V polovině srpna se nad Prahou přehnalo půlhodinové krupobití. Podle odhadů pojišťoven zanechalo škody zhruba za dvě miliardy korun v podobě poničených nemovitostí i automobilů. Většina majitelů poškozených aut s uzavřeným havarijním pojištěním se domnívala, že jim pojistné plnění od pojišťovny škodu uhradí. Ovšem v mnoha případech se dozvěděli, že tomu tak nebude.
Z ohlasů čtenářů, kteří se se svými zkušenostmi na redakci iDNES.cz obrátili, jsme se dozvěděli, že od likvidátorů mnohdy slyšeli, ať s velkou částkou nepočítají a dokonce se prý může stát, že nedostanou nic.
Auto můžete mít částečně poškozené i totálně zničené
totální škodaPředpokládané náklady na opravu přesahují obvyklou cenu vozidla v době poškození, nebo se jedná o poškození vozidla, které už nelze technicky opravit. Oprava už není rentabilní. Výše náhrady škody se stanoví rozdílem obvyklé ceny auta a hodnoty použitelných zbytků, tedy vraku auta. |
V případě poškození vozidla pojišťovny rozlišují škodu totální či parciální a podle toho vypočítají i výši pojistného plnění. O typu škody rozhodne likvidátor pojistné události, který posoudí celkový rozsah škod. Na základě jeho rozhodnutí pak pojišťovna buď vyplatí peníze potřebné na opravu auta, nebo určí celkovou sumu za totální škodu. V obou případech vždy plnění sníží o spoluúčast klienta.
Na základě autentických pojistných událostí jsme pro oba typy škod připravili dva modelové příklady a požádali pojišťovny o odhad výše pojistného plnění za škody na autech způsobené krupobitím. Účelem nebylo srovnat výši pojistného plnění a určit, která pojišťovna "dá víc", ale přiblížit metodiku řešení škody, resp. pojistné události.
parciální škoda= částečné poškození vozidla Škodu na vozidle je možné odstranit opravou, při které náklady nepřesáhnou obvyklou cenu vozidla. |
Z oslovených pojišťoven pouze dvě, Česká pojišťovna a Generali, "šly do toho" a orientační ceny poslaly. Ostatní se bez prohlídky popisovaných vozidel k výši pojistného plnění odmítly vyjádřit.
"Bohužel nelze skutečně přesně vyčíslit pojistné plnění, protože k tomu je třeba vůz vidět, podrobně ho 'skenovat' a teprve potom provést kalkulaci. I během opravy se může konečná cena trochu odchýlit, protože se například zjistí, že některá poškození nelze plánovanou metodou opravit," vysvětluje Eva Svobodová z Uniqa pojišťovny.
Auto na odpis, náklady na opravu 100 tisíc korun
Padesátileté Aleně kroupy poškodily kompletně kapotu i střechu dvanáctiletého Nissanu Micra, zpětné zrcátko u řidiče i zadní pravé světlo. "Likvidátor odhadl náklady na opravu ve výši sto tisíc korun a konstatoval, že se jedná o totální škodu," uvedla majitelka auta.
příklad 1 - totální škodaVozidlo: Nissan Micra |
Česká pojišťovna (ČP) i Generali nejdřív na základě zadaných údajů vyčíslily aktuální cenu Alenina auta. Obvyklá cena vozidla k datu vzniku škody je podle ČP a dle ceníku Taxexpert 55 tisíc korun, podle Generali 45 tisíc. Vzhledem k tomu, že likvidátorem odhadnuté náklady na opravu značně převyšují obvyklou cenu vozidla, rozhodly o plnění formou totální škody.
Pojistné plnění se poskytuje jako rozdíl obvyklé ceny vozidla k datu vzniku škody a obvyklé ceny zbytků vozidla, tj. ceny, za kterou je možné prodat vozidlo v poškozeném stavu.
Řešení podle ČP: Pojišťovna pro stanovení ceny využitelných zbytků využívá reálné nabídky elektronické aukce po totálních škodách AudaSalvage. Pro Nissan Micra se ceny pohybují kolem 40 - 50 procent z obvyklé ceny vozidla před poškozením, tedy ve výši zhruba 25 tisíc korun.
Plnění by v tomto případě bylo zhruba 25 tisíc korun. Tedy 55 tisíc korun minus 25 tisíc korun minus 5 tisíc korun (spoluúčast).
