Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nepřeplácejte zbytečně hypotéku

aktualizováno 
Každý sice ví, že s delší dobou splatnosti zaplatí více na úrocích, ale co když nemá na vysoké měsíční splátky spojené s krátkou dobou splatnosti? Nevyplatí se třeba zvolit nižší splátky u hypotéky a ušetřené peníze investovat jinam?

Rozhodnutí o tom, jak dlouho bude dlužník splácet hypotéku, nemusí být vždy jednoduché. Optimální splatnost dluhu totiž ovlivňuje hned několik faktorů, které by měl vzít dlužník v potaz dříve, než podepíše s hypoteční bankou úvěrovou smlouvu. Délka splatnosti ovlivňuje nejen výši měsíční splátky a sumu zaplacených úroků, ale i případnou výši úvěru, kterou bude banka ochotna půjčit. To je důležitý moment především pro ty, kteří se pohybují na hranici akceptovatelných příjmů pro určitou výši dluhu a nemají jinou možnost, jak svůj záměr financovat. Prodloužení splatnosti a následné snížení měsíční splátky, od které se odvíjí i nároky na bonitu, může být pro takové žadatele velmi užitečné i za cenu prodražení úvěru.

Při úvahách o optimální době splatnosti úvěru si v první řadě musíme uvědomit několik faktů. Delší doba splatnosti úvěru snižuje výši měsíčních splátek a tím zvyšuje přístupnost úvěru. Zároveň ovšem oddalování splatnosti úvěru znamená zvýšení sumy zaplacených úroků a tím znevýhodnění celého úvěru. Pokud si tedy může dlužník dovolit splácet vyšší splátky, může zvolit i kratší dobu splatnosti. To ovšem platí jen za předpokladu, že nemá možnost investovat rozdíl mezi stávající a potenciální výší splátky do instrumentu, jehož výnos převyšuje úrokovou sazbu z hypotečního úvěru.

Jaká splatnost se vyplatí?

Podívejme se nyní na to, jak se vyvíjejí jednotlivé parametry nastíněné v prvním odstavci v závislosti na tom, jak měníme dobu splatnosti hypotečního úvěru. Jako příklad nám může posloužit hypoteční úvěr ve výši 1 milion korun. V následujícím grafu je zachycen vývoj výše měsíční anuity a celkově zaplacených úroků při různých dobách splatnosti.

Výsledek je zřejmý. Pokud se budeme pohybovat v levé části grafu, přinese nám prodloužení splatnosti o pět let výrazné snížení anuity při akceptovatelném zvýšení sumy zaplacených úroků. Naopak v pravé části grafu je patrné, že i při výrazném prodloužení splatnosti úvěru poklesne anuita jen velmi nepatrně. Vývoj výše měsíční splátky má samozřejmě vliv i na výši příjmů, které bude banka pro daný úvěr od žadatele o úvěr požadovat. Zajímavá je tak splatnost úvěru pohybující se kolem patnácti, maximálně však dvaceti let. Třicetiletá hypotéka je tak spíše pověstnou pastí na vaše peníze.

To plyne i z následující tabulky, která odhalí vliv délky splatnosti na minimální příjem žadatele o úvěr. Vychází rovněž z úvěru 1 milion Kč s úrokovou sazbou 6,5%, o který žádá svobodný muž. U částek ve sloupci s požadovaným čistým měsíčním příjmem musíme navíc počítat s tím, že banka zvýší požadovaný příjem o částky placeného pojistného, splátek leasingu a podobných pravidelných výdajů.

Splatnost úvěru

Měsíční anuita

Přibližný minimální čistý měsíční příjem žadatele

Celková suma zaplacených úroků

5 let

19 566 Kč

27 100 Kč

173 960 Kč

10 let

11 355 Kč

17 200 Kč

362 600 Kč

15 let

8 711 Kč

14 000 Kč

567 980 Kč

20 let

7 456 Kč

12 400 Kč

789 440 Kč

25 let

6 752 Kč

11 600 Kč

1 025 600 Kč

30 let

6 321 Kč

11 100 Kč

1 275 560 Kč

Jakou délku splácení hypotečního úvěru byste zvolili vy? Jste ochotni v případě třicetileté hypotéky zaplatit na úrocích více, než činil samotný dluh?

 

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...



PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, úrokové sazby jsou nejvýše od roku 2014

Ilustrační snímek

Hypotéky podle očekávání dál zdražují. Ve druhém měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba zvedla na 2,36...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

Ilustrační snímek

V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti...

Švédsko ukazuje, kde je hranice mezi pomocí uprchlíkům a sebedestrukcí v přímém ...

Švédsko ukazuje, kde je hranice mezi pomocí uprchlíkům a sebedestrukcí v přímém ...

Kurzy.cz Švédsko je známo díky některým hudebním skupinám a zpěvákům, světu dalo společnost IKEA a ukazuje, jak může vypadat stá...

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Sales Management Program

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Praha

Najdete na iDNES.cz