Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nejlepším termínovaným vkladem je penzijní připojištění

aktualizováno 
Bez ustání se probírají a hodnotí produkty, které se obecně používají ke zhodnocení finančních prostředků. Mnohem méně se však mluví o zhodnocení peněz v takových produktech, které prvotně slouží k jiným účelům. Přitom zhodnocení v nich může být opravdu překvapující. O jakém finančním nástroji je řeč? O produktu, který je zaměřen především na zajištění lidí v důchodovém věku, tedy penzijním připojištění.

Jak je možné, že výnos z penzijního připojištění může dosáhnout více než 16%? Penzijní připojištění v zásadě umožňuje hned tři typy výnosu:

1/ zhodnocení příspěvku účastníka

2/ možnost odpočtu z daňového základu

3/ státní příspěvek

Pokud byste chtěli získat všechny tři výhody, museli byste si na zisk pěkných pár let počkat. Tedy abychom byli přesní, nejméně pět let v případě, že byste se pro využití tohoto finančního nástroje rozhodli v 55 letech. Pak byste totiž splnili zákonnou podmínku, kdy dosáhnete věku 60 let a současně budete spořit alespoň pět let.

Jestliže jste však mnohem mladší, řekněme, že je vám 30 let, pak se můžete těšit na čerpání vámi naspořených peněz s úplným výnosem nejdříve za patnáct let. Ani po těchto patnácti letech však nezískáte všechny vámi naspořené peníze s výnosem, ale máte nárok maximálně na jednu polovinu naspořené částky.

16 procent za rok

Hledáte informace o penzijním připojištění? Pokud ano, pak navštivte tuto specializovanou sekci.

Když budeme chtít zisk z penzijního připojištění porovnat s termínovaným vkladem (tomu se totiž zhodnocení peněz, o kterém budeme mluvit, nejvíce podobá), pak na několikaletý vklad musíme zapomenout. Ale pozor. Je tu ještě jedna a pro nás velice důležitá možnost. Minimální časový horizont, který musíte splnit, abyste nepřišli o úroky z vašich vkladů, je 12 měsíců. Dříve nemáte vůbec šanci na spořené peníze sáhnout. Pokud si své peníze vyberete po 1 roce, přijdete sice o státní příspěvek (maximálně 150 korun), ale jinak nepřijdete ani o úroky, ani o možnost odpočtu z daňového základu. A o tuto situaci tu běží.

Nejprve se podívejme, jak je to se zmíněným odpočtem z daní. V případě, že ukládáte na penzijní připojištění měsíčně částku vyšší než 500 korun, pak máte podle zákona nárok na odepsání naspořených částek z daňového základu. Pochopitelně výše vkladů, které je možné uplatnit pro odpisy není neomezená. Hranici představuje 12 tisíc korun ročně, což odpovídá pravidelnému měsíčnímu vkladu ve výši 1 500 korun. Jak se můžete přesvědčit v následující tabulce, více než tuto částku se spořit nevyplatí. Nejen, že pak neroste daňová úleva, ale ani výše státního příspěvku.

Částka vložená jednorázově do penzijního připojištění

Roční zhodnocení

18 000 Kč

16,3%

30 000 Kč

11%

60 000 Kč

7%

Pozn.: Částka 18 000 Kč odpovídá právě dvanácti měsíčním vkladům po 1 500 korunách, 30 000 Kč zase vkladům po 2 500 korunách a 60 000 Kč odpovídá vkladům po 5 000 korunách.

Výhody

- řádově vyšší zisk než u většiny běžných produktů

Nevýhody

- poměrně malá částka pro zajímavé zhodnocení                 

nedostupnost peněz po dobu celého roku

- účastnické vklady nejsou pojištěny

Ale vraťme se teď k naší úvaze. Řekněme, že byste do penzijního připojištění vložili jednorázově částku 18 000 korun (tato částka totiž odpovídá zmíněným ideálním 1 500 korunám, ukládaným každý měsíc po dobu jednoho roku). Váš nárok na daňový odpočet pak bude činit 12 000 korun. Pokud vyděláváte například 18 000 korun měsíčně hrubého, nalézáte se v daňové skupině s 20% daní (nebereme v potaz další odečitatelné položky). Částka, kterou ve skutečnosti nezaplatíte na daních pak bude 2 400 korun. Těchto 2 400 korun, tedy 13,3% z vámi naspořených 18 000 korun je jedna část vašeho výnosu.

