Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Ne všem dají spořitelny úvěr

aktualizováno 
Kdo si chce pořídit nové bydlení a nemá dostatek prostředků na jeho financování, musí spořit a nebo si peníze půjčit. V prvním případě si bude muset počkat delší dobu, v druhém případě musí prokázat, že si úvěr může dovolit. Žádná banka neposkytne úvěr bez jistoty, že bude řádně splácen a bude si tedy zjišťovat, jaké má zájemce o úvěr příjmy, čím může úvěr zajistit.
Všechny úvěry musí být nějakým způsobem zajištěny proti riziku jejich nesplacení. A platí to tím více pro úvěry poskytnuté na nákup nemovitostí či pořízení  bydlení, jelikož často  jde o vysoké částky a dlouhé doby splácení.  V úvahu by pro tento účel připadaly hypotéční úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření. Vezměme si konkrétně podmínky pro úvěry ze stavebního spoření.

Stavební spořitelna musí prověřovat účel, na který bude úvěr čerpán, výši příjmů žadatele (jeho bonitu) a bude požadovat zajištění úvěru ručiteli nebo zástavou nemovitosti.

Účel, na který smí být úvěr poskytnut

Účely, na které může být úvěr poskytnut a čerpán, stanoví zákon o stavebním spoření 96/1993 Sb. Musí vždy jít o řešení bytové potřeby účastníka stavebního spoření nebo jeho rodinného příslušníka. Lze jej kromě nákupu a stavby použít i pro rekonstrukce bytu, pro nákup pozemku na stavbu, na splácení závazků vzniklých s vyjmenovanými účely - tedy je například  možné splatit úvěrem ze stavebního spoření část hypotéky (po skončení doby fixace, kdy je možné část hypotéčního úvěru umořit). Všechny bytové potřeby musí být na území ČR.

Zkoumání bonity

Dále musí být prověřena bonita žadatele o úvěr, jeho schopnost splatit závazky. Stavební spořitelna musí mít jistotu, že o poskytnuté peníze nepřijde, neboť úvěry vyplácí z vkladů ostatních účastníků a střadatele nesmí ohrozit.

Žadatel o úvěr musí prokázat, jaké měl v minulosti pravidelné příjmy, ze zaměstnání, z podnikání a mělo by být pravděpodobné, že těchto příjmů bude schopen dosahovat i budoucnu. Tedy například se zkoumá, zda dlužník nebo ručitel budou po celou dobu splácení v produktivním věku. Pokud ne, může spořitelna vyžadovat lepší zajištění úvěru.

Bonita se odvozuje od životního minima a výše čistých příjmů rodiny. Postup je takový, že se spočítá životní minimum rodiny a vynásobí se koeficientem, který si každá spořitelna sama stanovuje. Pak se přičtou případné splátky jiných úvěrů, placené pojistné a ostatní závazky. Celý součet těchto složek se pak porovná s dosahovanými čistými příjmy rodiny. Pokud „zbude“ ještě na splátku úvěru, bonita by měla být dostatečná.

Do určité výše úvěru, kterou si sama stanoví, nemusí spořitelna vyžadovat žádné prokazování výše příjmů.

Podle toho, jakou schopnost splácet úvěr vyžaduje, by se měla stavební spořitelna také volit, zvláště pokud příjmy nejsou příliš vysoké. Porovnat se může mimo jiné koeficient, kterým se násobí životní minimum. Čím je nižší, tím lépe, neboť tím menší příjmy stačí prokázat při žádosti o úvěr. Bohužel však v době uzavření smlouvy o stavebním spoření není jisté, jaké podmínky budou platit v budoucnu při žádosti o úvěr.

Koeficienty životního minima a rezervy vyžadované v současnosti stavebními spořitelnami (pouze orientačně)

 

ĆMSS 1
HYPO 1,6 - 1,75 a 250 Kč na hlavu měsíčně
Raiffeisen 1,5
Stavební spořitelna ČS     individuálně
VSS KB 1,3 - 1,5
Wüstenrot 1,1 - 1,5

Kdo si nemůže příliš vysoké splátky úvěru dovolit, měl by si volit pomalejší varianty stavebního spoření. Doba splatnosti je delší, ale měsíční splátky jsou nižší.

Zajištění úvěru

Pokud bude úvěr poskytnut, mohlo by se stát, že nebude splácen. Dlužník nebude mít příjmy, nebude chtít splácet, zemře. Pro tyto případy chce mít spořitelna zajištěno, že nebude-li splácet přímo dlužník, uspokojí své pohledávky jiným způsobem. Jako zajišťovací instrumenty se používají ručitelé, zástava nemovitosti, pojištění úvěru či životní pojištění vinklované ve prospěch spořitelny, případně vinkulace bankovního vkladu.

V současnosti poskytují spořitelny nižší úvěry do určité výše i bez zajištění. Výše nezajištěné částky úvěru se u spořitelen velmi liší. Někde půjčí bez zajištění 150 000 Kč, někde jen 25 000 Kč.

Informace o úvěrech ze stavebního spoření naleznete zde
Pro zajištění úvěru jsou požadováni jeden až tři ručitelé – podle výše úvěru. Bonita ručitele se zkoumá stejně jako bonita dlužníka. Počet ručitelů pro stejnou výši úvěru se u spořitelen také liší. Úvěry nad 300 000 Kč se již obvykle zajišťují zástavou nemovitosti. Zastavená nemovitost musí být pojištěná.

 

Měli jste problém s bonitou nebo zajištěním úvěru ze stavebního spoření? Jakou spořitelnu byste si vybrali pro případ čerpání úvěru? Financovali jste své bydlení úvěrem ze stavebního spoření nebo hypotékou? Jaké s tím máte zkušenosti?

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...



Víte, kolik let máte odpracováno? Pátrání se vyplatí kvůli důchodu

Ilustrační snímek

Pracovali jste pár let načerno? Už si nepamatujete, kde vás zaměstnali těsně po škole? Nechte si spočítat, kolik let...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Češi mění čile zaměstnání. A budou ještě aktivnější

Ilustrační snímek

Nezaměstnanost je na historicky nejnižších hodnotách. Zatímco firmy mají těžké časy, zaměstnanci naopak ty nejlepší....

Další z rubriky

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Blíží se krize hypotečního trhu? Zájem o hypotéky začíná klesat

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték zastavily v květnu svůj růst a zůstaly nezměněné na 2,51 %. Poprvé od roku 2009 ovšem došlo k...

Hypotéky se mění. Úvěr na bydlení nebude pro všechny, říká odbornice

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners

Na začátku roku to vypadalo tak, že trh s hypotékami půjde razantně dolů, zejména kvůli růstu úrokových sazeb. Výsledek...

Indie prodává americké dluhopisy a nakupuje zlato, Kazachstán, Turecko a Rusko p...

Indie prodává americké dluhopisy a nakupuje zlato, Kazachstán, Turecko a Rusko p...

Kurzy.cz Je zcela zřejmé, že v dnešním světě dochází k postupné a stále se rozšiřující dedolarizaci, která má jediný cíl, svrhno...

Najdete na iDNES.cz