OTÁZKA:
Dobry den, chtela jsem se zeptat v souvislosti s tematem rozhovoru - je kapitalove zivotni pojisteni vubec nekdy vyhodne?
Jana
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Výhodnost kapitálového životního pojištění záleží na účelu, se kterým bylo zakoupeno. Jedná se o typ pojištění, který v sobě spojuje pojištění proti riziku smrti a velice bezpečný způsob "spoření" pro dožití, nemá tedy v přímém srovnání s čistě spořícími produkty v oblasti spoření (bankovní termínovaný vklad) šanci z pohledu vnitřní výnosové míry produktu, ptáte-li se na jeho výnosnost pro klienta.
Jeho klady jsou v jiných oblastech, a to v možnosti daňových výhod, pokud klient splňuje podmínku 2x60, za výhodu se může pokládat rovněž často v minulosti na smlouvě sjednaná vysoká technická úroková míra (4-6%),kterou pojišťovna použila pro určení sazby pojistného. Další jeho výhoda pak spočívá přímo v konstrukci pojištění, a to v garanci pojistných částek - pro případ smrti, nebo dožití, pojistné plnění klient dostává v předem sjednané garantované výši.
18.10.2006 14:14
OTÁZKA:
pokud má klient pojištěnou invaliditu a zproštění tak za něj pojištovna spoří nebo ne?
Zdeněk O
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Obvykle pojištění invalidity a zproštění pokrývá klientovi přebrání závazku za platbu pojistného v případech plné invalidity. To znamená, že klient po splnění podmínek pro invaliditu dále neplatí pojistné, závazky pojišťovny například dohodnuté plnění pro dožití nebo plnění v případě pojistné události se tímto nijak nemění.
Pro 100% odpověd doporučuji prostudovat pojistné podmínky, kde je vše přesně popsáno.
18.10.2006 14:18
OTÁZKA:
Jak se Vám jako odborníkovi jeví
životní pojištění Dynamik od České spořitelny? Z jedné strany slyším že je to podvod
na lidech, druzí ho vychvalují.
Samozřejmě ho mám. Děkuji.
Lída
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
životní pojištění Dynamik od České pojišťovny je moderním typem variabilního životního pojištění. Produkt umožňuje kvalitní pojištění, přičemž klient může parametry variabilně měnit v průběhu trvání pojištění pojistnou a spořící složku, samozřejmostí je i u něj možnost využít daňových výhod. Jako odborník mu mohu vytknout pouze menší úroveň transparentnosti poplatků po dobu trvání pojistného vztahu. Vzhledem k masivní podpoře si tento produkt určitě své spokojené zákazníky najde.
18.10.2006 14:29
OTÁZKA:
Dobry den, muj dotaz se bude tykat zivotnimu pojisteni ve vztahu k hypotece. Doporucil byste klasicke kapitalove zivotni pojisteni, anebo ciste uverove zivotni pojisteni? Vyse hypoteky by pritom byla cca 1.8m.
Lenka Kutilova
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Bez bližších propočtů a znalosti Vaší konkrétní situace mohu obecně pro Vás doporučit raději čisté úvěrové životní pojištění. Toto pojištění pokryje základní potřebu - splacení hypotéky v případě, že se s Vámi něco stane, banka pak pokryje z pojištění nesplacenou část hypotéky. Výše pojistného je rovněž v průměru nižší nežli u kapitálového pojištění.
18.10.2006 14:39
OTÁZKA:
Dobrý den,
velmi mě zaujalo téma dnešního on-line rozhovoru, a tak se připojuji též se svým dotazem... Často se dočítám, že životní pojištění není „spořením“…někde čtu, že naopak je..., přiznám se, že ze všech těch vzájemně protichůdných rada a tipů na internetu nejsem příliš moudrý.
Před třemi měsíci jsem uzavřel životní pojištění u Wuestenrotu, měsíční „příspěvek“ je 700 Kč – což za mě platí zaměstnavatel. Můj 1 .dotaz je zaměřen – jak naložit s touto částkou v rámci životního pojištění, zda-li je možno s ní spořit/investovat? 2. Jakou výši částky byste doporučoval platit měsíčně při platu okolo 30tis. Kč…? 3. Co byste doporučoval pro „případ“ až se ožením a budu mít i děti. Dodávám, je mi 27 let, zatím svobodný a bezdětný. Děkuji Vám za odpovědi a přeji příjemný den. Navrátil
Navrátil
ODPOVĚĎ:
Dobrý den pane Navrátile,
1. Z Vašeho úvodu předpokládám, že jste již pojištění uzavřel, jak s pojistným naložit je dáno smluvně u Vaší pojistné smlouvy u Wüstenrotu. Daňová úleva je vždy u smluv spojených se spořením na stáří, zda lze aktivně ovlivnit, kam peníze pojišťovna vloží, to je již upraveno právě ve Vaší pojistné smlouvě, obvykle je toto umožněno u investičních pojištění, naopak není možné u kapitálových pojistek.
