Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Kterou hypotéku si vybrat?

aktualizováno 
Chystáte se požádat o hypotéku? Víte, jaké úvěry banky v současnosti nabízejí? Na kterou z nich se obrátit? K vytvoření představy, jaké hypoteční úvěry se v současnosti na trhu prodávají, je možné porovnat výše úrokových sazeb a poplatků. Liší se významně, anebo je nabídka bank víceméně stejná?

Klasicky jsou hypoteční  úvěry určené k financování nemovitostí. Jejich charakteristickým rysem je, že musí být zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Novela zákona o dluhopisech z loňského roku však přinesla určitá uvolnění pravidel a hypotékou je nyní každý úvěr zajištěný nemovitostí bez ohledu na to, co jím bude financováno. Takovým neúčelovým úvěrům se říká „americká hypotéka“ a v praxi ji banky často nabízejí na financování pořízení družstevních bytů.

My se nyní budeme zabývat klasickými hypotečními úvěry, konkrétně těmi, které slouží k financování vlastnického bydlení. Ty banky poskytují nejčastěji a úročí je nižšími sazbami než například hypotéky pro podnikatelské účely. Mimo jiné proto, že jsou pro ně méně rizikové. Nikdo nechce přijít o střechu nad hlavou. Do tabulek byly vybrány jen základní produkty z nabídky každé z deseti uvedených bank.

Jak vybírat hypotéku?

NENECHTE SI UJÍT
Poštovní spořitelna
Proč Poštovní spořitelna měnila sazebník?
Od 1 února 2005 platí nový sazebník poplatků pro klienty Poštovní spořitelny. Přinesl poměrně hodně změn, a to jak směrem nahoru, tak i směrem dolů. Co mohou přinést klientům?

kouření, cigarety (c) profimedia.cz/Corbis
Kuřákům v práci brzy odzvoní
ZAKÁZAT KOUŘENÍ v práci chce většina nekuřáků, ale i kuřáků. Bez cigarety se přitom neobejdou dva z pěti zaměstnanců. Jejich zlozvyk jim zabírá 40 minut z pracovní doby.


Stará televize, šrot
Teleshopping: zázraky se nedějí
Na obrazovce se objevuje solidně oblečený pán a sugestivně nabízí mixér. Jen zlatá náušnice v uchu prozrazuje, že jde o trochu jiný byznys. Nejde o klamání spotřebitele?

Jaká kritéria brát v úvahu při porovnávání nabídky jednotlivých bank? Nejjednodušší jsou samozřejmě ta viditelná na první pohled, jako jsou poplatky a úrokové sazby.

Minimální úrokové sazby nejsou pro všechny

Ovšem i s porovnáváním úročení je problém, jelikož banky většinou zveřejňují pouze své minimální sazby, říká se jim „sazby od“. Na ty pak v praxi dosáhnou pouze nejbonitnější klienti, ostatním je často přidělena sazba mnohem vyšší. Výjimkou jsou sazby garantované, jejichž výši banky zaručují všem klientům bez rozdílu. Z níže uvedené tabulky je vidět, že v současné době nabízejí garantované sazby pouze Česká spořitelna, GE Money Bank a Wüstenrot hypoteční banka.

Přehled hlavních typů hypotečních úvěrů jednotlivých bank: v první tabulce řazeno vzestupně podle výše sazeb s pětiletou dobou fixace, ve druhé tabulce řazeno podle úrokových sazeb s roční fixací. Červeně jsou vyznačeny úrokové sazby garantované.

  

Pořadí bank podle úrokové sazby fixované na pět let
Banka Vybrané hypoteční úvěry Výše minimální úrokové sazby (barevně sazby garantované)
fixace 5 let fixace 1 rok
HVB Bank Majordomus HIT 4,22 3,63
Hypoteční banka Prime rate 4,25 3,4
HVB Bank Majordomus 4,27 3,7
GE Money Bank Hypotéka PREMIUM 4,29 2,99
ČSOB ČSOB Hypotéka 4,30 3,25
Živnobanka Účelový residenční hypoteční úvěr 4,30 2,75
Wüstenrot Hypotéka Wüstenrot 4,35 2,95
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik 4,36 2,99
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik 4,39 2,83
eBanka Hypoteční úvěr 4,40 2,85
Česká spořitelna Hypotéka Nové TOP Bydlení 4,49 -
Komerční banka Hypoteční úvěr Plus 4,55 3,19
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 4,65 3,8
GE Money Bank Hypotéka STANDARD* 4,84 3,49
Česká spořitelna Hypotéka BONUS 4,99 3,49
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 85 5,15 4,3
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 100 5,30 4,45
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff A* 6,19  -
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff B* 6,49  -
Česká spořitelna Hypotéka HYPOHIT  - 2,99