Vzhledem k tomu, že je to totální škoda finanční, ne technická (fyzická), je už na klientce, jestli auto opraví, nebo bude dále poškozené používat. ČP proto navrhla i druhou možnost, k pojistnému plnění 25 tisíc korun, které majitelka dostane, je možné použitelné zbytky (vrak) přes oceňovací aukci AudaSalvage odprodat. Za něj by získala dalších 25 tisíc, dohromady 50 tisíc korun.
Řešení podle Generali: Pojišťovna odhaduje obvyklou cenu použitelných zbytků na 13 tisíc korun. Po odečtení spoluúčasti by tak majitelka mohla očekávat pojistné plnění ve výši 26 tisíc.
I Generali zároveň nabízí klientce kontakt na kupce, který auto v e-aukci za cenu použitelných zbytků vydraží. Majitelka by tak mohla k pojistnému plnění získat dalších 13 tisíc korun.
Majitelka Nissanu poté, co jsme jí předali orientační vyčíslení pojistného plnění obou pojišťoven, neskrývala rozčarování. Počítala s mnohem vyšší částkou. "Domnívala jsem se, že dostanu tolik, na kolik jsem havarijní pojištění uzavírala," posteskla si.
Náklady na opravu: 30 až 50 tisíc korun
Třicetiletý Jan má od krupobití kompletně poškozenou kapotu i střechu. "Kroupy mi ve střeše udělaly třicet ďolíků, na kapotě dalších patnáct, dále na dvou dveřích je vždy po jednom ďolíku a černý zadní plat nad pátými dveřmi jich má pět," popsal Jan škodu na svém autě.
příklad 2 - částečné poškození autaVozidlo: pětidvéřový Renault Clio Storia |
Obě pojišťovny opět podle ceníku určily cenu vozidla ke dni vzniku škody, ČP na 112 tisíc korun, Generali na cca 120 tisíc. Škoda není totální, Janovo auto utrpělo částečné poškození.
Řešení podle ČP: V případě, že oprava vozidla bude provedena klasickou opravárenskou technologií bez výměny plechových dílů, budou náklady na opravu zhruba 30 tisíc korun. Od této částky se odečte dvoutisícová spoluúčast klienta. Pojišťovna tak klientovi vyplatí pojistné plnění ve výši 28 tisíc korun.
Řešení podle Generali: Pokud u poškozeného vozu dojde k výměně pláště střechy a přední kapoty, dále budou opraveny dvoje dveře a plata pátých dveří včetně lakování nemetalickým lakem, odhaduje pojišťovna cenu opravy na zhruba 50 tisíc korun. Opět je nutné odečíst dvoutisícovou spoluúčast klienta.
Uvedené ceny jsou pouze orientačníJak v případě ČP, tak Generali je třeba brát v potaz, že veškeré zmíněné ceny jsou skutečně pouze orientační, protože pro výpočet škody po kroupách hrají roli i další faktory než pouze ty, které majitelé aut uvedli. "Například je nutné rozlišovat způsob technologie opravy podle konkrétního rozsahu poškození vozidla - oprava ďolíků bez lakování, oprava ďolíků s lakováním, oprava vyztužených částí, výměna silně potlučených dílů," upozorňuje Dagmar Koutská z České pojišťovny. "Každý vůz je jedinečný stejně jako uzavřená smlouva, resp. rozdílné parametry smlouvy a každá pojistná událost je posuzována individuálně. V případě škody záleží také na tom, jaké vyjádření by napsal technik do protokolu prohlídky, zda je díl opravitelný, či je nutná jeho výměna," doplňuje Jiří Cívka z Generali. |
Dvě varianty řešení škody
Pokud se nejedná o totální škodu, má klient možnost vybrat si způsob stanovení pojistného plnění, buď na základě předložení faktury za opravu, nebo tzv. rozpočtem nákladů na opravu, který vyčíslí likvidátor pojistné události. Způsob řešení je vždy součástí pojistné smlouvy.
"Pokud se klient s pojišťovnou dohodne na řešení škody rozpočtem, dostane od pojišťovny částku, která byla rozpočtem vyčíslena. Z pohledu pojišťovny to je zlikvidování pojistné události," vysvětluje Jiří Cívka.
V případě opravy na fakturu pojišťovna provede kontrolu rozsahu vyfakturované opravy s rozsahem poškození vozidla a smluvním ujednáním v pojistné smlouvě. "Bude-li faktura v souladu s pojistnou smlouvou a expertními ceníky na cenu práce a náhradních dílů, bude pojistné plnění vyplaceno podle faktury s odečtením spoluúčasti," upřesnila Koutská.
