Nízký úvěr u stavební spořitelny přeplatíte jen o pár tisíc

aktualizováno 
Chystáte se koupit byt či zrekonstruovat dům a nemáte dost peněz? Nemusíte hned do banky pro hypotéku, půjčí vám ve stavební spořitelně. A to i když jste u ní dosud nenašetřili ani korunu.
Při správné volbě stavební spořitelny se vám úvěr nemusí příliš prodražit. Ilustrační snímek

Při správné volbě stavební spořitelny se vám úvěr nemusí příliš prodražit. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Půjčit si u stavební spořitelny není nic těžkého – smlouvu založíte během deseti minut a hned můžete žádat o peníze formou takzvaného překlenovacího úvěru.

Je to lepší než si brát hypotéku? Jednoznačná odpověď neexistuje. Vždy je třeba počítat podle aktuální situace – úroky i poplatky se mění. Obecně však platí, že na malé úvěry, třeba na rekonstrukci koupelny či kuchyně, je stavební spoření z hlediska poplatků výhodnější.

Roli hraje čas i výše splátky

Nízký úvěr díky státní podpoře přeplatíte jen o pár tisíc korun. Požádali jsme stavební spořitelny, aby spočítaly modelový příklad klienta, který si chce půjčit 300 tisíc korun, ale nespěchá a počká si na řádný úvěr.

Kdy vznikne nárok na úvěr a kolik celkem klient zaplatí

Ačkoli spořil víc, než mu přikazují obchodní podmínky – ukládal dva tisíce korun měsíčně místo klasických 1 500 korun – na úvěr dosáhl nejdříve po 58 měsících (čtyři roky, deset měsíců), a to u Lišky a Modré pyramidy.

Nejdéle, 74 měsíců (šest let, dva měsíce), by čekal u Wüstenrot, tam by však ve výsledku měl úvěr nejlevnější – přeplatil by jen o deset tisíc korun. Odměnou by mu bylo i to, že jeho měsíční splátka úvěru by se vešla do dvou tisíc korun – tedy neplatil by víc než ve fázi spoření.

Výši úroku volíte už při uzavírání smlouvy

Jestli se pro stavební spoření právě rozhodujete, pečlivě si vyberte tarif. Kromě Buřinky jich všechny spořitelny nabízejí několik.

Podívejte se na podmínky úvěrů stavebních spořitelen

Výše úroku z uložených peněz a výše úroku z budoucího úvěru na sobě závisejí. Připomíná to lékárnické váhy – když je na jedné straně zatížíte, druhá strana se zdvihne.

Jestli chcete hodně naspořit a vyberete si třeba u Wüstenrot tříprocentní úrok, musíte počítat s tím, že budete-li v budoucnu žádat o úvěr, bude jeho sazba 5,7 procenta. Pokud už předem s půjčkou počítáte, je lepší vybrat si zhodnocení jen jedno procento, ale mít pak úrok z úvěru pouze 3,7 procenta.

Až 800 tisíc korun bez zajištění

Až budete o úvěr žádat, důležité pro vás bude zajištění. Do určité částky vám půjčí, i když nebudete mít žádného ručitele, a nemusíte ani dávat nemovitost do zástavy. V tomto ohledu je nejpříznivější Buřinka – stanovila limit 800 tisíc korun. Teprve když si chcete půjčit víc, musíte shánět ručitele.

Nejpřísnější je naopak Wüstenrot – přátele či příbuzné musíte žádat o ručitelskou službu už při úvěru nad 200 tisíc. To platí u toho řádného. U úvěrů překlenovacích bývají spořitelny přísnější – zvláště u klientů, kteří žádají půjčku hned po uzavření smlouvy. Například Liška úplně novým zákazníkům bez ručitelů půjčí jen sto tisíc korun.

Vyznejte se v úvěrech ze stavebního spoření

Klient na něj má nárok nejdříve po dvou letech, ale při běžném způsobu spoření vznikne ještě později, obvykle za pět až šest let.

