Nejlevnější pojištění k hypotéce

Hypoteční úvěr zpravidla znamená výrazný zásah do rodinného rozpočtu. Nutnost sjednání životního pojištění však náklady hypotéky dále zvyšuje. Jaké životní pojištění k úvěru či hypotéce uzavřít, aby finanční náklady byly co nejnižší?

Úvěry či hypotéky často prodražuje nutnost platit si současně životní pojištění. Banky tento typ pojištění vyžadují jako garanci za úvěr, kterou se chrání proti riziku nesplacení úvěru z důvodu úmrtí dlužníka. Protože samotné dluhové financování klienta výrazně finančně zatěžuje na poměrně dlouhou dobu, je vhodné vybírat pojištění, které zatíží rodinný rozpočet nejméně. Tomuto účelu nejlépe odpovídá rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou. O jaký produkt se jedná a v čem se různí nabídky jednotlivých pojišťoven?

Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou je specificky upravené pojištění pro případ úmrtí. Odlišnost tohoto pojištění spočívá v tom, že pojistná částka není stále stejná jak je obvyklé u klasického rizikového pojištění, ale v průběhu trvání smlouvy pojistná částka klesá. Takto specificky upravený produkt spolu s vinkulací peněžního plnění pojišťovny ve prospěch banky je často nazýván jako úvěrové životní pojištění. Toto pojištění se řadí mezi riziková pojištění, tj. zaniká bez náhrady a nejsou s ním spojeny daňové úspory soukromého životního pojištění.

Nejběžnější nabídkou úvěrového pojištění je rizikové životní pojištění na lineárně klesající pojistnou částku. Pojistná částka u tohoto produktu klesá pravidelně o konstantní výši, tedy o jednu n-tinu, kde n je délka sjednaného pojistného období. Pokud je toto pojištění placeno ročně a splatnost úvěru je například 10 let, klesá pojistná částka o jednu desetinu ročně. U tohoto pojištění se může stát, že skutečně zbývající dlužná částka bude v okamžiku úmrtí dlužníka vyšší než lineárně klesající pojistná částka a zbývající dluh by pozůstalí museli bance doplatit. Tato situace může nastat v případě, že pojištění nebylo sjednáno na vyšší částku než kolik činí sjednaná výše úvěru.

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Důvodem je, že vzhledem k úrokům se celkový zůstatek nesplaceného úvěru snižuje zpočátku pomaleji, tj. zůstatek úvěru je vyšší než lineárně klesající pojistná částka u pojišťovny. Kromě tohoto typu pojištění se lze setkat s nabídkou i tzv. pojištění nesplaceného zůstatku úvěru pro případ smrti. Odlišnost této varianty je ta, že v případě úmrtí klienta vyplatí pojišťovna bance aktuální nesplacený zůstatek úvěru. Z toho důvodu při sjednání tohoto pojištění neexistuje nebezpečí, že výplata pojišťovny v době úmrtí dlužníka bude nižší než aktuální závazek dlužníka vůči bance, který plyne ze splátkového kalendáře.

Modelový příklad

Klient banky ve věku 30 let žádá banku o hypotéku ve výši 1 000 000 Kč, kterou bude splácet po dobu 15 let. Jakou nabídku úvěrového životního pojištění mohou tomuto klientovi předložit jednotlivé pojišťovny?

Pojišťovna Název produktu Roční pojistné Měsíční pojistné Doba placení poj. v letech Konst. pojistné po celou dobu pojištění Souč. hodnota bud. plateb měs. poj. při diskont. sazbě 2 % p.a.
UNIQA pojišťovna 860 3 170 Kč 281 Kč 7 ano 22 009 Kč
Pojišťovna ČS* SUH 1 895 Kč 169 Kč 15 ano 26 262 Kč
Wüstenrot, živ. poj.* Úvěrová pojistka SPECIÁL 3 200 Kč 290 Kč 15 ne** 28 762 Kč
Generali ZN5C 3 340 Kč 301 Kč 9 ano 29 728 Kč
Kooperativa* 2KN 2 790 Kč 250 Kč 15 ne** 31 561 Kč
Credit Suisse L&P pojišťovna 107 3 900 Kč 352 Kč 10 ano 38 255 Kč
Česká pojišťovna PP1 4 330 Kč 383 Kč 10 ano 41 624 Kč
Aviva, živ.poj. RŽP 4 127 Kč 362 Kč 11 ano 42 861 Kč
ING 1240 6 865 Kč 607 Kč 15 ne** 52 652 Kč

Zdroj: pojišťovny, Fincentrum
* sazba zahrnuje zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity
** sazba se stanovuje každoročně v závislosti na věku pojištěného a na výši aktuální pojistné částky

Finanční náročnost jednotlivých produktů pojišťoven se relativně významně odlišuje. V průměru je výše pojistného u tohoto typu pojištění zhruba o polovinu nižší než v případě klasického rizikového životního pojištění s konstantní pojistnou částkou. Častou nabídkou pojišťoven je zkrácená doba placení pojistného, přestože pojištění trvá až do konce splácení úvěru. Nákladovost jednotlivých pojištění lze tak porovnat pouze výpočtem současné hodnoty budoucích plateb pojistného.

Mezi nejlevnější úvěrová životní pojištění náleží tarif 860 od pojišťovny Uniqa a tarif SUH od Pojišťovny ČS, který je výhodný rovněž v tom, že kryje celý nesplacený zůstatek úvěru a zahrnuje   i zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity.

Jaké životní pojištění je k úvěru či hypotéce nejvhodnější? Které úvěrové životní pojištění považujete pro dlužníky za nejvhodnější? Děkujeme za Vaše zkušenosti.

 

reklama
 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...