2. Obecná doporučení spoření na penzi (kombinace různých produktů) jsou ve výši 5-10%, mé doporučení by se odvíjelo od Vašich možností, rizikového profilu a Vašich očekávání na výši budoucí penze nebo Vašich jiných záměrů. Vzhledem k Vaší situaci bych se zajímal zároveň i o ostatní finanční nástroje - např. podílové fondy.
3. Pro případ budoucího zajištění rodiny doporučuji volit mezi nabídkami flexibilních investičních životních pojištění.
18.10.2006 14:52
OTÁZKA:
Co si myslite o spojeni hzypotekz se zivotnim pojistenim? Vsichni pred nim varuji.
007
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Kombinace hypotéka + úvěrové/rizikové pojištění je nejvýhodnější variantou pro cash flow klienta na počátku, kdy hypotéku začíná splácet. Jedná se zároveň o jednoduché řešení, i proto jej klienti budou vždy nejčastěji volit.
Spojení hypotéky a životního pojištění může být výhodné pro klienty, kteří maximalizují daňové výhody z placených úroků na hypotéce a akceptují možný vyšší zisk z investic prostřednictvím investičního životního pojištění, který je nicmnéně spojen s možným rizikem, což není pro všechny klienty vhodné. Výhodnost se tak projeví až časem.
Kombinaci kapitálového pojištění a hypotéky bych spíše nedoporučil, možné nadvýnosy jsou zde limitovány.
Doporučuji vždy důkladně s prodejcem probrat všechny výhody a možná rizika, která jsou pro Vás s jednotlivými řešeními spojena, nejlépe s rozumnou projekcí budoucích závazků a benefitů. Rozhodnutí záleží na Vás.
18.10.2006 15:06
OTÁZKA:
Musim se priznat, ze se ve financnich produktech moc nevyznam. Kdy ma smysl uvazovat o zivotnim pojisteni?
Laik
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Důvodů, proč uzavřít životní pojištění, je mnoho.
Mezi nejčastější impulsy patří potřeba pokrytí finančních závazků rodiny v případě ztráty živitele, jeho dlouhodobé nemoci či invalidity. K uzavření životního pojištění Vás tedy může přivést narození potomka, potřeba pokrytí splátky úvěru, požadavek banky. Příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění - daňová výhoda.
Pokud nemáte rodinu, ani nikoho závislého na Vašich příjmech, vlastníte vysoký majetek a nemáte žádné závazky, nemusíte o životním pojištění uvažovat.
18.10.2006 15:20
OTÁZKA:
Proč by mělo být životní pojištění výhodné jako spořící produkt? Pokud od něj totiž odčítáme podíl placený za samotné pojištění a dále za náklady s produktem a pojišťovnou spojené nezbývá ke spoření z původní částky mnoho (podle mých propočtů kolem třetiny - což je pro mne žalostně málo v porovnání třeby s klasickým bondovým fondem či spořícím účtem).
Vítězslav Kulich
ODPOVĚĎ:
Dobrý den pane Kulichu,
Výhoda životního pojištění je v kombinaci pojištění a možnosti "spoření". Jistota spoření se pak dá dopojistit i pro případ nepříjemných událostí, jako je například invalidita, pojišťovna pak spoří za Vás.
Použit pojištění jen na spoření lze, nicméně vzhledem k tomu, že toto není hlavní účel, proč pojišťovny produkt vytvářejí, je i výhodnost tohoto řešení nižší ve srovnání se specializovaným řešením na spoření, jako jsou například podílové fondy. Jak sám uvádíte, platíte pak pojišťovně část pojistného i na náklady, které v pojišťovně vznikají z titulu její pojišťovací činnosti, kterou nevyužijete a která tak mírně snižuje celkový investiční výsledek.
Na základě Vašeho výpočtu a mých zkušeností usuzuji, že Vaše pojištění je nyní nastaveno v režimu "více pojištění, méně spoření" - 1/3 z celkově zaplaceného pojistného se spoří. Pro detailnější rozbor doporučuji obrátit se na Vaši pojišťovnu.
