Finanční rádce: Jak nejlépe, nejlevněji a nejbezpečněji pořídit bydlení

Pořízení bydlení je jedním z klíčových okamžiků v životě mladých lidí. S dostatkem financí stačí vybrat jen ten pravý byt nebo dům. Když ale peníze chybí, je nutné se poohlédnout po úvěru. Jak se nespálit, radí Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.

Financujete-li bydlení hypotékou, je bezpečnější vzít si raději vyšší úvěr a zachovat si rezervy, které lze použít v případě nečekaných událostí. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Kalkulačka hypotéky online

Spočítejte si sami na kolik by vás vyšel úvěr.

Pokud jste se rozhodli pro koupi nového bydlení a jste ochotni zadlužit se i na několik desítek let, je nutné zvolit správný typ úvěru. Mezi nejlepší způsoby financování nového bydlení patří hypoteční úvěry. Úvěry ze stavebního spoření se zase hodí na rekonstrukce a modernizace.

Hypotéku ovlivňuje řada parametrů, které je potřeba správně vyhodnotit již na samém začátku úvah o novém bydlení.

  • Při koupi nemovitosti pomocí hypotéky je důležité zhodnotit řešení v celém kontextu. Splácení úvěru je běh na dlouhou trať. Myslete i na to, jak splácet při nepříznivých životních situacích.
  • Malý úvěr nemusí vždy znamenat bezpečné řešení.
  • Dlouhý úvěr lze zkrátit formou mimořádných splátek.

1. parametr Hypotéka maximálně 90 %

Aktuálně potřebujete na koupi nemovitosti pro vlastní bydlení alespoň 10 % z vlastních zdrojů a musíte počítat s tím, že vás to bude stát něco navíc. Úroky jsou přibližně o 1 % vyšší. Hledáte-li ideální řešení, budete potřebovat alespoň 20 % vlastních prostředků nebo dodatečné zajištění úvěru jinou nemovitostí. Jestli je možné k zajištění úvěru použít další nemovitost, obejdete se i bez vlastních rezerv.

Příklad: U hypotéky na 2 miliony korun se splatností 30 let je rozdíl v měsíční splátce při 90% LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti) více než 1 000 Kč.

2. parametr Vlastní zdroje

Minimální potřebná výše vlastních zdrojů je limitována hlavně zástavní hodnotou. Máte-li ovšem vyšší rezervy než zmíněných 10 nebo 20 %, měli byste dobře zvážit účel jejich použití.

Nepřehlédněte

Pokud to situace dovolí, bude bezpečnější vzít si raději vyšší úvěr a zachovat si vlastní rezervy, které lze použít v případě nečekaných událostí - může to být ztráta práce, nemoc, úhrada plánovaných výdajů, například koupě auta, drobné rekonstrukce. Zcela určitě je vhodné mít nachystané rezervy pro případ odchodu jednoho z partnerů na rodičovskou dovolenou.

Příklad: 100 tisíc v hypotéce na 30 let vás při úroku 2 % bude stát 370 Kč měsíčně. Rozdíl v měsíční splátce tedy není výrazný, ale rozdíl v rezervě už ano. Při hypotéce 2 miliony korun znamená 100 tisíc korun rezervu na 13,5 splátky.

3. parametr Výše splátky

Výše splátky je výsledkem základních parametrů úvěru - výše úvěru, úroková sazba, splatnost. Z pohledu trvání bude bezpečnější delší úvěr, jenž bude mít nižší splátku a dovolí vám navyšovat rezervy. Pokud budou vaše rezervy vysoké, můžete úvěr splácet rychleji. Každý rok lze provést mimořádnou splátku bez sankcí až do výše 25 % úvěru.

Tvořte rezervu a plánujte

Vlastní rezervy jsou podmínkou pro dlouhodobé a úspěšné splácení úvěru. Zvláště na mladé lidi a mladé rodiny číhá řada nástrah, s nimiž je potřeba počítat. Žádná banka se klientů neptá, jak budou schopni splácet úvěr v případě, kdy bude jeden z partnerů tři nebo i více let na rodičovské dovolené. Přitom právě plánovaná rodina bývá u mladých lidí nejčastějším důvodem pro pořízení vlastního bydlení.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Abyste si byli jisti, že budete schopni splácet hypotéku i za změněné finanční situace, důkladně si zmapujte aktuální příjmy a co nejpodrobněji rozepište vaše výdaje. Je důležité zaznamenávat opravdu vše jako svačiny, dárky, domácí mazlíčky, dovolené. Když už víte, jak na tom jste, můžete do dalších sloupců uvádět odhadované příjmy a náklady při nejrůznějších scénářích.