Podmínek je totiž víc: je třeba naspořit alespoň 40 procent cílové částky a dosáhnout určitého ukazatele zhodnocení. Ten si každá spořitelna stanovuje a vypočítává jinak. V zásadě však platí, že čím víc peněz a čím delší dobu leží na účtu stavebního spoření, tím je ukazatel vyšší.

Kdo spoří pravidelně, získá tak nárok na úvěr později než ten, kdo vloží na počátku smlouvy na účet vysoký jednorázový vklad. Výhodou úvěru je, že úroková sazba je předem daná (podepsali jste ji už při sjednávání smlouvy) a po celou dobu splácení je neměnná (neexistuje fixace jako u hypoték). Další předností je možnost úvěr kdykoli předčasně splatit, a to bez sankcí.

V době splácení úvěru již nepobíráte státní podporu. Úvěr je třeba využít účelově – pořídit si za něj bydlení, zrekonstruovat dům, vyplatit partnera z bytu při rozvodu a podobně.

Stavební spořitelnu o něj můžete požádat hned při sjednávání smlouvy. Mnohdy nemusíte mít sami žádný vlastní vklad, jindy je třeba akontace, například 10 procent cílové částky.

Z celé částky získaného překlenovacího úvěru splácíte úroky a současně takzvaně dospořujete na účtu stavebního spoření tak, aby vám vznikl nárok na řádný úvěr. Dlužná částka se po celou dobu dospořování nesnižuje, opravdu splácet začnete až v okamžiku "překlopení" do řádného úvěru.

V době překlenovacího úvěru máte nárok na státní podporu. Některé typy překlenovacích úvěrů mají fixaci podobně jako hypotéky. Překlenovací úvěr obvykle není možné předčasně splatit. Jeho konec můžete urychlit tím, že víc spoříte na stavebním spoření a dřív tak vznikne nárok na řádný úvěr.

Nejčtenější

Dovolená se bude počítat jinak, říká expertka na pracovní právo

Petra Sochorová, expertka na pracovní právo

Ministerstvo práce a sociálních věcí připravuje změny v čerpání dovolené. Nová úprava dovolených má platit od půlky...

Je králem vlašáku, letos počítá s tržbami kolem 30 milionů korun

Miroslav Volařík se letos stal už potřetí Vinařem roku.

Titul Vinař roku získal před nedávnem Miroslav Volařík z Mikulova. Soutěž vyhrál už potřetí. Přestože letos počítá s...

Roste nám obrat, brzdí nás však nedostatek lidí, říká personalistka

Monika Rousová, personální ředitelka společnosti 2N Telekomunikace

Trh práce kolabuje, nejsou na něm téměř žádní volní uchazeči o zaměstnání. Nezaměstnanost v Česku je přitom na novém...

Úroky na spořicích účtech rostou, zatím pomalu. Sonda v 15 bankách

Ilustrační snímek

Rostou úroky. Zatím to sice není o procenta ročně, ale jistý vzestup se pozorovat dá. A očekávání jsou mírně...

Co dělají úspěšní zakladatelé firem jinak. Devět kroků na výsluní

Ilustrační snímek

Založit firmu a dovést ji k úspěšnému rozvoji je často náročnější než řídit zavedený podnikový kolos. V čem se jednání...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, zájem o ně však trhal v září rekordy

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál stoupají, ale zatím mírně. V září se úroková sazba zvedla ze srpnových 2,53 na...

Stavební spoření je atraktivnější. Díky úvěrům i zhodnocení vkladů

Ilustrační snímek

Stavební spoření není v Česku na ústupu. Naopak se o něj opět zvedá zájem. A to jak o úvěry, tak i samotné spoření....

Zájem o hypotéky stoupá, rostou však i úrokové sazby

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu stouply. I letošní srpen potvrzuje dlouholetý trend, kdy zájem o hypotéky v...

Česká koruna v pesimistickém stínu

Česká koruna v pesimistickém stínu

Kurzy.cz Česká národní banka věří, že za rok bude kurz koruny 24,40 EUR/CZK. Podle banky začne měna posilovat, protože globální ...

Najdete na iDNES.cz