Na modelovém příkladě si ukážeme, jaký má výběr typu hypotéky vliv na celkovou zaplacenou cenu. Klasický hypoteční úvěr, hypotéka s životním pojištěním, nebo se stavebním spořením? Kolik bude dvoučlenná rodina u těchto variant milionového hypotečního úvěru platit měsíčně a kolik zaplatí celkem?
Příklad:
Žadatelé jsou bezdětní manželé: muž 34 let a žena 30 let, kteří získali úvěr v lednu 2004, a tudíž mají nárok na státní finanční podporu ve výši dvou procent. Zaplacené úroky, jako odpočitatelnou položku, uplatňuje pouze manžel. Muž má hrubý příjem 20 000 korun, žena 14 000 korun.
| Na kolik přijde milionová hypotéka | |||
| klasický hypoteční úvěr | hypotéka + životní pojištění | hypotéka + stavební spoření | |
| výše úvěru | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč |
| úroková sazba – 5 let* | 4,95 | 4,95 | 4,95 |
| splatnost | 20 let | 20 let | 20 let |
| měsíční splátka + pojištění či spoření | 6 572 Kč | 8 325 Kč | 6 625 Kč |
| celkem zaplaceno | 1 621 680 Kč | 2 042 400 Kč | 1 597 538 Kč |
| úroky za 20 let | 577 272 Kč | 990 000 Kč | 547 238 Kč |
| státní podpora za 10 let (2 %) | 100 920 Kč | 100 920 Kč | 100 920 Kč |
| daňová úspora za 20 let | 95 270 Kč | 177 816 Kč | 89 360 Kč |
| reálná cena úvěru | 1 425 490 Kč | 1 718 236 Kč | 1 407 259 Kč |
Poznámka: údaje jsou uvedeny v korunách; *orientační úroková sazba, která se nemění po celou dobu splácení úvěru; při kombinaci hypotéky se stavebním spoření splácí klient prvních pět let jen úroky z hypotéky a zároveň spoří na stavební spoření - úložka 2500 korun, po pěti letech dojde k částečném umoření hypotéky ze stavebního spoření - úvěr je úročen 4,8 procenta ročně.
Zdroj: Českomoravská hypoteční banka
Hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření?
Rodina má tři smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou 500 000 korun, na každé z nich je v současné době naspořeno 200 000 korun. Na každé smlouvě zažádali o překlenovací úvěr. U překlenovacího úvěru platí úroky ve výši 7 procent, u řádného úvěru 5,5 procenta. celková výše úvěru je 900 000 korun a doba splatnosti 10 let.
-
vlastní peníze
600 000 Kč -
částka úvěru
900 000 Kč -
splátka úroků překlenovacího úvěru
8 750 Kč -
doba splácení překlenovacího úvěru
1 rok a 4 měsíce -
splátka řádného úvěru
9 750 Kč -
doba splácení řádného úvěru
8 let a 10 měsíců -
poplatky za uzavření smlouvy
3 x 5000 = 15 000 Kč -
vedení účtu při spoření
3 x 1410 = 4 230 Kč -
poskytnutí překlenovacího úvěru
3 x 3000 = 9 000 Kč -
vedení úvěrového účtu
6 100 Kč -
odhad nemovitosti
5 000 Kč -
Celkem zaplaceno
1 212 830 Kč -
Zaplaceno navíc
312 830 Kč
Rodina našetřila v minulosti 580 000 korun, na zbytek potřebných peněz si bere hypotéku ve výši 920 000 korun. Hypotéka je na deset let s neměnným úrokem ve výši 6 procent.
-
vlastní peníze
580 000 Kč -
hypotéka
920 000 Kč -
splátka hypotéky
10 250 Kč měsíčně -
doba splatnosti
10 let -
poplatky za uzavření smlouvy
4 600 Kč -
vedení účtu 110 Kč měsíčně, celkem
13 200 Kč -
odhad nemovitosti
5 000 Kč -
Celkem zaplaceno
1 252 800 Kč -
Zaplaceno navíc
332 800 Kč
Výpočty - zdroj: Sophia Finance
