Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Finanční rádce: Jak nejlépe, nejlevněji a nejbezpečněji pořídit bydlení

aktualizováno 
Pořízení bydlení je jedním z klíčových okamžiků v životě mladých lidí. S dostatkem financí stačí vybrat jen ten pravý byt nebo dům. Když ale peníze chybí, je nutné se poohlédnout po úvěru. Jak se nespálit, radí Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.

Financujete-li bydlení hypotékou, je bezpečnější vzít si raději vyšší úvěr a zachovat si rezervy, které lze použít v případě nečekaných událostí. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Kalkulačka hypotéky online

Spočítejte si sami na kolik by vás vyšel úvěr.

Pokud jste se rozhodli pro koupi nového bydlení a jste ochotni zadlužit se i na několik desítek let, je nutné zvolit správný typ úvěru. Mezi nejlepší způsoby financování nového bydlení patří hypoteční úvěry. Úvěry ze stavebního spoření se zase hodí na rekonstrukce a modernizace.

Hypotéku ovlivňuje řada parametrů, které je potřeba správně vyhodnotit již na samém začátku úvah o novém bydlení.

  • Při koupi nemovitosti pomocí hypotéky je důležité zhodnotit řešení v celém kontextu. Splácení úvěru je běh na dlouhou trať. Myslete i na to, jak splácet při nepříznivých životních situacích.
  • Malý úvěr nemusí vždy znamenat bezpečné řešení.
  • Dlouhý úvěr lze zkrátit formou mimořádných splátek.

1. parametrHypotéka maximálně 90 %

Aktuálně potřebujete na koupi nemovitosti pro vlastní bydlení alespoň 10 % z vlastních zdrojů a musíte počítat s tím, že vás to bude stát něco navíc. Úroky jsou přibližně o 1 % vyšší. Hledáte-li ideální řešení, budete potřebovat alespoň 20 % vlastních prostředků nebo dodatečné zajištění úvěru jinou nemovitostí. Jestli je možné k zajištění úvěru použít další nemovitost, obejdete se i bez vlastních rezerv.

Příklad: U hypotéky na 2 miliony korun se splatností 30 let je rozdíl v měsíční splátce při 90% LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti) více než 1 000 Kč.

2. parametrVlastní zdroje

Minimální potřebná výše vlastních zdrojů je limitována hlavně zástavní hodnotou. Máte-li ovšem vyšší rezervy než zmíněných 10 nebo 20 %, měli byste dobře zvážit účel jejich použití.

Nepřehlédněte

Pokud to situace dovolí, bude bezpečnější vzít si raději vyšší úvěr a zachovat si vlastní rezervy, které lze použít v případě nečekaných událostí - může to být ztráta práce, nemoc, úhrada plánovaných výdajů, například koupě auta, drobné rekonstrukce. Zcela určitě je vhodné mít nachystané rezervy pro případ odchodu jednoho z partnerů na rodičovskou dovolenou.

Příklad: 100 tisíc v hypotéce na 30 let vás při úroku 2 % bude stát 370 Kč měsíčně. Rozdíl v měsíční splátce tedy není výrazný, ale rozdíl v rezervě už ano. Při hypotéce 2 miliony korun znamená 100 tisíc korun rezervu na 13,5 splátky.

3. parametrVýše splátky

Výše splátky je výsledkem základních parametrů úvěru - výše úvěru, úroková sazba, splatnost. Z pohledu trvání bude bezpečnější delší úvěr, jenž bude mít nižší splátku a dovolí vám navyšovat rezervy. Pokud budou vaše rezervy vysoké, můžete úvěr splácet rychleji. Každý rok lze provést mimořádnou splátku bez sankcí až do výše 25 % úvěru.

