Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

O nižší sazbu se musí bojovat

aktualizováno 
Úroková sazba hypotéky zůstane v nezměněné výši pouze po sjednanou dobu fixace. Poté banka klientovi stanoví sazbu novou. Vzhledem k tomu, že se banky zajímají nejvíce o nové klienty, může se stát, že těm stávajícím přidělí sazbu poněkud méně výhodnou. Co dělat, když je pak splátka příliš vysoká?
Peněženka, peníze, koruna, rozpočet

Peněženka, peníze, koruna, rozpočet - Peněženka, peníze, koruna, rozpočet | foto: Lukáš ProcházkaMF DNES

V době, kdy skončí doba fixace úrokové sazby, má klient možnost hypotéku předčasně splatit, ať již celou, nebo její část. Je to jediný okamžik, kdy ho to nebude stát žádné sankční poplatky. A ty rozhodně nejsou malé. Banky si účtují až 10 % z výše mimořádné splátky, někdy i více. Brání se tím ztrátě úrokových výnosů, o které by přišly předčasným splacením úvěru. (Některé banky ovšem nabízejí i speciální produkty, které umožňují provádět mimořádné splátky za zvýhodněných podmínek.)

Dlouhá a krátká doba fixace

Pro klienta je tedy důležité zvolit si správnou délku doby fixace, která bude nejlépe vyhovovat jeho situaci. Delší fixace znamená větší jistotu v tom, že výše úrokové sazby zůstane nezměněna po několik let. Zároveň je třeba počítat s vyšší sazbou hypotéky, kterou mu banka přidělí.

V praxi se nejčastěji sjednávají hypotéky s tradiční pětiletou fixací, oblíbené jsou však čím dál více i kratší fixace. Velmi k tomu přispěla snaha bank získat co nejvíce klientů pomocí mohutné propagace velmi nízkých úrokových sazeb. Ty se však týkají pouze úvěrů se sazbami zafixovanými na jeden rok. Přesto se však na ně nechalo nalákat mnoho zájemců o úvěr. Oblibu jednotlivých fixací, jak si je vybírají zájemci o hypotéku v současné době, ukazuje následující graf.

Zdroj: Fincentrum

Co se stane po skončení doby fixace?

Před koncem fixační doby banka klientovi stanoví novou výši úrokové sazby, kterou se bude jeho úvěr úročit v dalším období. Někdy mu pouze zašle oznámení a pokud klient nemá námitky, pokračuje ve splácení s novou výší splátky. Některé banky vyžadují písemný dodatek k úvěrové smlouvě.

NENECHTE SI UJÍT
Dolary, peníze, bankovky - (c) profimedia.cz/corbis
Fondy pokračují v úspěšném tažení
Akciové trhy u nás i ve světě sice začaly uplynulý týden optimisticky a hlavní indexy překonávaly svá dlouhodobá maxima, konec týdne však přinesl vystřízlivění.
Obchod s cizinou: jak snížit kurzové riziko
Každodenní změny devizových kurzů přinášejí starosti manažerům. Zejména u obchodních kontraktů s delší dobou splatnosti může změna kurzu vyústit v konečném důsledku v nezanedbatelnou ztrátu. Jak tomu zabránit?
Business, manažer (c)profimedia.cz/corbis
Jsem šéf-nováček a chci se rychle zorientovat
Před měsícem jsem převzal tým lidí po kolegovi, který odešel do důchodu. Vážili si ho, měli ho rádi, byl to zkušený praktik. Zato já mám od počátku pocit, že se topím v hromadě povinností. Co s tím?

Nová výše sazby se odvíjí od aktuálních tržních úrokových sazeb. Také se bere v úvahu, zda klient řádně splácí. Záleží však na tom, zda banka přiděluje svým stávajícím klientům stejné sazby jako těm, kteří si u ní sjednávají úvěr nový. Český hypoteční trh u nás ještě zdaleka není nasycen, a tak se banky starají hlavně o získávání dalších nových klientů. O ty stávající se prozatím bát nemusí, jelikož jejich přechod ke konkurenci není pravděpodobný. Refinancování úvěrů u nás zatím není obvyklé, narozdíl od některých jiných zemí, kde je většina nově poskytnutých hypoték použita právě na splacení jiného úvěru. Přidělit splácejícímu klientovi sazbu poněkud méně výhodnou proto není žádný problém. Banka ovšem může své stávající klienty, kteří bez problému splácejí, naopak zvýhodnit a poskytnout jim po skončení fixační doby sazbu zvýhodněnou. Pokud ale nastane opačný případ, jaké má pak nespokojený klient možnosti?

Když je sazba příliš vysoká

Pokud bude mít klient pocit, že byl poškozen, měl by co nejdříve navštívit pobočku své banky, která mu vede úvěr a informovat se, proč mu byla stanovena právě taková sazba. Může také doložit, že se mu zvýšil příjem, nebo že se snížila jeho „rizikovost“, například místo podnikání je nyní v zaměstnaneckém poměru. Mnohdy je možné sazbu „usmlouvat“ a najít kompromisní řešení. Pokud se to nepovede a klient je přesvědčen, že je v právu, neměl by se nechat odbýt. V první řadě se obrátit na vedoucí pracovníky pobočky a v případě neúspěchu pokračovat výše. Každá banka má kontrolní útvar, který se stížnostmi klientů zabývá.

Když je splátka příliš vysoká

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Pokud je hlavní příčinou nespokojenosti s nově přidělenou sazbou přílišné zvýšení pravidelných splátek, které citelně zasáhnou finanční rozpočet dlužníka, lze to řešit i jinak. Pokud to banka umožní, lze prodloužit dobu splatnosti úvěru, což splátku sníží. Také by bylo možné změnit dobu fixace na kratší, což by přineslo nižší úrokovou sazbu. Konečný úspěch této druhé varianty však závisí na vývoji úrokových sazeb v krátkém časovém horizontu. V  obou uvedených případech bude nutné sepsat dodatek ke smlouvě a je nutné počítat i s případnými poplatky za provedení změny.

Jak již bylo zmíněno, dalším řešením je refinancování hypotéky jiným úvěrem. Zde je pak nutné dobře počítat, zda se to vyplatí. Bude třeba zaplatit poplatky za sjednání nového úvěru a zřejmě i za nový odhad nemovitosti. Tento krok s sebou navíc přináší také časové náklady.


Máte nějakou zkušenost z praxe, jak se banka zachovala při stanovování nové úrokové sazby po skončení fixace? Myslíte si, že jste bankou poškozeni? Jak jste pak postupovali a s jakým úspěchem?

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...



Další z rubriky

Do několika měsíců zdraží spotřební a hypoteční úvěry, míní odborníci

Ilustrační snímek

Centrální banka na začátku srpna vůbec poprvé od roku 2008 zvýšila základní úrokové sazby. Tímto svým krokem zdražila...

Sazby hypoték začínají růst, zatím jen pomalu. Aktuality z bank

Ilustrační snímek

Česká národní banka zvýšila úrokové sazby a hned se strhl hypoteční poplach. Bude se zdražovat? Bude. Ale nijak...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Další nabídka

Kurzy.cz

Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...
Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...

Prodej skupiny kolem TV Nova může zásadně ovlivnit celý český televizní trh. Především bude záležet na tom, zda bude No... celý článek



Najdete na iDNES.cz