Zdroj: banky
Poznámka: stav k 17.2.2005; *zde uvedené sazby platí pro úvěry ve výši 300 tis.až 1,5 mil. korun, pro úvěry 1,5 - 3 mil. jsou sazby nižší, nad 5 mil. se stanovují individuálně; pomlčka v tabulce znamená, že se daný úvěr s uvedenou fixací neposkytuje

 

Pořadí bank podle úrokové sazby fixované na jeden rok
Banka Vybrané hypoteční úvěry Výše minimální úrokové sazby (barevně sazby garantované)
fixace 5 let fixace 1 rok
Živnobanka Účelový residenční hypoteční úvěr 4,3 2,75
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik 4,39 2,83
eBanka Hypoteční úvěr 4,4 2,85
Wüstenrot Hypotéka Wüstenrot 4,35 2,95
Česká spořitelna Hypotéka HYPOHIT - 2,99
GE Money Bank Hypotéka PREMIUM 4,29 2,99
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik 4,36 2,99
Komerční banka Hypoteční úvěr Plus 4,55 3,19
ČSOB ČSOB Hypotéka 4,30 3,25
Hypoteční banka Prime rate 4,25 3,40
Česká spořitelna Hypotéka BONUS 4,99 3,49
GE Money Bank Hypotéka STANDARD 4,84 3,49
HVB Bank Majordomus HIT 4,22 3,63
HVB Bank Majordomus 4,27 3,70
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 4,65 3,80
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 85 5,15 4,30
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 100 5,30 4,45
Česká spořitelna Hypotéka Nové TOP Bydlení 4,69  -
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff A* 6,19  -
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff B* 6,49  -

Zdroj: Banky
Poznámka: stav k 17.2.2005; *zde uvedené sazby platí pro úvěry ve výši 300 tis.až 1,5 mil. korun, pro úvěry 1,5 - 3 mil. jsou sazby nižší, nad 5 mil. se stanovují individuálně; pomlčka v tabulce znamená, že se daný úvěr s uvedenou fixací neposkytuje

Úrokové sazby uvedené v tabulkách určitě nemají sloužit jako vodítko pro určení banky s nejvýhodnější úrokovou sazbou. Sazby se totiž v současnosti mění „každým dnem“, takže uvedená čísla brzy nemusí platit. Jsou zde rovněž smíchány úvěry s různými parametry, například zde nejsou rozlišeny výše minimálních akontací. Hypotéka, kterou banka poskytne na 90 % či 100 % hodnoty zastavené nemovitosti bude většinou úročena vyšší sazbou než hypotéka na obvyklých 70 %. Tabulky však ukazují, s jak vysokými sazbami se v těchto dnech můžeme v bance setkat. Je z nich také patrné, v jakých intervalech se pohybují sazby zafixované na jeden rok a na pět let. Tam, kde sazby s roční fixací končí, sazby s pětiletou fixací teprve začínají. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší minimální úrokovou sazbou je u pětiletých fixací přibližně jeden procentní bod (Pokud vynecháme úvěr Optimum od GE Money Bank, který je konstruován trochu jinak, vyšší sazba u něj nahrazuje nižší poplatky.) U hypoték s roční fixací je rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší sazbou větší, a to 1,7 procentního bodu.

Poplatky, kterým se nevyhnete

Nejdůležitějšími platbami, kterým se nelze vyhnout, jsou poplatek za sjednání úvěru a pravidelné poplatky za vedení a správu účtu. Poplatek za vyřízení úvěru se pohybuje nejčastěji ve výši 0,8 až 0,9 % z výše úvěru. Výjimkou je Hypotéka ČSOB, za kterou klienti zaplatí pouze 0,45 %, naopak nejvíce si účtuje Živnobanka (1 % z výše úvěru). Jak je vidět z následující tabulky, poplatky nejsou právě nízké, za třímilionový úvěr zaplatíte až 30 000 korun. K tomu je třeba přičíst i další počáteční náklady, například za odborné stanovení hodnoty nemovitosti či různé administrativní poplatky.

