Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Mýty a pověry kolem stavebního spoření aneb jaké chyby dělají nejčastěji klienti a prodejci

  9:42aktualizováno  9:42
Zejména úvěrová část stavebního spoření je terčem občasných kritických poznámek vyplývajících z konkrétních zkušeností klientů. Obvykle se jedná o rozčarování nad dobou vyřizování úvěru, údajně přehnanými nároky na záruky, či zjištění, že vzhledem k finan
Zejména úvěrová část stavebního spoření je terčem občasných kritických poznámek vyplývajících z konkrétních zkušeností klientů. Obvykle se jedná o rozčarování nad dobou vyřizování úvěru, údajně přehnanými nároky na záruky, či zjištění, že vzhledem k finanční situaci není na úvěr vůbec nárok. Příčina je většinou ve špatně nastavených podmínkách při podpisu smlouvy a zejména v neznalosti základních pravidel poskytování úvěrů a meziúvěrů.

Těžko vyčítat zákazníkům, že jim nejsou některé základní principy, například fungování meziúvěrů, srozumitelné, když nejsou jasné ani některým redaktorům finančních rubrik. Jako v loňském úvodníku peněžní přílohy nejmenovaného, zato velmi čteného deníku. Autor si připadal jistě vtipný, když označení finanční ÚSTAV v případě stavebních spořitelen vysvětloval právě na meziúvěrech tím, že si klient půjčující si vlastní peníze musí připadat jako blázen. Povrchní práce novinářů není určitě hlavní příčinou nedostatečné informovanosti čtenářů. Nepřesnými informacemi však někteří žurnalisté k vytváření nejasností a předsudků bezesporu přispívají. Když se do odborné diskuse přidá novinovým příspěvkem taková finanční kapacita jako režisér Břetislav Rychlík, je na pár dalších mýtů opět zaděláno. Mimochodem článek pana umělce v Zemských novinách o vlastní zkušenosti s vyřizováním úvěru je příznačný v tom, že zasvěcenému čtenáři rozlícený autor sám obnažuje svou neznalost základních pravidel.

Bohužel ne ojedinělý je údiv nad dobou přidělení cílové částky, nad doplacením do padesáti procent či přespořením kvůli urychlení přidělení, nad požadavkem doložit řádně příjmy, nad nutností prokázat věrohodně vlastnictví zastavované nemovitosti, nad vinkulací pojištění nemovitosti ve prospěch spořitelny. A mohli bychom pokračovat. To všechno je samozřejmě součástí podmínek platných již v době uzavírání smlouvy. Viníkem v očích mistra, který jako prostý venkovan ve filmu Dědictví aneb Kurvahošigutntág působil přece jen přirozeněji, není samozřejmě nikdo jiný než spořitelna. Nezasvěcený však po přečtení v hospodě u piva podotkne, já to říkal, všichni jsou podvodníci.


Mýtus první
Peníze nemají, když je potřebuji

Přijde doba žádosti o úvěr či meziúvěr, což se často děje na poslední chvíli. Na rozdíl od služeb cestovní kanceláře zde last moment nepřináší slevu, ale problémy. Stavebního spoření se účastní milióny lidí a systém je tomu přizpůsoben. Spořitelny plánují pro jednotlivá období volné prostředky potřebné na vyplácení úspor či přidělení cílových částek. Vše se děje po měsíčních, u některých spořitelen čtvrtletních obdobích. Jak klientovi narůstá hodnotící číslo, zvyšuje se jeho možnost prostředky získat za stále výhodnějších úrokových podmínek.
Se smlouvou je možné, v případě financování bydlení plánovaného na dřívější dobu pak dokonce nutné, různě pracovat. Vkládat mimořádné úložky, měnit variantu, mírně přespořit. Tyto kroky vedou ke kýženému urychlení přidělení cílové částky, neboť posouvají hodnotící číslo o další stupínky. Většinou i drobný zásah do průběhu spoření přinese významný posun. Kdo přijde na poslední chvíli a oznámí, že za měsíc staví, bude sdělením o přidělení částky za X čtvrtletí bezpochyby rozčarován.
Pravidlo č. 1 pro zájemce o úvěr tedy zní: Testujte své šance na získání úvěru již v průběhu spoření a na dobu, kdy peníze budete opravdu potřebovat, se připravte!



