Kdy se vám penzijní připojistění (ne)vyplatí? Ptejte se expertky on-line

Veronika Hybsova
velikost textu:
vydáno 16.10.2007 1:00
Penzijní připojištění je jednou z možností, jak si naspořit na penzi. Pro koho se hodí penzijní připojištění, a kdo by se měl raději poohlédnout po jiném produktu? Diskutujte dnes celý den s Veronikou Hybšovou on-line.

Konec rozhovoru

Osobnost již neodpovídá. Čtenáři se ptali do 17. října 2007 do 1:00

OTÁZKA: Dobrý den, mám smlouvu o penz. připojištění cca 10 let, spořím si jen 100 Kč, protože vidím v tuto chvíli lepší možnosti ukládání peněz. Mám starší penzijní plán, než které jsou nabízené dnes a fond mě "láme", abych ho změnila (je tam rozdíl asi jen ve věku, kdy si budo moct peníze vybrat). Doporučila byste to? Markéta
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Dobrý den. Nerada bych teď mluvila do strategie jiného penzijního fondu, ale z klientského hlediska bych vám to nedoporučila. Dle zákonných pravidel máte totiž penzijní připojištění sjednáno podle klientsky nejsympatičtějších podmínek (tedy pokud Vám nevadí, že státní příspěvek na 500 kč není 150 Kč, ale "pouze" 120 Kč) - smlouvu můžete ukončit v 50 letech věku, máte dost času užít si naspořené finanční prostředky a zároveň můžete uzavřít další smlouvu, která bude platná do 60 let věku a státní příspěvek na 500 Kč bude 150 Kč. 16.10.2007 10:22
OTÁZKA: Ještě jednou dobrý den...nedá mi to, i když vím,že se asi nic konkrétního nedozvím, ale chci se zeptat na něco z " kuchyně" - to znamená co se připravuje nového v zákonné úpravě penzijka, tzn. třeba pojištění vkladů, uvolnění v možnostech investování fondy, změny podmínek státní podpory a podobně...můžete aspoň něco naznačit...? Děkuji T tom
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Je pravda, že zákonodárci spolu s penzijními fondy a ministerstvem financí pracují na změně některých podmínek penzijního připojištění. Je ovšem ještě příliš brzy na určité závěry. Nějaké změny v možnostech investování penzijních fondů již částečně proběhly - konkrétně se jedná o benevolentnější přístup k nákupu akcií. Zároveň se velmi intenzivně jedná o oddělení majetku akcionářů od majetku klientů, aby se zamezilo rizikům při investování penzijních fondů. Nicméně konkrétní návrhy zatím nejsou známy. 16.10.2007 10:30
OTÁZKA: V návaznosti na odpověď z 09.52 (Zkrachování penzijního fondu): Proč tedy stát, který má vlastně svým způsobem spoluodpovědnost za krach penzijního fondu - viz penzijní fond VIVA, nepomohl jeho postiženým klientům, kteří o své všechny naspořené peníze přišli-neboť dosud nedostali zpět ani korunu ??? JB OLOMOUC
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: S konkrétními vysvětlujícími požadavky v této kauze by bylo možná nejlepší obrátit se přímo na ministerstvo financí nebo na správce konkurzní podstaty penzijního fondu VIVA. 16.10.2007 10:31
OTÁZKA: Dobrý den, od ledna mám dostat invalidní důchod,má smysl mít PP.děkuji Jana
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Dobrý den. Pokud máte sjednáno penzijní připojištění již delší dobu a od ledna se stanete invalidní, můžete zažádat o výplatu invalidní penze, jestliže na ní máte nárok. Přečtěte si prosím penzijní plán vašeho penzijního fondu, kde tuto informaci určitě naleznete. 16.10.2007 10:36
OTÁZKA: Dobrý den, máte přítele? ;-) Pavel
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Dobrý den, máte penzijní připojištění? 16.10.2007 10:39
