Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak udělat
z drahého úvěru levný

aktualizováno 
Také už vás někdy oslovila finanční společnost s nabídkou tzv. rychlých peněz – tedy půjčky, která nevyžaduje složité zkoumání vaší bonity, ale je za to vykoupena vyšší cenou? Ukažme si na příkladu, jak se takové opravdu drahé půjčky zbavit, pokud ji přeci jen využijete.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Pan Šikovný je důchodce a bydlí v krajském městě. Děti má odrostlé, každé má svoji vlastní rodinu. Už od mládí se pan Šikovný staral s tatínkem o velkou rodinnou vilu. Není pro něj, i přes jeho důchodový věk, problém vymalovat, natřít okna, dveře či provést drobné domácí opravy.

Po smrti svého otce, převzal celou správu nemovitosti na sebe. Větší část nemovitosti pronajímá na kancelářské a další část na skladové prostory. Každá korunka k důchodu se hodí.

Nedávno si pan Šikovný pořídil rekreační domek nedaleko od města a tento se rozhodl rekonstruovat. Až doposud by bylo vše v pořádku, pokud by pro financování rekonstrukce nebylo využito nabídek rychlých hotovostních úvěrů.

Požadavky klienta

Pan Šikovný má představu mít jeden stěžejní úvěr, byť i vyšší, kterým by financoval další rekonstrukci rekreační nemovitosti a hlavně tímto úvěrem splatil i předchozí nevýhodné hotovostní půjčky, jejichž splátky probíhají každá v jiný termín a s každou jsou spojeny další bankovní poplatky. Měsíčně splácí něco kolem 21 000 Kč.

Příjem pana Šikovného se skládá z důchodu – 9 000 Kč a z pronájmu nemovitosti - dle daňového přiznání 18 000 Kč. Jeho požadavkem bylo získání úvěru ve výši zhruba 1,5 milionu na co nejdelší dobu. Část úvěru (cca 600 000 Kč) bude použito na refinancování hotovostních půjček a zbytek na dokončení rekonstrukce. Pan Šikovný vlastní polyfunkční dům a rekreační nemovitost.

Řešení

Panu Šikovnému doporučuji využít takovou banku, která si poradí se zástavou polyfunkční nemovitosti, pokud bude odhad této nemovitosti odpovídající. Rekreační nemovitost se bohužel nedá pro potřebu tohoto úvěru použít, protože už k jednomu úvěru jako zástava slouží. A žádná banka neakceptuje zástavu jako druhá v pořadí. Jako hlavní zdroj příjmu započítá banka právě předmětné nájemné, a to až do výše 100 % (tedy 18 000 měsíčně). Orientačním propočtem jsme zjistili, že měsíční splátka úvěru by činila cca 16 000 Kč po dobu 9 let (musíme brát v úvahu nejen požadovanou výši úvěru, ale i věk klienta).

Jediným požadavkem banky bude převést tok nájmů přes její účet, z kterého by si sama inkasovala splátku úvěru. Musí být tedy vypracován dodatek k nájemním smlouvám. Budeme-li chtít refinancovat již dříve poskytnuté úvěry, bude banka požadovat buďto souhlas úvěrového ústavu s jednorázovým vyrovnáním, nebo není-li souhlas potřeba (viz. Konkrétní Smlouva o poskytnutí půjčky), tak čísla účtů, kam lze prostředky zaslat.

Může nastat problém, pokud banka pro kontrolu nahlédne do bankovního registru dlužníků a objeví se, že žadatel o úvěr je současně i spolužadatelem u jiného úvěru. V tento moment je pro banku dlužníkem a je snížena jeho vlastní bonita. Banka na tuto skutečnost reaguje snížením výše hypotečního úvěru např. na 1 milion korun.

Ale i tato nabídka banky bude velmi velkorysá a pro klienta vhodným řešením. Úvěr bude mít jen jeden, jednu platbu a tudíž jeden trvalý příkaz, po dobu 9 let.

Uzavření životní pojistky není vždy pro čerpání úvěru podmínkou, což je dobrá zpráva pro klienty, kteří již svoji pojistku mají a ta případně neodpovídá požadavkům banky a nebo ji prostě nepotřebují. Podmínku vinkulace životní pojistky banka vždy posuzuje individuálně.

O pojištění nemovitosti, majetku a odpovědnosti se záměrně nezmiňuji, protože si myslím, že je to pro vlastní klid majitele nemovitosti a jeho spokojený spánek nezbytnost, a to ať má úvěr, či nikoliv. Ale pro jistotu: pojištění a vinkulaci zastavované nemovitosti banky vyžadují vždy.

Rady a tipy

  • Je tedy velmi důležité přistupovat k půjčkám, a to nejrůznějšího typu nejen zodpovědně, ale zároveň sebekriticky. Než si začnete půjčovat peníze, poraďte se s finančním poradcem. Každý úvěr je originál a nejde jej brát podle nějaké „šablony“.
  • Pečlivě zvažujte používání dluhových produktů. Ve většině případů jde o velmi nevýhodný způsob financování spotřeby, mimo úvěrování nemovitostí a jejich zhodnocování.
  • Pokud nejste dostatečně finančně zajištěni, nezapomínejte na pojištění zajištění vašeho příjmu a majetku.  


 

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Do několika měsíců zdraží spotřební a hypoteční úvěry, míní odborníci

Ilustrační snímek

Centrální banka na začátku srpna vůbec poprvé od roku 2008 zvýšila základní úrokové sazby. Tímto svým krokem zdražila...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Nemovitosti jsou drahé! Ale kdeže, vysvětluje ekonom

Martin Mašát

Zaručené zprávy o drahých nemovitostech, cenových bublinách a nárůstech hodnoty bydlení číhají na každém kroku. Ale...

Další nabídka

Kurzy.cz

Postaví se Rusko Saudské Arábii a zvrátí růstový trend cen ropy?
Postaví se Rusko Saudské Arábii a zvrátí růstový trend cen ropy?

Napětí mezi Ruskem a Organizací zemí vyvážejících ropu (OPEC) se prohlubuje ve chvíli, kdy se členové organizace chysta... celý článek



Najdete na iDNES.cz