Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Mají se české banky bát zahraniční konkurence?

aktualizováno 
Vstupem do Evropské unie u nás začne platit princip jednotné licence. Co bude znamenat pro banky a finanční společnosti působící v ČR? K jakým změnám dojde? Jaké subjekty budou moci nově působit na českém trhu finančních služeb? Co od vstupu očekává Česká národní banka v krátkodobém a delším horizontu?

Co se změní od 1.5. na bankovním trhu v ČR?

Vstupem do Evropské unie dojde u poboček zahraničních bank působících v ČR (seznam viz tabulka) k přechodu do režimu jednotné licence, a to bez nutnosti jakýchkoliv úkonů ze strany bank či jejich klientů. Vklady klientů u pobočky zahraniční banky s jednotnou licencí budou pojištěny v rámci systému domovského státu (podmínky pojištění těchto států vycházejí z podmínek práva Evropského společenství, nicméně v nich mohou být značné rozdíly – viz níže). Tyto pobočky mohou připojistit pohledávky z vkladů na základě smlouvy s Fondem pojištění vkladů v ČR, jestliže je domovský systém pojištění vkladů pobočky méně příznivý než pojištění vkladů podle našeho zákona o bankách (90%, max. 25 000 EUR). Rozdíly v pojištění vkladů ovšem nikdy v historii roli nehrály, o čemž svědčí fakt, že se žádná banka nikdy nepřipojistila. Rozdíly v pojištění pohledávek z vkladů mezi členskými státy nesmějí být navíc podle zákona o bankách využívány v reklamě banky.

Limity pro výplatu náhrad za pojištěné vklady ve vybraných zemích EU ve srovnání s ČR

Česká republika 25 tis. EUR
Belgie 20 tis. EUR
Nizozemí 20 tis. EUR
Rakousko 20 tis. EUR
SRN 20 tis. EUR
Velká Británie 22,2 tis. EUR
Francie 60 tis. EUR
Itálie 103 tis. EUR
Zdroj: ECB: Deposit Insurance – Nordic case, 11/2003, ČNB

Zahraniční banky jsou povinny poskytnout klientům informace o systému pojištění vkladů. Jejich přechod na systém pojištění domovského státu bude znamenat, že od 1.5. již nebudou přispívat do Fondu pojištění vkladů. Zahraniční banky v režimu jednotné licence budou mít svá práva i povinnosti podle zákona o bankách i dalších právních předpisů České republiky. Vztahují se na ně například povinnosti týkající se instituce finančního arbitra či naopak možnost účastnit se výměny informací o bonitě klientů v rámci úvěrového registru. 

Jednotná bankovní licence, neboli princip evropského pasu

Jednotná licence znamená příležitost pro banky, instituce oprávněné vydávat elektronické peněžní prostředky (platební karty) a některé finanční instituce ze států EU (15+10) a EFTA (které jsou zároveň členy Evropského hospodářského prostoru - tedy Lichtenštejnsko, Norko a Island; ne Švýcarsko). Nemusejí totiž procházet licenčním řízením v ostatních členských státech, pokud  licenci na činnost ze seznamu vzájemně uznávaných činností již získali „doma“. Nad daným subjektem potom dohled vykonává jeho domovský stát.  Jde v podstatě o princip vzájemného uznávání licencí; daný subjekt však musí dodržet předepsaný oznamovací postup a dodržovat zákony platné na území hostitelského státu (v našem případě na území ČR).

Co hovoří ve prospěch a neprospěch vstupu dalších zahraničních bank do ČR (podle ČNB)

PRO:
nadbytečné bankovní kapacity na trzích členských zemí EU a růst bohatství tuzemských subjektů
zahraniční obchod  a přímé zahraniční investice
PROTI:
hustá síť poboček tuzemských bank, která představuje velkou konkurenci
fakt, že moderní distribuční kanály (zejm. internet) výrazně zlepšují přístup k přeshraničním službám, které přinášejí zisk rychleji a představují menší riziko
nárůst zahraničního obchodu  a přímých zahraničních investic v minulých letech proběhl bez zvýšení poptávky po bankovních licencích

Formy režimu jednotné licence (lze užít i obou současně)

  • založení pobočky (realizace práva usazení)
  • bez založení pobočky (poskytování „přeshraničních“ služeb; podléhá jednoduššímu oznamovacímu postupu) – lze využít pouze tehdy, pokud nemá poskytovaná služba charakter trvalé, neboli soustavné hospodářské činnosti, a to proto, aby tato forma nebyla zneužívána k obcházení právních předpisů hostitelského státu upravující podnikání v dané oblasti (ve sporných případech rozhoduje Evropský soudní dvůr)

Výhod jednotné licence budou moci využít i naše družstevní záložny, ty však postupují v režimu zákona o spořitelních a úvěrních družstvech a svá oznámení podávají Úřadu pro dohled nad družstevními záložnami. Naopak zahraniční úvěrová instituce v formě družstva je považována za zahraniční banku a může v ČR podnikat na základě zákona o bankách, jelikož zákon o bankách v případě zahraniční banky nerozlišuje její formu.

Seznam vzájemně uznávaných činností obsahuje i aktivity spojené s činností obchodníka s cennými papíry (tzv. investiční služby). Právo ES požaduje, aby oprávněná finanční instituce  splňující podmínky měla možnost si vybrat, ve kterém režimu kterého orgánu dohledu bude výhody jednotné licence uplatňovat bez toho, aby musela projít dvojím oznamovacím postupem (u nás výběr: ČNB podle zákona o bankách nebo Komise pro cenné papíry v režimu navrhovaného  zákona o kapitálovém trhu).