Šest nepříjemných otázek, které je třeba zodpovědět

  1. Jak se změní váš rozpočet s hypotékou? Kolik ušetříte na případném nájmu a kolik vás bude stát splátka úvěru? Nezapomínejte na základní inkaso spojené s bydlením (energie, voda, teplo)
  2. Zvládnete splácet i po narození potomka? Určitě se sníží příjem domácnosti a zvýší výdaje s péčí o dítě. Budete mít i za takové situace dostatečné příjmy na úhradu všech nákladů?
  3. Jak to bude vypadat v případě pracovní neschopnosti? Příjem se sníží o 40 % a lehce se sníží i některé výdaje. Zvýší se ale výlohy za léky.
  4. Co kdyby došlo k trvalé invaliditě? Příjem je nahrazen invalidním důchodem, který je zpravidla nižší. Některé výdaje v domácnosti poklesnou, ale výdaje spojené s lékařskou péčí pravděpodobně narostou.
  5. Co se stane, když dojde k úmrtí výdělečné osoby v domácnosti? Bude příjem takové osoby ztracen nebo bude nahrazen vdovským, případně sirotčím důchodem?
  6. Co když přijdete o zaměstnání? Za jak dlouho si budete schopni nalézt novou a stejně dobře placenou práci?

Rezerva? 6x výdaje

Doporučená minimální pohotovostní rezerva pro domácnost s hypotékou by měla být na úrovni šestinásobku měsíčních výdajů domácnosti. Tato rezerva by měla pro většinu nečekaných událostí postačit. V souvislosti se změnou zdravotního stavu a jejího finančního dopadu lze využít vhodné pojištění.

Pohotovostní rezervu navyšujeme o další předem známé potřeby, jako jsou propad příjmu na rodičovské, výdaje spojené s vybavením dětského pokoje, s nákupem auta a podobně.

Příklad Michal s Petrou chtějí nový byt

Michal (27 let, VŠ, projektant, mzda 25 tisíc korun) a Petra (24 let, zdravotní sestra, mzda 20 tisíc korun) plánují koupi bytu za 2,5 milionu korun. Ze stavebního spoření mají dohromady k dispozici 600 tisíc. Aktuálně bydlí v nájmu za 7 000 Kč + energie 3 500 Kč. Měsíčně jim v rozpočtu zbývá asi 6 tisíc a za poslední rok našetřili 70 tisíc. V létě mají svatbu a plánují do 2 let dítě.

Doporučení: Hypoteční úvěr ve výši 2 miliony korun se splatností na 30 let, úroková sazba 2 % p.a., měsíční splátka 7 392 Kč. Výše hypotéky je nastavena s ohledem na maximální zachování rezerv, které se mohou hodit v případě rodičovské dovolené.

Měsíční výdaje domácnosti se zvýší z důvodu splátky a pojištění (životní a majetku) o 2 tisíce Kč. Měsíčně tedy bude i nadále zbývat alespoň 4 tisíce tisíce korun, tedy 48 tisíc korun za rok.

Po realizaci úvěru zbylo 100 tisíc ze stavebního spoření a 70 tisíc je na spořicím účtu. Celkem tedy 170 tisíc korun. U hypotéky je ale lepší počítat s rezervou minimálně na 6 měsíců (45 000 Kč - 4 000 Kč) x 6 = 246 tisíc Kč. Aktuálně je rezerva 170 tisíc Kč. Rezerva v požadované výši bude k dispozici za 2 roky.

Rezerva pro období mateřské a rodičovské

Petra a Michal počítají s tím, že v případě otěhotnění bude muset být Petra, vzhledem ke svému povolání zdravotní sestry, na nemocenské. Následná mateřská a rodičovská také ovlivní výši příjmu domácnosti. Proto se partneři rozhodli, že budou v tomto období ještě více šetřit, respektive omezí cestovatelské výdaje a v rozpočtu najdou dalších zhruba 5 tisíc korun. Měsíční výdaje tedy budou 36 tisíc.

  • Období nemocenské, 4 měsíce: příjem Petry bude cca 12 tisíc, měsíčně bude zbývat 1 tisíc.
  • Období mateřské dovolené, 7 měsíců: příjem Petry bude 17 900 Kč, měsíčně bude zbývat v rozpočtu 6 900 Kč.
  • Období rodičovské, 3 roky: příjem Petry bude 7 600 Kč, měsíčně bude chybět 3 400 Kč, při zvýšených nákladech 1 500 Kč na dítě bude chybět celkem 4 900 Kč měsíčně, za 3 roky celkem 176 tisíc Kč.

Pokud se tedy nestane nic nepředvídatelného, budoucí manželé zvládnou bez zaváhání i období s nižšími příjmy.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...

Stále víc hráčů dobrovolně opouští Survivor. Je znamením doby zhýčkanost?

Letošní ročník reality show Survivor je zatím nejkritizovanějším v celé historii soutěže. Může za to fakt, že už...