Jak si zajistíte slušný důchod

aktualizováno 
Je penzijní připojištění vhodnou a dostatečnou formou pro zajištění standardní životní úrovně v důchodu? Jaké jsou další možnosti spoření na důchod? Nabízíme vám modelové řešení konkrétního případu.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Zadání:

Rozvedená žena ve věku 40 let žije nedaleko Prahy v bytě v osobním vlastnictví. Její průměrný čistý měsíční příjem ze zaměstnání a alimentů (1.500,- Kč) je 20.000,- Kč.
Má dvě děti: dcera (22 let) již žije samostatným rodinným životem. Syn (20 let) studuje 2 rokem VŠ v Praze a při studiu si přivydělává měsíčně 1.000,- Kč.

Žena využívá několika finančních produktů:

stavební spoření - spoří třetím rokem 1.500,- Kč měsíčně a uspořené prostředky chce využít na dovybavení bytu a dovolenou.
úrazové pojištění - platí pojistné ve výši 350,- Kč měsíčně a pojistné částky jsou optimální.
penzijní připojištění – spoří pátým rokem měsíčně 1.000,- Kč a předpokládá, že uspořené prostředky ji pomohou zlepšit životní úroveň v důchodovém věku

Současné měsíční náklady obsahují:

o výše uvedené finanční produkty - 2.850,- Kč
o náklady na bydlení a provoz domácnosti – 4.500,- Kč
o obživa – 4.000,- Kč
o náklady na financování synova studia – 2.000,- Kč
o ostatní náklady (doprava, kultura, ošacení apod.) – 2.500,- Kč

Současné náklady celkem: 15.850,- Kč
Současná finanční rezerva: 4.150,- Kč.

Požadavky a cíle:

Paní XY by si chtěla zajistit dobrou životní úroveň i po odchodu do starobního důchodu (v 61 letech).

Otázky:

Jak si přilepšit na penzi?
Více čtěte ZDE.

1. Je stávající penzijní připojištění vhodnou a dostatečnou formou pro zajištění standardní životní úrovně v důchodu?
2. Jaké jsou v jejím případě další možnosti spoření na důchod?

Odpovědi a návrh řešení:

Úvaha

Než přistoupíme k výpočtům, je vhodné si definovat, co je myšleno „standardní“ a „dobrou“ životní úrovní. Pro zajištění „standardní životní úrovně“ můžeme počítat s pokrytím základních životních potřeb typu bydlení, provoz domácnosti, obživa, ošacení apod.

Pro zajištění „dobré životní úrovně“ připočtěme ještě využití volného času (cestování, koníčky atd.), obecné finanční rezervy k jakémukoliv využití apod. Pro náš příklad si stanovme, že „dobrou životní úrovní“ rozumíme případ, kdy se dané ženě podaří naspořit 1,5 násobek z částky, která ve „standardním“  případě po odchodu do důchodu pouze dorovnává sumu měsíčních nákladů. Aby výpočty byly korektní, je dobré počítat i časovou hodnotu peněz, která je ovlivněna předpokládanou mírou inflace.

Představme si tedy situaci ženy po odchodu do starobního důchodu (za 21 let). Odpadá nám příjem v podobě alimentů ale zároveň i výdaje na studia syna.

A. Výpočet pro zajištění „standardní životní úrovně“

Budoucí přibližné základní náklady při inflaci 2 %:

o náklady na bydlení a provoz domácnosti – 7.000,- Kč
o obživa – 6.000,- Kč
o ostatní náklady (doprava, kultura, ošacení apod.) – 3.800,- Kč

Náklady celkem – 16.800,- Kč. Předpokládaná přibližná výše důchodu za 21 let při nárůstu mzdy o 1,5 % ročně - 9.000,- Kč.

Pro zajištění „standardní životní úrovně“ je nutné dorovnat měsíčně - 7.800,- Kč. Toto dorovnání by podle představ klientky bylo potřebné udržet po dobu min. 10 let. Potřebná počáteční částka (výše úspor) pro postupné čerpání měsíčního dorovnání při následné inflaci 2 % a postupném 4% zhodnocování zbytkové části úspor je cca - 850.000,- Kč.