Tvořte rezervu a plánujte

Vlastní rezervy jsou podmínkou pro dlouhodobé a úspěšné splácení úvěru. Zvláště na mladé lidi a mladé rodiny číhá řada nástrah, s nimiž je potřeba počítat. Žádná banka se klientů neptá, jak budou schopni splácet úvěr v případě, kdy bude jeden z partnerů tři nebo i více let na rodičovské dovolené. Přitom právě plánovaná rodina bývá u mladých lidí nejčastějším důvodem pro pořízení vlastního bydlení.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Abyste si byli jisti, že budete schopni splácet hypotéku i za změněné finanční situace, důkladně si zmapujte aktuální příjmy a co nejpodrobněji rozepište vaše výdaje. Je důležité zaznamenávat opravdu vše jako svačiny, dárky, domácí mazlíčky, dovolené. Když už víte, jak na tom jste, můžete do dalších sloupců uvádět odhadované příjmy a náklady při nejrůznějších scénářích.

Šest nepříjemných otázek, které je třeba zodpovědět

  1. Jak se změní váš rozpočet s hypotékou? Kolik ušetříte na případném nájmu a kolik vás bude stát splátka úvěru? Nezapomínejte na základní inkaso spojené s bydlením (energie, voda, teplo)
  2. Zvládnete splácet i po narození potomka? Určitě se sníží příjem domácnosti a zvýší výdaje s péčí o dítě. Budete mít i za takové situace dostatečné příjmy na úhradu všech nákladů?
  3. Jak to bude vypadat v případě pracovní neschopnosti? Příjem se sníží o 40 % a lehce se sníží i některé výdaje. Zvýší se ale výlohy za léky.
  4. Co kdyby došlo k trvalé invaliditě? Příjem je nahrazen invalidním důchodem, který je zpravidla nižší. Některé výdaje v domácnosti poklesnou, ale výdaje spojené s lékařskou péčí pravděpodobně narostou.
  5. Co se stane, když dojde k úmrtí výdělečné osoby v domácnosti? Bude příjem takové osoby ztracen nebo bude nahrazen vdovským, případně sirotčím důchodem?
  6. Co když přijdete o zaměstnání? Za jak dlouho si budete schopni nalézt novou a stejně dobře placenou práci?

Rezerva? 6x výdaje

Doporučená minimální pohotovostní rezerva pro domácnost s hypotékou by měla být na úrovni šestinásobku měsíčních výdajů domácnosti. Tato rezerva by měla pro většinu nečekaných událostí postačit. V souvislosti se změnou zdravotního stavu a jejího finančního dopadu lze využít vhodné pojištění.

Pohotovostní rezervu navyšujeme o další předem známé potřeby, jako jsou propad příjmu na rodičovské, výdaje spojené s vybavením dětského pokoje, s nákupem auta a podobně.

PříkladMichal s Petrou chtějí nový byt

Michal (27 let, VŠ, projektant, mzda 25 tisíc korun) a Petra (24 let, zdravotní sestra, mzda 20 tisíc korun) plánují koupi bytu za 2,5 milionu korun. Ze stavebního spoření mají dohromady k dispozici 600 tisíc. Aktuálně bydlí v nájmu za 7 000 Kč + energie 3 500 Kč. Měsíčně jim v rozpočtu zbývá asi 6 tisíc a za poslední rok našetřili 70 tisíc. V létě mají svatbu a plánují do 2 let dítě.

Doporučení: Hypoteční úvěr ve výši 2 miliony korun se splatností na 30 let, úroková sazba 2 % p.a., měsíční splátka 7 392 Kč. Výše hypotéky je nastavena s ohledem na maximální zachování rezerv, které se mohou hodit v případě rodičovské dovolené.

Měsíční výdaje domácnosti se zvýší z důvodu splátky a pojištění (životní a majetku) o 2 tisíce Kč. Měsíčně tedy bude i nadále zbývat alespoň 4 tisíce tisíce korun, tedy 48 tisíc korun za rok.

