Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Na termínovaný vklad s rozumem

  0:05aktualizováno  0:05
Některé konzervativce nepřesvědčíte, aby uložili své peníze jinam než na termínovaný vklad. I ten však lze vybrat s rozumem a rozdíl ve výnosech může činit i více než jedno procento. Výrazné rozdíly nalezneme také v likviditě termínovaných vkladů u jednotlivých bank.

Termínované vklady jsou v Česku jedním z nejužívanějších způsobů uložení peněz a na rozdíl od západoevropských zemí či Spojených států stále neztrácejí mezi běžnými občany ČR na oblibě. A to i přesto, že se jejich výnosy po zohlednění daně a inflace dostávají v poslední době vždy do záporných čísel. Odměnou za malý výnos je vkladatelům naopak pevně stanovený nominální výnos a také to, že jsou termínované vklady na rozdíl od mnoha jiných investičních instrumentů pojištěny (a to až do výše 90% z uložené částky do sumy 25 000 eur). To samé platí i pro vklady s výpovědními lhůtami.

Pokud k těmto velmi konzervativním investorům patříte i vy, měli byste si vždy před uzavřením smlouvy o termínovaném vkladu zvážit několik následujících bodů. Prvním z nich je vztah doby trvání termínovaného vkladu a jeho výnosnosti. Ačkoli je sice tato teze samozřejmostí, najde se i dnes mnoho lidí točících termínované vklady s týdenní platností i přesto, že reálně tyto prostředky každý týden nepotřebují a často mají navíc na svém běžném účtu dostatečnou rezervu pro případ náhlé potřeby většího obnosu peněz. Opakem jsou potom lidé, kteří uzavírají termínované vklady na zbytečně dlouhé období a nezabývají se tím, jak vysoký výnos jim reálně přinese to, že se zřeknou možnosti s prostředky disponovat na dlouhou dobu dopředu.

Dobrým příkladem toho, jak je důležité se nad konkrétními podmínkami vkladu zamyslet, je následující graf. Například u ČSOB se při uvedené částce evidentně delší doba splatnosti nevyplatí a měla by zvítězit preference likvidity. U České spořitelny naopak činí rozdíl mezi týdenním a ročním vkladem nezanedbatelné čtyři desetiny procenta.

Další možné zkreslení přináší i vyjádření hrubých úrokových sazeb. Pokud totiž uzavřete smlouvu o termínovaném vkladu úročeném například třemi procenty, nedostanete z každé tisícikoruny vkladu úrok 30 Kč ročně. Z tohoto výnosu je totiž bankou sražena daň odváděná z investičních výnosů státu, a to ve výši 15%. Místo třiceti korun tak dostanete pouze 25 korun a 50 haléřů. K reálnému výnosu se pak konečně dostaneme po zohlednění inflace. Ten může být v případě, že jsou čisté úrokové sazby nižší než míra inflace, i záporný. To se v současné době děje i v České republice a ze sta tisíc uložených na ročním termínovaném vkladu tak ročně reálně ztrácíte u některých bank i více než dva tisíce korun.

Rozdíly mezi bankami ovšem nalezneme kromě výše úrokových sazeb také v možnostech vybrat vklad před dohodnutou dobou splatnosti. Jelikož banky peníze vybrané od klientů dále investují, brání se logicky předčasnému výběru termínovaného vkladu ze strany svých klientů. Zrušení termínovaného vkladu před dobou jeho splatnosti tak může klienty některých bank přijít velmi draho. Jen málokdo se totiž při zřízení termínovaného vkladu zajímá také o podmínky jeho předčasného výběru. Ty nabývají na významu především u vkladů se splatností nad jeden rok, kdy se zvyšuje pravděpodobnost nutnosti předčasného výběru.

 

Sankce za předčasný výběr termínovaného vkladu

Česká spořitelna

100 Kč

Komerční banka

150 Kč + smluvní pokuta

ČSOB

1 000 Kč

Raiffeisenbank

2% z částky, minimálně 1 000 Kč

GE Capital Bank

2% z jistiny

Živnostenská banka

individuálně

eBanka

individuálně, klient si může spočítat poplatek v rámci aplikace internetového bankovnictví

Union banka

5% z vybírané částky

 

Existují alternativy termínovaného vkladu?

Ideální náhradou termínovaného vkladu jsou fondy peněžního trhu. Investují do bonitních krátkodobých dluhopisů a do termínovaných vkladů u bank tak, aby průměrná doba splatnosti těchto aktiv byla kratší než jeden rok. Na rozdíl od ostatních typů podílových fondů je zde takřka nulové kolísání hodnoty podílového listu a tak lze považovat nákup podílových listů při výběru fondu se solidním správcem za velmi málo rizikovou. Velké plus činí také fakt, že při držbě listů delší než 6 měsíců jsou výnosy osvobozeny od daně.

Každý týden aktualizované úrokové sazby termínovaných vkladů naleznete ZDE.

Na rozdíl od termínovaných vkladů zde sice není výnos předem garantován, ale až na výjimky se pohybuje mírně nad úrovní výnosů z termínovaných vkladů. Výhodou je také možnost vybrat peníze kdykoli bez nutnosti hradit jakékoli penále.

Jak investujete své volné peníze vy? Mají podle vás termínované vklady v delším horizontu budoucnost, nebo je nahradí sofistikovanější produkty finančního trhu?

 

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...



PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Další z rubriky

Nejlepší finanční produkty roku: má je Air Bank, UCB i velké banky

Ilustrační snímek

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku zvítězila mezi bankami v kategorii běžných účtů Equa bank. Nejlepší...

Věrnost jedné bance se už nenosí, nové banky dál zvyšují počty klientů

Ilustrační snímek

Novým nízkonákladovým bankám dál narůstají počty klientů. Sedmička nových bank jich má už téměř tři miliony. Mít...

Chybějící „s“ v protokolu na internetu vás může připravit o peníze

Ilustrační snímek

Internetové bankovnictví je užitečná vymoženost. Nemusíme chodit na pobočky bank a své peníze máme kdykoliv pod...

Švédsko ukazuje, kde je hranice mezi pomocí uprchlíkům a sebedestrukcí v přímém ...

Švédsko ukazuje, kde je hranice mezi pomocí uprchlíkům a sebedestrukcí v přímém ...

Kurzy.cz Švédsko je známo díky některým hudebním skupinám a zpěvákům, světu dalo společnost IKEA a ukazuje, jak může vypadat stá...

Najdete na iDNES.cz