Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak si vybrat nejvhodnější úvěr

aktualizováno 
Úvěr – slovo, které prozatím nepatří do vašeho slovníku a přesto byste rádi rekonstruovali byt, koupili si auto, vyměnili starou televizi za novou a vaše finanční situace to nedovoluje? Pak je možnost financování úvěrem zcela na místě. Jak se tedy rozhodnout, co všechno dobře promyslet a co si k žádosti připravit?

Banky nabízejí poměrně široké spektrum úvěrů. Jak si tedy zvolit úvěr odpovídající vašim potřebám? Nejprve si vymezte k čemu úvěr použijete.

Pokud máte jasnou představu, co jím profinancujete, můžete banku požádat o účelový úvěr. Je to bezhotovostní úvěr, kdy bance oznámíte, jak finance použijete a po předložení faktury vystavené dodavatelem, např. za vaši novou kuchyňskou linku, ji banka proplatí. Výhodou je, že v případě tohoto úvěru banky nabízejí nižší úrokovou sazbu.

Pokud o použití úvěru nemáte úplně jasnou představu (nemáte vybránu konkrétní kuchyňskou linku, automobil apod.), je nasnadě sáhnout po úvěru neúčelovém. Hotovost je možné použít dle vašeho rozhodnutí, jakmile vám ji banka převede na účet. Cenou za takto získané finanční prostředky je o málo vyšší úroková sazba a tím i částka, kterou zaplatíte za úvěr.

Jednorázový úvěr Bezhotovostní
Hotovostní
„Rychlé peníze“ od finančních společností
 Opakovaný (revolvingový) Kontokorent
Kreditní karta
Nákupní úvěrová karta
Nejen úroky jsou cenou za získání úvěru. Zároveň s nimi musíte uhradit například poplatky za poskytnutí úvěru nebo vedení úvěrového účtu. O výši těchto položek je dobré se informovat ještě před uzavřením smlouvy, aby vás výše celkové částky nezaskočila. Zde by mohla při hodnocení pomoci  RPSN - roční procentní sazba nákladů – ta zahrnuje nejen výše splátek (jistiny a úroků), ale zohledňuje rovněž další náklady s úvěrem spojené, jako jsou například poplatky za přidělení úvěru.

Další úvěrovým produktem v nabídce bank je kontokorentní úvěr. Tento úvěr je možné využívat opakovaným přečerpáním zůstatku na účtu do stanovené výše. Také při jeho čerpání nemusíte prokazovat, jak jste s půjčenými penězi naložili. Úroky jsou však o něco vyšší než u předchozích produktů. Začínají až o 10% p.a. výše než spotřebitelské úvěry. Rovněž zde mohou hrát poplatky spojené s úvěrem významnou roli (zřízení, vedení úvěrového účtu).

Kreditní karta vydaná bankou vám také umožní rychlé získání finančních prostředků a dokonce i „bezúročné období“  45 až 51 dní, pokud před jejím skončením částku vrátíte. Úročení není nijak malé - obyčejně je vyšší než u kontokorentu, jakmile včas půjčené finanční prostředky nesplatíte. Také roční poplatek za vedení kreditní karty není nejnižší, pohybuje se od stovek do tisíců korun.

Velmi lákavou nabídkou se zvláště v poslední době stal splátkový prodej. Možnost nákupu za „poměrnou část ceny či jen za symbolickou cenu s doplatkem“ v určených splátkách za pevně stanovenou dobu je hojně využívaným produktem. I zde je na výběr hotovostní a nehotovostní forma úvěru, hotovostní nejčastěji v podobě úvěrových karet, které lze získat přímo v obchodní síti. Ty však nenabízejí bezúročné období jako karta kreditní. Výše úvěru, který karta umožňuje čerpat, je nastavena na předem dohodnutý úvěrový rámec. Splácení u ní nastává při vyčerpání části nebo celé částky úvěru. Bezhotovostní úvěr je v případě splátkových společností aplikován přímo na nákup zboží v obchodě, kdy úvěry vyřizuje samotný prodejce.

