Jaké životní pojištění se vám vyplatí?

Uzavřít životní pojistku, či nikoli? Před rozhodnutím je nutné především pochopit co vlastně tento druh pojištění obnáší. Pod jedním názvem se totiž skrývá řada vzájemně odlišných produktů a ne každý je vhodný pro kohokoliv či pro jakoukoliv situaci. Především je třeba zvážit, zda díky pojistce chceme pouze vyloučit riziko ztráty příjmu pro rodinu, které zemře její živitel, nebo zda uvažujeme o vytvoření finanční rezervy pro budoucnost.

Omezení rizika ztráty příjmu je důležité zejména ve chvíli, kdy má klient nějaký závazek, například hypoteční úvěr, nebo pokud jsou na jeho příjmech závislé další osoby. V takovém případě je rizikové životní pojištění na místě. 

Kdo chce životní pojištění využít i jako spořící produkt, musí velmi pečlivě zvažovat a vybírat, neboť kromě pojistky očekává i co možná nejvyšší výnos. Bude volit mezi kapitálovými pojistkami, pojistkami flexibilními a investičními. Na trhu jsou životní pojistky, které při stejné výši platby mohou poskytnout v konečném důsledku velmi rozdílné výsledky. U kapitálových a flexibilních životních pojistek není zpravidla vůbec možné zjistit, kolik ze zaplaceného pojistného jde na pokrytí rizika a na poplatky pojišťovně a kolik na zhodnocovanou rezervu.

Právě tato poplatková „nesrozumitelnost“ je asi největší nevýhodou životního pojištění coby spořícího produktu. Právě z tohoto důvodu lidé se znalostí kapitálového trhu volí raději buď průhlednější investiční pojištění, nebo jen rizikové pojištění v kombinaci s investicemi na kapitálovém trhu, a to buď přímými, nebo prostřednictvím podílových fondů.

Kde znásobit peníze za rok, či deset let? Více ZDE.

Na druhé straně je třeba zmínit možnost daňových odpočtů. Ta je při splnění zákonem stanovených podmínek spojena výhradně se spořícími produkty, nelze ji využít u čistě rizikového životního pojištění. Právě možnost odpočítat od daňového základu až dvanáct tisíc korun zaplaceného pojistného ročně může výrazně vylepšit celkový výnos tohoto typu pojištění. To platí zejména tehdy, pokud klient spadá do nejvyšší daňové skupiny s dvaatřicetiprocentní daní.

Jaké zvolit pojištění?
 

Roční daňové úspory u všech uvedených modelových příkladů  jsou závislé příjmech (v Kč):
daňová skupina	15%	20%	25%	32%
roční příjem v korunách	do 109 200	do 218 400	do 331 200	více
měsíční pojistné 500 Kč	900	1200	1500	1920
měsíční pojistné 1000 Kč	1800	2400	3000	3840
měsíční pojistné 1500 Kč	1800	2400	3000	3840

• Žena 30 let, dvě malé děti, na mateřské dovolené, měsíčně je ochotna ukládat 500 korun
  Pět set korun, které bude klientka měsíčně ukládat, by mělo směřovat z větší části do investičního typu pojištění, tak aby se částka spíše spořila, než aby pokrývala rizika. Vzhledem k tomu, že žena je na mateřské dovolené a není výdělečně činná, lze při velmi praktickém pohledu na věc říci, že pojištěna nemá být ona, ale hlavně její manžel. V případě jeho smrti bude totiž rodina finančně strádat více. Vzhledem k mládí klientky doporučují pojišťovny vybrat v nabídce investičního pojištění růstové portfolio, kde lze předpokládat průměrné dlouhodobé zhodnocení 6,5 procenta. V případě, že bude pojistka placena do šedesáti let věku klientky, dá se očekávat naspoření částky přes 400 tisíc korun. Protože je pravděpodobné, že si žena v době, kdy se opět bude podílet na finančním zajištění rodiny, zvýší pojistnou částku, bude celková našetřená suma nižší, jestliže současně nezvýší měsíčně placené pojistné.
  
  
• Muž 40 let, tři děti, měsíčně může ukládat 1000 korun
  Pojišťovny doporučují pojištění ve výši troj až pětinásobku ročního příjmu, aby byla rodina v případě úmrtí svého živitele dostatečně zajištěna. Uvedená měsíční platba může odpovídat pojistné částce kolem 700 tisíc korun - tu pozůstalí dostanou v případě smrti klienta, v případě dožití konce pojistky v šedesáti letech věku bude vyplacená částka poměrně nízká - kolem 100 tisíc, protože pojistné bude v průběhu pojistky spotřebováváno na riziko. Aby se tomu klient vyhnul, měl by v době, kdy již na jeho příjmu nebude rodina závislá, snížit pojistnou částku a větší část pojistného ukládat do spořící složky.
  
  
• Žena 55 let, odrostlé děti, měsíčně může ukládat 1500 korun
  Tato žena nepotřebuje životní pojištění, protože na jejím příjmu není nikdo plně závislý. Je pro ni vhodnější produkt penzijního připojištění. Jestliže však chce, například z důvodu příspěvků od zaměstnavatele, přece jen životní pojistku uzavřít, měla by si vybrat tu, kde bude možné stanovit co nejnižší pojistnou částku. V tom případě by v šedesáti letech získala něco přes devadesát tisíc korun - tedy to, co do pojistky vloží. Tento postup se vyplatí v tom případě, kdy pojistné za ni bude platit zaměstnavatel.

Penzijní připojištění představuje výhodnou formu dlouhodobého a bezpečného spoření, zvláště pokud nemáte daleko do důchodu. Více o této zajímavé formě spoření se dočtete ve speciální příloze Fincentra o penzijním připojištění.

Máte uzavřeno životní pojištění? Podle čeho jste se při jeho výběru rozhodovali? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.