Mírný růst sazeb zájem o hypotéky nesníží

Po výrazném růstu úrokových sazeb hypotečních úvěrů, ke kterému došlo v červenci a v srpnu, hypotéky v září konečně zlevnily, i když zřejmě ne nadlouho. Jak moc zvýšení úrokových sazeb ohrožuje rozpočet dlužníka a celkově snižuje dostupnost hypoték?
Proměna starého bytu 2+1 v činžáku

Proměna starého bytu 2+1 v činžáku | foto: Kateřina MlejnkováiDNES.cz

Výše FINCENTRUM HYPOINDEXU klesla celkem výrazně o 6 bazických bodů. Přesto je však tato hodnota letos třetí nejvyšší. Za snížením úrokových sazeb stojí především všichni tři největší hráči na hypotečním trhu – Česká spořitelna, Hypoteční banka a Komerční banka. Většina ostatních bank sazby hypoték naopak zvýšila.

Větší graf

Snížení se týkalo především krátkodobých úrokových sazeb. Zatímco roční sazby poklesly v průměru o celých 12 bazických bodů, sazby s pětiletou fixací se během září téměř nezměnily. Podrobnější výsledky jsou uvedeny v tabulce na konci článku.

ČNB zvyšovala úrokové sazby

Pokles úrokových sazeb hypotečních úvěrů však byl zřejmě pouze dočasný, jelikož banky již zareagovaly na krok ČNB, která na konci září zvýšila úrokové sazby. Konkrétně byla dvoutýdenní repo sazba, klíčová úroková sazba centrální banky, zvýšena o čtvrt procentního bodu na současných 2,50 %. Této hodnoty dosahovala naposledy v lednu loňského roku, od té doby byla až dosud vždy nižší.

V září poskytnuté hypotéky

V počtu nových hypotečních úvěrů určených fyzickým osobám k žádným rekordům ani propadům v září nedošlo. Banky, které nám poskytují data, sjednaly všechny dohromady téměř naprosto shodný počet hypoték jako v srpnu, konkrétně necelých 6 000. Celkový objem těchto úvěrů činí 9 mld. korun a v porovnání s předchozím měsícem je tak o něco vyšší. Proto došlo k nárůstu průměrné výše nových hypotečních úvěrů. Zatímco u hypoték s roční fixací vzrostla přibližně o 125 tisíc korun, u hypoték s pětiletou fixací to bylo pouze 11 700 korun.

Zájemci o hypoteční úvěr dávali stejně jako v srpnu přednost pětileté fixaci úrokové sazby, zvolilo si ji 38 procent z nich. Hypotéku s roční fixací si sjednala třetina nových klientů.

Vliv úrokové sazby na výhodnost úvěru se někdy přeceňuje

Je třeba obávat se růstu úrokových sazeb? Jak moc by jejich případné zvýšení zatížilo rozpočet dlužníka? Zůstaly by hypotéky dostupné i po jejich zdražení?

Během posledního roku se sazby hypotečních úvěrů postupně zvyšovaly, jak je vidět i z grafu HYPOINDEXU. (Jde o váženou průměrnou úrokovou sazbu, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou zde objemy poskytnutých úvěrů.) Svého historického minima 3,62 % tento ukazatel dosáhl v červenci loňského roku. Od té doby byl nejvyšší letos v srpnu, konkrétně 4,25 %. Nárůst je to celkem výrazný, rozdíl činí 0,63 procentního bodu. Co to v praxi znamená pro dlužníka? Splátka milionové hypotéky se splatností dvacet let se při těchto dvou sazbách liší o 328 korun. Ročně to znamená 3 936 korun. To je sice nepříjemné, ale určitě by to nemělo nijak zásadně ohrozit schopnost dlužníka splácet úvěr. Tato navíc zaplacená částka nedosahuje ani výše jedné měsíční splátky. Pokud má někdo takto „napjatý rozpočet“, asi by si hypotéku raději neměl brát.

Na ukázku, jak se v posledním roce měnila výše průměrných úrokových sazeb nově sjednaných hypoték a jak velký vliv měly tyto změny na výši splátek, je v tabulce uveden následující přehled. Barevně jsou vyznačeny maximum a minimum v rámci tohoto období. 

Vliv úrokové sazby na výši měsíční anuitní splátky hypotečního úvěru
  Výše měsíční splátky (Kč)
období HYPOINDEX (%) změna sazby (b.p.) splatnost 20 let splatnost 15 let
červenec 05 3,62% -13 5 862   7 208  
srpen 05 3,64% 2 5 870   7 216  
září 05 3,63% -1 5 868   7 215  
říjen 05 3,64% 1 5 874   7 220
listopad 05 3,77% 13 5 937   7 280  
prosinec 05 3,98% 21 6 051   7 388  
leden 06 4,13% 15 6 127   7 461  
únor 06 4,12% -1 6 125   7 459  
březen 06 4,11% -1 6 119   7 453  
duben 06 4,02% -9 6 071   7 407  
květen 06 4,06% 4 6 089   7 425  
červen 06 3,98% -8 6 051   7 388  
červenec 06 4,14% 16 6 134   7 467  
srpen 06 4,25% 11 6 190   7 521  
září 06 4,19% -6 6 159   7 491  

Zdroj: Fincentrum

Poznámka: b.p. = bazický bod; změna sazby = meziměsíční změna výše HYPOINDEXU

Za povšimnutí stojí, že mnohem většího rozdílu ve výši splátek lze dosáhnout volbou doby fixace. Aktuální zářijové hodnoty HYPOINDEXU pro roční (3,65 %) a pětiletou (4,58 %) fixaci úrokové sazby se liší o 0,93 procentního bodu. Pro naši milionovou hypotékou s dvacetiletou dobou splatnosti to znamená rozdíl ve výši měsíční splátky 492 koruny.  

Výsledky dosažené v září shrnuje následující tabulka:

 

Souhrn za září 2006 (platí pro fyzické osoby)

Doba fixace úrokové sazby: všechny fixace dohromady 1 rok 5 let

FINCENTRUM HYPOINDEX

4,19 %

3,65 %

4,58 %

 Změna oproti minulému měsíci (b.p.)*  - 6*  - 12  + 1
 Průměrná výše hypotéky (tis. Kč) 1 543 1 780 1 334
 Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 20 let (Kč) 6 159 5 879 6 371
 Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 15 let (Kč) 7 491 7 224 7 692
Účelovost úvěrů:
  Podíl úvěrů na koupi na počtu celkových úvěrů 70 % 73 % 68 %
  Podíl úvěrů na výstavbu na počtu celkových úvěrů 23 % 20 % 24 %
  Podíl ostatních úvěrů na počtu celkových úvěrů 7 % 7 % 8 %

Zdroj: Fincentrum

*6 bazických bodů = 0,06 procentního bodu

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu

FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypotéční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, eBanka, GE Money Bank, HVB Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, Volksbank CZ, Wüstenrot hypoteční banka a Živnostenská banka.

Projekt FINCENTRUM HYPOINDEX mediálně podporují:

 

Autor:
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Střední škola a Mateřská škola Aloyse Klara
Kuchaře/Kuchařku pro střední školu

Střední škola a Mateřská škola Aloyse Klara
Praha
nabízený plat: 20 000 - 29 000 Kč

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...