Ne všem dají spořitelny úvěr

Kdo si chce pořídit nové bydlení a nemá dostatek prostředků na jeho financování, musí spořit a nebo si peníze půjčit. V prvním případě si bude muset počkat delší dobu, v druhém případě musí prokázat, že si úvěr může dovolit. Žádná banka neposkytne úvěr bez jistoty, že bude řádně splácen a bude si tedy zjišťovat, jaké má zájemce o úvěr příjmy, čím může úvěr zajistit.
Všechny úvěry musí být nějakým způsobem zajištěny proti riziku jejich nesplacení. A platí to tím více pro úvěry poskytnuté na nákup nemovitostí či pořízení  bydlení, jelikož často  jde o vysoké částky a dlouhé doby splácení.  V úvahu by pro tento účel připadaly hypotéční úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření. Vezměme si konkrétně podmínky pro úvěry ze stavebního spoření.

Stavební spořitelna musí prověřovat účel, na který bude úvěr čerpán, výši příjmů žadatele (jeho bonitu) a bude požadovat zajištění úvěru ručiteli nebo zástavou nemovitosti.

Účel, na který smí být úvěr poskytnut

Účely, na které může být úvěr poskytnut a čerpán, stanoví zákon o stavebním spoření 96/1993 Sb. Musí vždy jít o řešení bytové potřeby účastníka stavebního spoření nebo jeho rodinného příslušníka. Lze jej kromě nákupu a stavby použít i pro rekonstrukce bytu, pro nákup pozemku na stavbu, na splácení závazků vzniklých s vyjmenovanými účely - tedy je například  možné splatit úvěrem ze stavebního spoření část hypotéky (po skončení doby fixace, kdy je možné část hypotéčního úvěru umořit). Všechny bytové potřeby musí být na území ČR.

Zkoumání bonity

Dále musí být prověřena bonita žadatele o úvěr, jeho schopnost splatit závazky. Stavební spořitelna musí mít jistotu, že o poskytnuté peníze nepřijde, neboť úvěry vyplácí z vkladů ostatních účastníků a střadatele nesmí ohrozit.

Žadatel o úvěr musí prokázat, jaké měl v minulosti pravidelné příjmy, ze zaměstnání, z podnikání a mělo by být pravděpodobné, že těchto příjmů bude schopen dosahovat i budoucnu. Tedy například se zkoumá, zda dlužník nebo ručitel budou po celou dobu splácení v produktivním věku. Pokud ne, může spořitelna vyžadovat lepší zajištění úvěru.

Bonita se odvozuje od životního minima a výše čistých příjmů rodiny. Postup je takový, že se spočítá životní minimum rodiny a vynásobí se koeficientem, který si každá spořitelna sama stanovuje. Pak se přičtou případné splátky jiných úvěrů, placené pojistné a ostatní závazky. Celý součet těchto složek se pak porovná s dosahovanými čistými příjmy rodiny. Pokud „zbude“ ještě na splátku úvěru, bonita by měla být dostatečná.

Do určité výše úvěru, kterou si sama stanoví, nemusí spořitelna vyžadovat žádné prokazování výše příjmů.

Podle toho, jakou schopnost splácet úvěr vyžaduje, by se měla stavební spořitelna také volit, zvláště pokud příjmy nejsou příliš vysoké. Porovnat se může mimo jiné koeficient, kterým se násobí životní minimum. Čím je nižší, tím lépe, neboť tím menší příjmy stačí prokázat při žádosti o úvěr. Bohužel však v době uzavření smlouvy o stavebním spoření není jisté, jaké podmínky budou platit v budoucnu při žádosti o úvěr.

Koeficienty životního minima a rezervy vyžadované v současnosti stavebními spořitelnami (pouze orientačně)

 

ĆMSS 1
HYPO 1,6 - 1,75 a 250 Kč na hlavu měsíčně
Raiffeisen 1,5
Stavební spořitelna ČS     individuálně
VSS KB 1,3 - 1,5
Wüstenrot 1,1 - 1,5

Kdo si nemůže příliš vysoké splátky úvěru dovolit, měl by si volit pomalejší varianty stavebního spoření. Doba splatnosti je delší, ale měsíční splátky jsou nižší.

Zajištění úvěru

Pokud bude úvěr poskytnut, mohlo by se stát, že nebude splácen. Dlužník nebude mít příjmy, nebude chtít splácet, zemře. Pro tyto případy chce mít spořitelna zajištěno, že nebude-li splácet přímo dlužník, uspokojí své pohledávky jiným způsobem. Jako zajišťovací instrumenty se používají ručitelé, zástava nemovitosti, pojištění úvěru či životní pojištění vinklované ve prospěch spořitelny, případně vinkulace bankovního vkladu.

V současnosti poskytují spořitelny nižší úvěry do určité výše i bez zajištění. Výše nezajištěné částky úvěru se u spořitelen velmi liší. Někde půjčí bez zajištění 150 000 Kč, někde jen 25 000 Kč.

Informace o úvěrech ze stavebního spoření naleznete zde
Pro zajištění úvěru jsou požadováni jeden až tři ručitelé – podle výše úvěru. Bonita ručitele se zkoumá stejně jako bonita dlužníka. Počet ručitelů pro stejnou výši úvěru se u spořitelen také liší. Úvěry nad 300 000 Kč se již obvykle zajišťují zástavou nemovitosti. Zastavená nemovitost musí být pojištěná.

 

Měli jste problém s bonitou nebo zajištěním úvěru ze stavebního spoření? Jakou spořitelnu byste si vybrali pro případ čerpání úvěru? Financovali jste své bydlení úvěrem ze stavebního spoření nebo hypotékou? Jaké s tím máte zkušenosti?

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Přípravář staveb/rozpočtář

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Jihočeský kraj
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...