Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jaké životní pojištění se vám vyplatí?

aktualizováno 
Uzavřít životní pojistku, či nikoli? Před rozhodnutím je nutné především pochopit co vlastně tento druh pojištění obnáší. Pod jedním názvem se totiž skrývá řada vzájemně odlišných produktů a ne každý je vhodný pro kohokoliv či pro jakoukoliv situaci. Především je třeba zvážit, zda díky pojistce chceme pouze vyloučit riziko ztráty příjmu pro rodinu, které zemře její živitel, nebo zda uvažujeme o vytvoření finanční rezervy pro budoucnost.

Omezení rizika ztráty příjmu je důležité zejména ve chvíli, kdy má klient nějaký závazek, například hypoteční úvěr, nebo pokud jsou na jeho příjmech závislé další osoby. V takovém případě je rizikové životní pojištění na místě. 

Kdo chce životní pojištění využít i jako spořící produkt, musí velmi pečlivě zvažovat a vybírat, neboť kromě pojistky očekává i co možná nejvyšší výnos. Bude volit mezi kapitálovými pojistkami, pojistkami flexibilními a investičními. Na trhu jsou životní pojistky, které při stejné výši platby mohou poskytnout v konečném důsledku velmi rozdílné výsledky. U kapitálových a flexibilních životních pojistek není zpravidla vůbec možné zjistit, kolik ze zaplaceného pojistného jde na pokrytí rizika a na poplatky pojišťovně a kolik na zhodnocovanou rezervu.

Právě tato poplatková „nesrozumitelnost“ je asi největší nevýhodou životního pojištění coby spořícího produktu. Právě z tohoto důvodu lidé se znalostí kapitálového trhu volí raději buď průhlednější investiční pojištění, nebo jen rizikové pojištění v kombinaci s investicemi na kapitálovém trhu, a to buď přímými, nebo prostřednictvím podílových fondů.

Kde znásobit peníze za rok, či deset let?
Více ZDE
.

Na druhé straně je třeba zmínit možnost daňových odpočtů. Ta je při splnění zákonem stanovených podmínek spojena výhradně se spořícími produkty, nelze ji využít u čistě rizikového životního pojištění. Právě možnost odpočítat od daňového základu až dvanáct tisíc korun zaplaceného pojistného ročně může výrazně vylepšit celkový výnos tohoto typu pojištění. To platí zejména tehdy, pokud klient spadá do nejvyšší daňové skupiny s dvaatřicetiprocentní daní.

Jaké zvolit pojištění?
 

Roční daňové úspory u všech uvedených modelových příkladů
 jsou závislé příjmech (v Kč):

daňová skupina

15%

20%

25%

32%

roční příjem v korunách

do 109 200

do 218 400

do 331 200

více

měsíční pojistné 500 Kč

900

1200

1500

1920

měsíční pojistné 1000 Kč

1800

2400

3000

3840

měsíční pojistné 1500 Kč

1800

2400

3000

3840

  • Žena 30 let, dvě malé děti, na mateřské dovolené, měsíčně je ochotna ukládat 500 korun
    Pět set korun, které bude klientka měsíčně ukládat, by mělo směřovat z větší části do investičního typu pojištění, tak aby se částka spíše spořila, než aby pokrývala rizika. Vzhledem k tomu, že žena je na mateřské dovolené a není výdělečně činná, lze při velmi praktickém pohledu na věc říci, že pojištěna nemá být ona, ale hlavně její manžel. V případě jeho smrti bude totiž rodina finančně strádat více. Vzhledem k mládí klientky doporučují pojišťovny vybrat v nabídce investičního pojištění růstové portfolio, kde lze předpokládat průměrné dlouhodobé zhodnocení 6,5 procenta. V případě, že bude pojistka placena do šedesáti let věku klientky, dá se očekávat naspoření částky přes 400 tisíc korun. Protože je pravděpodobné, že si žena v době, kdy se opět bude podílet na finančním zajištění rodiny, zvýší pojistnou částku, bude celková našetřená suma nižší, jestliže současně nezvýší měsíčně placené pojistné.

  • Muž 40 let, tři děti, měsíčně může ukládat 1000 korun
    Pojišťovny doporučují pojištění ve výši troj až pětinásobku ročního příjmu, aby byla rodina v případě úmrtí svého živitele dostatečně zajištěna. Uvedená měsíční platba může odpovídat pojistné částce kolem 700 tisíc korun - tu pozůstalí dostanou v případě smrti klienta, v případě dožití konce pojistky v šedesáti letech věku bude vyplacená částka poměrně nízká - kolem 100 tisíc, protože pojistné bude v průběhu pojistky spotřebováváno na riziko. Aby se tomu klient vyhnul, měl by v době, kdy již na jeho příjmu nebude rodina závislá, snížit pojistnou částku a větší část pojistného ukládat do spořící složky.

  • Žena 55 let, odrostlé děti, měsíčně může ukládat 1500 korun
    Tato žena nepotřebuje životní pojištění, protože na jejím příjmu není nikdo plně závislý. Je pro ni vhodnější produkt penzijního připojištění. Jestliže však chce, například z důvodu příspěvků od zaměstnavatele, přece jen životní pojistku uzavřít, měla by si vybrat tu, kde bude možné stanovit co nejnižší pojistnou částku. V tom případě by v šedesáti letech získala něco přes devadesát tisíc korun - tedy to, co do pojistky vloží. Tento postup se vyplatí v tom případě, kdy pojistné za ni bude platit zaměstnavatel.

Penzijní připojištění představuje výhodnou formu dlouhodobého a bezpečného spoření, zvláště pokud nemáte daleko do důchodu. Více o této zajímavé formě spoření se dočtete ve speciální příloze Fincentra o penzijním připojištění.

Máte uzavřeno životní pojištění? Podle čeho jste se při jeho výběru rozhodovali? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti. 


Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Tři roky v práci a budu šéfem, myslí si mladí lidé. Jak to chtějí udělat?

Ilustrační snímek

Chtějí vést pracovní tým, být pro kolegy inspirativní osobností a vzorem. Takové kariérní plány mají mladí lidé nejenom...



Další z rubriky

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Průzkum: učitelé si půjčují, nejvíc spoří zdravotníci a finančníci

Ilustrační snímek

Jak hospodaří s penězi vybrané profese, zjišťoval průzkum Kantar TNS pro společnost KRUK, která pořádá 13. a 15....

Víte, jak se liší platební karty ve vaší peněžence? Otestujte se

Ilustrační snímek

Ne každá platební karta se hodí pro každého a pro všechny operace s penězi. Rozdíl je kupříkladu v tom, zda si chcete...

Další nabídka

Kurzy.cz

Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...
Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...

Prodej skupiny kolem TV Nova může zásadně ovlivnit celý český televizní trh. Především bude záležet na tom, zda bude No... celý článek



Najdete na iDNES.cz