Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Komentář: ČNB dává stopku stoprocentním hypotékám. Koho to ohrozí?

aktualizováno 
Česká národní banka zpřísní od října pravidla pro poskytování hypoték. Banky už nebudou moci poskytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti. Jak se na to musí připravit typický žadatel o hypotéku, aby se nevystavil riziku, se v komentáři zamýšlí Josef Uchytil, finanční poradce Partners.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Česká národní banka přitvrdila. Její doporučení omezit poskytování stoprocentních hypoték nestačilo, tak bankám doslova nařizuje, jaký objem poskytnutých hypoték může být nad 80 % LTV a de facto zakáže poskytovat hypotéky nad 90 % zástavní hodnoty .

Co je LTV

  • Loan to value (LTV) v překladu znamená „úvěr k hodnotě“.
  • Jedná se o finanční výraz vyjadřující poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti.

To, co se jeví jako rozumný zásah regulátora trhu, může ale v mnoha případech způsobit více škody než užitku. A koho nové nařízení ohrozí? A jak se připravit na splácení hypotéky?

Není dluh jako dluh

Půjčit si na koupi televizoru, vánoční dárek nebo dovolenou, je nápad z kategorie „cesta do pekel“. Na druhou stranu půjčit si na něco, co neztratí hodnotu během splácení půjčky, na něco, co dokonce na hodnotě nabude, to může být leckdy velmi dobrý nápad. Obzvlášť když se cena za takový úvěr (úrok) pohybuje kousek nad nulou.

Základem je rezerva

Nejvýhodnější hypotéky

Přehledné srovnání hypoték vám pomůže najít tu nejvýhodnější.

Bez dostatečné rezervy se velmi snadno můžeme dostat do situace, kdy budeme nuceni sáhnout po spotřebitelském úvěru na rozbité auto, pračku nebo běžnou spotřebu při výpadku příjmu. Takto půjčené peníze budou drahé, zaručeně dražší než hypotéka na bydlení. Z tohoto pohledu je rozumnější při pořizování nového bydlení vytvořenou rezervu ponechat a půjčit si v rámci hypotéky více.

Myšlenka nedotažená do konce

ČNB si od svého nařízení slibuje méně rizikových hypoték. Pokud by došlo k poklesu cen nemovitostí a k tomu ještě třeba nárůstu úrokových sazeb, mohl by nastat problém se splácením a následně s pokrytím pohledávek z realizace zástavního práva. Šlechetná myšlenka má ale své hranice – nutí spotřebitele sáhnout hlouběji do kapsy a ve většině případů se vydat z rezerv. Jaký je totiž typický žadatel o hypotéku? Má naspořený milion? Sotva těch 20 %, které ještě navíc poslepuje po rodině. Ta ale jednou může chtít peníze zpět, nebude jako banka čekat na doplacení třicet let.

Koho tedy ČNB chrání?

Spotřebitele nikoli. Banky? Rozhodně ano. Trh? Možná. Paradoxně menší hypotéka může být nebezpečnější než hypotéka vyšší. Představte si situaci, kdy dlužník z jakéhokoli důvodu nemá na splácení – nemá ani dostatečné rezervy, může být tedy nucen přistoupit k prodeji nemovitosti nebo v horším případě k dražbě. Kdyby měl hypotéku vyšší, může těžké období z rezerv překlenout.

Jak se připravit a jaká bude realita?

Jedinou možnou přípravou je více naspořit. Mít před žádostí o hypotéku alespoň 30 % záměru jako vlastní zdroje. Za stávajícího stavu to pro běžného spotřebitele znamená počkat, až se realitní trh opravdu přehřeje, a s horší úrokovou sazbou koupit předraženou nemovitost, na kterou padne více vlastních peněz. Nebo je tu druhá alternativa, kterou lze očekávat – místo 90% hypotéky spotřebitel zažádá o 80% hypotéku a zbývajících 10 až 20 % záměru dofinancuje nezajištěným úvěrem, třeba překlenovacím ze stavebního spoření. Je to ale opět kontraproduktivní krok – dlužník se tak uváže k celkově vyšší splátce a zaplatí více na úrocích. Vystaví se tak vyššímu riziku, než kdyby svou bytovou potřebu řešil 90% hypotékou.

Malování čerta na zeď

Těžko se ubránit dojmu, že ČNB svým razantním krokem chce naši ekonomiku ochránit před chimérou hypoteční krize, jakou jsme před lety sledovali v USA. Jsme ale ve zcela jiné situaci – „naše“ banky jsou nesrovnatelně opatrnější. Tak jen doufejme, že striktní omezení od ČNB nepovede k více situacím, kdy spotřebitelé nebudou schopni dostát závazkům.

Autor:



Nejčtenější

Podnikat začal s 50 tisíci, dnes má světový zvuk a obrat 400 milionů

Tomáš Juřík podniká od svých 26 let.

Tomáš Juřík patří k lidem, kteří umí držet slovo a na tom postavil i své podnikání. První firmu založil před rokem 1989...

Daňové přiznání 2017: jak snížit daňový základ a ušetřit na daních

Ilustrační snímek

Uzávěrka daňového přiznání se neúprosně blíží. Máte sjednané životní pojištění, penzijní připojištění, doplňkové...



Hypotéky dál zdražují, a ne málo. Zájem klesá

Ilustrační snímek

Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou sazbou 2,19 procenta. Leden 2018 potvrdil zdražování hypoték....

Trh pracovních nabídek se mění. Kde hledat práci snů za dobré peníze

Ilustrační snímek

Ekonomika je v kondici. V lednu bylo bez práce 289 tisíc lidí, což je méně, než je obyvatel Ostravy. Práce je dost,...

Překlenovací úvěr versus hypotéka. Rozdíl skoro čtvrt milionu korun

Překlenovací úvěr je určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje...

Stavební spoření má v České republice díky státní podpoře dlouhou tradici. Ale financovat vlastní bydlení plně ze...

Další z rubriky

Nemovitosti jsou drahé! Ale kdeže, vysvětluje ekonom

Martin Mašát

Zaručené zprávy o drahých nemovitostech, cenových bublinách a nárůstech hodnoty bydlení číhají na každém kroku. Ale...

Hypotéky opět zdražují, sazba pod dvě procenta je nejspíš minulostí

Ilustrační snímek

V prosinci 2017 úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu rostly. Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou...

Odborník: Družstevní bydlení oživuje, má dnes řadu výhod včetně ceny

Ilustrační snímek

V 80. letech minulého století bylo běžné bydlet v družstevním bytě. Dnes je to podle mnohých přežitkem. Bytová družstva...

Vytěžit 1 bitcoin v Jižní Koreji stojí 26 000 USD, ve Venezuele jen 530 USD

Vytěžit 1 bitcoin v Jižní Koreji stojí 26 000 USD, ve Venezuele jen 530 USD

Kurzy.cz Podle statistik a odhadů společnosti Elite Fixtures stojí vytěžení jednoho bitcoinu v Jižní Koreji 26 170 USD, což řadí...

Najdete na iDNES.cz