18.10.2006 15:33
OTÁZKA:
Kolik muzu vzdelat na investicnim zivotnim pojisteni?
Patrik
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
výnosnost investičního pojištění vždy závisí na Vámi zvolené investiční strategii, obecně, čím vyšší riziko podstoupíte, tím vyšší výnos dlouhodobě můžete dosáhnout, naopak jistota výnosu podléhá u těchto investic v průměru nejvyšší kolísavosti.
Nejvíce rizikové investice v rámci tohoto pojištění pak bývají akciové a komoditní fondy, dlouhodobě přinášejí rovněž svým investorům nejvyšší zisky. I mezi těmito fondy pak existují rozdíly dané složením akcií a jejich regionálním/oborovým zaměřením.
18.10.2006 15:43
OTÁZKA:
Je možné, že po sedmiletém spoření a konečné částce cca 9O tisíc, je výnos pouhých 470,- Kč?
Petr Halmich
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Jedná se o velice obecný dotaz, bez bližší specifikace typu spořícího produktu, na který lze jen opět obecně odpovědět. Z faktů, který jste předložil mi tak nezbývá nežli konstatovat, že to možné je.
18.10.2006 15:46
OTÁZKA:
Dobrý den, mám investiční životní pojištění uzavřené na 51 let (do 75 let věku). Je možné z něj část peněz odebrat? Jaké jsou nevýhody předčasného ukončení? V případě, že chci jen spořit, je výhodnější stavební spoření? (v případě smrti se přece peníze také dědí...) Děkuji za odpověď.
Iveta
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Přesnou odpověď bych Vám mohl dát až po prostudování pojistných podmínek produktu, nicméně tato možnost u tohoto produktu bývá takřka standardem. V případech, kdy se dá část prostředků čerpat dříve, je v nich tato možnost uvedena. Často se hovoří o předčasném výběru části prostředků, částečném odkupu, apod. Doporučuji se obrátit s dotazem na telefonické centrum Vaší pojišťovny, popřípadě pojišťovacího zprostředkovatele pojišťovny, který Vám Váš dotaz zodpoví přesněji.
Nevýhodou je to, že pojišťovna v takovémto případě nevrací pojištěnému náklady spojené s provozem pojištění a pojistným rizikem a v případě, že uplatňujete daňové zvýhodnění, také zpětné dodanění dříve uplatněných částek.
Stavební spoření je výhodnější spořící nástroj ve srovnání s pojištěním, výhoda pojištění se projeví v okamžiku, kdy budete potřebovat zajištění proti riziku, navíc pojišťovny umožňují si spoření pojistit nejčastěji proti invaliditě.
Malou výhodou na straně pojištění může být to, že plnění z pojištění není předmětem dědické daně, rovněž obvykle dostanete pojistné plnění dříve nežli v případech komplikovanějších dědických řízení.
18.10.2006 15:59
OTÁZKA:
Proc je u zivotniho pojisteni tolik skrytych poplatku? Muzete mi rict jejich pribliznou vysi?
Xeeman
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Výše poplatků je rozdílná u jednotlivých typů pojištění, pojištovna z nich hradí náklady na prodejce a chod pojišťovny a provoz pojištění jako takového.
Mnohé pojistné produkty poplatky otevřeně zveřejňují - nejčastěji tomu tak je u investičního životního pojištění. U pojištění kapitálových je klientovi smluvně dáno, kolik platí - pojistné - a kolik naopak z pojišťovy dostane - pojistné částky na smrt, dožití, výše poplatků zde obvykle není uvedena.
Mnohé pojišťovny rovněž kleintům modelují vývoj jejich pojištění včetně výše odbytného, aby klient věděl, kolik v jakém okamžiku může dostat z pojišťovny peněz nazpět.
Klientům tak mohu jen doporučit ptát se před sjednáním, jak jejich pojištění může v budoucnu vypadat, srovnat více nabídek a podle toho se pak rozhodnout.
18.10.2006 16:15
OTÁZKA:
Mám u Vaší pojišťovny uzavřené kapitálové životní pojištění typ 2120 s částkou cca 137000 Kč a připojištění 0012 s částkou 142000 Kč. V případě dožítí ke konci pojištění obdržím obě částky?
František
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
V případě dožití se konce pojištění obdržíte pojistné plnění z kapitálového pojištění ve výši 137 000 Kč.
Připojištění 0012 je čistě rizikové pojištění na smrt úrazem, plnění při dožití z něj není žádné.
