Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak vybírat pojištění: rozumem, nikoli podle výřečnosti agenta

  17:45aktualizováno  17:45
Platit si pojištění se zdá zbytečné.
Platit si pojištění se zdá zbytečné. Do té doby, než si člověk zlomí nohu, vyhoří mu byt či nabourá auto. Pak teprve pozná, že peníze, které roky posílá pojišťovně, nevyhazoval z okna. Ale jen za předpokladu, že zvolil dobrou pojistku.

V opačném případě dopadne jako Moravané po záplavách, kteří, ač pojištěni, nedostali nic. Jejich pojistka sice kryla škody způsobené vyplavením, nikoli však rozbouřenou řekou, ale rozbitým vodovodním kohoutkem. Zatímco před deseti lety jsme se mohli pojistit u tří pojišťoven, dnes máme na výběr jedenačtyřicet. Geometrickou řadou se zvětšila i jejich nabídka. Jak z ní správně vybrat? Platí jednoduché pravidlo. Přestože nás reklamy přesvědčují: "životní, majetkové, havarijní... to všechno musíte mít!", ve skutečnosti se člověk potřebuje pojistit jen proti reálně hrozícímu nebezpečí. Vším ostatním udělá radost peněžence pojišťovacího agenta, nikoli své. Mladému muži, který sjíždí na horském kole strmé kopce, se vyplatí úrazová pojistka, ne už tolik tomu, kdo celý rok nevytáhne paty ze své kanceláře. Podnikatel zvyklý na vysoké příjmy ocení zdravotní pojištění, které v případě nemoci dorovná hubené nemocenské dávky od státu... Zvolit si správné pojištění domácnosti či auta příliš složité není. Stačí znát svoji finanční situaci, rizika, která hrozí, a pečlivě prostudovat smlouvu a podmínky pojišťoven. I přesto klienti někdy chybují. Někteří lidé například podceňují ochranu vybavení bytu. Jen jedna třetina z majitelů rodinných domků, kteří si u nás sjednali pojištění budovy, zároveň uzavřela pojistku domácnosti. "Je to trochu nepochopitelné, protože cena není o tolik vyšší, přitom riziko vykradení je poměrně velké," uvádí příklad pojišťovací makléř Rostislav Beneš z České Lípy. Ve snaze ušetřit se také lidé někdy nepojistí dostatečně, předpokládají například, že základní, a tudíž nejlevnější pojistka domácnosti kryje třeba i krádež cenného obrazu či drahé elektroniky. Pro tento případ je však obvykle nutné připojistit se zvlášť.

Životní pojistka není spoření

Mnohem těžší než vybrat majetkovou pojistku je rozhodnout se, zda se vyplatí uzavřít životní pojištění, a pak zvolit to nejvýhodnější. A to nejen z důvodu, že jeho konstrukce je poměrně složitá, ale i proto, že z něj má prodejce vyšší provizi a to ho svádí přesvědčovat k němu každého klienta. Často bez ohledu na to, zda ho opravdu potřebuje. Agenti lákají: nejenže zajistíte rodinu ve chvíli, kdy onemocníte, či dokonce zemřete a přestanete vydělávat, ale zároveň i velmi výhodně spoříte. V případě pojištění mají pravdu, u spoření ne tak docela. Z porovnání obnosu vyplaceného životní pojišťovnou a úsporami v bance či podílovém fondu obvykle vychází pojišťovny hůř. Finanční poradci to vysvětlují jednoduše: pojistka není spoření. Její základní funkcí je, že zabezpečíme své blízké. Pojišťovna peníze sice zhodnocuje podobně jako banka, nikoli však všechny, ale pouze část. Zbytek nechává "ležet ladem" jako rezervu v jakémsi rizikovém fondu pro případ, že by bylo třeba vyplatit pojistku. Pro příklad: měsíčně ukládaných 598 korun se za třicet let rozmnoží v pojišťovně Generali na necelých 400 000 korun s tím, že člověk k tomu ušetří (podle platu) zhruba čtyřicet až sedmdesát tisíc korun na daních. Například v dluhopisovém podílovém fondu se při šestiprocentním ročním úroku za stejnou dobu z téže částky stane 585 tisíc korun. Co z toho plyne? Kdo žije sám, případně na jeho příjmu nezávisí rodinný rozpočet, může na životní pojištění s klidem zapomenout. Ostatním lze doporučit: protože jde o velmi složitý produkt, neprodělá ten, kdo se obrátí na zkušeného a zejména na jednom pojišťovacím stavu nezávislého finančního poradce.

