Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Na zadluženém bytě můžete ušetřit

aktualizováno 
Vyhlédnete si pěkný byt za výhodnou cenu. Pak ale zjistíte, že cena je nižší proto, že je byt zatížený hypotékou, kterou jeho současný majitel splácí. Má cenu se o takovou nemovitost dále zajímat? A není to dokonce výhodné?
Dřevěný nábytek

Dřevěný nábytek - Dřevěný materiál rozzáří uspořádání vašeho obývacího pokoje. | foto: HÜLSTA

Předností může být například nižší cena takové nemovitosti. Vzhledem k tomu, že je oproti srovnatelným nemovitostem poněkud znevýhodněna, bude ji majitel možná muset prodat trochu „pod cenou“. Na českém trhu totiž zatím není příliš obvyklé, aby se prodávaly a kupovaly byty a rodinné domy zatížené hypotékou a případní zájemci tak na ně pohlížejí trochu s nedůvěrou. Hypoteční úvěry se ve velkém začaly poskytovat teprve před několika málo lety, a tak bytů a domů, které jsou financovány hypotečním úvěrem, zase tak mnoho není. Můžeme ale předpokládat, že v budoucnu ani u nás nebude nic neobvyklého pořídit si „zadlužený“ byt, tak jak je tomu už dávno v USA a západní Evropě.

Prodej a koupě bytu zatíženého hypotékou

V současnosti jsou takové obchody spíše výjimkou, a tak se klienti v bankách ptají, zda byt, u kterého splácejí hypoteční úvěr, mohou vůbec prodat. Samozřejmě, že to provést lze, a to hned dvěma způsoby.

Jednorázové splacení může být drahé

Splácený úvěr lze jednoduše jednorázově umořit z prostředků, které za byt zaplatí kupující. Nevýhodou takového řešení jsou sankční poplatky za předčasné splacení hypotéky, které rozhodně nejsou malé. Mimořádné splátky lze totiž bez omezení a bez poplatků provádět pouze po skončení doby fixace úrokové sazby. Pokud se splacení úvěru netrefí do tohoto okamžiku, hypoteční úvěr se prodraží. To lze samozřejmě promítnout do ceny bytu, ale pak již třeba nemusí být pro kupujícího tolik atraktivní. Zde se ukazuje výhoda krátkých fixací. Jsou flexibilní a jsou tak vhodnou volbou pro toho, kdo předpokládá, že se bude muset brzy stěhovat.

Převzetí dluhu má své výhody

Druhou možností je tzv. převzetí dluhu. Hypoteční úvěr se před prodejem nemovitosti nesplatí, ale dojde k výměně osoby dlužníka. Kupující převezme dluh u banky a sám bude pokračovat v jeho splácení. Cena, kterou za byt zaplatí, bude o výši tohoto dluhu snížena. Navíc jak již bylo zmíněno, kupní cena takového bytu může být celkově nižší vzhledem k jeho předpokládané nižší atraktivitě. A nebo také proto, že jej majitel prodává narychlo, jelikož není schopen ve splácení hypotéky pokračovat.

Výhodou tohoto postupu není pouze to, že se bance nemusí platit žádné poplatky za předčasné splacení. Pokud chce kupující na financování bytu použít hypoteční úvěr, převzetí stávající hypotéky pro něj bude levnější a zřejmě i jednodušší a časově méně náročné než sjednání úvěru nového. Nebude muset nic platit za znalecký odhad ceny nemovitosti ani vkládat zástavní právo do katastru nemovitostí, jelikož zástava u převzatého úvěru zůstává pro banku zcela nezměněna. Navíc poplatky za převzetí dluhu jsou většinou nižší než poplatky za sjednání nového úvěru, u hypoték to často bývá přibližně polovina. Banka bude u nového dlužníka, který hypoteční úvěr přebírá, zkoumat jeho schopnost splácet. Zde je tedy pro úspěch celé transakce rozhodující, zda nový dlužník bude pro banku dostatečně bonitní. Převzetí dluhu se samozřejmě netýká pouze hypoték, v oblasti financování bydlení jej lze využít i u úvěrů ze stavebního spoření.

Nevýhody převzetí dluhu

Převzetí dluhu u hypotečních úvěrů má ale i své nevýhody. Hypotéka po převzetí novým dlužníkem zůstává nezměněna tak jak je, to znamená se stávajícími parametry. Takže se do skončení sjednané fixační doby nezmění ani výše úrokové sazby. Vzhledem k minulému vývoji úrokových sazeb to znamená, že hypotéka sjednaná před několika lety bude zcela jistě úročena o dost vyšší sazbou než jakou lze získat v současnosti. Nic na tom nezmění ani případná vysoká bonita toho, kdo úvěr přebírá. Naopak pokud je úvěr zvýhodněn státní podporou, přenáší se rovněž na nového dlužníka. Takže může zčásti vykompenzovat vysokou úrokovou sazbu z minulosti. V době rostoucích sazeb je situace opačná a převzetí dříve sjednané hypotéky je v takové situaci výhodné.


Koupili byste si byt i s hypotékou? Přistoupili byste na možnost úvěr převzít a pokračovat v jeho splácení namísto původního dlužníka? Máte s tím nějakou praktickou zkušenost?

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Konec levných hypoték, sazby znatelně rostou

Ilustrační snímek

Předpovědi analytiků se potvrzují. V říjnu letošního roku úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu rostly. Během...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

Další nabídka

Kurzy.cz

Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...
Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...

Prodej skupiny kolem TV Nova může zásadně ovlivnit celý český televizní trh. Především bude záležet na tom, zda bude No... celý článek



Najdete na iDNES.cz