Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak vytěžit z dopravní nehody nejvíce?

aktualizováno 
Vaše vozidlo bylo poškozeno při dopravní nehodě a vy přitom nejste jejím viníkem. Kromě povinného pojištění odpovědnosti máte navíc sjednané i soukromé havarijní pojištění. Máte nárok na dvě pojistná plnění? Uhradí vám škodu pojišťovna škůdce nebo vám vyplatí pojistné plnění „vaše“ pojišťovna?

Většina majitelů vozidel má kromě povinného pojištění odpovědnosti za škodu sjednáno navíc i dobrovolné havarijní pojištění, a to především kvůli povinnosti vlastnit toto pojištění u aut pořízených na leasing. Kromě skutečnosti, že havarijní pojištění není ze zákona povinné, se oba produkty liší událostmi, na které se pojistná ochrana vztahuje (viz tabulku níže).

Kromě toho je také velmi rozdílná cena. Může však nastat celkem běžná situace, která je pojistnou událostí zároveň jak pro pojištění odpovědnosti (tzv. povinné ručení) tak i pro havarijní pojištění. Jedná se o dopravní nehodu, při které utrpí majetkovou újmu majitel vozidla s uzavřeným havarijním pojištěním. Poškozený majitel havarijně připojištěného vozidla pak stojí před otázkou, zda může uplatnit tutéž škodu současně z pojištění odpovědnosti sjednanému k vozidlu, jehož provozem mu byla škoda způsobena, a současně z havarijního pojištění sjednanému k vozidlu, na kterém vznikla škoda.

Pojistná událost Pojištění
Škody způsobené třetím osobám
 (i na zdraví či ušlém výdělku)
Pojištění odpovědnosti za škodu provozem vozidla
Škody na vlastním vozidle Havarijní pojištění
Živelné poškození nebo zničení, krádež Havarijní pojištění

U všech pojišťoven na trhu při likvidaci takovéto škody záleží na rozhodnutí klienta, zda škodu na vozidle uplatní ze své havarijní pojistky a nebo z pojištění odpovědnosti škůdce.  Platí však zásada, že poškozený nemůže z obou pojištění získat víc, než činí na vozidle skutečná vzniklá škoda.

Ve vztahu škůdce-poškozený jsou u dopravní nehody určující ustanovení občanského zákoníku. V případě, že poškozený uplatní škodu z povinného ručení škůdce, bude vždy vyplacena „jen“ skutečná škoda na vozidle, což je, stručně řečeno, náklad na opravu mínus případné zhodnocení vozidla opravou. Byl-li vám například při nehodě poškozen 8 let starý automobil, z povinného ručení škůdce vám bude uhrazen pouze 8 let starý nárazník. Z tohoto pohledu je tak pro klienta výhodnější uplatnit škodu ze svého havarijního pojištění, protože obdrží plnění odpovídající současným nákladům na opravu poškozené vozidla. Sečteno, podtrženo: z havarijního pojištění vám bude uhrazen stejný nový náhradní díl, z povinného ručení bude uhrazen pouze „stejně starý“ díl. U havarijního pojištění je ale nutné navíc upozornit na fakt, že plnění z něj je obvykle sníženo o spoluúčast.

Uplatní-li tedy řidič poškozeného vozidla škodu z havarijního pojištění, pak na tuto pojišťovnu přechází právo na tzv. regres (náhradu škody) vůči pojistné smlouvě pojištění odpovědnosti škůdce. Pokud je plnění z havarijního pojištění větší než plnění z pojištění odpovědnosti, ponechá si náhradu tato pojišťovna celou. Pokud je plnění pojišťovny škůdce vyšší než plnění z havarijního pojištění, měla by část plnění z pojištění odpovědnosti být poskytnuta poškozenému. Tuto zbylou část škody si však musí nárokovat poškozený sám u pojišťovny škůdce. Tento proces je obvykle velmi zdlouhavý a administrativně velmi náročný. V poslední době se dokonce vyskytly případy, že pojišťovna škůdce odmítla vyplatit náhradu za spoluúčast na plnění z havarijního pojištění. Klíčovým je totiž v tomto směru způsob výpočtu ceny opravy. Nastávají tak situace, kdy vyplacené plnění z havarijního pojištění snížené o spoluúčast může být vyšší než skutečná škoda, jakou vypočítala pojišťovna škůdce.

Pokud má klient poškozeno zánovní vozidlo nebo v pojistné smlouvě sjednal vysokou spoluúčast, je v daném případě obvykle vhodnější se obrátit přímo na pojišťovnu škůdce. Ušetří si tak čas i nervy spojené s dodatečnou administrativou. Zde je však nutné upozornit, zda-li tak poškozený neučiní a dá přednost při výplatě plnění havarijnímu pojištění,  nárok na výplatu spoluúčasti neztrácí.

