Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Na termínovaný vklad s rozumem

  0:05aktualizováno  0:05
Některé konzervativce nepřesvědčíte, aby uložili své peníze jinam než na termínovaný vklad. I ten však lze vybrat s rozumem a rozdíl ve výnosech může činit i více než jedno procento. Výrazné rozdíly nalezneme také v likviditě termínovaných vkladů u jednotlivých bank.

Termínované vklady jsou v Česku jedním z nejužívanějších způsobů uložení peněz a na rozdíl od západoevropských zemí či Spojených států stále neztrácejí mezi běžnými občany ČR na oblibě. A to i přesto, že se jejich výnosy po zohlednění daně a inflace dostávají v poslední době vždy do záporných čísel. Odměnou za malý výnos je vkladatelům naopak pevně stanovený nominální výnos a také to, že jsou termínované vklady na rozdíl od mnoha jiných investičních instrumentů pojištěny (a to až do výše 90% z uložené částky do sumy 25 000 eur). To samé platí i pro vklady s výpovědními lhůtami.

Pokud k těmto velmi konzervativním investorům patříte i vy, měli byste si vždy před uzavřením smlouvy o termínovaném vkladu zvážit několik následujících bodů. Prvním z nich je vztah doby trvání termínovaného vkladu a jeho výnosnosti. Ačkoli je sice tato teze samozřejmostí, najde se i dnes mnoho lidí točících termínované vklady s týdenní platností i přesto, že reálně tyto prostředky každý týden nepotřebují a často mají navíc na svém běžném účtu dostatečnou rezervu pro případ náhlé potřeby většího obnosu peněz. Opakem jsou potom lidé, kteří uzavírají termínované vklady na zbytečně dlouhé období a nezabývají se tím, jak vysoký výnos jim reálně přinese to, že se zřeknou možnosti s prostředky disponovat na dlouhou dobu dopředu.

Dobrým příkladem toho, jak je důležité se nad konkrétními podmínkami vkladu zamyslet, je následující graf. Například u ČSOB se při uvedené částce evidentně delší doba splatnosti nevyplatí a měla by zvítězit preference likvidity. U České spořitelny naopak činí rozdíl mezi týdenním a ročním vkladem nezanedbatelné čtyři desetiny procenta.

Další možné zkreslení přináší i vyjádření hrubých úrokových sazeb. Pokud totiž uzavřete smlouvu o termínovaném vkladu úročeném například třemi procenty, nedostanete z každé tisícikoruny vkladu úrok 30 Kč ročně. Z tohoto výnosu je totiž bankou sražena daň odváděná z investičních výnosů státu, a to ve výši 15%. Místo třiceti korun tak dostanete pouze 25 korun a 50 haléřů. K reálnému výnosu se pak konečně dostaneme po zohlednění inflace. Ten může být v případě, že jsou čisté úrokové sazby nižší než míra inflace, i záporný. To se v současné době děje i v České republice a ze sta tisíc uložených na ročním termínovaném vkladu tak ročně reálně ztrácíte u některých bank i více než dva tisíce korun.

Rozdíly mezi bankami ovšem nalezneme kromě výše úrokových sazeb také v možnostech vybrat vklad před dohodnutou dobou splatnosti. Jelikož banky peníze vybrané od klientů dále investují, brání se logicky předčasnému výběru termínovaného vkladu ze strany svých klientů. Zrušení termínovaného vkladu před dobou jeho splatnosti tak může klienty některých bank přijít velmi draho. Jen málokdo se totiž při zřízení termínovaného vkladu zajímá také o podmínky jeho předčasného výběru. Ty nabývají na významu především u vkladů se splatností nad jeden rok, kdy se zvyšuje pravděpodobnost nutnosti předčasného výběru.

 

Sankce za předčasný výběr termínovaného vkladu

Česká spořitelna

100 Kč

Komerční banka

150 Kč + smluvní pokuta

ČSOB

1 000 Kč

Raiffeisenbank

2% z částky, minimálně 1 000 Kč

GE Capital Bank

2% z jistiny

Živnostenská banka

individuálně

eBanka

individuálně, klient si může spočítat poplatek v rámci aplikace internetového bankovnictví

Union banka

5% z vybírané částky

 

Existují alternativy termínovaného vkladu?

Ideální náhradou termínovaného vkladu jsou fondy peněžního trhu. Investují do bonitních krátkodobých dluhopisů a do termínovaných vkladů u bank tak, aby průměrná doba splatnosti těchto aktiv byla kratší než jeden rok. Na rozdíl od ostatních typů podílových fondů je zde takřka nulové kolísání hodnoty podílového listu a tak lze považovat nákup podílových listů při výběru fondu se solidním správcem za velmi málo rizikovou. Velké plus činí také fakt, že při držbě listů delší než 6 měsíců jsou výnosy osvobozeny od daně.

Každý týden aktualizované úrokové sazby termínovaných vkladů naleznete ZDE.

Na rozdíl od termínovaných vkladů zde sice není výnos předem garantován, ale až na výjimky se pohybuje mírně nad úrovní výnosů z termínovaných vkladů. Výhodou je také možnost vybrat peníze kdykoli bez nutnosti hradit jakékoli penále.

Jak investujete své volné peníze vy? Mají podle vás termínované vklady v delším horizontu budoucnost, nebo je nahradí sofistikovanější produkty finančního trhu?

 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

SONDA: Má dostupnost bydlení řešit stát? Co říká historie a odborníci

Blok celkem čtrnácti činžovních domů v Praze na Letné, známý jako Molochov,...

Vlastní bydlení má dnes v Česku 61 procent lidí, v nájmu žije jen 24 procent Čechů, v družstevním bytě 10 procent lidí...

Zmapováno: Které banky si účtují za výběr z bankomatu v cizině nejméně

Ilustrační snímek

Vyjet do ciziny na dovolenou s peněženkou naditou bankovkami se už nenosí. Stále více Čechů spoléhá na platební kartu a...

Bankéř České spořitelny: George letos čeká na milion klientů, Servis24 končí

"Pro běžné klienty a drobné živnostníky chceme Servis24 vypnout do konce tohoto...

Česká spořitelna letos spustila nové internetové bankovnictví nazvané George. Novinku již aktivně využívá přes 400...

Fed bude zvyšovat sazby. Nastal čas shortovat dolar?

Fed bude zvyšovat sazby. Nastal čas shortovat dolar?

Kurzy.cz Americká centrální banka bude tento měsíc zvyšovat sazby. Jde o krok, který obecně bývá impulsem pro nákup „zasažené“ m...

Najdete na iDNES.cz