Na kolik přijde hypotéka?

Na kolik přijde miliónová hypotéka? Jak vychází srovnání výhodnosti hypotéky a úvěru ze stavebního spoření v jednotlivých případech? Jakou roli hraje překlenovací úvěr?

Na modelovém příkladě si ukážeme, jaký má výběr typu hypotéky vliv na celkovou zaplacenou cenu. Klasický hypoteční úvěr, hypotéka s životním pojištěním, nebo se stavebním spořením? Kolik bude dvoučlenná rodina u těchto variant milionového hypotečního úvěru platit měsíčně a kolik zaplatí celkem?

Příklad:

Žadatelé jsou bezdětní manželé: muž 34 let a žena 30 let, kteří získali úvěr v lednu 2004, a tudíž mají nárok na státní finanční podporu ve výši dvou procent. Zaplacené úroky, jako odpočitatelnou položku, uplatňuje pouze manžel. Muž má hrubý příjem 20 000 korun, žena 14 000 korun. 

Na kolik přijde milionová hypotéka
	klasický hypoteční úvěr	hypotéka + životní pojištění	hypotéka + stavební spoření
výše úvěru	1 000 000 Kč	1 000 000 Kč	1 000 000 Kč
úroková sazba – 5 let*	4,95	4,95	4,95
splatnost	20 let	20 let	20 let
měsíční splátka + pojištění či spoření	6 572 Kč	8 325 Kč	6 625 Kč
celkem zaplaceno	1 621 680 Kč	2 042 400 Kč	1 597 538 Kč
úroky za 20 let	577 272 Kč	990 000 Kč	547 238 Kč
státní podpora za 10 let (2 %)	100 920 Kč	100 920 Kč	100 920 Kč
daňová úspora za 20 let	95 270 Kč	177 816 Kč	89 360 Kč
reálná cena úvěru	1 425 490 Kč	1 718 236 Kč	1 407 259 Kč

Poznámka: údaje jsou uvedeny v korunách; *orientační úroková sazba, která se nemění po celou dobu splácení úvěru; při kombinaci hypotéky se stavebním spoření splácí klient prvních pět let jen úroky z hypotéky a zároveň spoří na stavební spoření - úložka 2500 korun, po pěti letech dojde k částečném umoření hypotéky ze stavebního spoření - úvěr je úročen 4,8 procenta ročně.
Zdroj: Českomoravská hypoteční banka

Hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Rodina má tři smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou 500 000 korun, na každé z nich je v současné době naspořeno 200 000 korun. Na každé smlouvě zažádali o překlenovací úvěr. U překlenovacího úvěru platí úroky ve výši 7 procent, u řádného úvěru 5,5 procenta. celková výše úvěru je 900 000 korun a doba splatnosti 10 let.

• vlastní peníze 600 000 Kč
• částka úvěru 900 000 Kč
• splátka úroků překlenovacího úvěru 8 750 Kč
• doba splácení překlenovacího úvěru 1 rok a 4 měsíce
• splátka řádného úvěru 9 750 Kč
• doba splácení řádného úvěru 8 let a 10 měsíců
• poplatky za uzavření smlouvy3 x 5000 = 15 000 Kč
• vedení účtu při spoření 3 x 1410 = 4 230 Kč
• poskytnutí překlenovacího úvěru 3 x 3000 = 9 000 Kč
• vedení úvěrového účtu 6 100 Kč
• odhad nemovitosti 5 000 Kč
• Celkem zaplaceno 1 212 830 Kč
• Zaplaceno navíc 312 830 Kč

Rodina našetřila v minulosti 580 000 korun, na zbytek potřebných peněz si bere hypotéku ve výši 920 000 korun. Hypotéka je na deset let s neměnným úrokem ve výši 6 procent.

• vlastní peníze 580 000 Kč
• hypotéka 920 000 Kč
• splátka hypotéky 10 250 Kč měsíčně
• doba splatnosti 10 let
• poplatky za uzavření smlouvy 4 600 Kč
• vedení účtu 110 Kč měsíčně, celkem13 200 Kč
• odhad nemovitosti 5 000 Kč
• Celkem zaplaceno1 252 800 Kč
• Zaplaceno navíc 332 800 Kč

Výpočty - zdroj: Sophia Finance