Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Malý klient je zlatým dolem bank

aktualizováno 
Macešsky se chovají banky ke klientům, od nichž mají nejvíce peněz pro provádění obchodů a vytváření zisků. Dvě třetiny z 1400 miliard primárních vkladů, se kterými banky pracují, pocházejí od domácností. Ty ovšem musí za bankovní protislužby - úvěry - platit mnohonásobně více než státní, soukromé či zahraniční společnosti.

Průměrná marže, rozdíl mezi tím, jak banky úročí uložené peníze, a za kolik naopak půjčují, v posledních třech letech klesala všem klientům s výjimkou domácností. Těm naopak rostla a v roce 2001 dosáhla u krátkodobých úvěrů historického maxima 12 procent. Dvanáctiprocentní rozdíl mezi úročením krátkodobých termínovaných vkladů a úvěrů splatných do jednoho roku pro domácnosti je šestkrát vyšší než například u soukromých firem.

Zjevný nepoměr v maržích vysvětlují bankovní ekonomové vyššími náklady na provádění operací s drobnými klienty. "Oproti tomu u firem došlo před lety k vysoké konkurenci, banky měly přebytek peněz a kvalitní firmy si mohly vybírat. To vedlo k extrémnímu poklesu marží," soudí ekonom ČSOB Josef Kovalovský. Vysoké marže u obchodů s domácnostmi jsou podle ekonoma HVB Bank Pavla Sobíška dané také tím, že spotřebitelské úvěry jsou obecně dražší a v Česku teprve probíhá jejich masový rozjezd.

Poptávka po úvěrech ze strany domácností je stále nenasycená, a od toho se odvíjí i ochota platit vyšší úroky. Domácnosti také obvykle čerpají nižší půjčky v řádech desetitisíců, a přestože se roční sazba včetně poplatků pohybuje i mezi dvaceti až třiceti procenty ročně, suma zaplacená navíc je v řádu tisíců korun a nebije tolik do očí jako u milionových půjček. "Banky také nemohou každého klienta podrobně zkoumat jako firmu, a tak toto riziko zohledňují i ve vyšších maržích," uvedl Sobíšek. Nicméně uvedl, že dvanáctiprocentní marže je značně vysoká a její pokles by si dovedl představit. "Banky by to pak zřejmě kompenzovaly zdražením některých poplatků," dodal.

Kromě vyšší pracnosti, však bankám ubývá objektivních argumentů, proč by měly být úvěry pro domácnosti tak drahé. Banky již nemusí určité procento z primárních vkladů držet bezplatně u centrální banky a příspěvek do fondu pojištění vkladů klesl na minimálních 0,1 procenta z pojištěných vkladů. Tím bankám odpadla obrovská část nákladů, kterými v minulosti obhajovaly dražší služby pro domácnosti. Od června by měl začít fungovat registr úvěrů fyzických osob, čímž do značné míry odpadne argument bank, že drobný klient je pro ně méně popsaný list než firma. Banky budou moci nahlédnout do finanční historie klienta a lépe ocenit riziko. Přesto ekonomové nepočítají s tím, že se marže bank v důsledku toho sníží. "Na drobných klientech budou banky do budoucna vydělávat stále větší část svých zisků," soudí Sobíšek.
 

Kolik banky vydělávají na rozdílu úročení vkladů a úvěrů
Průměr za celý sektor
  celkem do 1 roku 1-4 roky
1999 4,13 2,55 2,921
2000 3,49 2,26 3,616
2001 3,34 2,2 4,398
 
U firem v soukromém vlastnictví
  celkem do 1 roku 1-4 roky
1999 5,48 2,792 1,71
2000 4,64 2,607 2,28
2001 3,69 1,925 2,64
 
U domácností (obyvatelstvo)
  celkem do 1 roku 1-4 roky
1999 5,26 3,94 4,48
2000 5,96 7,19 5,81
2001 6,35 11,78 6,27


Pramen: ČNB

 

Autor:


Nejčtenější

Zmapovali jsme pět spořicích účtů, které aktuálně vynášejí nejvíc

Ilustrační snímek

Česká národní banka letos již několikrát zvýšila úrokové sazby, naposledy v srpnu 2018. Některé finanční domy na to...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Historie bydlení: Zmapovali jsme, jak se bydlelo za socialismu

Dětské hřiště na pražském panelovém sídlišti Černý Most (září 1984)

Bydlení v dobách socialismu bylo pro řadu lidí problém. Byty scházely a nebyly pro každého. Dekrety se mnohdy měnily za...

SONDA: Má dostupnost bydlení řešit stát? Co říká historie a odborníci

Blok celkem čtrnácti činžovních domů v Praze na Letné, známý jako Molochov,...

Vlastní bydlení má dnes v Česku 61 procent lidí, v nájmu žije jen 24 procent Čechů, v družstevním bytě 10 procent lidí...

Bankéř České spořitelny: George letos čeká na milion klientů, Servis24 končí

"Pro běžné klienty a drobné živnostníky chceme Servis24 vypnout do konce tohoto...

Česká spořitelna letos spustila nové internetové bankovnictví nazvané George. Novinku již aktivně využívá přes 400...

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Kurzy.cz Míra nezaměstnanosti je na historickém minimu a sehnat lidi je pro firmy velký problém. Vše ještě zhoršují u některých ...



Najdete na iDNES.cz