Nebezpečí na cestě za cílem a jak jim čelit

aktualizováno 
Naše cesta za vytyčeným cílem pravděpodobně nebude jednoduchá. V průběhu doby plnění cíle může docházet k řadě událostí s negativním dopadem na zdroje určené k jeho realizaci. Tyto hrozící komplikace označujeme jako rizika. Bývají definována jako nahodilé události, které mají negativní dopad na naše zdroje.

Řekněme, že již dva roky spoříme na nové auto. V současné době máme naspořeno 200 000 Kč a nic nenasvědčuje tomu, že bychom si za rok nemohli pořídit plechového miláčka. Ale jednoho dne se nad městem přežene vichřice a odnese nám z domu střechu. V tu chvíli se radikálně mění situace a všechny dostupné prostředky investujeme do nové střechy, aby na nás nepršelo.

Vichřice patří mezi tzv. živelní rizika, kam ještě patří mimo jiné požár, úder blesku, povodeň a další. Ale jsou tu ještě další rizika, která ohrožují náš majetek – například krádež, havárie, vandalismus a někdy opomíjené škody na cizím majetku a zdraví. Nesmíme zapomínat také na rizika, která mohou ohrozit druhou část vlastních zdrojů, naše příjmy. Mezi ně patří především riziko pracovní neschopnosti, trvalé invalidity, úmrtí, ztráty zaměstnání atd.

Každé riziko má dva základní rozměry, a to četnost, s kterou nastává a velikost škody, kterou může způsobit. Vezmeme si například zlomenou ruku a poranění páteře. Ruku si pravděpodobně zlomíme i několikrát za život, takže relativně dost často. Poranění páteře se stane za celý život jen určitému zlomku lidí z celé populace. Znamená to, že riziko zlomené ruky je větší riziko než poranění páteře? Určitě ne. Je tu totiž ještě velikost možné škody. Jaká je výše škody u zlomené ruky? Pokud to není žádná závažná zlomenina, tak to bude ušlý příjem za několik dní či týdnů pracovní neschopnosti, možná si někdo může přičíst i ztrátu, kterou vnímá v dočasně zhoršené kvalitě života.

Hledáte informace o investování do podílových fondů? Navštivte tuto SPECIÁLNÍ SEKCI.

Poranění páteře může způsobit ovšem nepředstavitelné škody. Nejenže pracovní neschopnost může trvat měsíce, ale vážně tu hrozí i trvalá invalidita, tedy doživotní neschopnost vykonávat práci. Navíc je pravděpodobné, že se neobejdeme bez mnoha pomůcek či trvalé péče. Nejenže tak přijdeme o své příjmy (sociální dávky v mnoha případech pokryjí pouze zlomek pracovních příjmů), ale pravděpodobně se zvýší i životní náklady. Hodnotu vlastní práce jsme si ukázali v předešlé kapitole, takže vás nepřekvapí, že u tohoto rizika mohou být škody v řádu miliónů korun.

Můžeme se nějakým způsobem proti rizikům bránit? Samozřejmě, že to je možné, i když v některých případech jen obtížně. Nebudeme předstírat, že například před válečným konfliktem, státním převratem či znárodněním, se nám to nepodaří.

Ale pojďme si posvítit na ta rizika, s kterými můžeme účelně bojovat. Základem kvalitní obrany je zjištění, jaká rizika nám skutečně hrozí a jaké škody mohou způsobit. Takto identifikovaná rizika můžeme rozdělit do dvou skupin podle toho, jestli ohrožují náš majetek nebo příjem. Příklad rozdělení rizik do jednotlivých skupin ukazuje následující tabulka:

Rozdělení rizik do jednotlivých skupin
Příjmová rizika Majetková rizika
Předčasné úmrtí Živelní rizika
Invalidita Krádež
Pracovní neschopnost Vandalismus
Ztráta zaměstnání Havárie
Odchod do starobního důchodu Škody na cizím zdraví a majetku

Toto rozdělení není žádné dogma. Například u podnikatelů může být živelní riziko zároveň rizikem příjmovým, protože může ohrozit majetek, který potřebuje ke své výdělečné činnosti. K poznaným rizikům musíme dále přiřadit velikost škody, kterou můžou způsobit. U majetkových rizik je situace jednoduchá. Maximální výše škody je rovna hodnotě majetku, který dané riziko ohrožuje.

