Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Je stavební spoření dostupnější než hypotéky?

aktualizováno 
Stavební spoření, nebo hypotéka? To je častá otázka těch, kdo by si rádi pořídili bydlení a chtějí si kvůli tomu vzít úvěr. Obecně je celkem rozšířena představa, že úvěry ze stavebního spoření jsou dostupnější. Že si je mohou dovolit i ti méně bonitní, kteří by se svým příjmem na hypotéku ani neměli pomyslet.
nemovitost, bydlení, byt

nemovitost, bydlení, byt | foto: Profimedia.cz

Je tomu však v praxi skutečně tak? Jak je vidět z níže uvedeného příkladu, nemusí to být pravda.

Stavební spoření versus hypotéky

Výhodou hypotéky je především to, že je možné čerpat ji téměř okamžitě. Samozřejmě po vyřízení všech administrativních záležitostí, které nějakou dobu zaberou, ovšem to samé vyřizování je nutné očekávat i u stavební spořitelny, pokud má jako zajištění úvěru sloužit zástava nemovitosti. Rychlost zpracování úvěru a vstřícnost ke klientovi je už věcí konkrétní banky či stavební spořitelny.

Naproti tomu pro vznik nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření je třeba nejprve naspořit stanovenou částku. Proto stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry, které se vyrovnají hypotéce v tom, že je možné prostředky získat téměř okamžitě a přitom není nutné mít počáteční úspory. Právě tyto překlenovací úvěry lze tedy nejlépe srovnávat s hypotékami.

Příjem potřebný na hypotéku a na stavební spoření

NENECHTE SI UJÍT
Penízky, penízky, penízky
Ani vedro investory neodradilo.
Americké trhy po neúspěšném začátku mírně posílily a české indexy opět překonávaly svoje historická maxima.

žralok
Nebojte se obhájit svá rozhodnutí
Pavel Žák nastoupil do akciové společnosti Tona v roce 1986 hned po dokončení studií na ČVUT.

Káva
Víte, jak udělat espreso a kapučíno?
Káva se pije už stovky let, její příprava, podávání i chutě se však stále vyvíjejí. Branou kávy do Evropy byla Itálie, kde také po staletí zlepšovali její přípravu.

Pro představu, jak je to s požadavky na výši příjmu žadatelů o hypotéku či o překlenovací úvěr od stavební spořitelny, byl použit následující příklad. Pro konkrétního žadatele se zájmem o úvěr ve výši 1,4 mil. korun jednotlivé banky a stavební spořitelny vybraly nejvhodnější produkt ze své nabídky a uvedly, jaký minimální příjem musí tento žadatel mít, aby mu úvěr poskytly. Charakteristiky žadatelů i úvěru byly přesně definovány, a to tak, aby překlenovací úvěr a hypotéka měly co nejpodobnější podmínky. Přesné zadání, jeho vysvětlení i výsledky příkladu naleznete v těchto článcích: hypotékastavební spoření. Zde stručně shrneme jen to nejdůležitější:

Zvolili jsme dva různé žadatele:

A/ mladý člověk, 30 let, žije sám a o úvěr žádá sám, jeho životní minimum činí 4 300 korun
B/ mladá rodina s jedním dítětem do šesti let, její životní minimum činí 9 580 korun

Přijaté předpoklady pro oba příklady:

 - jsou zaměstnanci (ne OSVČ), bez jiných závazků, neuvažujeme platby pojistného
 - nejsou příliš bonitní, proto preferují raději delší dobu splatnosti a nižší měsíční platby
 - kupují nový byt s pořizovací i zástavní hodnotou 2 mil. korun, 600 000 mají našetřeno
 - hypotéka: doba splatnosti 20 let, fixace úrokové sazby pět let, objem 1,4 mil. korun
 - v případě překlenovacího úvěru stanovila nejvhodnější cílovou částku sama stavební spořitelna. (Ve výsledku to bylo vždy 1,4 mil., pouze u stavební spořitelny Wüstenrot v případě samožadatele 2 mil., jelikož jinou konstrukci vybraný produkt neumožňoval.  Kvůli tomu pak výsledný příjem tohoto žadatele musel být vyšší.)

Výsledky jsou uvedeny v následujících tabulkách, v první je samožadatel, ve druhé rodina. U rodiny se  jedná o společný příjem obou manželů. Zájemci o úvěr se nejčastěji ptají, kterou banku či spořitelnu by si měli vybrat. Konkrétní produkt je zajímá až v druhé řadě. Kromě toho zde každá z uvedených finančních institucí sama navrhla našim žadatelům nejvhodnější produkt, proto zde jeho název pro zjednodušení uvádět nebudeme, stejně tak jako výši úrokových sazeb, poplatků či splátek. V případě zájmu vše naleznete ve výše uvedených článcích. 

