Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Kdy je dobré se penzijně připojistit?

  10:23
Kdy? Je to velmi prosté: již po dosažení 18 let věku. Mnohý může právem namítnout: vždyť to je věk, kdy ještě člověk není ani pořádně dospělý, nemá ukončenou školu, založenou rodinu, pořízený byt a všechno potřebné do něj a už má myslet na důchod? Všechny
Kdy? Je to velmi prosté: již po dosažení 18 let věku. Mnohý může právem namítnout: vždyť to je věk, kdy ještě člověk není ani pořádně dospělý, nemá ukončenou školu, založenou rodinu, pořízený byt a všechno potřebné do něj a už má myslet na důchod? Všechny námitky jsou namístě.

Nicméně ten, kdo si vezme do rukou kalkulačku a začne všechny propočty provádět v horizontu až dvou generací – to znamená, že bude pracovat s efektem úroku na tři či dokonce až čtyři desítky let dopředu, nepochybně objeví „kouzlo“ složeného úročení, kdy se zdá, že „peníze dělají peníze“. Chceme se vyhnout laciným efektům a samozřejmě víme, že do protiváhy složenému úroku a efektu ze státního příspěvku musíme postavit negativní vliv inflace, ale i tak: matematika jasně mluví pro argument uzavření smlouvy o připojištění co nejdříve i za podmínek nízkých plateb příspěvků. Náš další graf pak názorně ukazuje, jak vysoká bude cílová částka v případě pouhých 100 korun měsíčního příspěvku účastníka (plus 50 Kč státního příspěvku) a při zhodnocení v rozpětí od 4 až do 10 % meziročně. Toto extrémně velké rozpětí uvádíme úmyslně, abychom získali přesnější představu o tom, jak vysoký multiplikační efekt lze z úroku vlastně získat (a dodejme, že i z odložené daňové povinnosti).

Graf č. 8 Vývoj stavu účtu při platbách na penzijní připojištění účastníkem, který začal platit 100 Kč měsíčně již v 18 letech poté, co dovrší věk 30, 40, 50 a 60 let, a to v závislosti na kalkulaci různě vysokého zhodnocení příspěvků (v tis. Kč)

Klíčovým argumentem pro co nejčasnější zahájení plateb na penzijní připojištění se státním příspěvkem je nepochybně docílený výnos. Jestli účastníkovy vlastní úspory jsou ve všech případech stejné (50,4 tis. Kč), tak cílová částka se kriticky liší podle toho, s jak vysokým odhadem budoucí míry výnosu budeme počítat (když pracujeme s variantou vždy celoživotního vkládání příspěvků, kde efekt závisí na změně velikosti odhadovaného výnosu). Již při odhadu 4% výnosu lze docílit cílovou částku skoro čtyřnásobnou (192 tis. Kč), u 8% výnosu však stav účtu překročí půl milionu a při 10% výnosu je účet dokonce za hranicí milionu korun*. To by znamenalo, že za tak dlouhé období bude celkový výnos již asi dvacetinásobkem toho, co do penzijního připojištění vložil sám účastník. Odtud naše doporučení, a to hlavně těm nejmladším, kteří překročí věkovou hranici 18 let: uzavřete svou smlouvu o penzijním připojištění se státním příspěvkem co nejdříve, multiplikační efekt úroku tu hraje pro vás (o mnohaletém okamžitém čerpání daňových úlev ani nemluvě).

Je tu ještě jeden důvod, proč je dobré se připojistit: přestože primárně jde o úspory cílené na stáří, jde vždy o Vaše vlastní peníze. Představují jakousi „železnou rezervu“, na kterou je možné po určité době  již po roce placení  v případě naprosto neočekávané finanční havárie sáhnout. Nezakrýváme, že zákonodárce s touto možností počítal, a do zákona zahrnul možnost, že peníze nebudou čerpány v souladu s původním účelem, ovšem s tím, že v těchto případech odnímá státní podporu. Člověk však o své peníze a poměrně slušné výnosy z podílů na hospodaření penzijního fondu přijít nemůže.

* Není to vůbec hra s čísly, ale odraz značné nejistoty, která je s odhadem budoucích výnosů spojená. Že výnosy mohou být velice proměnlivé, to ukazují minulé zkušenosti odjinud, například z Irska. Tam v mezidobí sedmdesátých až devadesátých let dosáhli v jednotlivých tříletých intervalech tuto návratnost investic (vše v %):

Tříleté období

1972/74 1975/77 1978/80 1981/83 1984/86 1987/89 1990/92
Návratnost v % - 14 + 20 0 + 4 + 12 + 15 - 2

Pramen: Zpráva sítě expertů Evropské komise o dodatkových důchodech, Brusel 1994, tab. 36.

Jaký je ten správný věk pro uzavření smlouvy o penzijním připojištění? Souhlasíte s autory knihy, že by si penzijní připojištění měli pořídit i mladí lidé ihned po dosažení 18-ti let?


Úryvek je z knihy Penzijní připojištění vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE např:
Dokumentární akreditiv v praxi
Finanční rizika
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...