Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Komentář analytika: Živnostníci mají další překážku v podnikání

aktualizováno 
Nový zákon omezil možnosti živnostníků a podnikatelů při žádosti o úvěr. Proč tomu tak je a nakolik to komplikuje drobné podnikání v Česku, se ve svém komentáři zamýšlí Roman Bečička, úvěrový analytik společnosti Broker Trust.

Roman Bečička, úvěrový analytik společnosti Broker Trust | foto: zdroj: Broker Trust

Nový zákon o spotřebitelském úvěru, který platí od loňského prosince, má podle zákonodárců především ochránit spotřebitele, aby se nevědomky nezadlužil více, než by byl schopen splácet. Některým skupinám spotřebitelů se tak sníží dostupnost úvěrů, a to včetně hypoték. Na problémy mohou u některých bank narazit i podnikatelé či živnostníci.

Investujte chytře

V jakých oblastech se aktuální podnikatelům vyplatí investovat?

Banky musejí podle nového zákona důsledně prověřit úvěruschopnost klientů a za pochybení budou tvrdé tresty. Tato praxe se dotýká i podnikatelů nebo živnostníků, především pak těch, kteří využívají tzv. daňové paušály.

Roman Bečička

  • Úvěrový analytik společnosti Broker Trust.
  • Má na starost analytickou podporou poradců v oblasti úvěrů, včetně hypoték.
  • V oblasti poradenství a zprostředkování úvěrů působí od roku 2000.

Například u živnostníka, který uplatňuje 60procentní výdajový paušál, může při žádosti o úvěr banka posuzovat příjem jen ze zbylých 40 procent jeho obratu. Taková částka mnohdy nemusí „tabulkově“ na splácení úvěru stačit, byť v reálu nejsou živnostníkovy náklady tak vysoké. Banky proto do loňského prosince příjmy této skupiny klientů posuzovaly často alternativně, většinou na základě celkového obratu jejich živnosti, někdy i obratu s.r.o. To se ale nyní mění a institucí, kde mohou podnikatelé své příjmy takovým způsobem prokázat, ubylo. Některé banky tuto možnost totiž vyhodnotily jako rizikovou, a ze své nabídky ji stáhly.

Kdo zohledňuje příjmy na základě obratů podnikatele
BankaZohlednění příjmů
Česká spořitelnaANO
Equa bankANO
Expobank CZNE
Fio bankaANO
Hypoteční banka/ČSOBANO
Komerční bankaNE
mBankNE
MONETA Money BankANO
Oberbank AG pobočka ČRNE
RaiffeisenbankNE
Sberbank CZ, a.s.ANO
UniCredit BankANO
Wüstenrot hypoteční bankaANO
zdroj: jednotlivé banky

Určité zvýhodnění mají členové profesních komor. Někdy jsou označováni jako členové vybrané profesní skupiny (popřípadě vybraného svobodného povolání). Obecně jde o povolání typu lékař, advokát, notář, daňový poradce či auditor a jednotlivé finanční instituce mají tyto skupiny jasně vyjmenované. Některé banky akceptují alternativní doložení příjmu pouze od členů těchto skupin, jiné, které přijímají alternativní doložení i od klasických OSVČ, mají k členům skupin specifický přístup a akceptují vyšší procento příjmů.

Přehled bank, které zohledňují obor podnikání
Equa bank a.s.ANO
Hypoteční banka, a.s. / ČSOBANO
MONETA Money Bank, a.s.ANO, podle databáze CZ-NACE*
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.ANO
Wüstenrot hypoteční banka a.s.ANO
Zdroj: jednotlivé banky; pozn.: *klasifikace ekonomických činností (ČSÚ)

Dalším parametrem, kterým se banky liší, je také výše úvěru, a to jak maximální (například Česká spořitelna 5 milionů Kč), tak minimální (například Hypoteční banka 500 000 Kč). Omezení rovněž platí na maximální výši takto akceptovatelných příjmů (např. 100 000 nebo 120 000 Kč měsíčně).

