Jste v minusu? Banky vám naúčtují tučné poplatky nebo účet zruší

aktualizováno 
Mít na účtu minimální zůstatek je jednou ze základních povinností každého klienta. Pokud účet přečerpáte, banky si to nenechají líbit. Budou vás upomínat a tlačit do splacení neschváleného dluhu. Pokud jste se zůstatkem na hraně, sjednejte si raději k účtu kontokorent.

Nepovolený debet co nejdříve dorovnejte. | foto: ahr

Martina z Prahy splácí hypotéku a pro "strýčka Příhodu" si pořídila kreditní kartu s nízkým úvěrovým limitem. O další úvěry už rozhodně nemá zájem. Proto se nikdy nenechala svou bankou přemluvit ke sjednání kontokorentu k běžnému účtu. Drží si na něm jen peníze na provoz domácnosti a vždy si hlídá, aby jich tam bylo dost. Ovšem před pár dny zažila překvapení, když jí přišel dopis od banky, že je na účtu v minusu 150 korun a musí peníze neprodleně uhradit.

U všech bank se můžete dostat do nepovoleného minusu

I přesto, že většinou víte, kolik máte na svém běžném účtu a zůstatek sledujete, mohou nastat situace, kdy ho stejně jako Martina neuhlídáte. Stačí, aby se vám například na konci měsíce odečetly poplatky, ale na účtu na ně nemáte dostatek peněz a rázem jste v minusu. To se stalo i Martině.

Do nepovoleného debetu se můžete dostat i při platbě kartou. Obchodník ji převezme, ale sám nevidí, jestli máte na účtu dost peněz.

Banky nemají nastaveny žádné limity pro překročení zůstatku na účtu. Teoreticky ho tak můžete přečerpat až do tisícovek korun.

Nepovolené přečerpání je porušením smluvních podmínek

Jakmile se dostanete na svém účtu do minusu a nemáte sjednaný kontokorent, porušili jste smluvní podmínky. "Nepovolený debet je porušením smluvního vztahu s bankou. Povinností klienta je udržovat na účtu povinný minimální zůstatek a to podle podmínek produktu, který má u banky," upřesňuje Dana Maršálková, ředitelka Vývoje produktů LBBW Bank.

Nepovolený dluh musíte neprodleně uhradit, protože vaší povinností jako klienta banky je provádět transakce jen do výše disponibilního zůstatku na účtu.

Jsi v minusu, zaplať

Některé banky, například LBBW Bank nebo UniCredit Bank, vás vyzvou k dorovnání dluhu ihned poté, co zjistí, že jste zůstatek překročili.

Jiné banky čekají několik dní (např. Raiffeisenbank, GE Money Bank čtyři až šest dní, Komerční banka pět dní nebo Poštovní spořitelna a Volksbank až 30 dní), jestli sami bez upozornění nepovolený debet srovnáte. Poté vám však zašlou upomínky nebo vás telefonicky informují.

podívejte se na upomínku od české spořitelny

Ovšem počítejte s tím, že vás přečerpání účtu bude něco stát. Zaplatíte nejen sankční úrok, ale i za písemná upozornění banky. Takže částka na účtu přečerpaná o pár korun se může kvůli zaslaným upomínkám a výzvám k úhradě několikanásobně prodražit.

Kolik vás bude stát nepovolený debet
Banka Sankční úrok
od data přečerpání (p.a.)
Poplatek za upozornění o debetu
Citibank 30 % --
Česká spořitelna 25 % až tři upomínky - každá 300 Kč
GE Money Bank 8 % 350 Kč
ČSOB 30 % žádost o vyrovnání - 30 Kč
upomínka - 100 Kč
Komerční banka 25 % upomínka - 20 Kč
výzva k úhradě - 500 Kč
LBBW Bank 20 % --
mBank 22 % sankční poplatek - 50 Kč
1. upomínka - 150 Kč
2. a každá další upomínka - 500 Kč
Poštovní spořitelna 30 % avízo po měsíci debetu - 100 Kč
poté upomínka - 400 Kč
Raiffeisenbank 29 % 1. upomínka - 300 Kč
2. upomínka - 500 Kč
3. upomínka - 1000 Kč
Volksbank 18 % upomínka - 200 Kč
UniCredit Bank 20 % 1. upomínka - 350 Kč
2. upomínka - 500 Kč
výzva k úhradě - 650 Kč
upomínka před soudní žalobou - 1 000 Kč
Zdroj: banky

