Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Myslete na budoucnost svých dětí včas, stačí pár set korun měsíčně

aktualizováno 
Rodiče chtějí vytvořit finanční rezervu, aby mohli podporovat své dvě děti během studia na vysoké škole. Jaké produkty zvolit? Potenciál nejvyššího zhodnocení je v pravidelném investování do akciových fondů. Riziko, že zrovna v době, kdy budou chtít peníze čerpat, dojde díky pádu na akciových trzích k poklesu jejich hodnoty, je možné ošetřit tzv. fondy životního cyklu.
V případě, kdy máme jasně stanovený horizont, ve kterém budeme s penězi nakládat, je vhodné využít tzv. fondů životního cyklu.

V případě, kdy máme jasně stanovený horizont, ve kterém budeme s penězi nakládat, je vhodné využít tzv. fondů životního cyklu.

Petr s Pavlínou chtějí vytvořit finanční rezervu, ze které začnou čerpat ve chvíli, kdy jejich pětiměsíční dcera Lucinka půjde studovat vysokou školu. Je pro ně reálné na spoření za tímto účelem vynakládat 1000 Kč měsíčně. Požadují, aby až Lucince bude 18 let, byly naspořené peníze za výše uvedeným účelem dostupné.

Petrovi je 32 let a pracuje jako správce počítačové sítě. Jeho čistý měsíční příjem činí 17 tisíc Kč. Manželka Pavlína (28) učí na základní škole a  bere čistou měsíční  mzdu 13 tisíc Kč.  

Rodina využívá několik finančních produktů. Petr má životní pojistku na pojistnou částku 500 tisíc korun pro případ smrti s dobrým úrazovým připojištěním a s připojištěním denní dávky při pracovní neschopnosti. Pavlína si založila penzijní připojištění. Oba manželé využívají stavebního spoření. Petr s Pavlínou předpokládají, že Lucinka bude studovat. Protože plánují ještě jedno dítě, uvědomují si, že podporovat třeba obě děti na studiích může být finančně velmi náročné. 

V kapitálovém životním pojištění zpravidla k výraznému zhodnocení nedojde
Na trhu existuje celá řada finančních produktů, které jsou určeny pro spoření dětem. Jsou to z velké části pojistné produkty, díky kterým se dětem nakumuluje finanční rezerva a jejichž součástí jsou různá pojištění. Jsou to pojištění pro případ smrti či invalidity rodiče nebo připojištění pro případ úrazu dítěte. Tyto produkty lze ale použít i bez uvedených pojištění a připojištění, nebo snížit pojistné částky na minimum a dosáhnout tak vyšší naspořené částky. Výše zmíněnými produkty jsou různé formy kapitálového životního pojištění nebo investičního životního pojištění.

V kapitálovém životním pojištění zpravidla k výraznému zhodnocení vkládaných peněz nedojde. V investičním životním pojištění je pojistné investováno do otevřených podílových fondů a potenciál zhodnocení peněz je zde vyšší.

Jako spořicí produkt pro děti lze využít například i stavební spoření. Díky garantovanému zhodnocení a státním dotacím se jedná o výhodný a jistý způsob zhodnocení peněz.

Je třeba si rozmyslet, co od produktu očekáváme. Zda chceme pojištění, nebo nám jde zejména o zhodnocení vkládaných finančních prostředků. V našem případě půjde hlavně o zhodnocení peněz. Můžeme využít výše zmíněného stavebního spoření nebo pravidelných investic do otevřených podílových fondů.

Potenciál nejvyššího zhodnocení je v pravidelném investování do otevřených podílových fondů. Pokud budeme dítěti peníze pravidelně investovat do akciových fondů, můžeme očekávat zhodnocení na úrovni 8 - 11 % ročně. Fondy jsou navíc oproti pojistným produktům mnohem transparentnějším a na poplatky levnějším produktem. Investiční společnosti již vyvinuly i finanční produkty určené přímo pro investování dětem.

Je třeba si však také uvědomit, že u většiny výše zmíněných dětských produktů nemá k financím rodič přístup. A to jak v průběhu trvání produktu, tak na konci sjednané doby trvání produktu. K penězům má přístup pouze dítě, na které je finanční produkt napsán, a může s penězi disponovat od dovršení věku 18 let. V mnoha případech může být takovéto omezení přístupu rodiče ke zhodnocovaným financím výhodné. Zvyšuje se tak pravděpodobnost, že se peníze nepoužijí nakonec na něco jiného, než byl původně zamýšlený účel sjednání produktu.

Je možné ale zvolit i produkt, ve kterém budou mít rodiče možnost se zhodnocovanými financemi svobodně nakládat. Na spoření dětem na studia je možné tedy použít i investiční produkt, který nepatří do kategorie dětských spořicích produktů, kde klientem je rodič, a ne dítě, a je tedy možné, aby otec či matka nakládali s investovanými penězi podle vlastního uvážení.

Tipy, jak vybrat spořicí produkt pro děti

Zkuste si nejprve spočítat, kolik vás mohou stát studia dětí, a podle toho volte výši investované částky.

Ujasněte si, co od produktu očekáváte.

Zvažte, zda chcete mít k penězům přístup i vy, nebo jen vaše děti po dosažení 18 let.

