Nesplácení hypotéky se řeší i jinak než dražbou nemovitosti

aktualizováno 
Pokud se dostanete do finančních potíží a nemáte najednou z čeho hypotéku splácet, můžete o nemovitost přijít. Budete-li však banku nejlépe okamžitě o své situaci informovat, můžete s ní vyjednat celkem výhodné způsoby řešení.
Pokud klient s bankou nespolupracuje, může o nemovitost přijít.

Pokud klient s bankou nespolupracuje, může o nemovitost přijít.

Mezi nejčastější příčiny, které vedou ke snížení příjmů, patří ztráta nebo změna zaměstnání, dlouhodobé onemocnění, úraz, mateřská dovolená, rozvod, úmrtí člena rodiny s rozhodujícím příjmem, neúspěchy v podnikání a podobně.

Pokud se dlužník dostane do finančních problémů a nemá prostředky na další splácení hypotéky, měl by o tom okamžitě informovat svou banku. Nejlépe ještě předtím, než bude ve zpoždění s nejbližší pravidelnou splátkou, jinak mu začnou nabíhat nemalé sankční úroky (penále). Banky se v takové situaci snaží vyjít svým klientům vstříc, jelikož je to v jejich vlastním zájmu. Každý případ se řeší individuálně v závislosti na tom, co platební neschopnost způsobilo a zda jde o trvalý, nebo pouze dočasný výpadek příjmu.

Pokud klient nespolupracuje, může o nemovitost přijít

Klient, který přestane splácet, se musí připravit na urgence od banky. Nejprve mu zašle výzvy k úhradě (upomínky), většinou zpoplatněné. Poté bývá kontaktován telefonicky, pracovníci banky se ho dotazují na příčiny nesplácení a zkoumají možnosti řešení. Toto vymáhání dluhu může trvat i několik měsíců, každá banka ovšem postupuje jinak. Pokud klient nereaguje nebo bance neposkytne náležitou součinnost, začne banka podnikat nápravné kroky. Bude žádat okamžité splacení úvěru, pokud u dlužníka neuspěje, obrátí se na spoludlužníky a ručitele. Dále může uplatnit svého zástavního práva k nemovitosti. Ta pak může být prodána v rámci soudem nařízené exekuce či v nedobrovolné dražbě.

Z výnosu z prodeje nemovitosti si banka kromě umoření hypotéky uhradí také veškeré vynaložené náklady. Zbytek zůstane dlužníkovi. Problém by měl tehdy, kdyby výnos na splacení úvěru nestačil. Přišel by o nemovitost a část dluhu by mu přesto stále zbývalo doplatit. Teoreticky by se to mohlo stát v případech, kdy byla nemovitost v dražbě prodána výrazně pod cenou, kdy byla její cena při původním oceňování značně nadhodnocena nebo kdyby došlo k poklesu cen na trhu nemovitostí.

Pokud klient spolupracuje, řešení se většinou najde

Nejjednodušší možností je úprava stávajících parametrů hypotečního úvěru. Někdy postačuje snížení výše měsíční splátky, v případě krátkodobých finančních problémů jejich odklad. Ne každá banka umožní všechno a každá má pro tyto úpravy svou vlastní metodiku, ale obecně se nejčastěji používají následující opatření:

* dočasný odklad splátek jistiny, kdy klient platí pouze úroky
* dočasné přerušení splácení, kdy klient nemusí neplatit nic
* prodloužení doby splatnosti úvěru, čímž se trvale sníží výše pravidelné splátky
* vytvoření individuálního splátkového kalendáře
* úprava úrokové sazby
* přistoupení další osoby k dluhu

Za provedení změny v úvěrové smlouvě je třeba počítat s poplatkem, často bývá stanoven paušální částkou ve výši 1 000 až 3 000 korun.

Pokud se zájemce o hypotéku z nějakého důvodu obává, že by ho mohl podobný problém potkat, nebo pokud chce mít možnost přizpůsobit si svůj úvěr vždy aktuální situaci, do které se v budoucnu může dostat, má možnost sjednat si speciální úvěr. Některé banky nabízejí "pružné“ hypoteční úvěry, u kterých má klient zaručenu možnost kdykoli (v rámci stanovených pravidel) v průběhu celé doby splatnosti upravovat výši splátek nebo splácení na určitou dobu zcela přerušit. U těchto produktů je třeba si něco připlatit, a to ve formě poplatku či vyšší úrokové sazby.

