Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Kontokorent si dobře rozmyslete. Můžete platit, i když ho nevyužíváte

aktualizováno 
Kontokorent neboli povolené přečerpání účtu vám nabídne naprostá většina bank. Mít nějakou rezervu na účtu, když vám vlastní peníze dojdou, je užitečné. Kontokorentní úvěr však nezíská úplně každý, základní podmínkou je pravidelný příjem.
Kontokorent se vyplatí u nižších částek

Kontokorent se vyplatí u nižších částek | foto: Profimedia.cz

Většina bank nerozlišuje, zda o kontokorent žádá stávající klient či nový, který si ke zřizovanému účtu chce rovnou nastavit úvěrový rámec. Výjimkou je mBank, která kontokorent povolí jen dlouhodobým klientům. Ve chvíli, kdy splní podmínky pro jeho přidělení, posílá jim do jejich internetového bankovnictví nabídku předschváleného limitu.

Kontokorent zatím nezískáte u Air Bank a Equa banky. Obě banky ho ještě nezařadily do své nabídky.

Bance musíte doložit příjem

Jste spokojeni se svým účtem?

Každá banka má pro schválení kontokorentu svá vlastní pravidla, nicméně jedno mají společné: kontokorent neschválí člověku, který nemá dostatečné příjmy. Pokud banka nezná vaši historii, nejste jejím stávajícím klientem a mzda vám nechodí pravidelně na účet, počítejte s tím, že po vás bude požadovat potvrzení o příjmu. Podle jeho výše i dalších kriterií (například záznamů v úvěrových registrech) vám schválí příslušný úvěrový limit, který budete schopni splácet.

Některé banky pro schválení kontokorentu požadují i minimální čistý měsíční příjem. Například u Zuno to je 7,5 tisíce korun, u LBBW 10 tisíc korun pro zaměstnance a 15 tisíc korun pro OSVČ. GE Money Bank po klientech vyžaduje minimální kreditní obrat na účtu, který musí činit alespoň polovinu výše schváleného úvěru. Například budete-li žádat o kontokorent 50 tisíc korun, každý měsíc vám musí na účet přijít alespoň 25 tisíc korun.

Některé banky novým klientům nepřidělí kontokorent ihned při zřízení účtu. Počkají si až na jeho několikaměsíční bezproblémovou historii, respektive jim na účet po několik měsíců musí chodit pravidelně peníze (nejlépe mzda). Setkáte se s tím u Zuno (jeden měsíc) či Fio banky (dva měsíce).

Pokud vám banka kontokorent schválí, máte ho většinou na účtu přistaven během několika minut či nejpozději do druhého dne. Až deset pracovních dní si mohou počkat klienti Poštovní spořitelny a zhruba dva dny klienti LBBW Bank.

Výše kontokorentu závisí na vašich příjmech

Chodí-li vám na účet třeba 15 tisíc korun, nepočítejte s tím, že vám banka schválí kontokorent například 100 tisíc korun. Většina bank totiž maximální výši úvěrového rámce nastavuje jen na dvoj- až trojnásobek čistého měsíčního příjmu.

Ve chvíli, kdy čerpáte peníze z kontokorentu, banka vám začne dlužnou částku úročit. U všech bank se úroky pohybují nad hranicí deseti procent, 20procentní hranici překročila jen Raiffeisenbank.

V porovnání s kreditními kartami, které poskytují podobný typ úvěru, jsou však úroky u kontokorentu mnohem nižší. Na druhou stranu ale u nich nemůžete využít bezúročného období, se kterým se setkáte právě u kreditek.

Zuno neúročí dluh do 2 500 korun, má-li klient sjednán kontokorent u Účtu Plus.

Nabídka kontokorentních úvěrů
BankaMaximální úvěrový rámec (v Kč)Roční úrok
Česká spořitelnaaž 100 tisíc (1)18,9 %
ČSOB2násobek čistého měs. příjmu18,9 %
Era (Poštovní spořitelna)až 100 tisíc 16,9 %
Fio bankanení stanoven8,3 % nebo 14,3 % (2)
GE Money Bankaž 100 tisíc 19,9 %
Komerční bankaaž 60 tisíc 19 % nebo 16,5 % (3)
LBBW Bankaž 250 tisíc15,5 %
mBankaž 50 tisíc18,9 %
Raiffeisenbank2násobek čistého měs. příjmu, max. 150 tisíc21,9 %
UniCredit Bankaž 150 tisíc15 %
Volksbank3násobek příjmu, max. 150 tisíc11,49 %
Zuno bankaaž 150 tisíc17,9 % (4)
Zdroj: banky; (1) ve výjimečných případech až 200 tisíc korun; (2) závisí na zvoleném tarifu kontokorentu; (3) povolený debet nezajištěný nebo Start; (4) do 2 500 korun bez úroku u Účtu Plus

Sjednání kontokorentu zdarma, ale i za dvě stovky

Naprostá většina bank si za sjednání kontokorentu od klientů nic neúčtuje. Výjimkou je Raiffeisenbank, která po vás bude požadovat 200 korun. Stejný poplatek zaplatíte i u LBBW Bank a UniCredit Bank, pokud budete požadovat kontokorent samostatně a nebude součástí balíčku.

Se zajímavou nabídkou přišla Fio banka. Klientům dává na výběr ze dvou tarifů. Těm, kteří upřednostňují častější a vyšší čerpání úvěru, nabízí tarif s nižší úrokovou sazbou 8,3 procenta ročně a vyšším poplatkem za sjednání úvěru: čtyři procenta z výše kontokorentu, minimálně 100 korun. Pro ty, kdo mají úvěr jen jako rezervu a čerpají ho nárazově a vždy jen po krátkou dobu, je vhodný druhý tarif s nižším poplatkem (jedno procento z úvěru, minimálně 100 korun) a vyšším úrokem 14,3 procenta ročně.

Komerční banka: platíte za to, co nevyčerpáte

Některé banky si také účtují měsíční poplatky za vedení a správu úvěrového účtu. Například 12 korun budete platit u Volksbank, 15 korun u LBBW Bank a 19 korun u Poštovní spořitelny, GE Money Bank a mBank (u kontokorentu do 25 tisíc korun). Dvacet korun po vás pak budou každý měsíc požadovat Česká spořitelna a UniCredit Bank.

Komerční banka sice svým klientům neúčtuje poplatek za schválení kontokorentu, ani za vedení úvěrového účtu, ovšem připravila si pro ně jednu záludnost: takzvaný poplatek za rezervaci zdrojů ve výši 0,9 procenta ročně za nevyčerpaný úvěr.

Pokud budete mít například sjednánu maximální výši kontokorentu 60 tisíc korun a po celý rok z ní nevyčerpáte ani korunu, banka vás na konci roku zkasíruje o 540 korun.

V mínusu můžete být trvale 6 měsíců až rok

Splátky kontokorentu nejsou strhávány pravidelně, jako je tomu například u spotřebitelských úvěrů. Úvěr čerpáte a splácíte, jak vám to vyhovuje. Nicméně jednou za půl roku či za rok od prvního čerpání musí být dluh srovnán. A to alespoň na jeden den.

Rok v mínusu vám tolerují například Česká spořitelna, Fio, GE Money Bank, LBBW, mBank či Raiffeisenbank. Půl roku na splacení máte u ČSOB, Poštovní spořitelny a Komerční banky.

Výjimkou je Volksbank, která klientům poskytuje kontokorent na dobu neurčitou a nepožaduje jeho úplné splacení po celou dobu čerpání. "Splácení probíhá průběžně automaticky jakýmkoli vkladem nebo převodem připsaným na běžný účet, ke kterému je kontokorentní úvěr poskytnut," dodává Lucie Hálová z banky.

Kontokorent: Zapamatujte si

  • Kontokorent je úvěr. Banky po vás proto budou požadovat záruky, že ho budete schopni splácet. Musíte mít tedy pravidelný příjem a dobrou platební morálku (banky si vás prověří v úvěrových registrech).
  • Nezapomeňte, že každý úvěr, tedy i kontokorent nebo kreditní karta, vás v očích bank znevýhodňuje. I v případě, že ho máte jen pro "strýčka Příhodu" a ve skutečnosti ho nevyužíváte, pro banku jste potenciální dlužník. Může se stát, že ve chvíli, kdy budete žádat o hypotéku či vyšší spotřebitelský úvěr, banka vám ho nepřidělí, případně nabídne horší podmínky.
  • Kontokorent se vyplatí jen u nižších částek. Hodí se pro lidi, kteří se čas od času dostanou na účtu do mínusu a peníze navíc je zachrání od nepříjemností. S vyrovnáním dlužné částky pak nemají problémy.
  • I přesto, že dluh u kontokorentu je úročen nižší sazbou než u kreditních karet, je zvlášť u nižších částek vhodnější využít kreditku. Využijete-li u ní bezúročné období, ve kterém dluh uhradíte, nebude vás to stát nic navíc. U kontokorentu se dluh úročí vždy, bezúročné období zde není.
  • Pokud kontokorent opravdu nepotřebujete, je zbytečné o něj žádat, zvlášť u bank, které si za jeho schválení a vedení účtu počítají nemalé poplatky.


Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...



Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Krize na trhu práce z nás dělá lepší zaměstnavatele, říká manažerka GSK

Pavla Bučilová

Farmaceutická firma GSK se v Česku chlubí několika oceněními. Je odpovědnou firmou, loňským zaměstnavatelem roku a...

Na co si dát pozor, když chcete nákup auta řešit operativním leasingem?

Ilustrační snímek

Pro spoustu lidí přestává být důležité auto vlastnit. Stačí jim si ho půjčit či na nějakou dobu pronajmout. Na co dbát,...

Další z rubriky

Stavební spoření je atraktivnější. Díky úvěrům i zhodnocení vkladů

Ilustrační snímek

Stavební spoření není v Česku na ústupu. Naopak se o něj opět zvedá zájem. A to jak o úvěry, tak i samotné spoření....

Komentář: Zpřísnění hypoték postihne mladé rodiny a samožadatele

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

Česká národní banka na začátku června bankám doporučila, aby utáhly kohoutky ve schvalování hypoték. Jak to zamíchá...

Hypotéky se mění. Úvěr na bydlení nebude pro všechny, říká odbornice

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners

Na začátku roku to vypadalo tak, že trh s hypotékami půjde razantně dolů, zejména kvůli růstu úrokových sazeb. Výsledek...

Akcionářské změny v bance MONETA

Akcionářské změny v bance MONETA

Kurzy.cz Z hlediska počtu klientů čtvrtá největší domácí banka MONETA Money Bank (dále jen MONETA), více než dva roky po IPO, st...



Najdete na iDNES.cz