Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Namíchejte si hypotéku a úvěr ze stavebního spoření (2.část).

  0:02aktualizováno  0:02
V tomto komentáři vám přinášíme pokračování podrobné finanční kalkulace porovnávající kombinaci hypotéky a úvěru ze stavbebního spoření s hypotékou. Dozvíte se, kolik taková kombinace může ušetřit peněz.
Po deseti letech souběžného splácení hypotéky a stavebního spoření zbývá klientovi již pouze 5 let, během nichž už bude odvádět měsíční anuity na účet hypoteční banky.
Vzhledem k rozdílným dobám splatnosti hypotéky (15 let) a úvěru ze stavebního spoření (5 let) již tedy klientovi odpadne povinnost hradit splátky úvěru stavební spořitelně. Logicky tedy bude poslední fáze z jeho pohledu nejpříjemnější, neboť měsíční zatížení bude v porovnání s oběma předcházejícími fázemi nejnižší. Chcete-li se vrátit k úvodní části tohoto komentáře, klikněte zde.

Tabulka plateb třetí fáze

Měsíční platba HBMěsíční platba SSCelkové měs. zatíženíCelkem za období (5 let)
4 397 Kč0 Kč4 397 Kč263 820 Kč

V posledních pěti letech úvěrového zatížení klienta již tedy dojde k výraznému poklesu hodnoty měsíční splátky. Nejlepší přehled o této kombinaci přináší následující tabulka vysvětlující průběh měsíčního zatížení klienta, výši a strukturu plateb a délku splácení.

Souhrnná tabulka kombinace

 Délka fázeMěsíční zatíženíCelkem za období
1.fáze4 roky6 692 Kč321 216 Kč
2.fáze10 let5 717 Kč686 040 Kč
3.fáze5 let4 397 Kč263 820 Kč
Celkem19 let-1 271 076 Kč

Ze souhrnné tabulky vyplývá, že klient ukončil vlastní úvěrové zatížení po 19 letech a celkem zaplatil 1 271 076 Kč. Z toho je třeba vyjmout jistinu ve výši 700 000 Kč. Na úrocích tedy zaplatil za zmiňovaných 19 let 571 076 Kč. To nám samo o sobě nedává odpověď na to, zda je kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření výhodnější než pouze hypotéky. Právě z tohoto důvodu je třeba přidat srovnání s hypotékou s dobou splatnosti 19 let, úrokovou sazbou 8% a klasickou formou splácení prostřednictvím měsíčních anuit.

Tabulka hypotéky s dobou splatnosti 19 let

 DélkaMěsíční zatíženíCelkem za období
Hypotéka19 let5 985 Kč1 364 580 Kč

Teprve nyní můžeme skutečně relevantně porovnat, jak výhodná je taková kombinace. Jenom pro upřesnění připomínáme, že hypotéka je úročena opět úrokovou sazbou 8 procent p.a. a nevztahuje se na ní státní příspěvek. Náš mladý muž díky této kombinaci ušetřil 93 504 Kč. Tato částka je tedy rozdílem mezi náklady na variantu využívající pouze hypotečního úvěru a náklady na kombinaci. Abychom byli spravedliví, tak je třeba vzpomenout také na náklady spojené s úvěry. V případě kombinace samozřejmě musí klient hradit náklady spojené s vedením obou úvěrových účtů, což mírně snižuje výhodnost kombinace.

Měsíční zatížení v případě kombinace příliš nekolísá
Určitým odrazujícím prvkem uvedené kombinace může být, že výše měsíčního zatížení v průběhu splácení úvěru kolísá. Tak tomu je skutečně také i v našem případě, avšak nijak dramaticky. Jak je z výše uvedených tabulek patrné, nejvíce je zatížen rozpočet klienta v první fázi, kdy hradí úroky z hypotéky a zároveň spoří na účet stavebního spoření. Poněkud překvapivě klientovo zatížení v druhé fázi úvěru je dokonce nižší, přestože splácí oba úvěry. Klíčovou roli samozřejmě sehrálo jednorázové snížení jistiny hypotéky prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření. Ve třetí fázi již mladý muž splácí pouze hypotéku, což už není příliš vysoká zátěž.

Za úsporou plynoucí z kombinace samozřejmě stojí stát a díky jeho štědré ruce výhodnost stavebního spoření. Již během fáze spoření na přihazuje každý rok státní podporu ve výši 4 500 Kč a potom ještě klient získá úvěr úročený směšnými 5,5 procenta. Tyto dva faktory tedy stojí za téměř stotisícovou úsporou.
Předpoklad: U hypoték je třeba fixovat úrokovou sazbu na období fixace. To bývá většinou pětileté a na jeho konci dochází ke změně sazby s ohledem na aktuální vývoj sazeb na trhu. Pro zjednodušení jsme počítali s konstantní úrokovou sazbou po celou dobu splácení hypotéky. Zároveň jsme abstrahovali od poplatků spojených s úvěry.

Také kombinujete hypotéku a stavební spoření? Podělte se s námi o vaše názory.

Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Co si Češi závidí a co by chtěli mít jisté. Zapojte se do ankety

Ilustrační snímek

O Češích se říká, že jsou závistiví. Ale je česká závist stále tak silná, že se nám nedaří vymanit z klubka intrik,...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Falešná advokátka je okradla, ale trestný čin se prý nestal

Ilustrační snímek

Asi všichni známe postavu falešného vrchního Vrány z oblíbené české komedie. Úsměv na tváři nám ovšem ztuhne, pokud se...

Další z rubriky

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

Do několika měsíců zdraží spotřební a hypoteční úvěry, míní odborníci

Ilustrační snímek

Centrální banka na začátku srpna vůbec poprvé od roku 2008 zvýšila základní úrokové sazby. Tímto svým krokem zdražila...

Nemovitosti jsou drahé! Ale kdeže, vysvětluje ekonom

Martin Mašát

Zaručené zprávy o drahých nemovitostech, cenových bublinách a nárůstech hodnoty bydlení číhají na každém kroku. Ale...

Další nabídka

Kurzy.cz

Účtenkovka má své první výherce - výsledková listina
Účtenkovka má své první výherce - výsledková listina

1 milion korun činí nejvyšší výhra aktuálního slosování. MFČR zveřejnilo na svých stránkách kompletní výherní listinu h... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.