18.10.2006 16:17
OTÁZKA:
Dobrý den,
uzavřel jsem u ČP životní pojištění Dynamik. Chtěl bych nyní uzavřít úrazové pojištění pro své dítě a nevím, zda je výhodnější ho připojistit na tuto smlouvu či využít samostatné úrazové pojistky pro dítě. Děkuji za odpověď.
David
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Obecně v tomto případě záleží na pojistném rozsahu pojištění pro dítě, které byste chtěl mít.
Výhoda připojištění k již uzavřené pojistce spočívá v jednodušší administrativě, naopak nelze mít pojištění na delší pojistnou dobu nežli je Vaše pojištění.
Pokud uvažujete o kombinaci pojištění pro případ úrazu dítěte a spoření pro dítě, doporučuji uzavřít separátní dětské pojištění.
Doporučuji kontaktovat Vašeho poradce a projednat s ním Vaše záměry.
18.10.2006 16:24
OTÁZKA:
Dobrý den, pane Bětáku. Některé pojišťovny nabízí Investiční spoření a to i ve verzi, kdy pojistka neplní funkci krytí rizika smrti (případně pouze v omezené míře). Takové produkty jsou propojeny s investičními fondy. Lze takový produkt chápat jako plnohodnotný investiční nástroj? Děkuji za odpověď.
Jirka B.
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
takový produkt se přibližuje investičnímu nástroji, vzhledem ke konstrukci nedosahuje veškerých možností, jaké mají například podílové fondy. Vzhledem k charakteru a konstrukci kombinace POJIŠTĚNÍ a investice je i volba investičních strategií zaměřena na typického na klienta pojišťovny, nikoliv pak na typického investora.
Pokud o této volbě uvažujete například i s tím, že výhledově budete potřebovat pojištění, je to dobrá volba, pokud nicméně chcete jen investovat, pak doporučuji volit specializovaný produkt. Specializované produkty již svým nastavením a obsluhou vyhovují tomuto záměru lépe.
18.10.2006 16:34
OTÁZKA:
Dobrý den, před 5 lety jsem, v domnění, že uzavírám spoření na důchod, uzavřela v Kooperativě Kapitálové životní pojištění Horizont 3TU. Potřebovala jsem spoření a ne pojištění. Má toto pojištění nějakou výhodu? Je nějaká možnost jej bez finanční ztráty zrušit? Děkuji.
Helena B.
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Z toho, co vím o tomto konkurenčním produktu a vzhledem k termínu založení pojistné smlouvy se domnívám, že je na smlouvě použita garantovaná technická úroková míra vyšší, nežli je možno sjednat dnes. Z pohledu použité garance a toho, že již platíte 5 let, doporučuji případné zrušení smlouvy pečlivě zvážit. Domnívám se, že zrušení smlouvy bez finanční ztráty nebude možné, konkrétněji Vám pak dotaz zodpoví zástupce Kooperativy.
Z pohledu Vašeho záměru, doporučuji vznést dotaz na zástupce Kooperativy s jasným cílem umenšit pojistnou složku pojištění na minimum a naopak maximalizovat složku důchodovou. Také bych Vám doporučil probrat s ním možnosti dalších produktů spoření na stáří, například penzijního připojištění.
18.10.2006 16:54
OTÁZKA:
Dobrý den, myslíte si že IŽP, které se nastaví bez velkého zajištění je v současné době jedna z nejlepších možností jak začít investovat po malých částkách. Co si myslíte o alokaci 100% akciový trh na 20-30let? Díky
Radek Musil
ODPOVĚĎ:
Dobrý den pane Musile,
Osobně bych uvažoval o IŽP v situaci, v případě kdy bych chtěl do budoucna do několika let uzavřít životní pojištění + připojištění. V případě investic až na na důchod je pak zajímavým přilepšením daňová výhoda.
Pokud bych měl záměr pouze investovat, volil bych formu investic prostřednictvím podílových fondů, které nabízí více možností kam investovat, liší se daňovým režimem a jsou flexibilnější z pohledu výpovědi a správy investic. Peníze tak mám flexibilněji k dispozici.
Akciové pravidelné pravidelné investice na 20-30 let osobně považuji za velmi dobrou volbu.