OTÁZKA: Opět se ptám na možnost přerušení placení penzijního připojištění. Vemte si hypotetický případ. V 25 letech uzavřu penzijní připojištění a ve 30 letech si vezmu hypotéku na výstavbu nebo koupi RD nebo bytu. Najednou potřebuji všechny volné peníze na splácení hypotéky a potřeboval byvh přerušit placení penzijního připojištění třeba na 5-10 nebo i více let. Je i toto možné? Petr H., Liberec
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Existuje jedna možnost jak přerušit smlouvu na delší dobu a sice tzv. ZMRAZENÍ smlouvy. Jedná se o kompletní přerušení, kdy se na smlouvě nesmí uskutečnit žádné finanční pohyby. Zmrazit může smlouvu každý účastník PF na základě písemné žádosti, na jehož smlouvě jsou evidovány finanční prostředky za dobu nejméně 36 měsíců a není časově omezeno - tzn. může trvat třeba 10 let. 16.10.2007 10:44
OTÁZKA: Z Vašich předchozích odpovědí mám pocit, že se cíleně vyhýbáte tématu pojištění vkladů státem. Je nějaký důvod, proč stát odmítá toto pojištění, na rozdíl od vkladů v bance, který je také zcela dobrovolná volba občana, a navíc na něm stát nijak neparticipuje ? Myslíte, že riziko krachu fondu je tak velké, že se stát něčeho obává ? Nebo to má jiný důvod ? Děkuji T tom
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Asociace penzijních fondů jakožto i penzijní fondy se s touto otázkou setkávají poměrně často. Zaměříme-li se tedy pouze na slovní spojení "pojištění vkladů státem", nabízí se spekulace, co by se stalo, kdyby penzijní fondy byly nucené své vklady pojišťovat jako třeba banky? Penzijní fond by byl nucen platit vyměřené pojistné, které by velmi razantně zasahovalo do jeho současné ekonomické politiky. Prvním příznakem této nové politiky by bylo nucené snížení výnosů, což by se setkalo s nevolí na straně klientů i akcionářů. Nebo by penzijní fondy musely toto pojistné získat od svých klientů, což by znamenalo zavedení poplatků za penzijní připojištění jako jsou zpoplatněny například služby bankovních domů. V současné době je celá agenda penzijního připojištění vedena zdarma, což drtivé většině klientů vyhovuje. Neplatí se vstupní poplatky, správa smlouvy, rozesílání výpisů ani změny smluv. Tyto činnosti by v případě pojištění vkladů státem byly zpoplatněny. Dostáváme se tedy do roviny něco za něco. Z druhé strany - koukneme-li se na penzijní připojištění z dnešního pohledu, je struktura státního dozoru i akcionářů natolik silná, že případné krachy již opravdu předpokládány nejsou. 16.10.2007 11:13
OTÁZKA: K odpovědi z 10:39. Ano. A jak odpovíte vy? ;-) Pavel
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Ano 16.10.2007 11:18
OTÁZKA: 1. Proč penzijní fondy nebojují za své klienty aby měli stejné podmínky jako podílové fondy, to je, aby u jednorázového vyrovnání se po 6 měsících výnosy nedanily. 2. Aby i při výplatě dávek se zhodocoval nevyčerpaný zůstatek a dávka se alespoň jednou ročně valorizovala. 3. Aby bylo možno požádat o jednorázové vyrovnání i v průběhu výplaty dávek. Rejpal
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Jak jsem již zmínila, systém penzijního připojištění se neustále vyvíjí a jsou přijímána nová a nová zákonná pravidla pro jeho chod. Na trhu existuje mnoho druhů finančních produtků a každý nabízí v detailním rozboru různé výhody a nevýhody. Je poté věcí klienta, který produkt je pro něj klíčově výhodný v určité životní fázi a pro který se rozhodne. Například není pravda, že v průběhu výplaty starobní penze není dávka valorizována a v okamžiku vzniku nároku na dávku se klient sám může svobodně rozhodnout, zda zvolí pravidelně vyplácenou měsíční penzi nebo jednorázové vyrovnání. Velké množství klientů zvolí výplatu jednorázového vyrovnání a následné uzavření další smlouvy o penzijním připojištění. Pravidelná měsíční penze mnohdy nedosahuje atraktivní výše a klient logicky podléhá obavám, zda se celkové výplaty měsíční penze dožije. 16.10.2007 11:25
OTÁZKA: dobrý den, mmyslíte si že 3-4% výnosů z penzijního pojištění při čtyřprocentní inflaci je ideální zhodnocení peněz.A proč neříkáte lidem že při výběru peněz z penzijka výnos zdaní? slayer
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Inflace za posledních 5 let činila v průměru 1,82 % za rok a zhodnocení například našeho fondu za posledních 5 let 3,46 % za rok. Nemyslím si, že se jedná o tak špatný výsledek. Pak jsou tu ještě příspěvky od zaměstnavatele, státní příspěvky a daňové úlevy. Navíc se jedná o bezpečný produkt bez investičního rizika. O konkrétních možnostech zdanění výnosů jsou klienti informováni ve složce smlouvy, kterou podepisují. 16.10.2007 11:30
OTÁZKA: k odpovědi 11,13 : Je to tak...ale myslím, že spousta konzervativněji založených klientů by ráda vyměnila o něco nižší zhodnocení za jistotu pojištění. Řešení je proto jednoduché : zavést souběžně produkt nepojištěný a s větším výnosem - a produkt pojištěný s výnosem menším. Brání tomu něco kromě toho, že by se nabídka trochu znepřehlednila a stálo by to nějaký čas na vyjednávání se státem, potažmo pojišťovnou ? Nebo by byly náklady na pojištění produktu tak vysoké, že by se stal nekonkurenceschopným ? tom
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Z dostupných odhadů by částka pojištění vkladů penzijních fondů byla relativně vysoká vzhledem k tomu, kolik finančních prostředků je v penzijních fondech ze strany klientů uloženo. Připravuje se varianta rozdělení systému penzijního připojištění na rizikověji směrovanou variantu s vyššími výnosy a konzervativnější variantu. Nicméně opět ... zatím pouze v neuchopitelných obrysech. 16.10.2007 11:32
OTÁZKA: Dobrý den. Zájímá mě kolik asi zbyde ze státní podpory po závěrečném zdanění výnosu a zda se dá ještě mluvit o podpoře. Vratislav
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Dobrý den. Státní podpora zdanění při výplatě dávky (například jednorázového vyrovnání) nepodléhá. Pouze výnosy ze státní podpory. 16.10.2007 11:33
OTÁZKA: Jak bylo řečeno státní podpora zdanění při výplatě dávky (například jednorázového vyrovnání) nepodléhá. Úplnější odpověď by však asi měla znít : pouze výnosy ze státní podpory + výnosy z vkladů. JB OLOMOUC
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Přesně tak. 16.10.2007 12:10
OTÁZKA: Já myslel státní podpora mínus těch 15% ze všech výnosů, které si stát zase vezme zpátky. Vratislav
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Nemyslím, že bychom mohli mluvit o "nepodpoře" vzhledem k tomu, že výnosy přibývají na účtě klienta kumulovaně. 16.10.2007 12:11
OTÁZKA: Dobrý den. Od nového roku mají být penzijní fondy zpoplatněny částkou za vedení účtu a navíc se mají snižovat státní dotace? Mihal
Veronika Hybsova ODPOVĚĎ: Bohužel netuším, odkud máte tuto informaci, ale my zatím o ničem takovém echo nemáme. 16.10.2007 12:12

Upozornění

Redakce si vyhrazuje právo na odstranění otázek s vulgárním nebo urážlivým obsahem.