Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak si zajistíte slušný důchod

aktualizováno 
Je penzijní připojištění vhodnou a dostatečnou formou pro zajištění standardní životní úrovně v důchodu? Jaké jsou další možnosti spoření na důchod? Nabízíme vám modelové řešení konkrétního případu.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Zadání:

Rozvedená žena ve věku 40 let žije nedaleko Prahy v bytě v osobním vlastnictví. Její průměrný čistý měsíční příjem ze zaměstnání a alimentů (1.500,- Kč) je 20.000,- Kč.
Má dvě děti: dcera (22 let) již žije samostatným rodinným životem. Syn (20 let) studuje 2 rokem VŠ v Praze a při studiu si přivydělává měsíčně 1.000,- Kč.

Žena využívá několika finančních produktů:

stavební spoření - spoří třetím rokem 1.500,- Kč měsíčně a uspořené prostředky chce využít na dovybavení bytu a dovolenou.
úrazové pojištění - platí pojistné ve výši 350,- Kč měsíčně a pojistné částky jsou optimální.
penzijní připojištění – spoří pátým rokem měsíčně 1.000,- Kč a předpokládá, že uspořené prostředky ji pomohou zlepšit životní úroveň v důchodovém věku

Současné měsíční náklady obsahují:

o výše uvedené finanční produkty - 2.850,- Kč
o náklady na bydlení a provoz domácnosti – 4.500,- Kč
o obživa – 4.000,- Kč
o náklady na financování synova studia – 2.000,- Kč
o ostatní náklady (doprava, kultura, ošacení apod.) – 2.500,- Kč

Současné náklady celkem: 15.850,- Kč
Současná finanční rezerva: 4.150,- Kč.

Požadavky a cíle:

Paní XY by si chtěla zajistit dobrou životní úroveň i po odchodu do starobního důchodu (v 61 letech).

Otázky:

Jak si přilepšit na penzi?
Více čtěte ZDE.

1. Je stávající penzijní připojištění vhodnou a dostatečnou formou pro zajištění standardní životní úrovně v důchodu?
2. Jaké jsou v jejím případě další možnosti spoření na důchod?

Odpovědi a návrh řešení:

Úvaha

Než přistoupíme k výpočtům, je vhodné si definovat, co je myšleno „standardní“ a „dobrou“ životní úrovní. Pro zajištění „standardní životní úrovně“ můžeme počítat s pokrytím základních životních potřeb typu bydlení, provoz domácnosti, obživa, ošacení apod.

Pro zajištění „dobré životní úrovně“ připočtěme ještě využití volného času (cestování, koníčky atd.), obecné finanční rezervy k jakémukoliv využití apod. Pro náš příklad si stanovme, že „dobrou životní úrovní“ rozumíme případ, kdy se dané ženě podaří naspořit 1,5 násobek z částky, která ve „standardním“  případě po odchodu do důchodu pouze dorovnává sumu měsíčních nákladů. Aby výpočty byly korektní, je dobré počítat i časovou hodnotu peněz, která je ovlivněna předpokládanou mírou inflace.

Představme si tedy situaci ženy po odchodu do starobního důchodu (za 21 let). Odpadá nám příjem v podobě alimentů ale zároveň i výdaje na studia syna.

A. Výpočet pro zajištění „standardní životní úrovně“

Budoucí přibližné základní náklady při inflaci 2 %:

o náklady na bydlení a provoz domácnosti – 7.000,- Kč
o obživa – 6.000,- Kč
o ostatní náklady (doprava, kultura, ošacení apod.) – 3.800,- Kč

Náklady celkem – 16.800,- Kč. Předpokládaná přibližná výše důchodu za 21 let při nárůstu mzdy o 1,5 % ročně - 9.000,- Kč.

Pro zajištění „standardní životní úrovně“ je nutné dorovnat měsíčně - 7.800,- Kč. Toto dorovnání by podle představ klientky bylo potřebné udržet po dobu min. 10 let. Potřebná počáteční částka (výše úspor) pro postupné čerpání měsíčního dorovnání při následné inflaci 2 % a postupném 4% zhodnocování zbytkové části úspor je cca - 850.000,- Kč.

Jak vyděláte na daňovém zvýhodnění na dítě?
Více ZDE.

K naspoření této částky stačí naší klientce spořit cca 2.500,- Kč měsíčně s výnosem 5 % ročně při inflaci 2 %. Pro tento účel můžeme využít stávajícího penzijního připojištění, které bychom navýšili o 500,- Kč měsíčně (celkem 1.500 Kč), pro spoření dalších 1.000,- Kč můžeme i z důvodů daňových odpočtů využít např. investiční životní pojištění a takto bychom relativně snadno dosáhli požadovaného výsledku (případné daňové odpočty z penzijního připojištění a životního pojištění v našem výpočtu neuvažujeme, ale při jejich dalším započítání by stačilo spořit i méně).

B. Výpočet pro zajištění „dobré životní úrovně“

„Dobrou životní úroveň“ jsme výše definovali jako o 50 % vyšší než „standardní“.
Pak tedy pro zajištění „dobré životní úrovně“ je nutné dorovnat měsíčně cca - 11.700,- Kč.

Toto dorovnání by podle představ klientky bylo potřebné udržet po dobu min. 10 let. Potřebná počáteční částka (výše úspor) pro postupné čerpání měsíčního dorovnání při následné inflaci 2 % a postupném 4% zhodnocování zbytkové části úspor je cca - 1.275.000,- Kč.

K naspoření této částky stačí naší klientce spořit asi 3.600,- Kč:

o cca 1500,-Kč měsíčně formou penzijního připojištění (viz výše)
o pak 1000,-Kč měsíčně formou investičního životního pojištění (viz výše)
o a pro zbývajících 1100,-Kč bychom mohli využít např. podílové fondy, které můžeme s ohledem na dostatečně dlouhý časový horizont (21 let) nakombinovat do dynamického portfolia (např. 30 % dluhopisů a 70 % akcií)

Závěr:

Uvedené návrhy řešení jsou jen jednou z několika dalších možností, jak dosáhnout požadovaných cílů paní XY. Jistě by se našly i jiné konstrukce a kombinace vhodných produktů. Jejich popis ovšem přesahuje hranice tohoto článku a navíc by bylo nutné provést důkladnější analýzu situace dané osoby. Přesto jsou navrhovaná řešení v našem případě použitelná a relativně vhodná.

Pozn. k výpočtům: Veškeré výpočty jsou pro účely tohoto článku zaokrouhleny a jsou tak jen orientační.

Spoříte si na důchod? Jakou formou? Myslíte si, že je penzijní připojištění dostačující? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

 

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...



Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

V Česku narůstají podvody s auty, vymýšlejí se i nové finty

Ilustrační snímek

Pojistné podvody s auty v Česku opět kralují. Po roční pauze se znovu dostaly na první příčku před podvody s lidským...

Spočítáno: investiční životní pojištění je na ústupu, ale smysl dává

Ilustrační snímek

Trendem na trhu s životním pojištěním je návrat k rizikovému životnímu pojištění a odklon od investování, respektive od...

Co je nejpodstatnější u dětského pojištění, vysvětluje odborník

Ilustrační snímek

Ve školách se každoročně stanou desetitisíce úrazů dětí, nejčastěji při tělocviku a o přestávkách. K dalším dochází i...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Sales Management Program

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Praha

Najdete na iDNES.cz