18.10.2006 17:11
OTÁZKA:
V ŽP INVESTOR PLUS jsem uhradil za 23 měsíců 23000,- Kč a zaměstnavatel 4600,- Kč, celkem tedy bylo uhrazeno 27600,- Kč pojistného. I přes zhodnocení fondů, dle Vaší informace z výpisu podílového účtu, za posledních 12 měs. FUN2-8,1%, FUN6-16,1% je celková hodnota jednotek pouze 21169,04 Kč, poplatky z podílového účtu tedy činí 6330,95 Kč, což je 22,9 % z celkově vložených finančních prostředků. Tato částka se mně zdá neúměrně vysoká až nehorázná. Jak může být poplatek z podílového účtu v jednom měsíci 1175,14 Kč, při úhradě pojistného ve výši 1200,- Kč je absolutně nepochopitelné. Zrovna tak nechápu zápornou částku ve výši 1062,02 Kč v jednom měsíci s popisem transakce – Výročí.
Milan Pelc
ODPOVĚĎ:
Dobrý den pane Pelci,
Jsem rád, že jste si vybral produkt Investor Plus z naší nabídky, jehož kvalitu potvrzuje několik získaných ocenění o nejlepší pojistný produkt roku..
K Vašemu dotazu. Aktuální hodnota investice je ovlivněna zhodnocením jednotlivých fondů i v předchozích letech - zde konkrétně fond světových akcií v prvním roce Vašeho pojištění měl nevyrovnanou výkonnost, dále pak je ovlivněna a záleží na tom, kolik rizikového pojistného na pokrytí pojištění smrti a připojištění si musíme z hodnoty fondu měsíčně hradit.
Konkrétně ve Vašem případě toto rizikové pojistné nejvíce ovlivnilo výkonnost Vaší investice. Průměrná výše poplatků za rizika u Vašeho pojištění byla ve výši cca 230 Kč měsíčně a nejvíce tak přispěla k celkovému zatížení Vašeho investičního životního pojištění poplatky.
Společně s mými kolegy připravím podrobnější odpověď i k ostatním Vašim dotazům, směřovaným na konkrétní detaily našeho výpisu, kterou Vám zašlu na korespondenční adresu, neboť již vyžaduje sdělení podrobnějších citlivých informací o Vaší smlouvě. Děkuji za pochopení a věřím, že po tomto vysvětlení zůstanete i nadále klientem ING.
18.10.2006 18:52
OTÁZKA:
Co si myslite o spojeni hzypotekz se zivotnim pojistenim? Vsichni pred nim varuji.
007
ODPOVĚĎ:
viz níže
18.10.2006 19:41
OTÁZKA:
Dobrý den,
velmi mě zaujalo téma dnešního on-line rozhovoru, a tak se připojuji též se svým dotazem... Často se dočítám, že životní pojištění není „spořením“…někde čtu, že naopak je..., přiznám se, že ze všech těch vzájemně protichůdných rada a tipů na internetu nejsem příliš moudrý.
Před třemi měsíci jsem uzavřel životní pojištění u Wuestenrotu, měsíční „příspěvek“ je 700 Kč – což za mě platí zaměstnavatel. Můj 1 .dotaz je zaměřen – jak naložit s touto částkou v rámci životního pojištění, zda-li je možno s ní spořit/investovat? 2. Jakou výši částky byste doporučoval platit měsíčně při platu okolo 30tis. Kč…? 3. Co byste doporučoval pro „případ“ až se ožením a budu mít i děti. Dodávám, je mi 27 let, zatím svobodný a bezdětný. Děkuji Vám za odpovědi a přeji příjemný den. Navrátil
Navrátil
ODPOVĚĎ:
viz. níže
18.10.2006 19:41
ODPOVĚĎ:
Dobrý den,
Výhodnost kapitálového životního pojištění záleží na účelu, se kterým bylo zakoupeno. Jedná se o typ pojištění, který v sobě spojuje pojištění proti riziku smrti a velice bezpečný způsob "spoření" pro dožití, nemá tedy v přímém srovnání s čistě spořícími produkty v oblasti spoření (bankovní termínovaný vklad) šanci z pohledu vnitřní výnosové míry produktu, ptáte-li se na jeho výnosnost pro klienta.
Jeho klady jsou v jiných oblastech, a to v možnosti daňových výhod, pokud klient splňuje podmínku 2x60, za výhodu se může pokládat rovněž často v minulosti na smlouvě sjednaná vysoká technická úroková míra (4-6%),kterou pojišťovna použila pro určení sazby pojistného. Další jeho výhoda pak spočívá přímo v konstrukci pojištění, a to v garanci pojistných částek - pro případ smrti, nebo dožití, pojistné plnění klient dostává v předem sjednané garantované výši.
18.10.2006 14:14