Nereaguješ, zahájíme proces vymáhání

V žádném případě se nevyplatí dělat mrtvého brouka a na výzvy banky k zaplacení nepovolené dlužné částky nereagovat. Banky vám sice dají určitý čas na úhradu, pokud ale vidí, že se k ní nemáte, zahájí klasický vymáhací proces, který může skončit až soudní žalobou.

Poštovní spořitelna vám například zruší účet, pokud budete v nepovoleném debetu nepřetržitě déle než 60 dní. Banka to považuje za závažné porušení povinnosti ze strany majitele účtu. "Banka od smlouvy odstoupí, trvale zablokuje všechny platební prostředky a účet zruší," vysvětluje Denisa Salátková, mluvčí Poštovní spořitelny.

Česká spořitelna je, pokud debet včas neuhradíte, oprávněna vám omezit nakládání s penězi na vašem účtu. "Klientovi za to naúčtujeme poplatek 150 korun," doplňuje Kristýna Havligerová, mluvčí České spořitelny.

Zařiďte si kontokorent, debet budete mít povolený

Právě pro ty z vás, kdo občas nezvládnete zkrotit své finance, nabízejí banky povolené přečerpání účtu. Jedná se o tzv. kontokorent, který umožňuje čerpat peníze do předem smluveného debetu.

Vzhledem k tomu, že kontokorent je ve své podstatě úvěrem, musíte bance za dlužnou částku platit úroky. Minimální doba, po kterou vám banky povolí být nepřetržitě v minusu, je šest měsíců, poté musíte dluh splatit. Jakmile se opět dostanete do plusu, kontokorent je splacen a vám opět běží od počátku bankou stanovená doba, po kterou můžete kontokorent čerpat.

Na druhou stranu klienti Volksbank nemají pro splacení celého kontokorentu stanovený žádný pevný termín. "Klient kontokorent splácí průběžně každou kreditní platbou a stejně tak průběžně čerpá," doplňuje Lucie Hálová, mluvčí Volksbank.

do kdy, od chvíle, kdy jste začali čerpat kontokorent, musíte dluh uhradit

Česká spořitelna - do jednoho roku
ČSOB - do šesti měsíců
GE Money Bank - do 180 dní
Komerční banka - do 180 dní
LBBW Bank - do 360 dní
mBank - neposkytli údaje
Poštovní spořitelna - do šesti měsíců
Raiffeisenbank - do jednoho roku
UniCredit Bank - do jednoho roku
Volksbank - není pevný termín, klient splácí průběžně

Zdroj informací: banky

Pochopitelně i povolený debet můžete přečerpat a dostat se tak do nepovoleného minusu. V tomto případě nehraje roli, že máte sjednaný kontokorent, banky k vám zvolí stejný přístup, jako když jste přečerpali účet bez nastaveného kontokorentu.

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Nejčastější triky obchodníků: jak je rozpoznat a nesednout jim na lep

Ilustrační snímek

Každému se může stát, že si koupí něco, co nemá hodnotu. A nemusí jít přímo o nákup u „obchodníků s teplou vodou“....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Lidé bez práce volí raději brigádu, nově je v kurzu mikrozaměstnávání

Největší zájem je o administrativní výpomoc nebo kvalifikovanou brigádu v...

Pracovní trh aktuálně nabízí téměř 320 tisíc volných pozic, přesto je v České republice stále přes 200 tisíc lidí bez...

Další z rubriky

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Zájem o hypotéky klesá, úrokové sazby stagnují

Ilustrační snímek

V červenci o hypoteční úvěry nebyl valný zájem. Oproti červnu bylo v sedmém měsíci letošního roku uzavřeno o 2 014...

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Kurzy.cz Michael J. Casey je členem vedení serveru CoinDesk a je členem výzkumného týmu zabývajícího se blockchainem na Digital ...

Najdete na iDNES.cz