Umění odmítnout ušetří peníze

Nevýhodnou pojistku někdy člověk uzavře jen proto, že se chce rychle zbavit neodbytného pojišťovacího agenta nebo prostě jen podlehne jeho přesvědčování. Jak se mu ubránit? "Jasně, důrazně, ale slušně říct ne," radí psycholog Slavomil Hubálek. Už od dětství by podle něj měl být člověk veden k tomu, že si má opatřit jen to, co nezbytně potřebuje, a nenechat se ovlivnit ať už prodejcem nebo třeba televizní reklamou. Připouští, že komunikovat s pojišťovacím agentem je někdy složité. "Dnes je to práce z nouze, často ji vykonávají bývalí učitelé, propuštění vojáci či příslušníci policie. Protože tyto uchazeče pro pojišťovny testuji, vím, že se pro ni hodí jen asi pět procent z nich," říká Hubálek.

Jaké pojištění se pro vás hodí a které nemusíte mít

musíte mít

* povinné ručení, pokud vlastníte vozidlo
* životní, pokud žádáte o hypoteční, případně jiný úvěr

měli byste mít

* pojistku domácnosti, rodinného domku a chaty
* cestovní, když jedete do zahraničí

vyplatí se

* úrazové pro děti nebo pokud často sportujete
* havarijní a pro případ krádeže vozu, zvlášť když nevlastníte garáž
* důchodové nebo penzijní připojištění
* nadstandardních zdravotních výkonů, pokud víte, že budete potřebovat například spravit zuby
* pro pobyt v nemocnici, pokud počítáte, že si v ní delší dobu poležíte
* právní ochrany, když často jezdíte autem
* odpovědnosti vůči třetím osobám, když máte malé děti
* ušlého výdělku pro případ, že onemocníte - pokud máte nadprůměrný příjem

není nutné

* životní, pokud žijete sámi a nesplácíte úvěry
* ušlého výdělku pro případ, že onemocníte - když máte podprůměrné příjmy

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Víte, kolik let máte odpracováno? Pátrání se vyplatí kvůli důchodu

Ilustrační snímek

Pracovali jste pár let načerno? Už si nepamatujete, kde vás zaměstnali těsně po škole? Nechte si spočítat, kolik let...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Češi mění čile zaměstnání. A budou ještě aktivnější

Ilustrační snímek

Nezaměstnanost je na historicky nejnižších hodnotách. Zatímco firmy mají těžké časy, zaměstnanci naopak ty nejlepší....

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Další z rubriky

Na co si dát pozor, když chcete nákup auta řešit operativním leasingem?

Ilustrační snímek

Pro spoustu lidí přestává být důležité auto vlastnit. Stačí jim si ho půjčit či na nějakou dobu pronajmout. Na co dbát,...

Kvíz: Víte, jak je to s předkupním právem u nemovitosti?

Ilustrační snímek

Od 1. ledna letošního roku vstoupilo v platnost nové znění předkupního práva. Spoluvlastníkům v rodině přináší výhody,...

Kvíz: Víte, jak bezpečně používat platební kartu v zahraničí?

Ilustrační snímek

Destinací, kde se bez hotovosti neobejdete, je jen minimum a přijímání platebních karet v zahraničí je dnes už na...

Materiál, před kterým bledne i bitcoin aneb grafitové šílenství

Materiál, před kterým bledne i bitcoin aneb grafitové šílenství

Kurzy.cz Zájem o baterie do elektrických vozů a čínská kampaň za čisté ovzduší způsobily, že poptávka po grafitu roste. Na trh h...

Najdete na iDNES.cz