Druhou část představuje úrok z naspořených peněz. Ten se například loni pohyboval okolo 4% (Generali PF i 4,6% a ING PF dokonce 4,8%), se kterými budeme počítat. Čtyři procenta z našich 18 000 korun představují 720 korun, od kterých však ještě musíme odečíst daň v podobě 25%. Tím se dostaneme k druhé části výnosu – 540 korunám, které představují 3%.

Zhodnocení, které přinesly penzijní fondy v posledních letech

Penzijní fondy

2001

2000

1999

ING PF

4,8%

4,4%

6%

Generali PF

4,6%

3,6%

5,3%

Zemský PF

4,6%

5%

7%

PF Komerční banky

4,4%

4,89%

7,2%

Vojenský otevřený PF

4,3%

4,1%

6,7%

Allianz PF

4,3%

3,8%

6%

Credit Suisse Life & Pensions PF

4,3%

4,1%

6,5%

ABN AMRO PF

4,1%

3,6%

5,3%

ČSOB PF

3,9%

5,62%

7,7%

PF České pojišťovny

3,8%

4,6%

6,6%

PF České spořitelny

3,8%

4,2%

4,4%

Českomoravský PF

3,2%

4,2%

6,1%

Hornický PF Ostrava

2,37%

2,04%

4,41%

Commercial Union PF

-

2,9%

5%

Zdroj: Fincentrum

Jednoduchým součtem obou získaných úroků se dostaneme k celkovému zisku v podobě roční úrokové sazby 16,3%. Uznejte sami, že tolik vám hned tak nějaký produkt nenabídne. Samotné stavební spořitelny se chlubí tím, že vám jsou schopny zúročit vaše vklady téměř čtrnácti procenty. Ovšem za předpokladu, že u nich budete spořit po dobu pěti let. A běžné účty, termínované vklady, nebo konzervativní typy fondů? Dostanete se maximálně na šest, sedm procent. O takový výnos se můžete pokusit pouze investicí do rizikových typů fondů nebo přímo do akcií. Jste ale ochotni podstoupit riziko, které se k těmto typům investic váže?

Myslíte si, že je takovýto druh zhodnocení peněz pro vás zajímavý? Co si myslíte o penzijním připojištění obecně? Těšíme se na vaše názory.


Komerční sdělení:

Smlouvu o penzijním připojištění se státním příspěvkem můžete uzavřít v kterékoliv pobočce Komerční banky nebo ZDE prostřednictvím serveru iDNES


 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

Bankéř České spořitelny: George letos čeká na milion klientů, Servis24 končí

"Pro běžné klienty a drobné živnostníky chceme Servis24 vypnout do konce tohoto...

Česká spořitelna letos spustila nové internetové bankovnictví nazvané George. Novinku již aktivně využívá přes 400...

KVÍZ: Máte přehled, co vás čeká, kdybyste stavěli dům?

Ilustrační snímek

Vyznat se ve všech potřebných krocích kolem stavby rodinného domu není vůbec snadné. Víte, kdy je potřeba zajít na...

Odborník: Banku v mobilu a své peníze si ohrožují sami lidé

Praha, 22.08.18 Přemysl Semerád, bezpečnostní odborník odborníkem na mobilní...

Mobilnímu bankovnictví přichází na chuť stále více lidí, je totiž možné mít své peníze a účet v bance vždy pod...

Fed bude zvyšovat sazby. Nastal čas shortovat dolar?

Fed bude zvyšovat sazby. Nastal čas shortovat dolar?

Kurzy.cz Americká centrální banka bude tento měsíc zvyšovat sazby. Jde o krok, který obecně bývá impulsem pro nákup „zasažené“ m...

Najdete na iDNES.cz