Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak vybírat pojištění: rozumem, nikoli podle výřečnosti agenta

aktualizováno 
Platit si pojištění se zdá zbytečné. Do té doby, než si člověk zlomí nohu, vyhoří mu byt či nabourá auto. Pak teprve pozná, že peníze, které roky posílá pojišťovně, nevyhazoval z okna. Ale jen za předpokladu, že zvolil dobrou pojistku. V opačném případě dopadne jako Moravané po záplavách, kteří, ač pojištěni, nedostali nic. Jejich pojistka sice kryla škody způsobené vyplavením, nikoli však rozbouřenou řekou, ale rozbitým vodovodním kohoutkem.

Zatímco před deseti lety jsme se mohli pojistit u tří pojišťoven, dnes jich máme na výběr jedenačtyřicet. Geometrickou řadou se zvětšila i jejich nabídka. Jak z ní správně vybrat? Platí jednoduché pravidlo. Přestože nás reklamy přesvědčují: "životní, majetkové, havarijní... to všechno musíte mít!", ve skutečnosti se člověk potřebuje pojistit jen proti reálně hrozícímu nebezpečí. Vším ostatním udělá radost peněžence pojišťovacího agenta, nikoli své. Mladému muži, který sjíždí na horském kole strmé kopce, se vyplatí úrazová pojistka, ne už tolik tomu, kdo celý rok nevytáhne paty ze své kanceláře. Podnikatel zvyklý na vysoké příjmy ocení zdravotní pojištění, které v případě nemoci dorovná hubené nemocenské dávky od státu...

Zvolit si správné pojištění domácnosti či auta příliš složité není. Stačí znát svoji finanční situaci, rizika, která hrozí, a pečlivě prostudovat smlouvu a podmínky pojišťoven. I přesto klienti někdy chybují. Někteří lidé například podceňují ochranu vybavení bytu. „Jen jedna třetina z majitelů rodinných domků, kteří si u nás sjednali pojištění budovy, zároveň uzavřela pojistku domácnosti. Je to trochu nepochopitelné, protože cena není o tolik vyšší, přitom riziko vykradení je poměrně velké,“ uvádí příklad pojišťovací makléř Rostislav Beneš z České Lípy. Ve snaze ušetřit se také lidé někdy nepojistí dostatečně, předpokládají například, že základní, a tudíž nejlevnější pojistka domácnosti kryje třeba i krádež cenného obrazu či drahé elektroniky. Pro tento případ je však obvykle nutné připojistit se zvlášť.

Životní pojistka není spoření

Mnohem těžší než vybrat majetkovou pojistku je rozhodnout se, zda se vyplatí uzavřít životní pojištění, a pak zvolit to nejvýhodnější. A to nejen z důvodu, že jeho konstrukce je poměrně složitá, ale i proto, že z něj má prodejce vyšší provizi a to ho svádí přesvědčovat k němu každého klienta. Často bez ohledu na to, zda ho opravdu potřebuje. Agenti lákají: nejenže zajistíte rodinu ve chvíli, kdy onemocníte, či dokonce zemřete a přestanete vydělávat, ale zároveň i velmi výhodně spoříte. V případě pojištění mají pravdu, u spoření ne tak docela. Z porovnání obnosu vyplaceného životní pojišťovnou a úsporami v bance či podílovém fondu obvykle vychází pojišťovny hůř. Finanční poradci to vysvětlují jednoduše: pojistka není spoření.

Její základní funkcí je, že zabezpečíme své blízké. Pojišťovna peníze sice zhodnocuje podobně jako banka, nikoli však všechny, ale pouze část. Zbytek nechává „ležet ladem“ jako rezervu v jakémsi rizikovém fondu pro případ, že by bylo třeba vyplatit pojistku. Pro příklad: měsíčně ukládaných 598 korun se za třicet let rozmnoží v pojišťovně Generali na necelých 400 000 korun s tím, že člověk k tomu ušetří (podle platu) zhruba čtyřicet až sedmdesát tisíc korun na daních. Například v dluhopisovém podílovém fondu se při šestiprocentním ročním úroku za stejnou dobu z téže částky stane 585 tisíc korun. Co z toho plyne? Kdo žije sám, případně na jeho příjmu nezávisí rodinný rozpočet, může na životní pojištění s klidem zapomenout. Ostatním lze doporučit: protože jde o velmi složitý produkt, neprodělá ten, kdo se obrátí na zkušeného a zejména na jednom pojišťovacím stavu nezávislého finančního poradce. Umění odmítnout ušetří peníze

Nevýhodnou pojistku někdy člověk uzavře jen proto, že se chce rychle zbavit neodbytného pojišťovacího agenta nebo prostě jen podlehne jeho přesvědčování. Jak se mu ubránit?

„Jasně, důrazně, ale slušně říct ne,“ radí  psycholog Slavomil Hubálek. Už od dětství by podle něj měl být člověk veden k tomu, že si má opatřit jen to, co nezbytně potřebuje, a nenechat se ovlivnit ať už prodejcem nebo třeba televizní reklamou. Připouští, že komunikovat s pojišťovacím agentem je někdy složité. „Dnes je to práce z nouze, často ji vykonávají bývalí učitelé, propuštění vojáci či příslušníci policie. Protože tyto uchazeče pro pojišťovny testujeme, vím, že se pro ni hodí jen asi pět procent z nich,“ říká Hubálek.

Máte nějakou neblahou zkušenost s pojištěním? Vymstilo se Vám snad nedostatečné nebo nesprávné pojištění?

 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...



Víte, kolik let máte odpracováno? Pátrání se vyplatí kvůli důchodu

Ilustrační snímek

Pracovali jste pár let načerno? Už si nepamatujete, kde vás zaměstnali těsně po škole? Nechte si spočítat, kolik let...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Češi mění čile zaměstnání. A budou ještě aktivnější

Ilustrační snímek

Nezaměstnanost je na historicky nejnižších hodnotách. Zatímco firmy mají těžké časy, zaměstnanci naopak ty nejlepší....

Další z rubriky

Nejabsurdnější výluka z pojištění: lidem nejvíce vadí zanedbání povinnosti

Ilustrační snímek

Zanedbání povinnosti pojištěného se stalo historicky první nejabsurdnější výlukou z pojištění. O vítězství této výluky...

Cestovní pojištění: kličky, kvůli nimž nemusí pojišťovna platit

Ilustrační snímek

Pojistka je zaplacená, a tak hurá na cesty. Jenže pozor. Pojištění je užitečné, jen je potřeba, abyste dodržovali...

PŘEHLEDNĚ: Jaké slevy a výhody můžete získat k životnímu pojištění

Ilustrační snímek

Zatímco pojistku domácnosti nebo auta považují Češi za samozřejmost, životní pojištění řada z nich odmítá. Nové klienty...

Materiál, před kterým bledne i bitcoin aneb grafitové šílenství

Materiál, před kterým bledne i bitcoin aneb grafitové šílenství

Kurzy.cz Zájem o baterie do elektrických vozů a čínská kampaň za čisté ovzduší způsobily, že poptávka po grafitu roste. Na trh h...

Najdete na iDNES.cz