Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak si zajistíte vyšší úvěr?

aktualizováno 
Rozhodli jste se požádat o úvěr a banka pro jeho poskytnutí vyžaduje ručení jiné osoby nebo jiné záruky? Rádi byste věděli, jaká rizika s sebou přináší ručení a co všechno vám podpis ručitelského prohlášení může přinést?

Kdykoli se rozhodnete požádat o jakýkoli úvěr či půjčku, počítejte s tím, že si vás banka bude chtít prověřit. Musí mít jistotu, že se jí půjčené peníze i s úroky vrátí. Banky od svých klientů vyžadují ručení v několika případech. Zejména je to nízká bonita žadatele, nebo jeho věk v případě klienta, který je v důchodovém věku, či je naopak nezletilý (platí zejména při žádostech o úvěry ze stavebního spoření).

Bonita, tedy schopnost splatit úvěr, však není jedinou věcí, kterou banka prověřuje. Bance toto ohodnocení nestačí. Chce záruku, že i kdyby její klient například přišel o stálý finanční příjem a nebyl schopen dluh splácet, ona své pohledávky získá zpět. Právě z tohoto důvodu si stanovuje ještě další podmínku pro půjčení peněz, a tím je určitá forma zajištění úvěru.

Banky používají základní formy zajištění úvěrů, jejichž použití se liší podle výše tzv. nezajištěné částky úvěru. V nejlepším případě (zvláště pokud je nezajištěná částka úvěru nižší) se banky obejdou bez zajištění a k získání úvěru postačí doložení příjmu klienta.

Pokud jsou však úvěry vyšší, pak požadují banky záruku pro případ nesplácení. Bankovní úvěry lze zajistit několika formami ručení. Je možné ručit těmito způsoby:

  • ručitel (jedna či více osob ručící za splácení úvěru)
  • zastavení nemovitosti v osobním vlastnictví, kde lze úvěr získat max. do výše, kterou stanový banka. Běžně se jedná o 60 - 80 % odhadní ceny nemovitosti
  • zastavením finančních pohledávek (to znamená, že pokud by klient měl v depozitních vkladech (temínované vklady, zástavní listy, aj.) milión korun, může je vinkulovat ve prospěch bankovního domu a od banky milión získat.
  • zastavením movité věci ve prospěch banky (automobil, starožitnost aj.)

spoření

Proč (ne)vsadit na spořící účet.
Bankovní vklady: jistota i riziko - více čtěte ZDE.

Jak již bylo řečeno, je konkrétní způsob ručení, který bude banka nebo spořitelna po klientovi žádat, odvozen od výše dlužné částky. Jiné ručení je vyžadováno u spotřebitelského úvěru a jiné u hypotéky nebo překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.

Zajištění úvěru pomocí ručení třetí osoby, tzv. ručitele, je zřejmě na první podhled nejjednodušší, může ale být pro samotného ručitele někdy překážkou k vlastnímu úvěru, neboť se splátka za úvěr při hodnocení bonity odečítá i z jeho příjmu.

Od určité výše úvěru bankám nestačí ani ručitelé a vyžadují zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti. V některých případech umožňují i další formy zajištění, jakým může být třeba finanční pohledávka. Někdy je požadováno doplňkové zajištění úvěru, například v podobě životního pojištění dlužníka, které je vinklováno ve prospěch banky, nebo pojištění úvěru (opět s vinkulací pojistného plnění na banku).

Ručit, nebo neručit? Může se zdát, že pokud jsme požádáni, zda bychom mohli dělat ručitele úvěru někomu z okruhu svých blízkých, nic se pro nás vlastně nemění. Dlužník splácí svůj úvěr a ručitel ručí pro případ, že by dlužník na splátku neměl, což samozřejmě nepředpokládáme.

Zdání jednoduchosti však klame. Pokud jednou ručitel podepíše ručení úvěru, až do splacení tohoto úvěru je bankami brán tak, jako by úvěr sám splácel. Jeho bonita se tím snižuje – pokud je hodnocena, z disponibilního příjmu se ručiteli odečítá splátka úvěru, za který se svým podpisem zaručil.

Vypadá to, že nejlepším zajištěním je bonitní ručitel. Pro mnoho klientů je to však velký problém. Je třeba si uvědomit, že manželé jsou bráni jako spoludlužníci, a proto si nelze druhého manžela vzít jako ručitele. Dále musí ručitel být v době přepokládaného splácení úvěru v produktivním věku. Což přináší někdy tu překážku, že rodiče nemohou svým dětem pomoci se získáním úvěru. Opačně to mnohdy není lepší, protože bonita ručitele se určuje s ohledem na jeho rodinu a pokud má ručitel dvě nezaopatřené děti a manželku na mateřské dovolené, nemusí být již příjmy celé rodiny pro banku dostačující.

Máte problém sehnat ručitele? Požádal vás někdo, abyste mu ručili? Těšíme se na vaše názory, napište nám.

reklama

Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Další z rubriky

Boj o klienty pokračuje. Banky vymýšlejí další trumfy

Ilustrační snímek

České bankovnictví se proměňuje. Konkurenční boj bank získat klienty na svou stranu nekončí, naopak pokračuje. Novým,...

Analýza deseti bank: co už umí mobilní bankovnictví a co má úspěch

Ilustrační snímek

Mobilní bankovnictví ušlo za šest let kus cesty. Pro řadu Čechů se stalo běžnou součástí života. S chytrými telefony...

Milion uložený na rok: někde vydělá 396 korun, jinde až 9 386 korun

Ilustrační snímek

Mít peníze „nasyslené“ v bance není aktuálně žádné velké terno. Ale co třeba se 150 tisíci či s milionem, o kterých...

Další nabídka

Kurzy.cz

Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"
Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"

V Česku je stále mnoho pozemků a domů, které mají neznámého majitele, nebo se o ně právoplatný majitel nepřihlásil. Úřa... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.