Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Progrese: pojistíte se na milion, dostanete osm. Jak na to?

aktualizováno 
Sjednáváte pojištění a valí se na vás spousta odborných výrazů. Jednotlivým slovům sice rozumíte, ale mnohdy unikne celek sdělení. Příkladem je třeba takzvané progresivní plnění u úrazových pojistek. Progrese je vzestup. Ale jak si to vysvětlit v souvislosti s pojištěním?

Cena pojištění závisí třeba i na tom, zda klient vykonává aktivně nějaký sport a jaké je jeho pracovní zařazení. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Když si pojistíte takzvané trvalé následky úrazu, dejme tomu na milion korun, a „něco“ se vám stane, pojišťovna ohodnotí procenty míru poškození a začne počítat:

Lineárně
U jednoduchých, takzvaně lineárních pojistek vypočte příslušné procento z milionu. Dejme tomu, že jste na základě úrazu ohluchli. To je následek odpovídající obvykle 40 procentům tělesného poškození, pojišťovna tedy vyplatí 400 000, tj. 40 % z milionu. Maximálně však můžete dostat milion, když například kromě sluchu přijdete i o zrak.

Progresivně
Výpočet bude složitější. Čím vyšší poškození, tím vyšším koeficientem se násobí sjednaná pojistná částka. Pojišťovny mají různé metodiky. Při nejtěžším poškození zvyšují několikanásobně pojistnou částku.

Nejvyšší stupeň progrese

Pojišťovna - násobek* 

  • Aegon - 5x 
  • Allianz - 8x 
  • Axa - 7x 
  • Česká pojišťovna - 6x 
  • ČPP - 5x 
  • ČSOB Pojišťovna - 6x 
  • Ergo - 4x 
  • Generali - 8x 
  • Komerční pojišťovna - 5x 
  • Kooperativa - 4x 
  • Metlife - 8,5x 
  • NN - 4x 
  • Pojišťovna ČS - 4x 
  • Slavia - 4x 
  • Triglav - 4x 
  • Uniqa - 6x 

* je uveden maximální možný násobek pojistné částky při stoprocentním tělesném poškození Zdroj: pojišťovny 

Při ohluchnutí (40 %) by klient z našeho příkladu mohl dostat vyplaceno 700 000 korun, při oslepnutí 6 milionů (pojištění trvalých následků úrazu se šestinásobnou progresí).

Rozdíly jsou v hodnocení úrazu

Když se rozhodujete, u kterého ústavu smlouvu sjednáte, nedejte jen na cenu, ale porovnávejte i další podmínky. Důležité je, jak přísně v pojišťovně posuzují stupeň poškození. Pojišťovny to uvádějí v takzvaných oceňovacích tabulkách. Ty najdete na internetu na stránkách konkrétního ústavu. Dozvíte se z nich, jestli vámi vyhlédnutá pojišťovna třeba ztrátu paže hodnotí 50 nebo 60 procenty tělesného poškození. Či zda jako tělesné poškození uznává také jizvy nebo ztrátu zubu.

Také konstatování, že pojištění je progresivní, nemusí znamenat vždy totéž. Když sjednáte základní pojistnou částku milion, můžete při 100procentním poškození dostat miliony čtyři, ale dokonce i 8,5. Záleží na tom, jak vysokou progresi má pojišťovna v podmínkách.

Vysoké nabízené progrese, osminásobné, najdete u Generali a od června u Allianz. Metlife nabízí u pojištění pro dospělé dokonce 8,5násobek základní pojistné částky. Pro klienty je příznivé, že za progresi nezaplatí osminásobek pojistného, které by bylo sjednáno lineárním způsobem.

Příklady poškození

  • ztráta zraku na jednom oku 35 % 
  • úplná ztráta zraku 100 % 
  • ztráta obou ušních boltců 15 % 
  • úplná ztráta sluchu následkem jednoho úrazu 40 % 
  • ztráta hlasu 25 % 
  • ztráta hrotu nosu 10 % 
  • ztráta sleziny 25 % 
  • ztráta ledviny 35 % 
  • ztráta celé horní končetiny (pravé) 60 % 
  • ztráta pravé ruky v zápěstí 50 % 
  • ztráta pravého ukazováku 12 % 
  • endoprotéza kyčelního kloubu (poúrazová) 30 % 
  • ztráta prstu u nohy (kromě palce) 2 % 
  • ztráta palce u nohy 10 % 
  • ztráta varlat do 45 let 40 % 
  • ztráta varlat 46 až 60 let 20 % 

Pozn.: Jednotlivé následky se mohou sčítat, takže když někdo přijde o ruku a současně nemá pohyblivý kolenní kloub, pojišťovna mu uzná procent víc, nelze však přesáhnout stovku. 

Zdroj: oceňovací tabulky pojišťoven

Když například půlmilionová lineární pojistka stojí 1 000 korun ročně, stejná pojistná částka s progresivním plněním vyjde na 1 500 korun ročně. Sice je to o něco víc, ale v případě závažných následků mohou klienti počítat s mnohem více penězi od pojišťovny.

Příklad je orientační, ceny se u jednotlivých pojišťoven pochopitelně liší a ovlivňují je i jiné věci než výše pojistky. Třeba to, zda klient aktivně (tedy registrovaně) sportuje, zda pracuje fyzicky, nebo duševně a také od jakého postižení pojišťovna vlastně bude platit.