Předchozí díly našeho seriálu, který se zabývá finančním plánováním, naleznete zde:

1. díl: Finanční plánování - alfa a omega osobních financí

2. díl: Typické cíle ve finančním plánování, hodnota cíle v čase

3. díl: Hodnota cílů finančního plánování v čase

4. díl: Spoření a investování v inflačním prostředí

Příští díl bude na téma: Magický trojúhelník investic - výnos, riziko a likvidita

U příjmových rizik je situace o poznání složitější. Zde musíme stanovit hodnotu příjmů, o které můžeme přijít. Jelikož se jedná o finanční toky v čase, potřebujeme je převést na současnou hodnotu, k tomu nám pomůže znalost výpočtu současné hodnoty důchodu.

Po poznání rizik by měla přijít prevence neboli předcházení jejich realizaci. Řadě rizik lze totiž zabránit zcela, jiným lze postavit do cesty překážky, takže se sníží pravděpodobnost, že nastanou, a u většiny lze snížit alespoň hrozící ztráty. S prevencí se setkáváme v běžném životě. Má podobu bezpečnostních pásů v autě, bezpečnostního zámku dveří, hromosvodu atd. Ale dá se za ni považovat i zdravý životní styl, omezená konzumace alkoholu, pravidelné návštěvy lékaře.

Třetí fází boje s riziky je finanční eliminace jejich dopadu. Protože prevence není nikdy dokonalá, nezbývá nám nic jiného, než si najít způsob, jak se vypořádat s následky rizik. Tou je finanční pokrytí vzniklých škod. Máme k tomu dvě možnosti. První z nich je tzv. samopojištění, jež  spočívá ve vytvoření finanční nebo majetkové rezervy, kterou lze případnou ztrátu uhradit. Jeho omezujícím faktorem je výše rezervy, kterou jsme schopni vytvořit.

Druhou možností je pojištění. Jedná se o přesunutí hrozícího rizika na jiný ekonomický subjekt – pojišťovnu. Za tuto službu samozřejmě musíme zaplatit. Pokud k realizaci rizika nedojde, nedostaneme od pojišťovny nic, pokud ano, tak získáme dohodnuté plnění, nejčastěji v peněžní formě na úhradu škody způsobené pojištěným rizikem. Možnostem pojištění bude věnován některý z následujících dílů seriálu. 

V jakých situacích hodnotíte rizika? Do jaké míry se necháte rizikem ovlivnit? Zajišťujete se proti riziku a možným ztrátám? Těšíme se na vaše zkušenosti.


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Fondy - Jak vydělávat pomocí fondů
Finanční a komoditní deriváty
Dokumentární akreditiv v praxi

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Nejčastější triky obchodníků: jak je rozpoznat a nesednout jim na lep

Ilustrační snímek

Každému se může stát, že si koupí něco, co nemá hodnotu. A nemusí jít přímo o nákup u „obchodníků s teplou vodou“....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Lidé bez práce volí raději brigádu, nově je v kurzu mikrozaměstnávání

Největší zájem je o administrativní výpomoc nebo kvalifikovanou brigádu v...

Pracovní trh aktuálně nabízí téměř 320 tisíc volných pozic, přesto je v České republice stále přes 200 tisíc lidí bez...

Další z rubriky

Vánoční dárky na dluh mohou přijít pěkně draho

Ilustrační snímek

V anketách a rozhovorech se od půjček na dárky téměř všichni distancují. Realita je však jiná. Téměř pětina Čechů má v...

Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to...

Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však...

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Demonstranti ve Francii uspěli. Minimální mzda 40 tisíc i prémie

Demonstranti ve Francii uspěli. Minimální mzda 40 tisíc i prémie

Kurzy.cz Francouzský prezident Emanuel Macron podlehl nátlaku hnutí takzvaných žlutých vest a přislíbil Francouzům řadu ekonomic...

Najdete na iDNES.cz