Nejuniverzálnější stavební spoření

Když si chceme pro sebe vybrat stavební spoření v situaci, kdy ještě nevíme, zda budeme chtít úvěr nebo ne, je možné najít si produkt některé spořitelny, který by byl vhodný pro spoření i pro úvěr zároveň? Takový univerzální produkt, který by byl přitažlivý i pro nerozhodné nebo dosud nerozhodnuté klienty? Třeba i za cenu toho, že v některých ukazatelích nebude ze všech nejlepší.

Kdo chce pouze spořit a ví to jistě, bude především sledovat úrokové sazby pro úročení vkladů a také výši různých poplatků. Dnes se tyto úrokové sazby pohybují v rozmezí 2% - 4%. Nejvyšším placeným výdajem je úhrada za uzavření smlouvy. Ta je dnes ve většině případů stanovena na 1% z cílové částky sjednané ve smlouvě. Zvýhodněná úhrada bývá poskytována mladým lidem do určitého věku.

Které spořitelny mají výhodné produkty z hlediska spoření?

Úroková sazba ve výši 4%:

• HYPO stavební  spořitelna
• Raiffeisen stavební spořitelna.
• Úrokové zvýhodnění ve výši 40% ze sumy připsaných úroků (při základní sazbě 3%) také dává svým klientům Wüstenrot spořitelna, ale až když klient vydrží spořit alespoň sedm let

Úhrada za uzavření smlouvy ve zvýhodněné výši 0,75% cílové částky:

• Raiffeisen stavební spořitelna (pro mladé lidi do 25 let)
• VSS KB (pro mladé lidi do 29 let)

Poplatky za vedení účtu se podle sazebníků spořitelen mění častěji, většinou každý rok, příliš se ale v jednotlivých spořitelnách neliší. Pouze u tarifu pro mládež Raiffeisen spořitelny je v současné době vedení účtu zcela zdarma.

Které spořitelny mají výhodné produkty z hlediska čerpání úvěrů?

Zde už je situace trochu složitější. Jednak je důkladný výběr správného úvěru i překlenovacího úvěru mnohem důležitější, než když jde o pouhé spoření, jednak se musí porovnávat větší počet různých kritérií. Jde především o úrokové sazby, nároky na „kvalitu“ klienta, který o úvěr žádá, poplatky, možnost dospět k nároku na úvěr co nejrychleji, možnost pružně změnit parametry stanovené ve smlouvě (variantu, výši cílové částky, výši úrokové sazby). Zde je alespoň několik vybraných ukazatelů, které popisují úvěry všech spořitelen:

Nejnižší úroková sazba z úvěru:

• 4,9% HYPO
• 5% Wüstenrot

Minimální akontace: 40% z cílové částky

• HYPO, Raiffeisen, VSS KB, Wüstenrot

Minimální poplatek za zpracování úvěru: zdarma

• ČMSS, Raiffeisen, VSS KB (u VSS KB se však musí zaplatit poplatek za ohodnocení zástavy v stanovené výši)

Minimální výše splátky úvěru pro méně bonitní klienty: 0,3% z cílové částky

• Raiffeisen

V nedávných komentářích byl sestaven přibližný žebříček spořitelen podle toho, jak dostupné úvěry svým klientům nabízejí:

úvěry ze stavebního spoření :

• ČMSS
• VSS KB a Stavební spořitelna ČS
• Raiffeisen
• Wüstenrot
• HYPO

Dá se říci, že první tři spořitelny nabízejí výhodnější úvěry než zbylé tři.

překlenovací úvěry:

• ČMSS (pouze pro klienty, kteří se již blíží k přidělení řádného úvěru)
• Stavební spořitelna ČS, Wüstenrot
• Raiffeisen, VSS KB
• HYPO spořitelna, ČMSS (pro své nové klienty, kteří požádají o překlenovací úvěr ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření)

Související komentáře:

• Kterou spořitelnu si vybrat pro úvěr?
• Kde mají nejlepší překlenovací úvěry?
• Kde vzít rychle na bydlení?

Podle výše uvedených kritérií se nám pro spořicí i úvěrovou část na předních místech nejčastěji objevila stavební spořitelna Raiffeisen. Nabízí určité výhody pro oba druhy klientů. Zvýhodněnou úrokovou sazbu při nečerpání úvěru, zlevněné poplatky pro mladé klienty, sníženou 40% akontaci pro úvěr, zpracování úvěru zdarma. Podle výhodnosti úvěrů i meziúvěrů je však pouze průměrná. Nabízí ale také možnost dlouhodobého spoření s velmi nízkou splátkou úvěru 0,3% z cílové částky (nejnižší na trhu). Jedná se zde o „dětský“ M-01 tarif. Není to sice příliš výhodné ani z hlediska výnosu z úspor ani z hlediska celkově zaplacených úroků z úvěru, někomu ale tato možnost pomalého splácení s nízkou splátkou může vyhovovat. (Jen připomeňme, že varianta spoření se dá vždy pružně změnit.) Naopak je také možné splatit úvěr velmi rychle již za sedm let.

Pro nerozhodnuté zájemce o stavební spoření, především ty, kteří tuší, že budou spíše pouze spořit, je výhodná Riffeisen spořitelna. Má pro tento případ také nejlepší nabídku pro děti a mladé lidi. Kdo se kloní spíše k možnosti s čerpáním úvěru a zároveň má nižší příjmy, měl by asi volit některou z větších spořitelen, ČMSS, Stavební spořitelnu ČS.

Věděli jste už v době, kdy jste si uzavírali smlouvu o stavebním spoření, že si budete brát úvěr? Vybírali jste si spořitelnu spíše podle výhodnosti spoření nebo úvěru?