Na trhu jsou pojistky, které slibují plnění od 0,01 % tělesného poškození. Když to převedete do praxe, zlomíte si malíček, sroste vám nakřivo a vy dostanete stokorunu. Zbytečné. Naopak, pojistky, které plní až od 10 procent tělesného poškození, jsou sice levnější, některé následky však nechají bez náhrady. Do 10 procent se vejde třeba ztráta koncového článku palce či omezení hybnosti páteře lehkého stupně.

Co znamená, když se řekne „trvalé následky úrazu“

Důležité je ono slovo trvalé. Když si zlomíte nohu, po pár týdnech vám sundají sádru a je vše jako dřív, z pojištění trvalých následků nic nedostanete. Pokud však budete mít nohu nakřivo, bude vás bolet a vy budete doživotně kulhat, o trvalé následky půjde a dostanete příslušné procento ze sjednané pojistné částky.

Pojišťovny mají na hodnocení následků úrazů tabulky, které orientačně určují, o jak velké postižení se jedná. Konečné slovo má vždy lékař. A záleží třeba na tom, zda jste pravák, nebo levák, kolik je vám let a zda máte ruku ztuhlou úplně, nebo je částečně pohyblivá. Tabulky by měly být součástí pojistné smlouvy, či si je můžete stáhnout v aktuálním znění z webu pojišťovny.

Poškození se obvykle hodnotí po nějaké době od úrazu, tak aby bylo jasné, co se vyléčilo a co je následek. U evidentních případů (ztráta končetiny) vyplácí pojišťovny předem zálohu.

Pojištění pro ženy

Pojištění pro případ diagnózy rakoviny prsu či ženských pohlavních orgánů nabízejí v Česku čtyři pojišťovny. Liší se nejen v ceně a ve vstupním věku, kdy si klientky mohou pojištění pořídit (platí přitom úměra čím starší jste, když si pojištění sjednáváte, tím budete platit víc), ale i rozsahem pojistné ochrany. Porovnali jsme pro vás jednotlivé nabídky.

Nabídky pojišťoven
PojišťovnaVstupní věkPojistná částka Pojištění operačního zákrokuMěsíční pojistné
AIG Direct, Pojištění ženské rakoviny 18 - 59 let200 000 či 400 000 Kč20 000 či 40 000 Kč179 - 817 Kč
ČP Zdraví, pojištění Lady Plus 15 - 65 let100 000 - 500 000 Kč 
Platí i při rakovině tlustého střeva, konečníku a rektosigmoideálního spojení
100 000 - 200 000 Kč
Měsíční důchod po dobu léčení: 5 000 - 25 000 Kč
92 - 1026 Kč
Generali, pojištění Femina18 - 59 let100 000 Kč (jen diagnóza rakoviny prsu)100 000 Kč50 - 150 Kč
NN, pojištění For you18 - 65 let500 000 první rok, dále 750 000 KčPojištění pro případ smrti: 100 000 Kč, hodnota asistenčních služeb: 20 000 Kč, telefonické konzultace neomezeně200 - 300 Kč 
Zdroj: Native

Životní pojištění na míru

Jaké životní pojištění je vhodné právě pro vás, zjistíte v on-line kalkulačce na Osobni.Finance.iDNES.cz. 




Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2017: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Přiznat daně z příjmu musí každoročně statisíce Čechů. Daňové přiznání, které budete letos, tedy v roce 2018 vyplňovat,...

Některé profese si výrazně polepšily, berou o deset i patnáct tisíc víc

Ilustrační snímek

Tisíce nových příležitostí a často skokový nárůst mezd ve většině oborů. Někteří si polepšili i o 20 procent. Tak...



Smí lyžařské areály zablokovat přeprodaný skipas? U soudu by nejspíš narazily

Na libereckých sjezdovkách varují lyžaře před příliš rychlou jízdou zábrany i...

Přivstanou si, lyžují pár hodin a před polednem skipas prodají nově příchozím. Tito návštěvníci jsou trnem v oku...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Sedm pravidel, jak změnit myšlení a stát se chytřejším

Ilustrační snímek

Myšlení se věnujeme téměř každý den, a to po většinu života. Měli bychom proto v myšlení vynikat. Mezi myšlením a...

Další z rubriky

Poplatky navíc za platbu kartou jsou minulostí. Nový zákon je zakazuje

Ilustrační snímek

„Za platbu kartou účtujeme poplatek navíc.“ Tak tuto větu už u pokladny neuslyšíte. Před pár dny začal platit nový...

Nenechávejte platby až na Silvestra, můžou vás vyjít pěkně draho

Ilustrační snímek

Banky upozorňují své klienty, aby nenechávali platby na poslední chvíli. Stejně se však najde dost lidí, kteří si na...

Chcete převést dům na děti? Poradíme vám, jak na to a na co si dát pozor

Darovací smlouva má své nesporné výhody, neplatí se daň z nabytí nemovitých...

Manželé Novákovi vlastní dům na malém městě na jižní Moravě. Vzhledem k tomu, že jim oběma letos bude osmdesát, řekli...

Dolary na dovolenou nakupte v lednu

Dolary na dovolenou nakupte v lednu

Kurzy.cz Minulý týden zveřejněná inflace v Eurozóně měla být studenou sprchou pro všechny eurodolarové býky. Dle předběžných dat...

Najdete na iDNES.cz