Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nejlevnější půjčka na nákupy? Přece spotřebitelský úvěr.

  0:01aktualizováno  0:01
Vánoce se blíží a vy nemáte dostatek peněz na tu spoustu dárků, kterými chcete udělat radost sobě a svým blízkým? Nevěšte hlavu, vždyť se dá již po staletí nejdříve nakupovat a teprve potom splácet. A už dávno přitom neplatí rčení našich předků, že dluhy jsou ostuda. Vždyť co je špatného na tom, že si člověk udělá radost o trochu dříve, než kdyby na vysněnou věc spořil.

Pokud budete chtít dostat úvěr a zaplatit přitom co nejméně na úrocích a poplatcích s úvěrem spojených, je právě pro vás určen spotřebitelský úvěr. Ten je až na nepočetné výjimky poskytován výhradně bankami. České bankovní domy sice dlouhou dobu segment spotřebitelských úvěrů přehlížely, ale nyní začíná plápolat plamínek konkurenčního boje a banky naplno rozjíždějí své reklamní kampaně, kterými chtějí přilákat na svou stranu nákupů chtivé občany. Riziko nesplacení úvěru je zde totiž výrazně nižší než u úvěrů poskytovaných právnickým osobám.

V zásadě poskytují banky dva druhy spotřebitelských úvěrů. Úvěry účelové (bezhotovostní), u kterých banka zkoumá účel použití půjčených peněz a klient zde většinou vůbec nepřijde do styku s hotovostními penězi. Příkladem tohoto úvěru jsou například úvěry poskytnuté na rekonstrukci obydlí, kdy banka proplácí přímo faktury za materiál či stavební práce, nebo úvěry poskytnuté na koupi konkrétního zboží. Druhým typem úvěru je úvěr neúčelový neboli hotovostní. Zde banka nezkoumá účel půjčky a peníze převede žadateli o úvěr na jeho běžný účet.

Spotřebitelský úvěr je zpravidla splatný od šesti měsíců do sedmi let v závislosti na výši čerpané částky. Ručení se rovněž odvíjí od výše  a doby splatnosti úvěru, ale bance většinou postačí jedno či dvě ručitelská prohlášení. U vyšších částek pak může banka požadovat například zástavní právo k nemovitosti, ale vždy závisí především na bonitě samotného žadatele. Banka vždy zkoumá finanční situaci klienta a požaduje potvrzení o výši příjmů a informace o jiných dluzích a závazcích. Výhodou je zde to, když má klient u dané banky veden po určitou dobu svůj běžný účet, aby banka dostatečně poznala jeho příjmy a výdaje.

Výhodnost spotřebitelského úvěru vůči ostatním formám půjčení peněz vyplývá i z následující tabulky. Hodnoty jsou zde stanoveny jako průměr podmínek nejdůležitějších firem v daném segmentu trhu.

Druh půjčky

Průměrná roční úroková sazba na trhu

Základní poplatky spojené s úvsěrem

Nákupní úvěrové karty

26,6%

vedení a užívání zdarma, výpis do  20 Kč měsíčně

Kreditní karty

20,2%

600 až 800 Kč ročně za vedení karty

Kontokorentní úvěry

14,1%

poplatek při zřízení zdarma nebo do 200 Kč

Neúčelové spotřebitelské půjčky

14,3%

poplatek za poskytnutí úvěru od 500 do 3000 Kč

Účelové spotřebitelské půjčky

12,3%

poplatek za poskytnutí úvěru od 500 do 3000 Kč

Při rozhodování o typu úvěru je tedy důležité kalkulovat nejen s úrokovou sazbou, ale také s poplatky za úvěr. Pro nízké částky totiž mohou poplatky za poskytnutí úvěru lehce přesáhnout celkové úrokové náklady a celá půjčka od banky se tak stává krajně nevýhodnou. Podmínky vybraných bank v oblasti hotovostních spotřebitelských úvěrů můžete porovnat v následující tabulce:

Banka

Roční úroková sazba při splatnosti 24 měsíců (u neúčelového úvěru)