Jak vyděláte na daňovém zvýhodnění na dítě?
Více ZDE.

K naspoření této částky stačí naší klientce spořit cca 2.500,- Kč měsíčně s výnosem 5 % ročně při inflaci 2 %. Pro tento účel můžeme využít stávajícího penzijního připojištění, které bychom navýšili o 500,- Kč měsíčně (celkem 1.500 Kč), pro spoření dalších 1.000,- Kč můžeme i z důvodů daňových odpočtů využít např. investiční životní pojištění a takto bychom relativně snadno dosáhli požadovaného výsledku (případné daňové odpočty z penzijního připojištění a životního pojištění v našem výpočtu neuvažujeme, ale při jejich dalším započítání by stačilo spořit i méně).

B. Výpočet pro zajištění „dobré životní úrovně“

„Dobrou životní úroveň“ jsme výše definovali jako o 50 % vyšší než „standardní“.
Pak tedy pro zajištění „dobré životní úrovně“ je nutné dorovnat měsíčně cca - 11.700,- Kč.

Toto dorovnání by podle představ klientky bylo potřebné udržet po dobu min. 10 let. Potřebná počáteční částka (výše úspor) pro postupné čerpání měsíčního dorovnání při následné inflaci 2 % a postupném 4% zhodnocování zbytkové části úspor je cca - 1.275.000,- Kč.

K naspoření této částky stačí naší klientce spořit asi 3.600,- Kč:

o cca 1500,-Kč měsíčně formou penzijního připojištění (viz výše)
o pak 1000,-Kč měsíčně formou investičního životního pojištění (viz výše)
o a pro zbývajících 1100,-Kč bychom mohli využít např. podílové fondy, které můžeme s ohledem na dostatečně dlouhý časový horizont (21 let) nakombinovat do dynamického portfolia (např. 30 % dluhopisů a 70 % akcií)

Závěr:

Uvedené návrhy řešení jsou jen jednou z několika dalších možností, jak dosáhnout požadovaných cílů paní XY. Jistě by se našly i jiné konstrukce a kombinace vhodných produktů. Jejich popis ovšem přesahuje hranice tohoto článku a navíc by bylo nutné provést důkladnější analýzu situace dané osoby. Přesto jsou navrhovaná řešení v našem případě použitelná a relativně vhodná.

Pozn. k výpočtům: Veškeré výpočty jsou pro účely tohoto článku zaokrouhleny a jsou tak jen orientační.

Spoříte si na důchod? Jakou formou? Myslíte si, že je penzijní připojištění dostačující? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

 

Autor:

Nejčtenější

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Srazil na sjezdovce v Alpách lyžařku. Stálo to dva miliony korun

ilustrační snímek

Srážka s jiným lyžařem je podle pojišťoven poměrně častou pojistnou událostí. V alpských zemích navíc velmi drahou. V...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to...

Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však...

Když k Vánocům darujete peníze, nebuďte nudní. Poradíme vám

Ilustrační snímek

Nemáte čas kupovat vánoční dárky? Vaši blízcí zrovna rekonstruují byt, nebo šetří na auto, a tak je jim každá koruna...

Další z rubriky

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Všechny pojistky se v Česku musí uzavírat podle nových pravidel

Ilustrační snímek

Od prosince 2018 platí v Česku nová pravidla pro prodej veškerého pojištění. Ta jsou součástí obsáhlé celoevropské...

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

OSVČ v roce 2019: Změny v nemocenském a důchodovém pojištění, nové termíny platb...

OSVČ v roce 2019: Změny v nemocenském a důchodovém pojištění, nové termíny platb...

Kurzy.cz Od 1. ledna 2019 nabývá účinnosti novela zákonů určených pro provádění důchodového i nemocenského pojištění, která přin...

Najdete na iDNES.cz