Poplatky za správu účtu jsou celkem vyrovnané, většinou si banky účtují 150 korun měsíčně, vedení účtu se státní podporou je dražší. Z nabídky vyčnívají dva speciální úvěry od GE Money Bank, kde se ovšem nízké poplatky promítají do vyšší úrokové sazby (viz. poznámka pod tabulkou).

Poplatky za vyřízení hypotéky a správu účtu:

Poplatky za hypoteční úvěr účtované jednotlivými bankami
Banka Poplatek za vyřízení úvěru (% z výše úvěru, min a max v Kč) Poplatek za vedení účtu: bez SP / se SP* (v Kč za měsíc)
Česká spořitelna 0,9 % (9 500 - 25 000) 150
ČSOB 0,45 % (8 000 - 20 000) 150 / 220
eBanka** 0,85 % (min. 5 000, max. není stanoveno) 150
GE Money Bank*** 0,8 % (8 000 - 25 000)  150
HVB Bank 0,8 %(9 000 - 25 000) 150
Hypoteční banka 0,8 % (6 000 - 25 000) 150 / 220
Komerční banka 0,8 % (9 000 - 28 000) 100
Raiffeisenbank 0,8% (4 000 - 30 000) 100 / 150
Wüstenrot hypoteční banka 0,8 % (4 000 - 25 000) 150
Živnobanka 1 % (8 000 - 30 000) 150 / 200

Zdroj: www stránky bank k 17.2.05. Poznámka: *SP = státní podpora - některé banky zpoplatňují účty se státní podporou vyšším poplatkem; eBanka: v tabulce je poplatek pro úvěr do 1 mil. Kč, u úvěrů od 1 mil. do 5 mil. Kč je poplatek 0,65%, max. 19 000 Kč, min. není stanoveno; *** GE: v tabulce je produkt Standard, úvěr Optimum má poplatky nulové, úvěr Premium je sjednáván zdarma a vedení účtu stojí 600 Kč měsíčně; 

Další kritéria, která budete brát v úvahu při výběru hypotéky

Jak se nenechat připravit o nemovitost.
Čtěte ZDE.

O výběru banky může rozhodnout i to, jak bude flexibilní a vstřícná při sjednávání úvěru. Zda bude například ochotna peníze vyplatit i jen na pouhý návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí, jelikož provedení samotného vkladu může trvat dosti dlouho a prodávající si mezitím najde jiného zájemce. Především v časové tísni bude klient hledat banku, která mu hypotéku vyřídí bez průtahů. Také již míněná výše akontace úvěru může rozhodnout o výběru konkrétního produktu, pokud žadatel o úvěr potřebuje financovat 90 % či 100 % hodnoty pořizované nemovitosti. Banky nabízejí i jiné služby, kterými chtějí své produkty odlišit od konkurence a které si naleznou své příznivce. Někde žadateli například garantují, že po určitou stanovenou dobu od uskutečnění první schůzky mu slíbenou úrokovou sazbu nezmění. Kdo si není jistý, zda nebude chtít úvěr předčasně splatit, může si sjednat hypotéku, která mu při splnění stanovených podmínek umožní mimořádné splátky bez sankčních poplatků.

Všechno výše uvedené však nakonec podléhá rozhodnutí banky, zda vám úvěr poskytne, nebo ne. Ona si určuje, zda jste pro ni výhodným a málo rizikovým klientem. Banky si provádějí scoring žadatelů a rozhodnutí leží na uvážení jejích úvěrových pracovníků. Požadavky na výši příjmů a celkovou bonitu klientů se značně liší. Pokud tedy neuspějete, můžete se zkusit obrátit jinam. Předtím je však nutné sebekriticky posoudit, zda na splácení dlouhodobého závazku skutečně máte. Banky si klienty netestují zbytečně.

Chcete hned bydlet ve svém?
Která banka vám poskytne nejvýhodnější hypotéku?
Čtěte speciální přílohu iDNES Hypotéky.


Jaké máte praktické zkušenosti s vyřizováním hypotéky? Jak dlouho celý proces trval? S jakými problémy jste se setkali? Kterou banku byste doporučili, a kterou naopak ne?

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

Další nabídka

Kurzy.cz

Jiří Menzel je v kritickém stavu a uzdravení nebude jednoduché
Jiří Menzel je v kritickém stavu a uzdravení nebude jednoduché

Oskarový režisér Jiří Menzel (79) leží od úterka v kritickém stavu v nemocnici v pražských Střešovicích. Podle informac... celý článek



Najdete na iDNES.cz