Čas je až na prvním místě

Dle vyjádření pojišťoven hovoří pro volbu plnění z havarijního pojištění faktor času. Například ČSOB Pojišťovna vyřizuje pojistné události průměrně po 39 dnech od nahlášení v havarijním pojištění a po 43 dnech od nahlášení v "povinném ručení". Z jiné, ale obdobné statistiky lze vyčíst, že ČSOB Pojišťovna vyplatí 35 procent pojistných událostí z havarijního pojištění do 20 dnů od nahlášení škody. U "povinného ručení" je do 20 dnů vyřízeno 30 procent pojistných událostí. Tyto nepatrné rozdíly však výrazně narůstají u dopravních nehod, u kterých chybí pravomocné rozhodnutí o určení viníka dopravní nehody, a u dopravních nehod způsobených zahraničními vozidly. V takovém případě je totiž nutné nárokovat náhradu škody skrze českou kancelář pojistitelů u zahraniční pojišťovny škůdce.

Velké změny v odškodňování pracovních úrazů.
Více ZDE.

Budete-li mít sjednaná obě pojištění, máte možnost si při nehodě, kterou jste nezpůsobily, vybrat, zda-li uplatníte nárok na náhradu škody nejprve u pojišťovny škůdce nebo u své „havarijní“ pojišťovny. Obecně však můžeme tvrdit, že má-li klient poškozen nový vůz nebo v pojistné smlouvě sjednal vysokou spoluúčast, je výhodné se obrátit na pojišťovnu škůdce. A to i přes náročnější a zdlouhavější likvidaci pojistné události. Vlastníte-li starší vůz nebo dopravní nehodu způsobil zahraniční majitel vozu, z časového hlediska a v některých případech z hlediska výše náhrady, vyplatí se nahlásit škodu ze svého havarijního pojištění.

Jak jste postupovali při odškodnění hmotných škod na vašem vozidle při dopravní nehodě, kterou jste nezavinili? Za jak dlouho po nehodě vám bylo vyplaceno pojistné plnění? Děkujeme za vaše názory a připomínky.


 

Autor:


Nejčtenější

Rodiny začínají počítat jinak. Podívejte se, na co Čechům schází peníze

Ilustrační snímek

Finanční situace českých domácností se vylepšuje. Jako dobrou ji vnímají čtyři pětiny rodin. Přesto osmdesát procent...

Pořídit si malou cukrárnu odradí i ty nejotrlejší, říkají podnikatelé

Ilustrační snímek

Dvacet stanovisek a ohlášení před zahájením činnosti a až třicet kontrol v rámci běžného provozu. Na to se musí...



První obchodní počin byl fiaskem, dnes jeho firma funguje už 26 let

Mít vlastní obchod byl vždycky jeho sen.

Jeho otec byl vášnivý zahradník. Zdeněk Adam mu musel od malička pomáhat a nenáviděl to. Přesto se dnes zahradničením...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Porovnali jsme osm možností, kdy a jak spořit pro své potomky

Ilustrační snímek

Pokud to dovolí finanční situace, spořit pro děti se snaží nejen rodiče, ale často i prarodiče. Způsobů a produktů,...

Další z rubriky

Jízda v terénu: jak se na utopené nebo rozbité auto dívají pojišťovny

Ilustrační snímek

Každé čtvrté auto v Česku je z kategorie SUV. Označení sportovní užitkový vůz přitom občas svádí majitele k tomu, aby v...

Životní pojištění: které smlouvy mohou být neplatné a co to znamená

Ilustrační snímek

V oblasti životního pojištění je živo. Hodně se mluví o pojistkách, které úřad finančního arbitra prohlásil za...

Adrenalinové sporty na dovolené jsou riziko, dejte si pozor na připojištění

Ilustrační snímek

Na dovolené lidé zkouší ledacos. Například adrenalinové sporty, zážitkové aktivity nebo různé atrakce. Dejte si pozor...

Můj partner utrácí dvakrát víc než já. Češi si s penězi nevěří

Můj partner utrácí dvakrát víc než já. Češi si s penězi nevěří

Kurzy.cz Češi příliš nevěří ve schopnost svých partnerů hospodařit s penězi. Podezřívají své protějšky ze zbytečných výdajů a ne...

Provident Financial s.r.o.
Specialista péče o zákazníky v terénu

Provident Financial s.r.o.
Praha, Jihočeský kraj, Jihomoravský kraj, Karlovarský kraj, Královéhradecký kraj, Liberecký kraj, Moravskoslezský kraj, Olomoucký kraj, Pardubický kraj, Plzeňský kraj, Středočeský kraj, Ústecký kraj, Kraj Vysočina, Zlínský kraj

Najdete na iDNES.cz