Jaké jsou výhledy do "evropské" budoucnosti?

Pobočky zahraničních bank v ČR
ABN AMRO Bank N.V.
Commerzbank Aktiengesellschaft, pobočka Prah
Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, organizační složka
ING Bank N.V.
HSBC Bank plc – pobočka Praha
Raiffeisenbank im Stiftland eG pobočka Cheb, odštěpný závod
Sparkasse Muehlviertel – West banka a.s. pobočka České Budějovice
Všeobecná úvěrová banka a.s., pobočka Praha
Waldviertler Sparkasse von 1842 pobočka

Celková čistá aktiva: 242 mld. Kč = 9,5% celkových čistých aktiv celého bankovního sektoru; zdroj: ČNB

V krátkodobém horizontu podle ČNB vstup České republiky do EU tuzemský trh bankovních služeb téměř neovlivní, příp. lze očekávat mírný růst, protože:

- vstup naplňuje očekávání zahraničních investorů a podniků, což by mělo podpořit poptávku po službách bank v ČR (vývoj již začal)
- již dříve byl zaveden plně liberalizovaný systém zakládání bankovních účtů v zahraničí – lze tedy předpokládat, že pro koho bylo založení účtu u nerezidentských bank výhodné, ten to již udělal

V delším horizontu ovšem na druhé straně bude docházet k rozvoji přeshraničního bankovnictví, což naopak rozsah tuzemského trhu bankovních služeb zmenšuje. Nárůst objemu přeshraničních služeb však podle ČNB nebude tak velký, aby zvrátil dlouhodobý trend "zvětšování" tuzemského trhu bankovních služeb.

Konkurence zahraničních subjektů by měla nastat zejména u těch služeb, které nevyžadují fyzickou přítomnost na trhu (není s nimi spojeno úvěrové riziko, tedy potřeba analýzy bonity klienta) či u nichž budou identifikovány nevyužité příležitosti, tedy mezery na trhu. Jako příklad jsou uváděny služby v oblasti platebního styku a zúčtování, obchodování s finančními nástroji na účet klienta či poskytování bankovních informací (o zahraničních firmách apod.).

Masivní zájem o založení pobočky v České republice je po zvážení všech faktorů nepravděpodobný (viz tabulka nahoře).

Některé dceřiné společnosti zahraničních bank se patrně přemění na pobočky. Pro hovoří například úspora nákladů – mzdových, na kapitál, který nemusí jako divize držet, dále zjednodušení regulace a řízení banky a právního režimu jejího fungování; pro setrvání v dceřiné společnosti naopak náklady na přeměnu, příp. nutnost vypořádání podílu minoritních akcionářů, zákonné požadavky na právní formu společností u některých činností jako vydávání hypotečních zástavních listů apod.

Zlevní v rámci EU výběry z bankomatů? Čtěte ZDE.

Očekávat lze rovněž vznik několika zcela nových poboček, zvláště v příhraničí (první bankou, která o sobě dala vědět, je Oberbank - více ZDE). Zájem našich bank o založení poboček v zahraničí bude nízký. 

Zjednodušený režim podnikání v podobě jednotné licence může vést k zesílení konkurence. V době od našeho vstupu do EU do vstupu do Evropské měnové unie lze podle České národní banky očekávat pokračování již nastartovaných trendů – zvyšování poptávky po bankovních službách, růst kvality a rozsahu nabídky služeb a tlak na efektivnost provozu, výši provizí a poplatků účtovaných bankami na našem trhu. Co se však týče posledního jmenovaného, zatím se zdá, že žádné snižování poplatků se nechystá. Do přijetí eura nás však ještě čeká dlouhá cesta. Zda se tedy v této oblasti dočkáme zlepšení, ukáže čas.

Čekáte od vstupu do EU změny v bankovní oblasti? Jste ochotni využívat finanční služby "přes hranice"? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

reklama


 

Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Co si Češi závidí a co by chtěli mít jisté. Zapojte se do ankety

Ilustrační snímek

O Češích se říká, že jsou závistiví. Ale je česká závist stále tak silná, že se nám nedaří vymanit z klubka intrik,...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Falešná advokátka je okradla, ale trestný čin se prý nestal

Ilustrační snímek

Asi všichni známe postavu falešného vrchního Vrány z oblíbené české komedie. Úsměv na tváři nám ovšem ztuhne, pokud se...

Další z rubriky

Boj o klienty pokračuje. Banky vymýšlejí další trumfy

Ilustrační snímek

České bankovnictví se proměňuje. Konkurenční boj bank získat klienty na svou stranu nekončí, naopak pokračuje. Novým,...

Sonda: proč vám bezkontaktní karta odmítne při placení poslušnost

Bezkontaktní karta odmítla třikrát poslušnost. Transakce proběhla až po vložení...

Bezkontaktní karty už prakticky převálcovaly ty klasické. Používá je v Česku přes 84 procent lidí. Placení je s nimi...

KOMENTÁŘ: Jsou nulové úroky na běžných účtech zlodějna, nebo ne?

Martin Mašát

Jaká je dnes nejlepší konzervativní investice? Běžný účet s nulovým úrokem. A buďte rádi za nezáporný úrok. Jestli máte...

Další nabídka

Kurzy.cz

Novinka ve výplatě sociální dávky: Místo peněz budou poukázky.
Novinka ve výplatě sociální dávky: Místo peněz budou poukázky.

Stát se rozhodl zatočit s těmi, kteří zneužívají příspěvky na živobytí. Místo peněz budou dostávat část přídavku ve for... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.