Omezení u hypoték

Všechny banky mají také nastavenou hranici u hypotečních úvěrů ve vztahu k hodnotě nemovitosti, do které jsou ochotné alternativní doložení příjmu akceptovat. Zatímco žadateli – zaměstnanci, který své příjmy prokazuje tradičně z výplatní pásky, poskytnou banky i úvěr v hodnotě 90 procent hodnoty nemovitosti, v případě živnostníka to může být jen 50, 70 maximálně 85 procent.

Když se v létě 2016 objevily první návrhy zákona o spotřebitelském úvěru, začalo se spekulovat, že výše zmiňované tzv. „obratovky“ skončí stejně jako tzv. „bezpříjmovky“, tedy úvěry, u kterých nebylo nutné své příjmy prokazovat vůbec. Tuto tendenci navíc posilovaly první informace z banky o tom, že tyto možnosti ukončí. Z uvedeného přehledu je ale patrné, že skutečnost je pozitivnější. Některé způsoby dokládání příjmu banky nicméně skutečně ukončily, konkrétně se jedná o dokazování na základě obratů obraty s.r.o.

Postoj bank se v tomto ohledu různí a dochází i k paradoxním situacím, kdy i v rámci jedné finanční skupiny mohou existovat dvě instituce s rozdílným pohledem na riziko akceptace alternativního dokládání příjmů. Jedna ukončila veškeré možnosti akceptace alternativního dokládání příjmů živnostníků a podnikatelů, zatímco druhá přišla s reklamní kampaní „Živnost není nemoc“.

Pro banky je ještě příliš krátká doba na to, aby mohly vyhodnotit své kroky a úpravy metodik v oblasti posuzování úvěruschopnosti. Pokud k nějakým změnám časem dojde, věřím, že to budou změny spíše ku prospěchu klienta – tedy i podnikatele a živnostníka.

Autor:


Nejčtenější

Když postavila dílnu, nechtěl tam ani pes. Dnes má tisíce zákazníků

„Venkovský styl je vlastně takové moje vidění světa. Žiji tak, proto to ze mě...

Vyučila se pánskou krejčovou a vydělávala si tím, že šila trička z kvalitního českého materiálu. Pak začalo v Česku...

Česká schizofrenie kvůli euru. Doma ho nechceme, v cizině mu věříme

Ilustrační snímek

Češi jsou podle Eurobarometeru největšími odpůrci eura. Aktuální průzkum České bankovní asociace ovšem náš vztah k...



KVÍZ: Máte přehled, co vás čeká, kdybyste stavěli dům?

Ilustrační snímek

Vyznat se ve všech potřebných krocích kolem stavby rodinného domu není vůbec snadné. Víte, kdy je potřeba zajít na...

PŘEHLEDNĚ: Kdy zaměstnavatel musí uznat a odškodnit úraz jako pracovní

Ilustrační snímek

Aby mohl být úraz zaměstnance považován za pracovní, musí být splněno několik podmínek. Především se úraz musí stát při...

Prošlapu spoustu bot, říká žena, která za svou práci dostala ocenění

Zuzana Šťastná

Denně nachodí deset kilometrů. V parcích, kolem supermarketů, u dopravních křižovatek. Tam všude hledá děti a mladé...

Další z rubriky

Jak se rozvést či rozejít, když jste si pořídili bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

Podle statistik zkrachuje v Česku každé druhé manželství. Když vynecháme spory o děti, rozvody či rozchody velice často...

Hypotéky se mění. Úvěr na bydlení nebude pro všechny, říká odbornice

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners

Na začátku roku to vypadalo tak, že trh s hypotékami půjde razantně dolů, zejména kvůli růstu úrokových sazeb. Výsledek...

Zájem o hypotéky roste kvůli obavám ze zdražení a zpřísnění podmínek

Ilustrační snímek

Hypotéky po květnovém zastavení růstu úrokových sazeb začaly mírně zlevňovat. Průměrná úroková sazba klesla na 2,49...

Technika dělá nad zlatem kříž smrti

Technika dělá nad zlatem kříž smrti

Kurzy.cz Na komoditním trhu je v současné chvíli pod velkým drobnohledem ropa – černé zlato - které zviditelňují aktivity ropnéh...

Najdete na iDNES.cz