Refinancování hypotečního úvěru jen výjimečně

V některých případech může být pro klienta vhodnější sjednání nové hypotéky než úprava parametrů té stávající. U nového úvěru může získat nižší úrokovou sazbu nebo si sjednat delší dobu splatnosti, což mu zajistí nižší měsíční splátky. Výhodnost případného refinancování je však třeba předem dobře zvážit. Například předčasné splacení stávající hypotéky může být velmi nákladné. Kromě toho by každý dlužník, který už problémy se splácením hypotéky má, měl být opatrný. Splácet problémový úvěr úvěrem novým je velmi špatná strategie.

Pokud klient na hypotéku nestačí, může nemovitost prodat dobrovolně

Pro majitele nemovitosti bude vždy výhodnější dobrovolný prodej za standardních podmínek než prodej v nucené dražbě, kdy realizovaná cena může být při prodeji "narychlo“ zbytečně nízká. Nemovitost zatíženou hypotékou lze prodat dvěma způsoby:

1/ Hypoteční úvěr se splatí. Pokud k tomu však dojde jindy než při skončení fixačního období, bude muset dlužník zaplatit sankční poplatky za předčasné splacení úvěru.

2/ Nemovitost se prodá spolu s nesplaceným hypotečním úvěrem, kdy se její nový majitel stane dlužníkem – tzv. převzetí dluhu. Banka bude zkoumat většinou pouze jeho bonitu, zda jeho příjmy na splácení stačí. Úvěr zůstane tak, jak je.

Důležitá je prevence

Jednou z možností, jak se vyvarovat některých rizik spojených se splácením hypotéky, je pojištění. Vhodné je rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou, která kopíruje nesplacenou výši úvěru. Úvěrová pojištění k hypotéce nabízejí i banky. Kryjí především rizika úmrtí, invalidity z důvodu úrazu či nemoci a dražší pojištění také riziko ztráty zaměstnání.

Kdo uvažuje o hypotéce, ten hlavně musí správně odhadnout své možnosti. Banky někdy poskytnou úvěr i těm zájemcům, kteří se svým příjmem budou mít se splácením problémy. Vhodné je mít vytvořenou nějakou finanční rezervu, ze které bude možné hradit splátky hypotéky v případě výpadku příjmů. Často se doporučuje, aby taková rezerva dokázala pokrýt náklady na hypotéku a na běžné fungování domácnosti alespoň po dobu šesti měsíců. Kdo takovou rezervu není schopen vytvořit, měl by si hypotéku velmi dobře rozmyslet.

Nejčtenější

Je králem vlašáku, letos počítá s tržbami kolem 30 milionů korun

Miroslav Volařík se letos stal už potřetí Vinařem roku.

Titul Vinař roku získal před nedávnem Miroslav Volařík z Mikulova. Soutěž vyhrál už potřetí. Přestože letos počítá s...

Roste nám obrat, brzdí nás však nedostatek lidí, říká personalistka

Monika Rousová, personální ředitelka společnosti 2N Telekomunikace

Trh práce kolabuje, nejsou na něm téměř žádní volní uchazeči o zaměstnání. Nezaměstnanost v Česku je přitom na novém...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

KVÍZ: Jak jste na tom s jazykovou inteligencí? Otestujte se

Ilustrační snímek

Už jste někdy absolvovali inteligenční test, abyste se dozvěděli, jaké máte IQ? Dnešní kvíz vám konkrétní číslo sice...

Studentský nápad ho přivedl k podnikání. Chce změnit kavárenský svět

Praha,22.10.2018, Adrian Drozdek, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Adrian Drozdek je z Brna, má 18 let a hlavu plnou nápadů. Před rokem přišel s myšlenkou vytvořit mobilní aplikaci,...

Další z rubriky

Sedm věcí, na které byste neměli zapomínat při pojištění auta

Ilustrační snímek

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tedy takzvané povinné ručení, je nutnost. Havarijní pojištění je...

Jak se pojistit proti vážné nemoci, abyste nepřišli o peníze

Ilustrační snímek

Aby vám životní pojištění pomohlo, musí být dobře nastavené. Pak pomůže i s výpadkem příjmu ve chvíli, kdy ze...

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

Rozbřesk: Koruna a plíživá euroizace české ekonomiky

Rozbřesk: Koruna a plíživá euroizace české ekonomiky

Kurzy.cz Česká koruna zažívá těžké chvilky i přesto, že jí ČNB tento rok již pětkrát pomohla zvýšením úrokových sazeb. Vedle těk...

Najdete na iDNES.cz