Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Ne všem dají spořitelny úvěr

aktualizováno 
Kdo si chce pořídit nové bydlení a nemá dostatek prostředků na jeho financování, musí spořit a nebo si peníze půjčit. V prvním případě si bude muset počkat delší dobu, v druhém případě musí prokázat, že si úvěr může dovolit. Žádná banka neposkytne úvěr bez jistoty, že bude řádně splácen a bude si tedy zjišťovat, jaké má zájemce o úvěr příjmy, čím může úvěr zajistit.
Všechny úvěry musí být nějakým způsobem zajištěny proti riziku jejich nesplacení. A platí to tím více pro úvěry poskytnuté na nákup nemovitostí či pořízení  bydlení, jelikož často  jde o vysoké částky a dlouhé doby splácení.  V úvahu by pro tento účel připadaly hypotéční úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření. Vezměme si konkrétně podmínky pro úvěry ze stavebního spoření.

Stavební spořitelna musí prověřovat účel, na který bude úvěr čerpán, výši příjmů žadatele (jeho bonitu) a bude požadovat zajištění úvěru ručiteli nebo zástavou nemovitosti.

Účel, na který smí být úvěr poskytnut

Účely, na které může být úvěr poskytnut a čerpán, stanoví zákon o stavebním spoření 96/1993 Sb. Musí vždy jít o řešení bytové potřeby účastníka stavebního spoření nebo jeho rodinného příslušníka. Lze jej kromě nákupu a stavby použít i pro rekonstrukce bytu, pro nákup pozemku na stavbu, na splácení závazků vzniklých s vyjmenovanými účely - tedy je například  možné splatit úvěrem ze stavebního spoření část hypotéky (po skončení doby fixace, kdy je možné část hypotéčního úvěru umořit). Všechny bytové potřeby musí být na území ČR.

Zkoumání bonity

Dále musí být prověřena bonita žadatele o úvěr, jeho schopnost splatit závazky. Stavební spořitelna musí mít jistotu, že o poskytnuté peníze nepřijde, neboť úvěry vyplácí z vkladů ostatních účastníků a střadatele nesmí ohrozit.

Žadatel o úvěr musí prokázat, jaké měl v minulosti pravidelné příjmy, ze zaměstnání, z podnikání a mělo by být pravděpodobné, že těchto příjmů bude schopen dosahovat i budoucnu. Tedy například se zkoumá, zda dlužník nebo ručitel budou po celou dobu splácení v produktivním věku. Pokud ne, může spořitelna vyžadovat lepší zajištění úvěru.

Bonita se odvozuje od životního minima a výše čistých příjmů rodiny. Postup je takový, že se spočítá životní minimum rodiny a vynásobí se koeficientem, který si každá spořitelna sama stanovuje. Pak se přičtou případné splátky jiných úvěrů, placené pojistné a ostatní závazky. Celý součet těchto složek se pak porovná s dosahovanými čistými příjmy rodiny. Pokud „zbude“ ještě na splátku úvěru, bonita by měla být dostatečná.

Do určité výše úvěru, kterou si sama stanoví, nemusí spořitelna vyžadovat žádné prokazování výše příjmů.

Podle toho, jakou schopnost splácet úvěr vyžaduje, by se měla stavební spořitelna také volit, zvláště pokud příjmy nejsou příliš vysoké. Porovnat se může mimo jiné koeficient, kterým se násobí životní minimum. Čím je nižší, tím lépe, neboť tím menší příjmy stačí prokázat při žádosti o úvěr. Bohužel však v době uzavření smlouvy o stavebním spoření není jisté, jaké podmínky budou platit v budoucnu při žádosti o úvěr.

Koeficienty životního minima a rezervy vyžadované v současnosti stavebními spořitelnami (pouze orientačně)

 

ĆMSS 1
HYPO 1,6 - 1,75 a 250 Kč na hlavu měsíčně
Raiffeisen 1,5
Stavební spořitelna ČS     individuálně
VSS KB 1,3 - 1,5
Wüstenrot 1,1 - 1,5

Kdo si nemůže příliš vysoké splátky úvěru dovolit, měl by si volit pomalejší varianty stavebního spoření. Doba splatnosti je delší, ale měsíční splátky jsou nižší.

Zajištění úvěru

Pokud bude úvěr poskytnut, mohlo by se stát, že nebude splácen. Dlužník nebude mít příjmy, nebude chtít splácet, zemře. Pro tyto případy chce mít spořitelna zajištěno, že nebude-li splácet přímo dlužník, uspokojí své pohledávky jiným způsobem. Jako zajišťovací instrumenty se používají ručitelé, zástava nemovitosti, pojištění úvěru či životní pojištění vinklované ve prospěch spořitelny, případně vinkulace bankovního vkladu.

V současnosti poskytují spořitelny nižší úvěry do určité výše i bez zajištění. Výše nezajištěné částky úvěru se u spořitelen velmi liší. Někde půjčí bez zajištění 150 000 Kč, někde jen 25 000 Kč.

Informace o úvěrech ze stavebního spoření naleznete zde
Pro zajištění úvěru jsou požadováni jeden až tři ručitelé – podle výše úvěru. Bonita ručitele se zkoumá stejně jako bonita dlužníka. Počet ručitelů pro stejnou výši úvěru se u spořitelen také liší. Úvěry nad 300 000 Kč se již obvykle zajišťují zástavou nemovitosti. Zastavená nemovitost musí být pojištěná.

 

Měli jste problém s bonitou nebo zajištěním úvěru ze stavebního spoření? Jakou spořitelnu byste si vybrali pro případ čerpání úvěru? Financovali jste své bydlení úvěrem ze stavebního spoření nebo hypotékou? Jaké s tím máte zkušenosti?

Autor:



Nejčtenější

Jak ukončit zaměstnání. Stáhněte si vzor výpovědi

Ilustrační snímek

Výpověď z pracovního poměru je základním a nejrozšířenějším způsobem odchodu ze zaměstnání. A protože lidé mění práci...

Nový trend v práci Čechů. Konec dřiny, čtyři hodiny a domů

Ilustrační snímek

Práce na méně než osm hodin denně už není výsadou jen v kancelářích. Kvůli nedostatku lidí na trhu práce hledají firmy...



Firmy musí navýšit a srovnat mzdy, jinak neobstojí, ukázal průzkum

Ilustrační snímek

Trh práce je na dně. Firmy, které ještě nezvýšily mzdy, tak budou muset rychle učinit a dorovnat je svým zaměstnancům...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

Rostou ceny chat a chalup, zvlášť těch, v nichž se dá žít celoročně

Ilustrační snímek

Ceny chat a chalup věrně kopírují současný růst cen bytů a rodinných domů. Ceny rekreačního objektů přitom stejně jako...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Hypotéky dál zdražují, úrokové sazby jsou nejvýše od roku 2014

Ilustrační snímek

Hypotéky podle očekávání dál zdražují. Ve druhém měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba zvedla na 2,36...

Z býka medvědem. Londýnská banka předvídá oslabení koruny

Z býka medvědem. Londýnská banka předvídá oslabení koruny

Kurzy.cz Koruna v posledních dnech testuje svá únorová maxima. I přesto, že je posun k silnějším hodnotám pomalý, většina trhu s...

Najdete na iDNES.cz