Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nepřeplácejte zbytečně hypotéku

aktualizováno 
Každý sice ví, že s delší dobou splatnosti zaplatí více na úrocích, ale co když nemá na vysoké měsíční splátky spojené s krátkou dobou splatnosti? Nevyplatí se třeba zvolit nižší splátky u hypotéky a ušetřené peníze investovat jinam?

Rozhodnutí o tom, jak dlouho bude dlužník splácet hypotéku, nemusí být vždy jednoduché. Optimální splatnost dluhu totiž ovlivňuje hned několik faktorů, které by měl vzít dlužník v potaz dříve, než podepíše s hypoteční bankou úvěrovou smlouvu. Délka splatnosti ovlivňuje nejen výši měsíční splátky a sumu zaplacených úroků, ale i případnou výši úvěru, kterou bude banka ochotna půjčit. To je důležitý moment především pro ty, kteří se pohybují na hranici akceptovatelných příjmů pro určitou výši dluhu a nemají jinou možnost, jak svůj záměr financovat. Prodloužení splatnosti a následné snížení měsíční splátky, od které se odvíjí i nároky na bonitu, může být pro takové žadatele velmi užitečné i za cenu prodražení úvěru.

Při úvahách o optimální době splatnosti úvěru si v první řadě musíme uvědomit několik faktů. Delší doba splatnosti úvěru snižuje výši měsíčních splátek a tím zvyšuje přístupnost úvěru. Zároveň ovšem oddalování splatnosti úvěru znamená zvýšení sumy zaplacených úroků a tím znevýhodnění celého úvěru. Pokud si tedy může dlužník dovolit splácet vyšší splátky, může zvolit i kratší dobu splatnosti. To ovšem platí jen za předpokladu, že nemá možnost investovat rozdíl mezi stávající a potenciální výší splátky do instrumentu, jehož výnos převyšuje úrokovou sazbu z hypotečního úvěru.

Jaká splatnost se vyplatí?

Podívejme se nyní na to, jak se vyvíjejí jednotlivé parametry nastíněné v prvním odstavci v závislosti na tom, jak měníme dobu splatnosti hypotečního úvěru. Jako příklad nám může posloužit hypoteční úvěr ve výši 1 milion korun. V následujícím grafu je zachycen vývoj výše měsíční anuity a celkově zaplacených úroků při různých dobách splatnosti.

Výsledek je zřejmý. Pokud se budeme pohybovat v levé části grafu, přinese nám prodloužení splatnosti o pět let výrazné snížení anuity při akceptovatelném zvýšení sumy zaplacených úroků. Naopak v pravé části grafu je patrné, že i při výrazném prodloužení splatnosti úvěru poklesne anuita jen velmi nepatrně. Vývoj výše měsíční splátky má samozřejmě vliv i na výši příjmů, které bude banka pro daný úvěr od žadatele o úvěr požadovat. Zajímavá je tak splatnost úvěru pohybující se kolem patnácti, maximálně však dvaceti let. Třicetiletá hypotéka je tak spíše pověstnou pastí na vaše peníze.

To plyne i z následující tabulky, která odhalí vliv délky splatnosti na minimální příjem žadatele o úvěr. Vychází rovněž z úvěru 1 milion Kč s úrokovou sazbou 6,5%, o který žádá svobodný muž. U částek ve sloupci s požadovaným čistým měsíčním příjmem musíme navíc počítat s tím, že banka zvýší požadovaný příjem o částky placeného pojistného, splátek leasingu a podobných pravidelných výdajů.

Splatnost úvěru

Měsíční anuita

Přibližný minimální čistý měsíční příjem žadatele

Celková suma zaplacených úroků

5 let

19 566 Kč

27 100 Kč

173 960 Kč

10 let

11 355 Kč

17 200 Kč

362 600 Kč

15 let

8 711 Kč

14 000 Kč

567 980 Kč

20 let

7 456 Kč

12 400 Kč

789 440 Kč

25 let

6 752 Kč

11 600 Kč

1 025 600 Kč

30 let

6 321 Kč

11 100 Kč

1 275 560 Kč

Jakou délku splácení hypotečního úvěru byste zvolili vy? Jste ochotni v případě třicetileté hypotéky zaplatit na úrocích více, než činil samotný dluh?

 

Autor:


Nejčtenější

Zmapovali jsme pět spořicích účtů, které aktuálně vynášejí nejvíc

Ilustrační snímek

Česká národní banka letos již několikrát zvýšila úrokové sazby, naposledy v srpnu 2018. Některé finanční domy na to...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Zájem o hypotéky roste kvůli obavám ze zdražení a zpřísnění podmínek

Ilustrační snímek

Hypotéky po květnovém zastavení růstu úrokových sazeb začaly mírně zlevňovat. Průměrná úroková sazba klesla na 2,49...

Úroky u hypoték rostou každý měsíc. Ideální je refinancovat úvěr v létě

Ilustrační snímek

Na konci roku bude podle odborníků průměrný úrok u hypotéky s pětiletou fixací na 3,5 %. To značí, že ten, komu se...

Hypotéky se mění. Úvěr na bydlení nebude pro všechny, říká odbornice

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners

Na začátku roku to vypadalo tak, že trh s hypotékami půjde razantně dolů, zejména kvůli růstu úrokových sazeb. Výsledek...

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Kurzy.cz Míra nezaměstnanosti je na historickém minimu a sehnat lidi je pro firmy velký problém. Vše ještě zhoršují u některých ...



Najdete na iDNES.cz