Stavební spořitelny jsou v tabulkách zvýrazněny šedou barvou.

Žadatel jednotlivec
Minimální čistý měsíční příjem Hypoteční banka či stavební spořitelna
14 953 Hypoteční banka (ČMHB)
15 000 Živnobanka
15 067 ČSOB
15 082 Wüstenrot hypoteční banka
15 220 Modrá pyramida
15 369 GE Money Bank
16 000 Komerční banka
16 000 Raiffeisen st. spořitelna
16 569 ČMSS
16 988 St. spořitelna ČS
17 669 Raiffeisenbank
18 000 Česká spořitelna
18 300 Volksbank
19 000 HVB Bank
20 000 Wüstenrot st. spořitelna

Zdroj: banky a stavební spořitelny. Poznámka: Údaje o hypotékách jsou k datu 23. června, o stavebním spoření z 14. července. Parametry překlenovacích úvěrů se však nemění příliš často a oba údaje jsou z časového hlediska zcela srovnatelné.

Samožadateli o hypotéku ve výši 1,4 mil. korun postačuje někde příjem pouze 15 000 korun čistého. Což je pro mnohé zájemce o úvěr jistě pozitivní zjištění. Rozdíl mezi minimálním čistým příjmem, který vyžadují Hypoteční banka a Wüstenrot stavební spořitelna, je však celých 5 047 korun. Což rozhodně není málo. Ten, kdo myslí na úvěr, by se neměl ptát pouze na výši úrokové sazby, poplatků a celkových nákladů, které za úvěr bance bude muset zaplatit. Pokud není příliš bonitní, bude pro něj nejdůležitějším kritériem to, zda mu ta která banka či spořitelna úvěr vůbec poskytne. Něco lze samozřejmě upravit například změnou délky doby splatnosti, protože její prodloužení sníží měsíční splátku a bude tak postačovat nižší příjem. Zde však všechny banky a spořitelny měly v zadání příkladu stanoveno, že jde o méně bonitního žadatele, proto lze zde uvedené výsledky považovat za porovnatelné.

Žadatel tříčlenná rodina
Minimální čistý měsíční příjem Hypoteční banka či stavební spořitelna
17 470 St. spořitelna ČS
20 233 Hypoteční banka (ČMHB)
20 393 ČSOB
20 500 Modrá pyramida
22 000 Komerční banka
22 000 Živnobanka
22 100 Volksbank
22 246 Raiffeisenbank
22 574 GE Money Bank
22 639 ČMSS
23 002 Wüstenrot hypoteční banka
23 400 Raiffeisen st. spořitelna
24 170 Wüstenrot st. spořitelna
24 200 Česká spořitelna
24 500 HVB Bank

Zdroj: banky a stavební spořitelny. Poznámka: Údaje o hypotékách jsou k datu 23. června, o stavebním spoření z 14. července.  Parametry překlenovacích úvěrů se však nemění příliš často a oba údaje jsou z časového hlediska zcela srovnatelné.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

V případě modelové rodiny je rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším vyžadovaným příjmem ještě vyšší, a to celých sedm tisíc korun. Je to však kvůli výsledku od Stavební spořitelny České spořitelny, který se od těch následujících značně liší. Pokud od něj odhlédneme, liší se minimální příjem od maximálního o 4 267 korun.

V obou příkladech zároveň se z hlediska výše příjmů klienta objevují mezi dostupnějšími Hypoteční banka, ČSOB a Modrá pyramida, na opačném konci stojí Česká spořitelna, HVB Bank a stavební spořitelna Wüstenrot.

A konečně z obou tabulek je pak také dobře patrné, že vůbec nelze tvrdit, že by stavební spořitelny měly obecně mírnější požadavky na výši příjmů žadatelů o úvěr než hypoteční banky. Tento fakt mimo jiné vyplývá také z toho, že ve fázi překlenovacího úvěru se kromě placení úroků musí navíc spořit a celkové měsíční platby tak mohou být vyšší než splátka stejně vysoké hypotéky. Pro vyšší platbu je pak třeba vyššího příjmu.


Je podle vás vhodnější použít k pořízení bydlení hypotéku, nebo stavební spoření? Kterou banku či spořitelnu byste si asi vybrali?

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....



Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Proč nejsou družstevní byty v Česku příliš v kurzu?

Ilustrační snímek

Dosáhnout na vlastní bydlení je pro řadu lidí velký ekonomický strašák. Jednou z možností je pořízení družstevního...

Odborník: Družstevní bydlení oživuje, má dnes řadu výhod včetně ceny

Ilustrační snímek

V 80. letech minulého století bylo běžné bydlet v družstevním bytě. Dnes je to podle mnohých přežitkem. Bytová družstva...

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz