Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

On-line rozhovor

Odborník Petr Teplý odpovídá na dotazy, jak poznat bezpečný úvěr

Petr Teplý
velikost textu:
vydáno 14.3.2012 10:00
Petr Teplý přednáší finance a bankovnictví na VŠE a Univerzitě Karlově, kde získal doktorát v oboru ekonomie. Studoval též v Rakousku, USA a na Novém Zélandu. Autorsky se podílel na více než 90 odborných studiích a deseti knihách. Pravidelně přednáší na zahraničních konferencích a na univerzitách Harvard University a State University of New York. Je externím poradcem Nepálské akademie managementu a europoslance Jiřího Havla. Pracuje též jako projektový manažer v poradenské společnosti EEIP.

Konec rozhovoru

Osobnost již neodpovídá. Čtenáři se ptali do 14. března 2012 do 11:00

OTÁZKA: Jaký je rozdíl mezi bankami, které půjčují, a mezi institucemi, které bankami nejsou, ale také půjčují, co se týče bezpečnosti úvěru, který si tam mám v plánu vzít? Dijana
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, díky za dotaz Výsledky našeho Navigátora odhalily dvě poměrně zřetelně oddělené skupiny poskytovatelů úvěrů: na jedné straně Navigátoru skončili bezpeční věřitelé, tedy instituce kontrolované Českou národní bankou a členské společnosti České leasingové a finanční asociace. Mezi ty bezpečné věřitele patří podle Navigátoru jak banky, tak ty tzv. značkové nebankovní splátkové společnosti. Na opačném konci ve skupině úvěrových predátorů se se značným odstupem umístily zpravidla anonymní firmy, jejichž regulace je v našem legislativním prostředí složitá. Navigátor hodnotil pouze vzorek z těchto firem a jednotlivců (konkrétně 15), které jsme vytipovali na internetu nebo je zařadili na doporučení spotřebitelských organizací. Podle výsledků Navigátoru konkrétně nejlépe dopadly banky Česká spořitelna, Oberbank a LBBW následované dalšími bankami. Výsledky též ukázaly, že dva největší poskytovatelé nebankovních spotřebitelských úvěrů - CETELEM a Home Credit - dosáhli srovnatelných výsledků jako banky. Obecně doporučuji u predátorů si vůbec nepůjčovat. 14.3.2012 10:04
OTÁZKA: Bezpečný úvěr, to je něco jako bezpečná výbušnina? Není každý úvěr ze své podstaty rizikový? Jan Novák
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Bezpečný je podle Navigátoru takový úvěr, který splňuje tři následující parametry z pohledu žadatele: 1) Za prvé, žadatel zná parametry úvěru (jako je např. RPSN či celková zaplacená částka), 2) Za druhé, žadatel o úvěr zná kvalitu vybraného poskytovatele a konečně 3) Za třetí, žadatel chápe důsledky splácení i nesplácení tohoto úvěru (tj. jak úvěr ovlivní rozpočet jeho domácnosti). Na základě těchto tří kategorií (s vahami 40 %, 40 % a 20 %) bylo stanoveno 13 kritérií, jejichž vážený průměr určil výsledné pořadí v Navigátoru. Finanční instituce byly posuzovány na příkladu třicetitisícové půjčky s roční splatností a stotisícové půjčky se splatností pět let. Pokud instituce získala 5-10 bodů, zařadila se do skupiny bezpečných, výsledek 0 – 4,99 bodů znamenal umístění mezi úvěrovými predátory. Ano, každý úvěr je ze své podstaty rizikový, což by mělo být relfektováno v úrokové sazbě a zajištění. Při půjčování si je třeba uvědomit důsledky jak splácení, tak nesplácení úvěru. TZn. jinými slovy já říkám: ano, půjčovat si není problém, ale je zapotřebí si půjčovat bezpečně = zodpovědně = vědět, zda si to mohu dovolit a znát podmínky úvěru. 14.3.2012 10:08
OTÁZKA: Jak poznám predátora, kdo to vlastně je? Marta Hájková
Petr Teplý ODPOVĚĎ: V našem pojetí je predátor nespolehlivý věřitel. Hlavním zjištěním Navigátoru je, že trh spotřebitelských úvěrů je v České republice rozdělený na dvě zcela odlišné skupiny – tzv. bezpečné věřitele s relativně vysokou mírou regulace a férovým přístupem k zákazníkům a tzv. predátory, kteří zpravidla zneužívají lidské touhy po penězích a úrovně finanční gramotnosti a půjčují za značně nevýhodných podmínek. My jsme zkoumali patnáct predátorů, což je jen vzorek z nich, nicméně jich jsou zřejmě desetitisíce na českém trhu. 14.3.2012 10:10
OTÁZKA: Dobrý den, uvažuji o tom, že si vezmu půjčku, podle čeho bych měl vybírat finanční společnost, u které si úvěr vezmu? Ivan
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Tak jedním z vodítek by právě měl být náš Navigátor bezpečného úvěru, který se právě zkoumáním parametrů úvěrů zabývá. Určitě je ale také potřeba vědět o společnosti maximum informací - zjistit si o společnosti dostatek informací, podívat se na její webové stránky, zda jsou zde uvedeny kontakty, roli hraje i to, zda má společnost například kamenné pobočky či nikoli, zda jsou dostupné informace o odpovědných osobách za společnost, jaké informace o produktech společnost poskytuje, zda požaduje potvrzení o výši příjmu, zda je na webových stránkách k dispozici například on-line kalkulačku pro výpočet úvěru, dále je třeba se zaměřit na cenu úvěru jako takovou. 14.3.2012 10:11
OTÁZKA: kam tedy mám jít, když si chci půjčit Aneta
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, díky za dotaz. Kam si jit půjčit? Určitě bych Vám doporučil jít ke spolehlivému věřiteli, kam se řadí jak banky, tak ty tzv. značkové nebanky. Záleží, o jaký se jedná úvěr, na co si chcete půjčit. Základem je ale vždy znát parametry úvěru a být si vědom důsledků splácení i nesplácení úvěrů. Rozhodně nedoporučuji si půjčovat u těch tzv. predátorů - tzn. nereagovat na lístečky vyvěšenéí na zastávkách MHD či telefonické nabídky od neznámých a neprověřených institucí. Každá společnost, které je bezpečná pro úvěr, je zároveň transparentní - tzn. například nabízí kalkulačky splátek, má přehledné webové stránky, existující kontakty, atp. 14.3.2012 10:15
OTÁZKA: Dobry den, co mam delat pokud mi banky nechteji pujcit? Nemam jinou moznost! Jsem sama matka a potrebuju detem zaplati tabory, krouzky atd.... Samozivitelka
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, tak pokud jste již neuspěla v bance, pak Vaší první volbou, pokud úvěr opravdu potřebujete, by měly být tzv. značkové nebanky, splátkové společnosti typu Home Credit nebo Cetelem nebo Credium. To jsou společnosti, které jsou organizovány v asociaci ČLFA (Česká leasingová a finanční asocica), takže musí dodržovat etické standardy. Rozhodně byste neměla chodit k predátorům, kteří jsou netransparentní a nesolidní, takže pravděpodobnost, že se dostanete do finančních problémů, pokud si u nich půjčíte, je vysoká. Rovněž doporučuji navštívit například některou z poraden - Poradce při finanční tísni - kde Vám mohou poradit, jak Vaši situaci řešit. 14.3.2012 10:21
OTÁZKA: Dobrý den pane Teplý, zlobí mě neustálé nabízení "výhodných" půjček po telefonu ve spolupráci se CITI bank. Dokonce před časem u benzinky nám obchodník nabídl výhodnou kartu, ze které můžeme hradit benzin, kterou vydává CITI. Ale o úvěru ani nemukl. S manželem jsme pak měli slovní výměnu než jsem mu dokázala, že se jedná o úvěr. Všeobecně CITI bank jedná podvodně. Na kterém místě se v žebříčku umístila CITI bank? Halu
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, v našem žebříčku se CITI Bank umístila na desátém místě z 34. Obecně si však myslím, že CITI Bank patří mezi solidní banky, takže Vaše informace je pro mě dosti překvapivá. 14.3.2012 10:23
OTÁZKA: Dobrý den, jakou banku by jste mi dopodučil na dostavbu domu nejlépe v hotovosti , děkuji Novák Novák,
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, my jsme zkoumali spotřebitelské úvěry, nikoliv úvěry na nemovitosti. Obecně platí ten samý princip, to jest určitě si zajděte do několika bank a srovnejte si jejich nabídku úvěrů, která bude šitá na míru Vašich potřebám. Takhle od stolu opravdu nemohu říci, kde dostanete nejlepší podmínky. 14.3.2012 10:25
OTÁZKA: Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda budete sestavovat aktuální žebříček Navigátor bezpečného úvěru i v tomto roce? Děkuji za odpověď. Barbora
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Ano, naší ambicí je v práci pokračovat a přinášet tak občanům a spotřebitelům aktuální informace o tom, jaká je na trhu situace, jaké společnosti jsou bezpečné a jakým je třeba se raději vyhnout. Jde nám o to, aby byl Navigátor pomůckou proto, jak se zorientovat na českém trhu všech poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, tedy jak bank, tak i nebankovních společností. 14.3.2012 10:27
OTÁZKA: Dobr den, jak poznám bezpečný úvěr? :) Jiřina
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, na tuto otázku už jsem odpovídali v některém z předchozích dotazů. 14.3.2012 10:29
OTÁZKA: Mám úvěr u Hypoteční banky. Nedávno jsem se dočetla, že zkrachuje-li banka, chce ihned vrácení celého úvěru, jinak zabaví zastavený majetek. Je to pravda. Děkuji Lerchova Zdena
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, toto není pravda, neboť banka se řídí smluvními podmínkami a nemůže tudíž žádat něco nad rámec dohodnutých smluvních podmínek. Navíc Hypoteční banka je součástí skupiny ČSOB, která patří k nejsilnějším hráčům na trhu. 14.3.2012 10:31
OTÁZKA: V České republice existuje již žebříček Člověka v tísni, který se spotřebitelskými úvěry dlouhodobě zabývá, v čem se tento žebříček liší od NBÚ? V čem jsou výsledky rozdílné? Tom
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, tyto dva indexy jsou komplementy, rozhodně se nevylučují, právě naopak, v budoucnu vidíme možnosti synergických efektů. Já vidím dva hlavní rozdíly: 1. Počet zkoumaných subjektů: Navigátor zkoumá 34 subjektů (bank, značkových nebank a predátorů) zatímco Index etického úvěrování Člověka v tísni zkoumá pouze osm značkových nebank. Náš Navigátor je tedy mnohem komplexnější. 2. Kritéria: Navigátor hodnotí 13 kritérií, Index etického úvěrování jich hdonotí rozhodně méně. Index etického úvěrování pro nás byl inspirací, ale která zachycovala pouze část trhu. Problém je v predátorech, zdaleka ne tolik ve značkových nebankách. Vítám změnu z negativního indexu (Index predátorského úvěru) na pozitivní (Index etického úvěrování). Index etického úvěrování přispěl ke kultivaci trhu, např. co se týče rozhodčích doložek. Zjednodušeně: Index etického úvěrování odpovídá 20% Navigátora, je tedy méně komplexní. Zajímavé je, že ty tzv. značkové nebanky dosáhly v našem Navigátorovi srovnatelných výsledků jako některé banky. Výsledky vykazují určité odlišnosti, což plyne z konstrukce obou indexů (Navigátor/Index etického úvěrování). Zatímco v Navigátorovi dopadly nejlépe společnosti Cetelem, Home Credit a Cofidis (pořadí prvních tří), tak v Indexu etického úvěrování nejlépe dopadl Provident, následováný Home Creditem a Cetelemem (také první tři). 14.3.2012 10:43
OTÁZKA: jak poznám bezpečného věřitele, existuje dnes na trhu vůbec někdo kdo mi půjčí a nepokusí se mě zároveň „okrást“? Anonym
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, otázka je, co to vlastně je bezpečný úvěr. Na to už jsem zde výše odpovídal. Bezpečný je podle naší studie takový úvěr, který splňuje tři následující parametry z pohledu žadatele: 1) Za prvé, žadatel zná parametry úvěru (jako je např. RPSN či celková zaplacená částka), 2) Za druhé, žadatel o úvěr zná kvalitu vybraného poskytovatele a konečně 3) Za třetí, žadatel chápe důsledky splácení i nesplácení tohoto úvěru (tj. jak úvěr ovlivní rozpočet jeho domácnosti. Pochopitelně poskytnutí úvěru není zadarmo, ale rizikovost úvěru by měla být reflektována v jeho parametrech (RPSN, zajištění). Vždy si tedy prosím zjistěte parametry Vašeho úvěru a svoji schopnost splácet (tzn. zodpovědné zadlužování). Právě nezodpovědné zadlužování a předlužování domácností je aktuální problém v České republice, jak dokládá rostoucí počet osobních bankrotů a exekucí. V této souvislosti bych si dovolil jeden příměr. V egyptské mytologii existuje had Uroboros, který požírá vlastní ocas, krátkodobě se tudíž sice nasytí, ale časem to vede k jeho zániku. Podobně je to i s nezodpovědným zadlužováním. Krátkodobě si nezodpovědný dlužník sice zvýši okamžitou spotřebu pomocí dluhu, ale časem nesplácení úvěrů může vyústit až v jeho osobní bankrot resp. jeho zánik a následně vstup do nové, méně radostné etapy života. Pevně věřím, že takovýchto Uroborů bude v České republice ubývat a že k tomu přispěje i náš Navigátor bezpečného úvěru. 14.3.2012 10:47
OTÁZKA: Je opravdu tak nebezpečné uzavřít rozhodčí doložku u nebankovního úvěru? Tanna
Petr Teplý ODPOVĚĎ: V případě bezpečného zadlužování by to neměl být problém, protože si úvěr berete s tím, že ho splatíte a proto vám vůbec rozhodčí doložka nemusí vadit. Nicméně v případě, že hrozí nesplácení úvěru, rozhodčí doložka pochopitelně umožňuje lehčí vymáhání dlužné částky. 14.3.2012 10:49
OTÁZKA: Dobrý den, zvažuji rekonstrukci rekreačního domku.Spotřebitelský úvěr nechci,stav.spoření nemám. Mám zvolit nějakou formu hypotéky? Bedřich Linhart
Petr Teplý ODPOVĚĎ: Dobrý den, doporučuji se informovat u poskytovatelů hypoték, vždy záleží na konkrétním případu, tedy kolik potřebujete půjčit, kolik můžete splácet, jaký bude úrok atd. 14.3.2012 10:52

Upozornění

Redakce si vyhrazuje právo na odstranění otázek s vulgárním nebo urážlivým obsahem.





Najdete na iDNES.cz