Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Praktické tipy, kdy se vyplatí refinancovat a změnit i banku

aktualizováno 
Refinancování se v poslední době skloňuje ve všech pádech. Banky všemu jen nahrávají dalším a dalším snižováním úrokových sazeb. Kdy do celého procesu jít? Několik tipů přináší Josef Uchytil, finanční poradce Partners.

Velké banky aktuálně zvýhodňují dlouhé fixace. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Chcete refinancovat?

Nechte si před rozhodnutím srovnat nejvýhodnější nabídky na trhu.

Už desítky měsíců splácíte hypotéku a blíží se konec fixace? Své stávající bance jste už za tu dobu jasně prokázali, že to se svým závazkem myslíte vážně. I tak může banka v první fázi nabídnout nesmyslně vysokou úrokovou sazbu pro další období.

Pokud jí dáte šanci k vylepšení nabídky, bude se snažit vašemu odchodu zamezit a případnou konkurenční nabídku dorovnat. Jsou přesto situace, kdy se vyplatí stávající banku opustit. Přinášíme několik tipů, kdy změna stojí za úvahu.

Tip 1Zásadní změna podmínek úvěru

Jestli potřebujete z úvěru vyvázat spoludlužníka, změnit předmět zástavy nebo se jen dostat na lepší LTV (poměr výše úvěru vůči hodnotě zástavy), bude jednodušší a levnější hypotéku refinancovat. Nová hypotéka už bude mít požadované parametry a nebude potřeba speciálních zpoplatněných dodatků.

Tip 2Potřebujete peníze navíc

Chcete rekonstruovat nebo třeba jen do hypotéky zabalit úvěr ze stavebního spoření nebo dokonce spotřebitelský úvěr? Čistě navýšit hypotéku nelze – můžete ovšem novou vyšší hypotékou splatit tu stávající a získat další prostředky pro další účel. V každém případě to budete řešit novou hypotékou, tak proč se při výběru omezovat nabídkou stávající banky, papírovat budete muset tak či onak.

Tip 3Bojíte se růstu úrokových sazeb

Do konce fixace zbývá více než půl roku a stávající banka ještě není schopná nebo ochotná nabídnout konkrétní výši úrokové sazby pro další fixační období? Pak je tu možnost připravit až dva roky předem novou hypotéku a sazbu si na ni zafixovat. Jen myslete na to, že řešení hypotéky dopředu ukrojí z nové fixace počet měsíců do konce právě dobíhající fixace. Zbývá-li například rok, pak budete mít fakticky místo sedmileté fixace jen šest let nové garantované výše úrokové sazby.

Tip 4Prostě chcete odejít

Stávající banka vás naštvala, nesplňuje vaše očekávání nebo máte jakýkoli jiný důvod ke změně. Pak je konec fixace tím nejméně bolestivým vhodným okamžikem k uskutečnění změny.

Tip 5Nebudu znovu platit úroky?

Nejčastější mylnou představou, která brání myšlence refinancovat a změnit banku, je názor, že se po refinancování budou opět od začátku platit úroky. Úrok vždy platíte z aktuální výše jistiny a ta je od doby načerpání původní hypotéky jistě nižší.

Tip 6Při nižší splátce rychleji splácím

A po nejčastějším mýtu ještě jeden zajímavý paradox. S nižší úrokovou sazbou souvisí i nižší měsíční splátka, na tom nic neobvyklého není. Co je už hůře uchopitelné – z té nižší splátky jde více peněz na snížení dluhu, než kolik doteď odcházelo ze stávající vyšší splátky. Nejenže tedy méně bance zaplatíte, ale dluh bude i rychleji klesat.

Tip 7Fixace na deset let?

Obzvlášť velké banky aktuálně zvýhodňují dlouhé fixace. Mohou si to dovolit i díky nízké ceně zdrojů pro financování hypoték. Co je k tomu vede? Připravovaný nový zákon o úvěrech pro spotřebitele výrazně omezí možnost banky účtovat sankce při předčasném splacení. Než ale novela nabude účinnosti, podaří se bankám spoustu klientů uvázat na delší dobu, byť za příznivou úrokovou sazbu. Novela se totiž bude vztahovat na nové hypotéky a na ty stávající až od dalšího fixačního období.

Tip 8Čekat či nečekat na nový zákon

Těžko soudit. S blížícím se termínem účinnosti zákona mohou banky začít navyšovat sazby, aby si vykryly případné ztráty kvůli budoucím nižším sankcím při předčasném splácení. Hypoteční prostředí u nás je ovšem natolik konkurenční, že si těžko představit banku, která jako první sazby navýší.

Autor:



Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2017: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Přiznat daně z příjmu musí každoročně statisíce Čechů. Daňové přiznání, které budete letos, tedy v roce 2018 vyplňovat,...

Některé profese si výrazně polepšily, berou o deset i patnáct tisíc víc

Ilustrační snímek

Tisíce nových příležitostí a často skokový nárůst mezd ve většině oborů. Někteří si polepšili i o 20 procent. Tak...



Smí lyžařské areály zablokovat přeprodaný skipas? U soudu by nejspíš narazily

Na libereckých sjezdovkách varují lyžaře před příliš rychlou jízdou zábrany i...

Přivstanou si, lyžují pár hodin a před polednem skipas prodají nově příchozím. Tito návštěvníci jsou trnem v oku...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Sedm pravidel, jak změnit myšlení a stát se chytřejším

Ilustrační snímek

Myšlení se věnujeme téměř každý den, a to po většinu života. Měli bychom proto v myšlení vynikat. Mezi myšlením a...

Další z rubriky

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

Ilustrační snímek

V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

V půjčování peněz lidí lidem se už v Česku točí miliardy korun

Ilustrační snímek

Ve světě úvěrů se stále více prosazuje nová alternativa půjčování. Dává dohromady lidi, kteří mají peníze a chtějí je...

Dolary na dovolenou nakupte v lednu

Dolary na dovolenou nakupte v lednu

Kurzy.cz Minulý týden zveřejněná inflace v Eurozóně měla být studenou sprchou pro všechny eurodolarové býky. Dle předběžných dat...

Najdete na iDNES.cz