Mýtus druhý
Jsou to byrokrati, vyřizují úvěr rok

Tato námitka souvisí nejvíce s dodáním příslušných dokumentů, kterých po pravdě řečeno není zrovna málo. Především se dokládá schopnost splácet potvrzením o příjmech (u OSVČ je to daňové přiznání potvrzené FÚ). Pokud jsou v úvěrovém případu ručitelé, také oni prokazují příjmy. Důležitou součástí dokumentace je také doložení takového účelu úvěru, který zakládá nárok na jeho získání.
V případě předávání dokumentů se většiny klientů musím zastat, protože praxe některých spořitelen při vyžádání si dokladů je někdy neuvěřitelná. Situaci navíc komplikuje, že s ohledem na různé nezajištěné částky a odlišné příjmové možnosti klientů se požadavky i u jednoho ústavu mohou lišit.
Některé dodatečně vyžádané doklady jsou například následkem nedostatečné bonity zjištěné v prvním kole posuzování. Kompletní seznamy požadovaných dokladů by spořitelny měly mít k dispozici, nalézt je můžeme i na internetových stránkách. Podle nich lze zaškrtnout položky, které budou aktuální v daném případě.
Zásada č. 2: Sami se aktivně ptejte hned při první návštěvě před vyřizováním úvěru, jaké doklady budou potřeba. Žádejte písemný seznam požadovaných dokumentů.



Mýtus třetí
Pomoc! Najednou chtějí ručitele

Požadavek na zajištění úvěru ručitelem, případně ručiteli, je kupodivu pro mnohé klienty překvapením, které se dozvídají až při žádosti o úvěr. Obvykle navíc, jak bylo řečeno, těsně před zahájením financování bydlení. Přitom se jedná o tak závažný parametr, že by měl být kritériem již při výběru spořitelny. Při včasném zjištění požadavků spořitelny by klient buď rozhodnutí neučinil, nebo si vybral instituci s vyhovujícími podmínkami, případně měl alespoň čas si ručitele opatřit. Obvyklá je v případě dostatečné solventnosti vzájemná pomoc klientů, třeba kolegů v zaměstnání. Například mladí lidé investující formou kombinace hypoték a stavebního spoření vysoké částky do vlastního bydlení si mohou ručit takříkajíc recipročně. Potřebnou solventnost pro tuto variantu raději znovu zdůrazňuji. Podobně důležitá pro včasné posouzení je schopnost splácet. Také takzvanou bonitu by si měl klient ověřit předem. Na úvěry není právní nárok, je nutné doložit, že schopnost půjčené peníze vrátit je reálná. Zajištění samo o sobě nestačí, solventnost odpovídající příslušné měsíční splátce je nutná. Přitom i v tomto případě existuje jednoduché řešení, jakým může být zvolení varianty přiměřené situaci. Méně bonitní klient bude asi raději splácet déle, ale s nižší měsíční splátkou. Naopak téměř neřešitelným problémem je prokazování příjmu podnikatele (OSVČ), který v minulém roce vykázal záměrně ztrátu a manželku má třeba na mateřské dovolené.
Zásada č. 3: Zjistěte si, jestli a kolik budete potřebovat ručitelů či jaké jiné zajištění je vyžadováno v případě žádosti o úvěr. Doplňte si také informaci o podmínkách zajištění meziúvěrů, které se někdy mohou lišit.



