Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Máte-li nižší příjem, raději volte překlenovací úvěr než hypotéku

aktualizováno 
Zjišťovali jsme podmínky stavebních spořitelen v oblasti příjmů a splátek u překlenovacích úvěrů. Své poznatky jsme porovnali s požadavky bank u zájemců o hypotéky, které jsme sledovali minulý měsíc. Lidé s průměrnými příjmy při žádosti o hypotéku mnohde neuspějí. Větší šanci mají u stavebních spořitelen.
Ilustrační foto

Ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Před měsícem jsme porovnávali podmínky bank při schvalování hypoték, a to v oblasti příjmů, měsíčních splátek a úroků. Také stavební spořitelny u žadatelů o úvěry na bydlení posuzují jejich bonitu včetně měsíčních příjmů. I ty mají vliv na získání úvěru.

K financování bydlení lze využít i překlenovací úvěr

Stavební spořitelny svým klientům nabízejí jak řádný úvěr ze stavebního spoření, tak úvěr překlenovací neboli meziúvěr. Pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření je jednou z podmínek, aby klient naspořil po určité době dostatečnou částku. V případě, že úvěr potřebujete ihned i bez naspořených prostředků, máte možnost využít překlenovací úvěr až do doby, kdy splní podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.

Výše překlenovacího úvěru se rovná cílové částce, na kterou klient uzavře smlouvu. Platby, které stavební spořitelně odvádí, se skládají z tzv. dospořování na vkladový účet stavebního spoření a splátek úroků na úvěrový účet, které se po dobu překlenovacího úvěru platí z celé cílové částky.

Zadání obecného příkladu

Pro porovnání podmínek v oblasti příjmů a měsíčních splátek ve fázi překlenovacího úvěru jsme zvolili obecný příklad se shodnými parametry jako v případě hypoték, a to konkrétně pro dva typy žadatelů, výši úvěru a předpokládanou dobu splatnosti.

parametry obecného příkladu

Žadatel kupuje byt za 2 miliony korun. Tento byt, jehož zástavní hodnota je též 2 miliony korun, dá do zástavy.

Požaduje překlenovací úvěr ve výši 1,6 milionu korun, 400 tisíc korun má našetřeno.

Předpokládaná doba spoření, překlenovacího úvěru a řádného úvěru byla zvolena na zhruba 20 let.

Pro příklad jsme vybrali dva typy žadatelů:
1. žadatel - jednotlivec
Svobodný člověk, o úvěr žádá sám, zaměstnanec, nemá žádné jiné závazky, nesplácí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

2. žadatel - tříčlenná rodina
Manželé ve věku 32 a 35 let, dítě do 10 let, oba zaměstnanci, žádné jiné závazky nemají, nesplácejí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

Liška má nejvyšší požadavky na příjem žadatelů


Rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším požadovaným příjmem pro jednotlivce činí 1 548 korun a v případě rodiny 2 666 korun. Nejnáročnější je u obou typů žadatelů Českomoravská stavební spořitelna a naopak nejnižší příjem pro jednotlivce požaduje Raiffeisen a pro rodinu Modrá pyramida.

Minimální čistý měsíční příjem (v korunách)
Stavební spořitelna Jednotlivec Rodina
Českomoravská stavební spořitelna 18 968 25 330*
Modrá pyramida 18 264 22 664
Raiffeisen stavební spořitelna 17 420

24 980**
25 260*

Stavební spořitelna ČS nelze stanovit, individuálně
Wüstenrot stavební spořitelna 17 689 24 160
Zdroj: stavební spořitelny
Poznámka: *dítě 6-10 let, **dítě do 6 let

Zajímavější rozdíly ovšem najdeme, porovnáme-li požadavky bank v případě měsíčních příjmů u žadatelů o hypotéku a požadavků stavebních spořitelen pro náš obecný příklad. Rozdíl mezi nejnižšími a nejvyššími požadovanými příjmy činil u hypoték 12 tisíc korun pro jednotlivce a 14 tisíc korun pro rodinu.

Nejnižší požadavek na čistý měsíční příjem žadatele-jednotlivce se u některých bank (ČSOB, Hypoteční banka, Komerční banka, Poštovní spořitelna) pohyboval kolem 19 tisíc korun a nejvyšší kolem 31 tisíc korun (Volksbank, Raiffeisenbank).

Shodný minimální měsíční příjem rodiny, jaký požadují stavební spořitelny (kromě Modré pyramidy), tedy kolem 24-25 tisíc korun, by stačil pro žadatele o hypotéku i u ČSOB, GE Money Bank, Komerční banky a LBBW Bank. Naopak u Volksbank by musela rodina mít každý měsíc příjem 38 tisíc korun.

Nejvíce budete měsíčně splácet u Lišky, nejméně u Buřinky

Na základě zadání měly stavební spořitelny ze své nabídky vybrat jeden konkrétní produkt. Vzhledem k tomu, že existuje větší množství řešení, z důvodu porovnání jednotlivých nabídek jsme zvolili to, kdy cílová částka smlouvy je 1,6 milionu korun a počáteční vklad je nulový. V příkladu nepočítáme ani s mimořádnými úložkami na spoření, ani s mimořádnými splátkami úvěru.

Českomoravská stavební spořitelna vybrala pro rodinu řešení, kdy každý z manželů má sjednánu jednu smlouvu s cílovou částkou 800 tisíc korun. Wüstenrot stavební spořitelna pro zvolené parametry příkladu počítá s celkovou dobou splatnosti 23 let.

Výše měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru (úroky z překlenovacího úvěru, dospořování, poplatek za vedení účtu) (v korunách)
Stavební spořitelna Překlenovací úvěr Měsíční splátka
Českomoravská stavební spořitelna Invest Standard, TopKredit 11 702 jednotlivec
11 520 rodina
Modrá pyramida Hypoúvěr 10 345
Raiffeisen stavební spořitelna Nízká hyposplátka 10 026
Stavební spořitelna ČS Hypo Trend 9 760
Wüstenrot stavební spořitelna Partner 10 421*
Zdoj: stavební spořitelny
Poznámka: *splatnost 23 let

Rozdíl mezi nejvyšší a nejnižší měsíční splátkou je téměř 2 tisíce korun. Nejvíce si na měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru musí připravit klient Českomoravské stavební spořitelny - téměř 12 tisíc korun - a nejméně - necelých 10 tisíc korun - klient Stavební spořitelny České spořitelny.

Žadatelé z našeho příkladu by v případě hypotéky spláceli měsíčně částky od více než 10 tisíc korun až po více než 12 tisíc korun. Obecně lze konstatovat, že mezi splátkami hypotéky a platbami ve fázi překlenovacího úvěru není žádný extrémní rozdíl.




Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....



Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Rostou ceny chat a chalup, zvlášť těch, v nichž se dá žít celoročně

Ilustrační snímek

Ceny chat a chalup věrně kopírují současný růst cen bytů a rodinných domů. Ceny rekreačního objektů přitom stejně jako...

Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

Hypotéky opět zdražují, sazba pod dvě procenta je nejspíš minulostí

Ilustrační snímek

V prosinci 2017 úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu rostly. Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Rozbřesk: Kdy Česko hospodářsky překoná Itálii?

Rozbřesk: Kdy Česko hospodářsky překoná Itálii?

Kurzy.cz Ekonomika Evropské unie zažívá dobré časy, nad všemi zeměmi ale nesvítí slunce stejně jasně. Nemocným článkem Evropy je...

Najdete na iDNES.cz