Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nepřeplácejte zbytečně hypotéku

aktualizováno 
Každý sice ví, že s delší dobou splatnosti zaplatí více na úrocích, ale co když nemá na vysoké měsíční splátky spojené s krátkou dobou splatnosti? Nevyplatí se třeba zvolit nižší splátky u hypotéky a ušetřené peníze investovat jinam?

Rozhodnutí o tom, jak dlouho bude dlužník splácet hypotéku, nemusí být vždy jednoduché. Optimální splatnost dluhu totiž ovlivňuje hned několik faktorů, které by měl vzít dlužník v potaz dříve, než podepíše s hypoteční bankou úvěrovou smlouvu. Délka splatnosti ovlivňuje nejen výši měsíční splátky a sumu zaplacených úroků, ale i případnou výši úvěru, kterou bude banka ochotna půjčit. To je důležitý moment především pro ty, kteří se pohybují na hranici akceptovatelných příjmů pro určitou výši dluhu a nemají jinou možnost, jak svůj záměr financovat. Prodloužení splatnosti a následné snížení měsíční splátky, od které se odvíjí i nároky na bonitu, může být pro takové žadatele velmi užitečné i za cenu prodražení úvěru.

Při úvahách o optimální době splatnosti úvěru si v první řadě musíme uvědomit několik faktů. Delší doba splatnosti úvěru snižuje výši měsíčních splátek a tím zvyšuje přístupnost úvěru. Zároveň ovšem oddalování splatnosti úvěru znamená zvýšení sumy zaplacených úroků a tím znevýhodnění celého úvěru. Pokud si tedy může dlužník dovolit splácet vyšší splátky, může zvolit i kratší dobu splatnosti. To ovšem platí jen za předpokladu, že nemá možnost investovat rozdíl mezi stávající a potenciální výší splátky do instrumentu, jehož výnos převyšuje úrokovou sazbu z hypotečního úvěru.

Jaká splatnost se vyplatí?

Podívejme se nyní na to, jak se vyvíjejí jednotlivé parametry nastíněné v prvním odstavci v závislosti na tom, jak měníme dobu splatnosti hypotečního úvěru. Jako příklad nám může posloužit hypoteční úvěr ve výši 1 milion korun. V následujícím grafu je zachycen vývoj výše měsíční anuity a celkově zaplacených úroků při různých dobách splatnosti.

Výsledek je zřejmý. Pokud se budeme pohybovat v levé části grafu, přinese nám prodloužení splatnosti o pět let výrazné snížení anuity při akceptovatelném zvýšení sumy zaplacených úroků. Naopak v pravé části grafu je patrné, že i při výrazném prodloužení splatnosti úvěru poklesne anuita jen velmi nepatrně. Vývoj výše měsíční splátky má samozřejmě vliv i na výši příjmů, které bude banka pro daný úvěr od žadatele o úvěr požadovat. Zajímavá je tak splatnost úvěru pohybující se kolem patnácti, maximálně však dvaceti let. Třicetiletá hypotéka je tak spíše pověstnou pastí na vaše peníze.

To plyne i z následující tabulky, která odhalí vliv délky splatnosti na minimální příjem žadatele o úvěr. Vychází rovněž z úvěru 1 milion Kč s úrokovou sazbou 6,5%, o který žádá svobodný muž. U částek ve sloupci s požadovaným čistým měsíčním příjmem musíme navíc počítat s tím, že banka zvýší požadovaný příjem o částky placeného pojistného, splátek leasingu a podobných pravidelných výdajů.

Splatnost úvěru

Měsíční anuita

Přibližný minimální čistý měsíční příjem žadatele

Celková suma zaplacených úroků

5 let

19 566 Kč

27 100 Kč

173 960 Kč

10 let

11 355 Kč

17 200 Kč

362 600 Kč

15 let

8 711 Kč

14 000 Kč

567 980 Kč

20 let

7 456 Kč

12 400 Kč

789 440 Kč

25 let

6 752 Kč

11 600 Kč

1 025 600 Kč

30 let

6 321 Kč

11 100 Kč

1 275 560 Kč

Jakou délku splácení hypotečního úvěru byste zvolili vy? Jste ochotni v případě třicetileté hypotéky zaplatit na úrocích více, než činil samotný dluh?

 

Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Další z rubriky

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Nízké úrokové sazby je třeba využít teď. Půjdou nahoru, říká ekonom

Martin Mašát

„Rekordně nízké úroky u delších fixací hypoték či úvěrů se vyplatí využít už teď,“ doporučuje Martin Mašát, ekonom...

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

Další nabídka

Kurzy.cz

Účtenkovka má své první výherce - výsledková listina
Účtenkovka má své první výherce - výsledková listina

1 milion korun činí nejvyšší výhra aktuálního slosování. MFČR zveřejnilo na svých stránkách kompletní výherní listinu h... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.