Mýtus čtvrtý
Podvod! Meziúvěrem mi půjčují moje peníze

Velmi populární téma mezi laickou i jak bylo výše uvedeno také odbornou veřejností. Přitom se jedná o zásadní nepochopení principu fungování produktu, který spořitelna nabízí jako vstřícný krok klientům požadujícím dřívější či okamžité získání půjčky na bydlení. Spořitelna skutečně půjčuje klientovi celou cílovou částku, ze které do doby přidělení řádného úvěru platí pouze úroky. Z vloženého vkladu ovšem nabíhají úroky a hlavně je připisována státní podpora. Náklady na meziúvěr jsou tak výnosy z vkladů významně sníženy.
Zásada č. 4: Pokud na peníze spěcháte, zjistěte si za jakých podmínek lze získat meziúvěr a jakou vlastní částku budete muset vložit. Nechte si spočítat na svém konkrétním příkladě, kolik zaplatíte na úrocích a kolik vám naopak vydělají úroky z vkladu a státní podpora.



Mýtus pátý
Poradce spořitelny vždy správně poradí

Příčinou problémů nejednoho klienta stavební spořitelny může být bezesporu nekvalitní práce poradce, v tomto případě spíše prodejce či agenta, při sepisování smlouvy. Nebudeme si nalhávat, že na trhu nepůsobí tisíce takových, jejichž jediným smyslem práce je získat co nejvyšší provizi. Nezřídka bohužel zcela bezohledně a na úkor klienta. Vinu nesou i jejich chlebodárci, často externí firmy, které se v řadě případů rozhodují při výběru partnera pouze podle výše provize. Některé spořitelny předhánějící se ve výši odměn prodejcům tento neblahý trend ještě podporují. Chyby ovšem plodí i někteří pracovníci samotných spořitelen resp. různí oblastní zástupci vystupující přímo pod hlavičkou finančního ústavu. Stavebním spořitelnám by každopádně prospělo, kdyby se kromě každoroční štvanice na nové statisíce klientů ve svých řadách soustředily více na kvalitu prodejních sítí a podvodníky tvrdě trestaly. A teď nemám na mysli takové, kteří by přímo klienta nějak okradli (třeba neoprávněně inkasovaným poplatkem navíc) či zpronevěřili jeho prostředky. Za podvod považuji i případy, kdy například slíbí evidentně chudé rodině miliónový úvěr na nový byt kvůli provizi z vysoké cílové částky ve sjednané smlouvě. Zejména u vyšší cílové částky sjednané za účelem pozdějšího získání úvěru by měl klient před podpisem smlouvy vědět, jestli má na splácení takového úvěru dostatečnou bonitu a zajištění.
Zásada č. 5: Pokud plánujete využití úvěru, ověřte si raději přímo ve spořitelně (některé mají i bezplatné linky), zda všechno, co vám agent slibuje, je ve vašem konkrétním případě reálné.



Máte špatné zkušenosti s prodejci stavebního spoření? Nebo jste naopak spokojeni s kvalitou svého poradce? Co jiného vám na stavebním spoření vadí?

Autor:



Nejčtenější

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Polovina Čechů dá pod stromeček peníze, je to podle psychologa správné?

Ilustrační snímek

Darovat k Vánocům obálku s penězi v letošním roce plánuje 48 % Čechů. Vyplynulo to z aktuálního průzkumu finanční...

Další z rubriky

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

Do několika měsíců zdraží spotřební a hypoteční úvěry, míní odborníci

Ilustrační snímek

Centrální banka na začátku srpna vůbec poprvé od roku 2008 zvýšila základní úrokové sazby. Tímto svým krokem zdražila...

Další nabídka

Kurzy.cz

Rusnok míří vysoko, sazby by se měly rychle vrátit k normálu
Rusnok míří vysoko, sazby by se měly rychle vrátit k normálu

Ve čtvrtek se guvernér ČNB nechal slyšet, že by se české sazby měly velmi rychle vrátit do „normálu“. Tento normál naví... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.