Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jaké jsou skutečné sazby hypoték?

aktualizováno 
Hypoteční banky berou úrokové sazby jako hlavní nástroj konkurenčního boje. Klesají-li tržní úrokové sazby, začnou se samozřejmě snižovat i úrokové sazby hypotečních úvěrů. Pokud některá banka ohlásí snížení sazeb, ostatní se velmi rychle přidají

Bohatství, peníze, luxus - Bohatství, peníze, luxus | foto: Profimedia.cz

Názorně to bylo vidět letos na jaře, kdy během prvního červnového týdne změnila úročení svých hypoték směrem dolu většina z deseti hypotečních bank. Některé úrokové sazby byly sníženy až o 0,4 procentního bodu.

Nejnižší jsou úrokové sazby zafixované na jeden rok. Ty letos klesly až pod 3 % p.a. na svou historicky nejnižší úroveň. Banky klientům zdůrazňují jako významnou každou desetinu procentního bodu. Lépe vypadá 2,79 % p.a. než 2,89 % p.a. Je však takový rozdíl skutečně významný? Jaký má desetina procentního bodu vliv na výši splátky? Například při úvěru ve výši jednoho mil. korun se splatností na dvacet let činí rozdíl ve výši měsíční splátky při úročení sazbou 2,79 % p.a. a sazbou 2,89 % p.a. padesát korun, ročně dlužník při nižší sazbě ušetří 600 korun. Rozdíl tedy není nijak závratný, především vezmeme-li v úvahu, že větším nákladem, avšak méně viditelným, je poplatek za vedení účtu. Banky si měsíčně za správu účtu strhávají 100 až 150 korun, někde platí ještě vyšší částku klienti, kteří využívají státní podporu.

Poplatky za správu účtu

Poplatek ve výši 150 korun je nejčastější. Pokud by tedy některá banka chtěla zatraktivnit své hypotéky menším snížením úrokové sazby, mohla by si takovou „ztrátu“ případně vykompenzovat zvýšením poplatků. I takový nenápadný poplatek 100 korun měsíčně může u milionové hypotéky zvýšit efektivní úrokovou sazbu z 2, 00 % p.a. třeba až na 2,22 % p.a. Takže boj bank o desetinky procentních bodů není pro klienta vždy tak významný, jak by se mohlo zdát.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Pro představu je v následujících tabulkách uvedeno několik konkrétních čísel. Ukazují, jak určitá výše měsíčního poplatku ovlivní výši efektivní úrokové sazby. Výpočty byly provedeny pro hypoteční úvěr o objemu 1 mil. korun, jsou zde rozlišeny tři doby splatnosti 10, 15 a 20 let. Jako příklad byly vybrány tři různé úrokové sazby 2 %, 5 % a 10 % p.a., tak aby pokryly co nejširší interval. Hodnoty 2 % p.a. sice úrokové sazby hypoték ještě nikdy nedosáhly, ale ostatní dvě hodnoty jsou zcela reálné. Nejnižší sazba je zde zvolena takto nízká proto, aby bylo dobře vidět, jak se vliv poplatku projevuje u nízkých a jak u vysokých úrokových sazeb. V první tabulce je započten poplatek 100, ve druhé 150 a ve třetí 200 korun.

Efektivní úrokové sazby

V tabulkách jsou uvedeny „skutečné“ úrokové sazby, které povedou u úvěru bez naúčtovaných poplatků ke stejně vysoké splátce, jaká je u úvěru s nižší sazbou při započtení poplatku. Pokud má například klient ve smlouvě sjednánu desetiletou dobu splatnosti, úrokovou sazbu 5 % p.a. a banka mu strhává poplatek za vedení účtu ve výši 100 korun, zaplatí měsíčně stejnou splátku jako u úvěru se sazbou 5,20 % p.a, u kterého je poplatek nulový.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 100 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,22% 2,22% 2,21%
5% 5,20% 5,19% 5,18%
10% 10,18% 10,16% 10,15%

V následující tabulce jsou stejné výsledky při poplatku 150 korun. Zvýšení poplatku ze 100 na 150 korun například u úvěru s desetiletou splatností a sjednanou úrokovou sazbou 5 % p.a. zvýšilo efektivní úrokovou sazbu o celých 0,11 procentního bodu.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 150 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,33% 2,32% 2,31%
5% 5,31% 5,29% 5,27%
10% 10,27% 10,24% 10,23%

V poslední tabulce jsou výsledky pro poplatek 200 korun. Je-li ve smlouvě sjednána úroková sazba 5 % p.a. a banka si strhává za vedení účtu 200 korun, efektivní úroková sazba činí při desetileté splatnosti celých 5,41 % p.a.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 200 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,44% 2,43% 2,42%
5% 5,41% 5,38% 5,36%
10% 10,36% 10,33% 10,30%

Je vidět, že poplatky za vedení účtu mohou  úrokovou sazbou dosti výrazně zvýšit. Efektivní úroková sazba je při započtení poplatků vždy o něco vyšší než sazba sjednaná ve smlouvě. Z tabulek také vyplývá, že větší vliv na výši úročení mají strhávané poplatky u úvěrů s kratší dobou splatnosti. Také se více projeví u nízkých úrokových sazeb než u vysokých. Zároveň platí, že vliv poplatků se více vytratí u úvěrů o vyšším objemu.


Myslíte si, že výše poplatků za vedení hypotečních účtů je oprávněná? Podle čeho byste si vybírali hypoteční úvěr? Orientujete se při tom podle úrokových sazeb?

Nevyznáte se v nabídce nových produktů bank či spořitelen? Chcete vědět, které produkty stojí za to? Na pochybách vás nenechá naše rubrika- Vyplatí se?

 

Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Další z rubriky

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

Nemovitosti jsou drahé! Ale kdeže, vysvětluje ekonom

Martin Mašát

Zaručené zprávy o drahých nemovitostech, cenových bublinách a nárůstech hodnoty bydlení číhají na každém kroku. Ale...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Další nabídka

Kurzy.cz

MONETA v hledáčku Société Générale? Francouzi nakoupili již 1% akcií
MONETA v hledáčku Société Générale? Francouzi nakoupili již 1% akcií

Mateřská společnost Komerční banky francouzská Société Générale kapitálově vstoupila do další domácí banky - MONETA Mon... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.