O nižší sazbu se musí bojovat

aktualizováno 
Úroková sazba hypotéky zůstane v nezměněné výši pouze po sjednanou dobu fixace. Poté banka klientovi stanoví sazbu novou. Vzhledem k tomu, že se banky zajímají nejvíce o nové klienty, může se stát, že těm stávajícím přidělí sazbu poněkud méně výhodnou. Co dělat, když je pak splátka příliš vysoká?
Peněženka, peníze, koruna, rozpočet

Peněženka, peníze, koruna, rozpočet - Peněženka, peníze, koruna, rozpočet | foto: Lukáš ProcházkaMF DNES

V době, kdy skončí doba fixace úrokové sazby, má klient možnost hypotéku předčasně splatit, ať již celou, nebo její část. Je to jediný okamžik, kdy ho to nebude stát žádné sankční poplatky. A ty rozhodně nejsou malé. Banky si účtují až 10 % z výše mimořádné splátky, někdy i více. Brání se tím ztrátě úrokových výnosů, o které by přišly předčasným splacením úvěru. (Některé banky ovšem nabízejí i speciální produkty, které umožňují provádět mimořádné splátky za zvýhodněných podmínek.)

Dlouhá a krátká doba fixace

Pro klienta je tedy důležité zvolit si správnou délku doby fixace, která bude nejlépe vyhovovat jeho situaci. Delší fixace znamená větší jistotu v tom, že výše úrokové sazby zůstane nezměněna po několik let. Zároveň je třeba počítat s vyšší sazbou hypotéky, kterou mu banka přidělí.

V praxi se nejčastěji sjednávají hypotéky s tradiční pětiletou fixací, oblíbené jsou však čím dál více i kratší fixace. Velmi k tomu přispěla snaha bank získat co nejvíce klientů pomocí mohutné propagace velmi nízkých úrokových sazeb. Ty se však týkají pouze úvěrů se sazbami zafixovanými na jeden rok. Přesto se však na ně nechalo nalákat mnoho zájemců o úvěr. Oblibu jednotlivých fixací, jak si je vybírají zájemci o hypotéku v současné době, ukazuje následující graf.

Zdroj: Fincentrum

Co se stane po skončení doby fixace?

Před koncem fixační doby banka klientovi stanoví novou výši úrokové sazby, kterou se bude jeho úvěr úročit v dalším období. Někdy mu pouze zašle oznámení a pokud klient nemá námitky, pokračuje ve splácení s novou výší splátky. Některé banky vyžadují písemný dodatek k úvěrové smlouvě.

NENECHTE SI UJÍT
Dolary, peníze, bankovky - (c) profimedia.cz/corbis
Fondy pokračují v úspěšném tažení
Akciové trhy u nás i ve světě sice začaly uplynulý týden optimisticky a hlavní indexy překonávaly svá dlouhodobá maxima, konec týdne však přinesl vystřízlivění.
Obchod s cizinou: jak snížit kurzové riziko
Každodenní změny devizových kurzů přinášejí starosti manažerům. Zejména u obchodních kontraktů s delší dobou splatnosti může změna kurzu vyústit v konečném důsledku v nezanedbatelnou ztrátu. Jak tomu zabránit?
Business, manažer (c)profimedia.cz/corbis
Jsem šéf-nováček a chci se rychle zorientovat
Před měsícem jsem převzal tým lidí po kolegovi, který odešel do důchodu. Vážili si ho, měli ho rádi, byl to zkušený praktik. Zato já mám od počátku pocit, že se topím v hromadě povinností. Co s tím?

Nová výše sazby se odvíjí od aktuálních tržních úrokových sazeb. Také se bere v úvahu, zda klient řádně splácí. Záleží však na tom, zda banka přiděluje svým stávajícím klientům stejné sazby jako těm, kteří si u ní sjednávají úvěr nový. Český hypoteční trh u nás ještě zdaleka není nasycen, a tak se banky starají hlavně o získávání dalších nových klientů. O ty stávající se prozatím bát nemusí, jelikož jejich přechod ke konkurenci není pravděpodobný. Refinancování úvěrů u nás zatím není obvyklé, narozdíl od některých jiných zemí, kde je většina nově poskytnutých hypoték použita právě na splacení jiného úvěru. Přidělit splácejícímu klientovi sazbu poněkud méně výhodnou proto není žádný problém. Banka ovšem může své stávající klienty, kteří bez problému splácejí, naopak zvýhodnit a poskytnout jim po skončení fixační doby sazbu zvýhodněnou. Pokud ale nastane opačný případ, jaké má pak nespokojený klient možnosti?

