Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jste správně pojištěni? Naučte se základní pravidla.

  0:01aktualizováno  0:01
Nedávno se na Fincentru vedla diskuse o tom, co je správné pojištění či zda vůbec takové pojištění existuje. Do diskuse k tomuto tématu bych rád přispěl a proto v dnešním komentáři uvádím několik důvodů, proč není jednoduché poradit výběr takovéhoto pojištění. Na druhé straně je však možné definovat určitá obecná kritéria, která by měla splňovat správná pojistná smlouva.

Nebojte se pojištění

Mnoho lidí považuje pojištění doslova za nutné zlo. Ostatně, kdo by příliš uvažoval nad tím, že jeho dům může vyhořet nebo se stane předmětem nechtěného zájmu zloděje či vandala. Ještě patrnější je to v případě vlastního zdraví, kdy uvažovat nad tím, co vše se může stát již není vůbec jednoduché. Pojištění je tak jednou z věcí, nad kterou nikdo nechce přemýšlet a utrácet za něj peníze, pokud to není nezbytně nutné. A zde je ten problém, jak poznat, zda je pojištění opravdu nutné?

Obejdete se bez pojištění?

Zde se již dostávám k naznačeným důvodům, proč není nalezení správného pojištění vůbec jednoduché. Za prvé, každý má jiné potřeby. Jiné pojištění bude potřebovat rodina s malými dětmi, odlišné pojištění zase zvolí svobodný muž s nadprůměrným příjmem. Rozdílné pojištění bude potřebovat lékař provozující soukromou ordinaci, jiné pojištění soukromý zemědělec apod. Obecně lze tak pouze říci, že správné pojištění by mělo být přizpůsobeno zákazníkovým potřebám. A tady musí zákazník sám či při poradě s nezávislým odborníkem, zjistit jaké jsou jeho skutečné potřeby, respektive jaká rizika mu hrozí. To je záležitost  velice individuální a proto se zaměřím více na to, co by měl zvážit každý zájemce o pojištění.

Nejdůležitější je zvážení svých finančních možností, tedy jak velké riziko je zákazník ochoten či schopen nést a hradit ze své vlastní kapsy. Je nutné se rozhodnout pro krytí případné nepříznivé události buď z vlastních zdrojů nebo toto riziko přenést na pojišťovnu a uzavřít pojištění, které sice neochrání před nepříznivou události, ale pomůže zmírnit její finanční dopady.

Koupě pojištění je ale někdy spojena s více či méně oprávněným strachem zákazníka, což je druhý důvod, proč výběr správného  pojištění není jednoduchý. Zájemce o pojištění je totiž často ovlivněn svými emocemi, kdy obava z nepříznivé události ho může vést k uzavření pojistných smluv, které pro něj nemusí být zrovna nejvhodnější. Z tohoto přístupu vycházejí často neodborné rady dealerů ve stylu “čím větší pojistnou částku sjednáte, tím lépe – nikdy nevíte, co se může stát”. Již méně pozornosti věnují tomu, zda výše pojistného není nad možnosti rodinného rozpočtu zákazníka či zda skutečně dojde k finančnímu strádání v případě pojistné události. Do třetice tak výběr správného pojištění neulehčují ani samotní prodejci  pojištění s často odlišnými zájmy.

Kritéria správné pojistné smlouvy

Na základě výše uvedeného lze sestavit určitá kritéria, která by měla splňovat správná pojistná smlouva. Obecně by tedy správná pojistná smlouva měla zákazníkovi poskytovat:

  • maximální míru variability
  • optimální výši spoluúčasti
  • ekonomickou únosnost
  • smysluplnost

Zákazník by měl volit takové pojištění, které je co nejvariabilnější, aby se dalo “ušít na míru” a mohlo být přizpůsobováno životní situaci. To je důležité zejména u životního pojištění, kde je nutné mít možnost nejen navyšovat, ale i snižovat pojistnou částku podle životních potřeb. Také sjednání odpovídající výše spoluúčasti by mělo být u většiny zákazníků samozřejmostí. Čím vyšší spoluúčast, tím méně zaplatí na pojistném, přestože obdrží méně prostředků od pojišťovny v případě pojistné události. Je tudíž vhodné stanovení takové výše spoluúčasti, se kterou je možné v rodinném rozpočtu počítat, respektive si na ni vytvořit nějaký malý rezervní fond.

S optimální spoluúčastí souvisí také ekonomická únosnost pojištění či přiměřená výše placeného pojistného, kdy  takové pojistné by nemělo nadměrně zatížit rodinný rozpočet. Dosáhnout snížení ceny lze u některých majetkových pojištění například instalací zabezpečovacího zařízení apod. A konečně, správná pojistná smlouva je jen taková, která je v souladu se smyslem pojištění. Ostatně, již jste se zde dozvěděli, že úrazové pojištění neslouží k vybavení domácnosti nábytkem a že životní pojištění nemusí mít bezpodmínečně každý. V komentářích k určitému pojistnému produktu jsem vždy část věnoval smyslu příslušného  pojištění a často jsem rovněž definoval skupiny zákazníků, pro které je vybrané pojištění určeno. Pro větší zdůraznění věnuji smyslu pojištění závěrečný odstavec dnešního komentáře. 

Názory na pojištění se různí

Jako na většinu věcí i na pojištění si každý utváří svůj názor. Často slýcháme, že některé pojistné produkty jsou založeny na strachu určité skupiny obyvatel. Podle zastánců tohoto názoru by tito lidé neměli takové pojištění sjednávat a ušetřené pojistné by měli použít “užitečnějším” způsobem. To je jeden názor. Další pohled na pojištění je ten, že uzavřením pojištění získává zákazník pocit klidu a finanční jistoty v případě, že ne vše se v jeho životě bude vyvíjet podle představ. Oba názory mají něco do sebe a ani jeden nelze jednoduše odsoudit.

Při rozhodování o nákupu pojištění musí mít všichni na paměti základní smysl pojištění. A tím je především finanční ochrana před neočekávanými a jednotlivcem neúnosnými událostmi. Pojištění pro případ “každé zlomeniny ruky či ztráty zavazadla s oblečením” může sice na první pohled vypadat zajímavě, ale prvořadým úkolem pojištění je vždy ochrana před katastrofou. Když si zlomíte ruku nebo ztratíte zavazadlo na výletě u moře, je to jistě nepříjemné, ale z finančního hlediska vskutku nejde o katastrofu.

Jaký je ten váš názor na pojištění? Děkujeme.

 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Jak se pojistit proti vážné nemoci, abyste nepřišli o peníze

Ilustrační snímek

Aby vám životní pojištění pomohlo, musí být dobře nastavené. Pak pomůže i s výpadkem příjmu ve chvíli, kdy ze...

Cestovní pojištění: kličky, kvůli nimž nemusí pojišťovna platit

Ilustrační snímek

Pojistka je zaplacená, a tak hurá na cesty. Jenže pozor. Pojištění je užitečné, jen je potřeba, abyste dodržovali...

Fed bude zvyšovat sazby. Nastal čas shortovat dolar?

Fed bude zvyšovat sazby. Nastal čas shortovat dolar?

Kurzy.cz Americká centrální banka bude tento měsíc zvyšovat sazby. Jde o krok, který obecně bývá impulsem pro nákup „zasažené“ m...

Najdete na iDNES.cz