Půjčka je možná i od různých finančních společností, které ji sice nabízejí rychle, ale rozhodně ne levně. Náklady na takovou půjčku mohou narůstat o desítky až stovky procent při dlouhé době splácení.

Jaké doklady musíte předložit?

Spotřebitelské úvěry nemusí letos podražit! Více ZDE.

Rozhodně je dobré se informovat, jaké doklady potřebujete, než budete u banky o úvěr žádat, abyste se nemuseli na pobočku několikrát vracet. Standardně je po žadateli o úvěr požadován doklad totožnosti, věk nad 18 let, trvalá adresa na území ČR, potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce vystavené zaměstnavatelem nebo daňové přiznání za předchozí kalendářní rok v případě podnikatelů (OSVČ). Pokud je úvěrová částka vyšší, nebo váš příjem nedostatečný, vyžaduje banka ručitele, popř. spoludlužníka. Ti musí opět předložit výše zmíněné doklady. Vyjmenovali jsme pouze nejzákladnější požadavky. Setkat se lze také s požadavkem na předložení dokladů o placení nájemného, spotřeby energie, jako druhého dokladu k ověření adresy a jinými (nejzajímavější je asi požadavek GE Capital Bank, která bude chtít telefonní čísla vašich 2 pevných linek). Banka tak získá větší přehled o klientovi, který chce půjčit a přesněji stanoví jeho „rizikovost“, tj, zda je schopen úvěr splácet.

Rychlost

Obecně platí, že čím rychleji a snáze máte možnost získat úvěr, tím dražší bývá. U nákupu na splátky můžete získat úvěr během několika desítek minut poté, co předložíte požadované doklady, projdete úvěrovým hodnocením a podepíšete smlouvu. Bankovní úvěr v požadované výši za lepších podmínek dostanete od banky, u které máte vedený účet a banka tak zná vaši finanční historii. Neplatí však, že by tento úvěr musel být pro vás nejvýhodnější. Banky se právě v poslední době předhánějí s výhodností podmínek a nabízejí různé speciální sezónní akce. Proto je nejlépe si vždy zmapovat trh a rozhodnout se pro nabídku vám nejbližší. Ke zmapování mohou dobře posloužit internetové stránky nebo články v odborných časopisech. Často není od věci dotázat se na konkrétní podmínky přímo banky.

Máte na úvěr?

Ať si zvolíte jakoukoli variantu úvěru, vždy byste si měli spočítat, zda jsou vaše příjmy  dostačující a zda si tedy úvěr můžete dovolit. Pokud je úvěr vysoký (souhrn všech vašich závazků), je dobré zamyslet se i nad pojištěním neschopnosti splácet. V tomto případě si však zjistěte dobře podmínky pojistky, kterou budete uzavírat. Ne každá zahrnuje např. zajištění v případě ztráty zaměstnání, které je jedním z vážných důvodů a může zahýbat vaším rodinným rozpočtem.

Jaké jsou vaše zkušenosti s výběrem spotřebitelských úvěrů? Těšíme se na vaše názory a zkušenosti, napište nám.

reklama

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Ekonom Pavel Kysilka: Česká koruna je odsouzena k posilování

Ekonom Pavel Kysilka

Českou korunou platíme už 25 let. Československou měnu nahradila v únoru 1993. Slovenské platidlo u našich východních...



Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

Hypotéky dál zdražují, úrokové sazby jsou nejvýše od roku 2014

Ilustrační snímek

Hypotéky podle očekávání dál zdražují. Ve druhém měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba zvedla na 2,36...

Odborník: Družstevní bydlení oživuje, má dnes řadu výhod včetně ceny

Ilustrační snímek

V 80. letech minulého století bylo běžné bydlet v družstevním bytě. Dnes je to podle mnohých přežitkem. Bytová družstva...

Tučná léta možná končí. Dávejme si pozor, co si nyní budeme přát

Tučná léta možná končí. Dávejme si pozor, co si nyní budeme přát

Kurzy.cz Vývoj a výroba léků sebou přináší nejednu tenzi a paradox. V Perlách týdne z minulého pátku jsme mohli najít mimořádně ...

Najdete na iDNES.cz