Po realizaci úvěru zbylo 100 tisíc ze stavebního spoření a 70 tisíc je na spořicím účtu. Celkem tedy 170 tisíc korun. U hypotéky je ale lepší počítat s rezervou minimálně na 6 měsíců (45 000 Kč - 4 000 Kč) x 6 = 246 tisíc Kč. Aktuálně je rezerva 170 tisíc Kč. Rezerva v požadované výši bude k dispozici za 2 roky.

Rezerva pro období mateřské a rodičovské

Petra a Michal počítají s tím, že v případě otěhotnění bude muset být Petra, vzhledem ke svému povolání zdravotní sestry, na nemocenské. Následná mateřská a rodičovská také ovlivní výši příjmu domácnosti. Proto se partneři rozhodli, že budou v tomto období ještě více šetřit, respektive omezí cestovatelské výdaje a v rozpočtu najdou dalších zhruba 5 tisíc korun. Měsíční výdaje tedy budou 36 tisíc.

  • Období nemocenské, 4 měsíce: příjem Petry bude cca 12 tisíc, měsíčně bude zbývat 1 tisíc.
  • Období mateřské dovolené, 7 měsíců: příjem Petry bude 17 900 Kč, měsíčně bude zbývat v rozpočtu 6 900 Kč.
  • Období rodičovské, 3 roky: příjem Petry bude 7 600 Kč, měsíčně bude chybět 3 400 Kč, při zvýšených nákladech 1 500 Kč na dítě bude chybět celkem 4 900 Kč měsíčně, za 3 roky celkem 176 tisíc Kč.

Pokud se tedy nestane nic nepředvídatelného, budoucí manželé zvládnou bez zaváhání i období s nižšími příjmy.

Autor:


Nejčtenější

Ceny v Chorvatsku: prohnete se v restauracích, v obchodech jako u nás

Ilustrační snímek

Velké nákupy jídla před cestou k moři? Není třeba. Ceny základních potravin se v Chorvatsku nijak výrazně nezvedly,...

Přehledně: Za kolik natankujete benzin a naftu ve 28 zemích Evropy

Ilustrační snímek

Ceny Naturalu 95 se v Evropě pohybují aktuálně v přepočtu na koruny v rozpětí od 29,08 do 42,73 koruny. Nafta je mírně...



ANALÝZA: Bydlení je v Česku drahé. Proč tomu tak je, glosují experti

Ilustrační snímek

Pryč je socialistická doba, kdy získat nájemní či vlastní bydlení byla svízel. Státní a podnikové byty nebyly pro...

Kvíz: I jako vlastník bytu máte povinnosti. Víte jaké?

Ilustrační snímek

Jako vlastník bytu máte rozsáhlá práva. Můžete byt užívat, jakkoli s ním nakládat, rekonstruovat jej podle svého...

Od píky k manažerovi. Jejich kariéra vystartovala jako raketa

Ilustrační snímek

Nedávno byli ještě brigádníky, po pár měsících jsou z nich manažeři, kteří vedou vlastní týmy a projekty. Jak se z...

Další z rubriky

Kvíz: I jako vlastník bytu máte povinnosti. Víte jaké?

Ilustrační snímek

Jako vlastník bytu máte rozsáhlá práva. Můžete byt užívat, jakkoli s ním nakládat, rekonstruovat jej podle svého...

Češi umí smlouvat. Průzkum ukázal, na jakých položkách ušetří nejvíce

Ilustrační snímek

Většina Čechů při určitých nákupech smlouvá. A dokáže si vyjednat v průměru 17% slevu. Vyplynulo to z mezinárodního...

KVÍZ: Víte, jak postupovat při dopravní nehodě?

Ilustrační snímek

V roce 2017 vyšetřovala Policie České republiky 103 821 dopravních nehod. A to se jednalo pouze o kolize, ke kterým je...

Nová technologie může odepsat elektromobily a řešit problém s emisemi

Nová technologie může odepsat elektromobily a řešit problém s emisemi

Kurzy.cz Erich Sixt stojí v čele německé společnosti Sixt, která na globální úrovni nabízí pronájem automobilů. Má tedy zkušenos...

Najdete na iDNES.cz