Když je sazba příliš vysoká

Pokud bude mít klient pocit, že byl poškozen, měl by co nejdříve navštívit pobočku své banky, která mu vede úvěr a informovat se, proč mu byla stanovena právě taková sazba. Může také doložit, že se mu zvýšil příjem, nebo že se snížila jeho „rizikovost“, například místo podnikání je nyní v zaměstnaneckém poměru. Mnohdy je možné sazbu „usmlouvat“ a najít kompromisní řešení. Pokud se to nepovede a klient je přesvědčen, že je v právu, neměl by se nechat odbýt. V první řadě se obrátit na vedoucí pracovníky pobočky a v případě neúspěchu pokračovat výše. Každá banka má kontrolní útvar, který se stížnostmi klientů zabývá.

Když je splátka příliš vysoká

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Pokud je hlavní příčinou nespokojenosti s nově přidělenou sazbou přílišné zvýšení pravidelných splátek, které citelně zasáhnou finanční rozpočet dlužníka, lze to řešit i jinak. Pokud to banka umožní, lze prodloužit dobu splatnosti úvěru, což splátku sníží. Také by bylo možné změnit dobu fixace na kratší, což by přineslo nižší úrokovou sazbu. Konečný úspěch této druhé varianty však závisí na vývoji úrokových sazeb v krátkém časovém horizontu. V  obou uvedených případech bude nutné sepsat dodatek ke smlouvě a je nutné počítat i s případnými poplatky za provedení změny.

Jak již bylo zmíněno, dalším řešením je refinancování hypotéky jiným úvěrem. Zde je pak nutné dobře počítat, zda se to vyplatí. Bude třeba zaplatit poplatky za sjednání nového úvěru a zřejmě i za nový odhad nemovitosti. Tento krok s sebou navíc přináší také časové náklady.


Máte nějakou zkušenost z praxe, jak se banka zachovala při stanovování nové úrokové sazby po skončení fixace? Myslíte si, že jste bankou poškozeni? Jak jste pak postupovali a s jakým úspěchem?

Autor:

Nejčtenější

Je králem vlašáku, letos počítá s tržbami kolem 30 milionů korun

Miroslav Volařík se letos stal už potřetí Vinařem roku.

Titul Vinař roku získal před nedávnem Miroslav Volařík z Mikulova. Soutěž vyhrál už potřetí. Přestože letos počítá s...

Roste nám obrat, brzdí nás však nedostatek lidí, říká personalistka

Monika Rousová, personální ředitelka společnosti 2N Telekomunikace

Trh práce kolabuje, nejsou na něm téměř žádní volní uchazeči o zaměstnání. Nezaměstnanost v Česku je přitom na novém...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

KVÍZ: Jak jste na tom s jazykovou inteligencí? Otestujte se

Ilustrační snímek

Už jste někdy absolvovali inteligenční test, abyste se dozvěděli, jaké máte IQ? Dnešní kvíz vám konkrétní číslo sice...

Studentský nápad ho přivedl k podnikání. Chce změnit kavárenský svět

Praha,22.10.2018, Adrian Drozdek, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Adrian Drozdek je z Brna, má 18 let a hlavu plnou nápadů. Před rokem přišel s myšlenkou vytvořit mobilní aplikaci,...

Další z rubriky

Zájem o hypotéky klesá, úrokové sazby stagnují

Ilustrační snímek

V červenci o hypoteční úvěry nebyl valný zájem. Oproti červnu bylo v sedmém měsíci letošního roku uzavřeno o 2 014...

Sestavili jsme žebříček aktuálně nejlepších krátkodobých mikropůjček

Ilustrační snímek

Mikropůčkám se běžně říká půjčky do výplaty. Na internetu je takových nabídek spousta. Dají se sjednat velmi rychle, a...

Stavební spoření versus hypotéka. Porovnali jsme výhody a nevýhody

Ilustrační snímek

Váháte mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření? Když je postavíte proti sobě, čeká vás tak trochu remízový zápas....

Rychlý výprodej akcií O2 ČR je zajímavou příležitostí

Rychlý výprodej akcií O2 ČR je zajímavou příležitostí

Kurzy.cz „Současný výprodej akcií O2 Č.R. může pro investory představovat příležitost. O2 Č.R. neohlásila žádné špatné výsledky,...

Najdete na iDNES.cz