Poplatky spojené s čerpáním úvěru

Československá obchodní banka

15%

za poskytnuní 1% z částky úvěru, min. 500 Kč max. 3500 Kč

Komerční banka

od 14,8%

za poskytnutí 800 Kč + 0,3%, max. 5000 Kč, za správu úvěru 80 Kč měsíčně

Česká spořitenla

od 12,6%

poskytnutí úvěru 0,2%, min. 300 Kč, max. 7000 Kč + 400 Kč ročně za správu úvěru

GE Capital Bank

19%

vyřízení úvěru 1%, min. 500 Kč + správa úvěru 20 Kč měsíčně

Živnostenská banka

od 12%

poskytnutí úvěru 0,3% z objemu, min. 500 Kč + 600 Kč ročně za správu

Raiffeisenbank

14%

poskytnutí úvěru 2% z objemu

Citibank

od 15,99%

800 Kč za zpracování dokumentace + 800 Kč vstupní poplatky

eBanka

14%

500 Kč při kladném vyřízení úvěru

Je samozřejmé, že nelze srovnávat spotřebitelské úvěry s ostatními uvedenými instrumenty vždy a za každých okolností. Vždy totiž záleží na tom, zda chce klient financovat úvěrem jen jednorázový nákup nebo chce mít určitý úvěrový rámec, jakou výši úvěru klient požaduje (jistě nemá smysl čerpat spotřebitelský úvěr na několikatisícové částky) nebo jak moc na vyřízení úvěru spěchá. Pokud ovšem chcete financovat vyšší částky s dobou splatností delší než jeden rok a nevadí vám doba vyřízení úvěru v řádu několika pracovních dní, je spotřebitelský úvěr tím nejvýhodnějším způsobem půjčky, jaký můžete zvolit.

Nakupujete rádi na úvěr? Je vůbec nakupování na úvěr rozumné, nebo má člověk kupovat jen to, na co má? Jsou současné nabídky bank výhodné?

Autor:


Nejčtenější

Rodiny začínají počítat jinak. Podívejte se, na co Čechům schází peníze

Ilustrační snímek

Finanční situace českých domácností se vylepšuje. Jako dobrou ji vnímají čtyři pětiny rodin. Přesto osmdesát procent...

Pořídit si malou cukrárnu odradí i ty nejotrlejší, říkají podnikatelé

Ilustrační snímek

Dvacet stanovisek a ohlášení před zahájením činnosti a až třicet kontrol v rámci běžného provozu. Na to se musí...



KVÍZ: Víte, jaká je životní úroveň v Česku a kdo je chudý?

Ilustrační snímek

Podle statistik snědli Češi loni v průměru přes 80 kilo masa a 84 kilo ovoce. Průměrnému Čechovi se také zvýšila mzda,...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Porovnali jsme osm možností, kdy a jak spořit pro své potomky

Ilustrační snímek

Pokud to dovolí finanční situace, spořit pro děti se snaží nejen rodiče, ale často i prarodiče. Způsobů a produktů,...

Další z rubriky

Úroky u hypoték rostou každý měsíc. Ideální je refinancovat úvěr v létě

Ilustrační snímek

Na konci roku bude podle odborníků průměrný úrok u hypotéky s pětiletou fixací na 3,5 %. To značí, že ten, komu se...

Blíží se krize hypotečního trhu? Zájem o hypotéky začíná klesat

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték zastavily v květnu svůj růst a zůstaly nezměněné na 2,51 %. Poprvé od roku 2009 ovšem došlo k...

Jak se rozvést či rozejít, když jste si pořídili bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

Podle statistik zkrachuje v Česku každé druhé manželství. Když vynecháme spory o děti, rozvody či rozchody velice často...

Víkendář: Řecko se pouští do „experimentu, který nemá obdoby“. Budeme se od něj ...

Víkendář: Řecko se pouští do „experimentu, který nemá obdoby“. Budeme se od něj ...

Kurzy.cz Německý Der Spiegel připomíná, že dvacátého srpna dojde svému konci třetí záchranný balíček poskytnutý Řecku a „prozatí...

Najdete na iDNES.cz