Nevybírejte produkt na základě reklamy.

Jak zajistit riziko kolísání investice
Vzhledem k požadavkům Petra a Pavlíny bude vhodnější sjednat produkt na jednoho z rodičů, aby od doby, kdy půjde Lucinka studovat, mohli rodiče sami rozhodovat o čerpání nakumulovaných financí. Investujme tedy částku 1000 Kč každý měsíc do otevřených podílových fondů. Vybereme některou z renomovaných investičních společností, která má s investováním dlouholeté zkušenosti, a přes tuto společnost budeme peníze zhodnocovat.

Investování do akciových fondů zahrnuje i určitá rizika. Je jím zejména riziko kolísání hodnoty investice. Akciové trhy v minulosti kolísaly a do budoucna zcela jistě kolísat také budou. Podstatné však je, že i přes zmíněné poklesy dlouhodobě trh a hodnoty investic rostou. Abychom měli vysokou pravděpodobnost, že se nám peníze dobře zhodnotí a že hodnota investice v okamžiku výběru nebude nižší než námi investovaná částka, je doporučeno v investici setrvat minimálně 5 let.

Díky tomu, že chceme investovat po dobu 18 let, se nám tak riziko výrazně snižuje. Riziko se nám snižuje i tím, že investujeme pravidelně. Nakupujeme tak podílové listy pokaždé za jinou hodnotu, protože nakupujeme jak v obdobích růstu, tak v obdobích poklesu, a neriskujeme tak, že bychom zainvestovali zrovna v ne příliš výhodný okamžik, jako je tomu v případě jednorázových investic.

Jak ale ošetřit riziko, že zrovna v době, kdy budeme chtít peníze čerpat, dojde  díky pádu na akciových trzích k poklesu hodnoty investice? Po 18 letech sice tak jako tak pravděpodobně bude hodnota naší investice i v době propadu vyšší než námi nainvestovaná částka, ale přesto pro nás nebude výhodné v tuto dobu finanční prostředky vybírat.

V případě, kdy máme jasně stanovený časový horizont, ve kterém budeme chtít s penězi nakládat, je vhodné využít takzvaných life-cycle fondů, tedy, přeloženo do češtiny, fondů životního cyklu. Tyto fondy, nebo life-cycle produkty fungují tak, že po větší část stanovené doby investování jsou investice směřovány do akciových fondů, ale s tím, jak se blíží časový horizont výběru peněz, jsou investice postupně přesouvány do nízkorizikových instrumentů, tedy do dluhopisových fondů a fondů peněžního trhu. Přeinvestovány jsou jak dříve neinvestované částky, tak následné pravidelné investice. Několik let před koncem investičního horizontu tak začne docházet k takzvanému uzamykání zisků. 

Namodelujme si tedy, jak může taková pravidelná investice do life-cycle fondu vypadat a jakou hodnotu investice v době, kdy Lucinka začne studovat vysokou školu, můžeme očekávat. Do výpočtu je třeba zahrnout i vstupní poplatky, které se u investic do akciových fondů pohybují ve výši 3-6 % z investované částky. Investiční společnosti nabízí za předplacení vstupního poplatku a za delší časový horizont slevy, předpokládejme tedy, že poplatek bude 4 %. Za 18 let nainvestujeme celkem 216 tisíc Kč a na poplatku zaplatíme 8 640 Kč.

Počítáme se zhodnocením v akciových fondech ve výši 10 % p. a. a v dluhopisových fondech ve výši 4,5 % p. a. Po započtení vstupního poplatku a výše zmíněných očekávaných výnosech bude míra zhodnocení 6,27 % p. a. a v době, kdy bude Lucince 18 let, budeme moci disponovat s částkou 448 tisíc Kč.

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Tři roky v práci a budu šéfem, myslí si mladí lidé. Jak to chtějí udělat?

Ilustrační snímek

Chtějí vést pracovní tým, být pro kolegy inspirativní osobností a vzorem. Takové kariérní plány mají mladí lidé nejenom...



Další z rubriky

Když stát své dluhy smaže inflací, je dobré mít zlato, říká odborník

Vladimír Brůna

Zájem Čechů investovat do zlata roste. A to i přesto, že cena zlata dosahuje ročního maxima. Podle investičního...

Rekordní rok na českých aukcích: investoři utratili přes miliardu

JOSEF ŠÍMA: ATELIÉR 1934, olej na plátně, 99 x 144 cm  Cena 28,8 milionů korun...

Sběratelé a investoři loni utratili na aukcích 1,26 miliardy korun, padl historický rekord za obraz vydražený za...

Zažijí akciové trhy pád? Trocha statistiky potvrzuje známá pravidla

Michal Valentík, investiční ředitel společnosti Broker Trust

Na akciových trzích se žádné výrazné veletoče nyní nekonají. Rozkolísanost trhu je na historickém minimu a především...

Další nabídka

Kurzy.cz

Perly týdne: Investorům došly peníze a medvědí akcie letos krutě trestají
Perly týdne: Investorům došly peníze a medvědí akcie letos krutě trestají

Čína se s USA přetahuje o post největší ekonomiky světa, v tuzemsku se zase politici a prezidentští kandidáti přetahují... celý článek



Najdete na iDNES.cz