Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nespořte pro dítě. Některé smlouvy se nevyplatí, raději si šetřete na důchod

aktualizováno 
Přepadl vás hned v porodnici muž s kravatou a chtěl podepsat úžasně výhodnou smlouvu pro mimino? Maminky se často nechají zlákat. Vždyť přece chtějí pro dítě to nejlepší. Nejvíce však vašemu dítěti ulevíte, když si budete spořit na důchod. Potomek se o vás nebude muset starat a vy budete zajištěni, kdyby se nestaral.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

První finanční produkt, který vám pro dítě nabídnou, bude nejspíš pojistka. Na odůvodnění "co kdyby se vám nebo miminku něco stalo?" většinou rodiče slyší. A navíc tam budou spořit. Jenže časem se ukáže, že to spoření není zas tak výhodné a zatěžuje rodinný rozpočet víc, než jste předpokládali. Přečtěte si, jaké finanční produkty byste měli pořídit a kterým se raději vyhnout.

Stavební spoření - Výnos je jistý a předem domluvený, okolo dvou procent za rok. Navíc se vyplácí státní podpora až 3 000 korun ročně, takže celkově se úrok pohybuje okolo 5 procent ročně. Než uzavřít smlouvu na vysokou cílovou částku, je lepší počítat se spořením v šestiletých cyklech - o státní podpoře se zatím licituje, je možné, že do budoucna nebude vyplácena. Po povinných šesti letech můžete smlouvu ukončit, naspořené peníze investovat a založit si nové stavební spoření.

Pozor v případě rozvedených manželství. Když smlouva skončí a dítě ještě není plnoleté, je k vybrání peněz potřeba souhlas obou rodičů. A to i když jeden z nich spoření vůbec neřešil.

Spořicí účet - Zhodnocení není příliš vysoké, navíc se v průběhu doby mění, takže na současných vyšších úrocích do budoucna nevyděláte. Peníze máte kdykoli k dispozici. Pro někoho je to nevýhoda, protože hrozí, že je vybere předčasně, pro někoho výhoda.

Podílové fondy - Vyšší výnos se dá očekávat u akciových fondů. Sice je to investice rizikovější (můžete i prodělat), ale vzhledem k dlouhé době spoření se dá v průměru očekávat zhodnocení 7 procent ročně.

Pojistka se spořením - Jako spořicí produkt je pojistka velmi drahá, protože připlácíte za riziko. Kvůli tomu nelze přesně poznat, kolik ve skutečnosti šetříte. Často a usilovně nabízený produkt, protože je za něj vysoká provize. Nevýhodou je to, že pojistku na rozdíl od předchozích produktů nemůžete jednoduše přestat platit, když třeba nemáte peněz nazbyt. Výhodou je, že dítě je finančně zajištěno v případě smrti rodičů. 

Jak ušetřit za 18 let pro dítě milion korun 
Způsob měsíčního spoření Úložka 
Do šuplíku 4 630
Na účet 4 660
Životní pojistka 3 800
Stavební spoření 3 632
Dluhopisový fond* 3 370
Akciový fond* 2 000

Poznámka: spoření trvá 18 let, v modelu nepočítáme s inflací, * výnos není garantovaný Zdroj: Benefita

Úrazovku by dítě určitě mělo mít. Je na rodičích, jaký typ pojistky vyberou

Na trvalé následky: relativně nízké pojistné, když je navíc sjednáno progresivní plnění, při malých nehodách dostanete málo, při velkých úrazech se vyplacené peníze násobí. Za 50 korun měsíčně tak může být dítě pojištěno na 2 miliony pro případ, že by mělo 100procentní tělesné poškození (to je například oslepnutí, upoutání na vozík...).

S denním odškodným: pojistky, které pamatují i na zlomeniny, tržné rány a podobně. Nemůžete však počítat s tím, že byste platili málo a dostali hodně. Pojistka, při které dostanete za měsíční neschopnost devět tisíc, vás vyjde měsíčně kolem 190 korun. Když budete platit přibližně 130 korun měsíčně, pojišťovna vám vyplatí za zlomenou nohu přes šest tisíc.

Úrazové pojištění dítěte bývá i součástí životních pojistek. Na modelu, který vám u přepážky vypočtou, je sice upozornění, že za "výrazně nižší ceny“ pojistku koupíte jen v rámci životního pojištění, ale skutečnost je jiná. Úrazovka v rámci pojištění Sluníčko Plus by stála 200 korun (a museli byste současně platit další peníze, minimálně stokoruny na životní pojištění). Nechali jsme si namodelovat stejnou úrazovou pojistku samostatně. Měsíční platba 280 korun a už nic dalšího.

Prodej pojištění odpovědnosti se nevyplatí

Pojistka, kterou vám reklama nenabídne. Je totiž tak levná, že se její prodej skoro nevyplatí. Za 400 korun se pojistíte pro případ, kdyby někdo z rodiny způsobil škodu až za milion korun. Jestli takovou pojistku nemáte třeba v rámci pojištění domácnosti, sjednejte si ji nejpozději, když se vám narodí dítě.

Všechna budoucí rozbitá okna, rozkutálené a poškozené zboží v obchodě, ale třeba i škody při nehodě způsobené při jízdě na kole zaplatí pojišťovna.

Životní pojištění

Životní pojištění pro dítě není od věci, když potomka chcete zajistit pro případ, že byste zemřeli. Všechna ta Sluníčka, Čtyřlístky, Broučci a Medvídci jsou sice dětské pojistky, ale v podstatě pojišťují rodiče. Skrývají se i pod názvy jako svatební pojištění, studijní pojištění a podobně.

V případě, že skutečně zemřete, je zejména v počátku pojistné plnění štědré: peníze pro dítě ihned, měsíční renta až do dospělosti, žádné další placení pojistného a na konci pojistky další hromada peněz.

Tohle vše dohromady je však drahé: zatímco za rizikovou pojistku na milion pro případ smrti rodiče zaplatíte 350 korun měsíčně, srovnatelná pojistka se spořením stojí téměř 4 000 korun měsíčně. Na rizikové pojistce sice nic nespoříte, ale šetřit můžete třeba ve fondech a celkově vás to měsíčně bude stát méně.

Autoři: ,



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....



Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

Tři pohledy na stavební spoření: kdy se vyplácí a kdy už ne?

Ilustrační snímek

Stavební spoření patří ke stálicím finančních produktů českých domácností. Přinášíme tři aktuální pohledy na stavení...

Kvíz: Vyznáte se v hypotékách a v tom, co s nimi souvisí?

Ilustrační snímek

Podle dat Organizace pro ekonomickou spolupráci a rozvoj (OECD) žije v České republice ve vlastním bytě či domě 76 %...

Kvíz: Víte, jak se správně pojistit na cestu do zahraničí?

Ilustrační snímek

Jedete k moři, chcete vylézt na Mount Everest anebo musíte na zahraniční služební cestu? Ve všech těchto případech...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz