OTÁZKA:
Dobrý den. Chtěl bych se zeptat, v jakém případě bych vůbec měl začít uvažovat o životním pojištění?
Karel S., Praha
ODPOVĚĎ:
Dobrý den, děkuji za otázku. Existuje jedno poněkud drsné rčení, které říká, že životní pojištění má člověka zabezpečit proti dvěma základním riziků, totiž že zemře příliš brzo (a potřebuje zabezpečit rodinu) a že zemře příliš pozdě (a potřebuje zabezpečit sám sebe). Dnešní životní pojištění již kryje i mnohem víc – rizika úrazu, invalidity, vážných nemocí. O životním pojištění byste měl uvažovat v každém případě, jen na Vaší konkrétní situaci (věk, příjmy, rodina) však záleží, jaké zvolit. A volte dobře, protože životní pojištění si obvykle pořizujete jednou dvakrát za život a chybná volba Vás může stát mnoho peněz.
18.11.2004 15:16
OTÁZKA:
Pekné odpoledne.Odpovezte mi prosim,jaky je rozdil mezi investicnim a kapitalovym zivotnim pojistenim?
Anonym
ODPOVĚĎ:
Pěkné odpoledne, děkuji za otázku. Zhruba řečeno, jsou dva základní rozdíly. Zaprvé, tradiční kapitálové životní pojištění je zafixované na pevnou dobu, obtížněji se u něj provádějí změny reagující na změnu Vašich potřeb, zatímco investiční životní pojištění je více „flexibilní“ (můžete do něj jako klient lépe zasahovat). To je důležité, zvlášť když máte pojištění na patnáct, dvacet nebo třicet let – za tu dobu se může stát leccos. Zadruhé, u investičního životního pojištění sám rozhodujete, do jakých typů finančních instrumentů (pokladniční poukázky, dluhopisy, akcie) má pojišťovna Vaše prostředky investovat, zatímco u kapitálového pojištění jste vázán jedinou investiční strategií pojišťovny platnou pro všechny klienty. Dnes existují i produkty na pomezí obou typů, ale pravé investiční životní pojištění musí mít obě zmíněné vlastnosti (flexibilitu i volbu investování). Výhody investičního životního pojištění vedly v některých zemích Evropy až k tomu, že se tam tradiční kapitálové životní pojištění už prakticky neprodává.
18.11.2004 15:29
OTÁZKA:
Dobry den.Chtel bych se Vas zeptat na jeden termin ktery mi u z.pojisteni neni uplne jasny a to "technicky urok" respektive podle jakeho vzorce dochazi ke zhodnocovani ulozek myslim ted samozrejmne sporici slozku.Diky
Alesek
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Omlouvám se, ale budu muset být malinko obšírnější. Technická úroková míra je jeden (z mnoha) parametrů, který používají pojišťovny při výpočtu pojistného a také rezervy (rezerva zhruba řečeno odpovídá spořící složce pojištění). Technický úrok hraje velkou roli u tradičního kapitálového životního pojištění, jen malou roli u rizikového pojištění (bez spořící složky) a vůbec žádnou u investičního životního pojištění. Maximální výši technické úrokové míry pro nově sjednávaná pojištění u nás stanovuje Ministerstvo financí a nyní je rovna 2,4 %.
Když zůstanu u kapitálového životního pojištění, tam obecně platí, že čím vyšší technická úroková míra, tím je toto pojištění pro klienta levnější. Nedávné snížení (maximální) technické úrokové míry na 2,4 % tedy znamenalo obecně zdražení kapitálového životního pojištění, pokud ovšem pojišťovny neušetřily jinde.
Vzorce pro stanovení rezerv (tedy výše spořící složky, jak píšete) u kapitálového životního pojištění jsou dosti složité a hraje tam roli i úmrtnost, nákladové přirážky pojišťovny a podobně. K úročení (resp. diskontování) se skutečně používá technická úroková míra, ale varoval bych před jejím přeceňováním jako jediného a rozhodujícího parametru. Například pojištění s technickou úrokovou mírou 2,3 % může být pro klienta levnější než jiné s úrokem 2,4 % kvůli ostatním parametrům pojištění.
Rada na závěr: při výběru pojištění se raději neřiďte výší technické úrokové míry, může to být při srovnání spíš zavádějící informace.
18.11.2004 23:11
OTÁZKA:
Dobry den,
v kolika letech je nejvyhodnejsi uzavrit ZP?
Anonym
ODPOVĚĎ:
Dobrý den, asi neexistuje nějaký „nejvýhodnější“ věk. Většina životních pojištění je však navržena jako dlouhodobý nástroj a tam obvykle platí čím dříve, tím lépe. Pokud začnete brzo a uzavřete pojištění na dlouhou dobu (což je obecně dobrý postup), doporučoval bych ale zvolit pojištění, které lze během pojistné doby přizpůsobit Vašim potřebám. Jinak byste po dvaceti letech mohl zjistit, že pojištění Vám už nesedí a nic s tím nenaděláte.
19.11.2004 15:14
OTÁZKA:
Dobry den! Reaguji na dotaz o investicnim zivotnim pojisteni. Pred rokem jsem uzavrel kapitalove zivotni pojisteni s urazovym pojistenim (do 60 let, cilova castka asi 400 000, platim 1100 mesicne). V soucasnosti ale uvazuji o investicnim zivotnim pojisteni, ktere me laka svymi parametry. Jakym zpusobem byste resil moji situaci? Doporucujete mi investicni ZP? A jestli ano, mam to kapitalove zrusit (ztratim penize), stahnout platby na minimum ...? Nebo si ho mam nechat? Je nejaka moznost prevodu penez mezi KZP a IZP? Predem dekuji za odpoved a preji prijemny den.
Zyralt
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Ve Vašem případě (podle doplňujícího dotazu Vám je 27 let) a u pojištění do 60 let (tedy na dalších 33 let) bych skutečně obecně preferoval buď investiční životní pojištění nebo alespoň nějaké jiné flexibilní pojištění. Je ale možné, že Vaše kapitálové životní pojištění již některé rysy flexibilního pojištění má. Rušit již existující pojištění je pro klienta obvykle dosti nevýhodné, takže to prosím pečlivě zvažte; doporučovat někomu rušit stávající ŽP bez důkladné znalosti situace vůbec považuji za neprofesionální. Převody mezi KŽP a IŽP bohužel obvykle možné nejsou, ale pro jistotu se zeptejte u Vaší pojišťovny (pokud nabízí IŽP a vyhovovalo by Vám). Snižovat pojistné hned po prvním roce možná ani nepůjde a pokud ano, takové pojištění stejně nemá velký smysl (bude se Vám dramaticky redukovat pojistná částka). Zjistěte si každopádně maximum o svém stávajícím pojištění (co u něj lze kdy měnit a za jakých podmínek) a řekněte si, zda si myslíte, že Vám bude vyhovovat i po 10 nebo 20 letech ode dneška. (Například otázky typu: 400 000 Kč pro případ smrti – nebude to za 5 či 10 let málo pro zabezpečení rodiny a lze to pak snadno změnit?) Platit 1100 Kč měsíčně příštích 10 nebo 20 let, za to si zasloužíte, abyste měl pojištění podle Vašich představ (nejen dnešních, ale i budoucích).
19.11.2004 15:50
OTÁZKA:
Jen jsem zapomnel dodat, ze je mi 27 let.
Zyralt
ODPOVĚĎ:
Viz předchozí dotaz.
19.11.2004 15:51
OTÁZKA:
Dobry den,
rada bych se zeptala na nekolik otazek.
Uvazujeme o zivotnim pojisteni, ktere z dvou hlavnich typu byste mi doporucil? Jaka je minimalni doba, na kterou se ŽP muze zalozit.Jaka doba je nejoptimalnejsi, prip. nejcastejsi?
Slysela jsem, ze zamestnavatel muze odvadet 8000KC rocne zamestnanci na zivotni pojisteni, je to tak?Jak to funguje?
Rekneme, ze bych chtela uzavrit pojisteni na cilovou castku 1.500 000 v pripade umrti, kolik let a jakou castku priblizne platim?
Predem dekuji za odpoved a preji hezky den.
Lucie
ODPOVĚĎ:
: Dobrý den, děkuji Vám za obsáhlý dotaz. Asi ho bohužel zde není možné odpovědět zcela. Především, rád bych Vám nějak poradil, ale bylo by ode mne neprofesionální Vám doporučit vhodné životní pojištění, když o Vás vlastně nic nevím (neznám Váš věk, Vaše příjmy, velikost rodiny, závazky atd.) Nechci používat klišé, ale skutečně kvalitní doporučení lze udělat skutečně jen na základě osobní schůzky. Určité odlišnosti mezi KŽP a IŽP jsem ale zmínil v předchozích dotazech a možná mohou sloužit jako určité vodítko.
ŽP lze založit teoreticky i jen na několik let, ale doporučuji delší dobu a ta je i podmínkou pro daňové úlevy. Závisí ale na konkrétní situaci. Zaměstnavatel může zaměstnanci přispívat i více než 8000 ročně, ale do této částky ročně to může vykázat jako daňově uznatelný náklad, a to jen za určitých podmínek (pojištění musí splňovat podmínky dané zákonem o daních z příjmu). Výše pojistného pro pojištění na 1,5 milionu Kč závisí na Vašem věku, pojistné době a typu pojištění, takže není možné odpovědět obecně (výsledek se může lišit klidně i desetinásobně). Typem pojištění mám na mysli a) jen rizikové nebo b) pojištění s rizikovou i spořící složkou (pak je často možné ještě dokonce volit jejich poměr).
Přeju také hezký den!
19.11.2004 16:18
OTÁZKA:
Jste rád, že Vás pasovali do pozice odborníka?
Mirek
ODPOVĚĎ:
Děkuji za zábavný dotaz. Ale jak jistě víte, odborníci 1. bývají nesmírně ješitní, 2. svou ješitnost nikdy nepřiznají.
19.11.2004 16:42
OTÁZKA:
Je životní pojištění z hlediska výnosnosti výhodné? Myslím si, že většinu peněz sebere pojišťovna a pojištěný spláče nad výdělkem.
Anonym
ODPOVĚĎ:
Domnívám se, že nejlepší odpovědí na podobné námitky jsou taková životní pojištění, u kterých je jasně odlišeno, co jde na pojistné riziko, co jde na vstupní a správní poplatky a co se bude dále zhodnocovat. Potom by podle mého názoru měla být dána jasná vazba mezi zhodnocením dosaženým v daném typu aktiv a mezi zhodnocením „připsaným klientovi“. Zde má tradiční kapitálové životní pojištění slabé místo – je totiž z tohoto hlediska pro klienta neprůhledné (málo transparentní). Proto bych doporučil se podívat na nějaké investiční životní pojištění, kde toto odlišení „co Vám sebere pojišťovna“ je jasně dané a vazba na zhodnocení aktiv také. Pak si řekněte, zda jsou pro Vás příslušné poplatky přijatelné nebo ne.
20.11.2004 18:37
OTÁZKA:
Dobrý den, neni životní poj. takové letadlo, neni možné dojít ke krachu, až "dojdou" nový klienti? Respektive dojít může ke všemu, ale neni toto velice pravděpodobné?
Jaromir Lipský
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Řádně spravovaná pojišťovna nesmí fungovat jako letadlo, naopak musí podle zákona udržovat dostatečné prostředky ke krytí všech budoucích (pravděpodobných) závazků z uzavřených pojistných smluv. Výši těchto závazků (technické rezervy) musí podepsat odpovědný pojistný matematik pojišťovny, který musí mít příslušné vzdělání, praxi a odbornou kvalifikaci. Účetní závěrku pojišťovny podepisují osoby s příslušnou účetní kvalifikací, dále samozřejmě představenstvo a výrok k ní dává povinně i auditor. Pojišťovnictví je také pod přísným státním dozorem, který v České republice nyní vykonává Ministerstvo financí a výše rezerv je jeden z klíčových ukazatelů, který je pečlivě sledován. V některých zahraničních zemích (například ve Velké Británii) ostatně existuje i mnoho pojišťoven, které nové klienty už ani nepřijímají a musí hospodařit pouze se stávajícími. Nicméně na závěr bych rád řekl, že ke krachu pojišťoven čas od času bohužel dochází, navzdory všemu výše uvedenému. Někdy kvůli selhání klíčových manažerů, často v kombinaci se slabou finanční pozicí pojišťovny. Proto bych považoval finanční stabilitu a mezinárodní renomé pojišťovny v dlouhodobé perspektivě za jedno z klíčových kritérií při volbě právě životního pojištění, které často bývá uzavíráno i na desítky let.
20.11.2004 18:54
OTÁZKA:
Dobrý den, kolik klientů má Vaše pojišťovna a jaké jsou hosp. výsledky. Děkuji
Alex
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Britská pojišťovací skupina Aviva má na celém světě zhruba 30 miliónů zákazníků, z toho asi 50 tisíc v České republice. Hospodářské výsledky i celé výroční zprávy včetně účetní závěrky jsou pravidelně uveřejňovány za celou skupinu například na internetové stránce www.aviva.com, za českou pobočku Aviva životní pojišťovna, a.s. na internetových stránkách www.avivazp.cz. Nejnověji jsme v České republice zveřejnili hospodářské výsledky k 30.9.2004, viz naše tisková zpráva ze 17.11.2004 na http://www.avivazp.cz/cs/novinky/novinka.php?id=95. Pokud mám uvést některá zajímavá čísla, za prvních devět měsíců roku 2004 došlo k nárůstu předepsaného pojistného vůči stejnému období minulého roku o 44 % a bilanční suma pojišťovny dosáhla k 30.9.2004 1,25 mld Kč. Dodal bych, že Aviva životní pojišťovna, a.s. několikanásobně překračuje zákonem požadovanou míru solventnosti a udržuje vysoce stabilní finanční pozici.
22.11.2004 14:44
OTÁZKA:
Dobrý den, rád bych se Vás zeptal, co všechno bych měl vzít v úvahu při stanovení výše pojistné částky. Děkuji za Vaši odpověď a přeji Vám pěkný den.
Zdrubal Karel
ODPOVĚĎ:
Dobrý den, to je velmi dobrá otázka, kterou by si měl položit každý člověk při uzavírání životního pojištění. Budu předpokládat, že máte na mysli pojistnou částku pro případ smrti (může být také pojistná částka pro případ úrazu, dožití, invalidity apod.) Předně byste měl zvážit výši Vašich současných závazků z uzavřených (a nesplacených) úvěrů, hypoték atd., pokud již nejsou kryty životním pojištěním. Dále jiné příjmy, které by Vaše rodina mohla mít k dispozici v případě Vaší smrti (příjem manželky, příjmy z pronájmu nemovitostí, …) Když necháme tyto důležité speciální situace stranou, obvykle se doporučuje uvažovat o pojistné částce jako o několikanásobku Vašeho ročního čistého příjmu – v západních zemích se hovoří o 5 – 10 násobku, u nás bývá násobek poněkud nižší. Násobek závisí i na věku a na rodinné situaci, například ve starším věku (nad 55 let) již postačí nižší pojistná částka. Zbývá dodat, že v České republice je drtivá většina populace silně podpojištěna. Stále není výjimkou, že se klient v produktivním věku a s rodinou, který má roční příjem 1 mil. Kč, zajímá o pojištění s pojistnou částkou 100 000 nebo 200 000 Kč; taková pojistná částka ovšem v žádném případě nemůže poskytnout přiměřenou pojistnou ochranu pozůstalým.
22.11.2004 14:58
OTÁZKA:
Hezký den, rád bych se zeptal, proč vám aktiva spravuje do jisté míry konkurenční firma. Nebojíte se toho, že pro Credit Suisse Asset management nejste tak říkajíc "druhé housle", ve srovnání s Credit Suisse životní pojišťovnou? Děkuji za váš čas strávený odpovědí.
Alena Semrádová
ODPOVĚĎ:
Pěkný den. Credit Suisse Asset Management (CSAM) skutečně spravuje část našich aktiv, konkrétně naše portfolio dluhopisů a akcií v České republice. Zahraniční část našeho Mezinárodního programu investování jde do fondu spravovaného naší sesterskou společností Aviva Funds v Lucembursku. Výkonnost CSAM je přísně a pravidelně hodnocena ve srovnání s předem definovanými benchmarky; Aviva životní pojišťovna má ostatně právo kdykoli správce portfolia změnit a jmenovat jiného. CSAM je samostatný právní subjekt, který je oddělen od pojišťovny a penzijního fondu ze skupiny Credit Suisse; portfolia naší pojišťovny jsou spravována odděleně a nezávisle od prostředků dalších klientů CSAM. Obecně rádi využíváme služeb správců aktiv z jiných velkých finančních skupin, pokud jsou schopni poskytnout profesionální servis i odpovídající výsledky. Jako ukázku výkonnosti spravovaných aktiv bych uvedl zhodnocení 23,8 % dosažené v roce 2003 v našem Strategickém programu investování (viz naše tisková zpráva na http://www.avivazp.cz/cs/novinky/novinka.php?id=78, kde je uvedeno i srovnání s konkurencí).
23.11.2004 15:41
OTÁZKA:
Dobrý den, vaše pojišťovna je při umořování počátečních nákladů zastáncem tzv. snížené počáteční alokace. Z vlastní zkušenosti vím, že je tento jinak velmi průhledný způsob pro klienty často nepřijatelný. Myslím, že se tím bohužel připravujete o značnou část klientů. Nehodláte v dané oblasti učinit změnu? Díky a zdraví David.
XTR74
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Domniváme se, že tzv. snížená počáteční alokace je pro klienta mnohem jasnější a průhlednější než používání fiktivních počátečních podílových jednotek. Zcela otevřeně, pojišťovny používající počáteční podílové jednotky se snaží pouze zastřít skutečnou výši počátečních poplatků, což není šálek našeho čaje. A jinak Vás mohu uklidnit, naše zkušenost rozhodně nepotvrzuje, že by klienti byli naším otevřeným přístupem odrazeni, spíše naopak.
23.11.2004 15:54
OTÁZKA:
Dobrý den. Pojišťovna Aviva nabízí stejný produkt za různou cenu. Například produkt Komfort se ve vlastnostech neliší od Benefitu nebo Osobního životního plánu, ale poplatky má mnohem vyšší. Nebudou si klienti stěžovat, že si koupili stejný produkt ale mnohem dráž (prosím nergumentujte nepodstatnýmui rozdíly)? Má podle Vás klient sám zjišťovat, od koho kupuje a za jakou cenu? Neodradí to Vaše potenciální klienty? Proč jste zvolili tuto strategii? Není počáteční poplatek ve výši téměř dvou ročních pojistných příliš?
Ubu
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Vaše otázka byla dosti dlouhá, pokusím se odpovědět relativně stručně a příliš nezjednodušovat. Osobní životní plán se od Aviva Benefitu i Aviva Komfortu podstatně liší výší pojistné částky, připojištěními (má tři navíc oproti AB/AK), minimálním pojistným atd., takže jde o dosti významné rozdíly, rozhodně ne nepodstatné. Jinak je ale pravda, že většina pojišťoven na českém trhu včetně naší prodává podobné produkty různými prodejními sítěmi; externí prodejní sítě přitom často požadují odlišný název produktu, určité úpravy ve vlastnostech produktu a také jinou poplatkou strukturu odpovídající i požadovaným sazbám odměn. Tyto prodejní sítě přirozeně argumentují úrovní služeb, které nabízejí potenciálním klientům. Pokud máte snad o úrovni těchto služeb své pochybnosti založené na konkrétní zkušenosti, rádi se dozvíme více podrobností, abychom případně mohli s příslušným makléřem situaci projednat. Rád bych dodal, že bych považoval zprůhlednění situace v této oblasti pro klienta za velmi přínosné; například v některých zemích musí zprostředkovatel klientovi sdělit výši své odměny spojené se sjednáním příslušného pojištění.
23.11.2004 16:09
OTÁZKA:
Dobrý den. Kolik procent z přijatého pojistného u ŽP (nikoli KŽP a IŽP) je vypláceno na pojistné události a kolik procent tvoří náklady a zisk pojišťovny?
diskus
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Obecně se bohužel na takovou otázku odpovědět nedá, každá pojišťovna používá u každého produktu jiné nákladové přirážky, resp. marži na zisk. Největší položkou nákladů často bývá provize pro zprostředkovatele. Nicméně zejména u dlouhodobých životních pojištění se spořící složkou je velká většina pojistného ukládána ve formě rezervy, která je posléze vyplacena celá nebo téměř celá klientovi buď ve formě plnění na dožití nebo (při předčasném zániku pojištění) ve formě odbytného (odkupného).
23.11.2004 18:42
OTÁZKA:
Úvodní článek je o informacích podávaných klientům. Jaké tedy mám od agenta pojišťovny vyžadovat a jak se situace u nás liší od ostatních zemí EU? Mohu se nějak bránit proti nepravdivým informacím?
Sylva N.
ODPOVĚĎ:
Agent (nebo obecně pojišťovací zprostředkovatel) Vám od 1.1.2005 je především podle zákona č. 38/2004 Sb. povinen zaznamenat Vaše požadavky a potřeby související se sjednávaným pojištěním a důvody, na kterých zakládá doporučení daného pojistného produktu. Tyto infomace je povinen Vám poskytnout písemně (případně elektronicky) a jasně, přesně a srozumitelně. Pokud budete mít kdykoli v budoucnu dojem, že doporučený produkt neodpovídal Vašim požadavkům a potřebám, máte k dispozici písemný záznam o jednání a na jeho základě by mělo být snazší dokázat oprávněnost Vaší stížnosti. Kromě těchto údajů od zprostředkovatele by další údaje, a to již o konkrétním produktu, měla poskytnout pojišťovna; výčet těchto údajů je uveden v zákoně č. 37/2004 Sb. Tento výčet je v souladu s příslušnou evropskou směrnicí a české právo bylo tak již harmonizováno s právem evropským. V některých evropských zemích, například v Británii, musí ale pojišťovny poskytovat ještě další informace o sjednávaném pojištění. Ve zmiňované Británii je tak povinnost vypracovat modelový příklad vývoje pojištění za přesně definovaných parametrů (několik variant výnosu apod.). U nás je modelový příklad ukazující výši odbytného (odkupného) vyplaceného po 5, 10, 15, ... letech nepovinný a některé české pojišťovny ho neposkytují, nebo ho vypracovávají za nerealistických předpokladů např. 10 % výnosu. Proti nepravdivým informacím, pokud Vám byly poskytnuty písemně (a na Vaše písemné dotazy je pojišťovna povinna písemně odpovědět) se bránit můžete a v krajním případě byste mohla i odstoupit od pojištění, přičemž pojišťovna by byla povinna vrátit Vám zaplacené pojistné.
24.11.2004 16:53
OTÁZKA:
Dobrý den. Zajímá mě základní vzorec, kterým počítáte zhodnocení jednotlivých produktů KŽP. Prosím udeďte jej. Myslím si, že to není nic tajného a třeba pojišťovna ING jej uváděla dokonce v pojistných podmínkách. Dále by mě zajímalo kolik procent ze zhodnocení rezerv připisujete klientům a kolik zůstává pojišťovně. Kolik procent jde na výplatu dividend pro akcionáře. A jaké zhodnocení jste měli v roce 2003. Děkuji za odpovědi.
Franta
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Klasické KŽP Aviva životní pojišťovna nenabízí, nabízíme investiční životní pojištění. Vzorec pro zhodnocení je velmi jednoduchý – cena podílů u dané pojistné smlouvy se přímo odvíjí od ceny podkladových aktiv po odečtení poplatku za správu aktiv. Poplatek za správu aktiv u nás nyní činí 1 % až 1,65 %, po odečtení tohoto poplatku se 100 % zhodnocení připíše přímo klientovi. Takže skutečně nejde o nic tajného, naopak investiční životní pojištění je v tomto mnohem otevřenější než klasické KŽP. Žádné procento pro dividendu akcionáři tam tedy není. Zhodnocení za rok 2003 je k dispozici v naší tiskové zprávě na http://www.avivazp.cz/cs/novinky/novinka.php?id=78; nejvyšší zhodnocení bylo připsáno za rok 2003 ve Strategickém programu investování Aviva životní pojišťovny, a to ve výši 23,83 %.
24.11.2004 17:01
OTÁZKA:
Jaký efektivní úrok mají vaše kapitálové životní pojistky? Jak pozná klient kolik mu ročně připisujete ze zhodnocení pojistných rezerv? Je to, co připisujete ročně klientům KŽP, vyšší než inflace? Jakou má klient možnost se o tom přesvědčit? Zná tyto podrobnosti váš poradce? Myslíte si, že je KŽP výhodné a pro? Máte sám KŽP u vaší pojišťovny?
Michal
ODPOVĚĎ:
Tento dotaz je velmi podobný předchozímu, proto si dovoluji odkázat na svou předcházející odpověď. Jen bych upřesnil, že „připisování“ probíhá průběžně, den po dni, a nejde o žádné rozhodnutí managementu pojišťovny jednou ročně, kolik připíše klientům. Vše skutečně závisí výhradně na dosaženém výnosu v příslušných aktivech (akciích, dluhopisech atd.). Klient dostává jednou ročně výpis z podílového účtu; vývoj cen v našich programech investování má navíc možnost sledovat denně na našich internetových stránkách www.avivazp.cz.
24.11.2004 17:07
OTÁZKA:
Dobrý den, pojmům jako alokační procento moc nerozumím. Můžete mi říci v číslech, kolik zaplatím na tomto poplatku v prvních dvou letech, když roční pojistné je 12 000 Kč a mám sjednaný Komfort na 35 let do 60 let? Někde jsem slyšel , že ze zaplaceného pojistného 24 000 mi bude sraženo 80%, tj. 19 200Kč. Je to pravda?
Petr
ODPOVĚĎ:
Dobrý den, uváděná čísla jsou správná.
24.11.2004 17:12
OTÁZKA:
Za odpověď na svoji otázku Vám opravdu poděkovat nemohu. Jsem toho názoru, že pojistý matematik jistě umí spočítat koli procent z přijatého pojistného činí vyplacené plnění. Otázka byla na životní pojištění jako takové, není do toho třeba zatahovat kapitálové a investiční složky. Jinou věcí je, že je lepší říci, že to není tak jednoduché říci, že je vyplácena méně než polovina z toho, co je vybráno.
diskus
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Opravdu neexistuje žádný tajný univerzální magický vzorec, který by říkal, že 55,4 % pojistného jde vždycky na plnění a zbytek na poplatky. U konkrétního pojištění to samozřejmě zpětně spočíst lze, ale životních pojištění je mnoho druhů a univerzální odpověď není. Pokud Vás ale podobné otázky trápí (což se Vám nedivím), pak je dobré vědět, že u kapitálového životního pojištění se odpovědi obvykle nedočkáte, protože již svojí podstatou je pro klienta „neprůhledné“. U investičního životního pojištění máte naopak vždy jasně dané, kolik peněz jde na jednotlivé poplatky, kolik na pojistné riziko a kolik tedy zůstává jako podíly v programech investování (fondech) investičního životního pojištění.
24.11.2004 17:21
OTÁZKA:
Myslite si, ze objem klasickeho zivotniho pojisteni bude stale narustat, nebo dojde spise k jeho vytlaceni novymi produkty, ktere se prodavaji v zahranici?
Andromeda
ODPOVĚĎ:
Podle mého názoru bude tradiční kapitálové životní pojištění patrně postupně vytlačováno investičním životním pojištěním, ale je obtížné odhadnout časový horizont. V některých evropských zemích se klasické KŽP už řadu let prakticky vůbec neprodává (Británie), jinde došlo k velkému nástupu investičního životního pojištění až v posledních letech (Rakousko). Po určité celoevropské stagnaci zájmu o investiční životní pojištění v době pádu akciových trhů v letech 2001-2002 nyní opět IŽP rychle roste. Jiný tradiční produkt životního pojištění, totiž rizikové životní pojištění pro případ smrti, podle mne patrně bude existovat nadále díky svým nepopiratelným výhodám (je jednoduché a levné), i když u nás asi nikdy nebude dominantní (v některých evropských zemích je mnohem oblíbenější).
25.11.2004 15:59
OTÁZKA:
O vaší pojišťovně není příliš slyšet, není příliš vidět. Nemyslíte, že by bylo třeba věnovat více prostředků na PR?
Myslím, že o pijišťovně vašeho formátu by mělo být více slyšet.
Libor
ODPOVĚĎ:
Pěkný den a děkuji za Váš názor. Je pravda, že v České republice nejsme zatím tolik známí, částečně také kvůli změně obchodního jména z Commercial Union na Aviva v lednu 2003, což byl důsledek přijetí nového jména Aviva naší mateřské společnosti v Británii po sloučení 3 velkých britských pojišťoven Commercial Union, General Accident a Norwich Union. Pokud jde o PR, v poslední době se objevujeme nejméně v deseti článcích měsíčně v českém tisku a velký mediální ohlas mělo letos například udělení Stříbrné koruny našemu Osobnímu životnímu plánu v kategorii Nejoblíbenější finanční produkt roku (v konkurenci více než 200 finančních produktů). Je ale pravda, že na rozdíl od většiny našich konkurentů věnujeme méně prostředků na reklamu, takže možná i proto máte dojem, že je o nás méně slyšet.
25.11.2004 16:09
OTÁZKA:
O vaší pojišťovně není příliš slyšet, není příliš vidět. Nemyslíte, že by bylo třeba věnovat více prostředků na PR?
Myslím, že o pijišťovně vašeho formátu by mělo být více slyšet.
Libor
Na tuto otázku odmítá dotazovaný odpovídat
OTÁZKA:
Dobrý den, myslíte si, že u nás dojde k ustavení funkce jakéhosi nezávislého arbitra přes pojištění, na kterého by se mohli klienti obrátit v případě, že se cítí poškozeni (podobně jako je tomu v příípadě bank)? Uvítali byste tuto možnost? Děkuji předem az odpověď.
Kateřina S., Praha
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Vím, že se o ustanovení takového arbitra uvažuje. Jeho názor by patrně sice neměl právní závaznost pro pojišťovny, nicméně se dá očekávat, že by pojišťovny velkou většinu jeho rozhodnutí respektovaly. Pozice arbitra by mohla dát klientům silnější pozici při jednání s pojišťovnami a mohla by podle mého názoru i motivovat pojišťovny k většímu důrazu na péči o klienta a na vnitřní kontrolní mechanismy hlídající práva klientů. To vše by dávalo smysl, pokud by šlo o arbitra nestranného a s dostatečnými znalostmi v oboru pojišťovnictví; katastrofou by samozřejmě například byl arbitr stranící jedné pojišťovně na trhu. Obecně bych takovou možnost tedy uvítal, ale je nutné bedlivě sledovat pravomoce a proces výběru a jmenování takového arbitra.
26.11.2004 19:48
OTÁZKA:
Dobrý den, mluví se o vstupu velkého hráče v oblasti pojištění do ČR. Znamená pro Vás chystaný vstup Aegonu do ČR nějakou hrozbu? Proč myslíte, že si vybrali právě Českou republiku? Díky za odpověď.
Zdeněk Mořák
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Myslím, že řada lidí z oboru pojišťovnictví pozorně sleduje chystaný vstup Aegonu na český trh, také protože už několik let žádný takový velký nový hráč na trh nevstoupil. Aegon je významná nizozemská pojišťovna a v Evropě i ve světě bychom ji patrně mohli zařadit do pomyslné první ligy, kterou vede německá Allianz, francouzská Axa, britská Aviva, italská Generali, americká AIG, nizozemská ING a několik málo dalších. Je ale pravda, že na český trh přicházejí poměrně pozdě a takové zpoždění vždy znamená nutnost vyvinout ohromné úsilí při budování tržní pozice. Ostatně samotná Aviva vstoupila na český trh až v roce 1997, tedy o čtyři nebo pět let později než někteří jiní a víme tedy z vlastní zkušenosti, že pozdější vstup na tento trh není snadný. Nebudu spekulovat, proč si vybrali Českou republiku a jak to souvisí s jejich aktivitami v Maďarsku a Polsku, ale jedním z důvodů je určitě velká perspektiva a stabilní růst českého trhu životního pojištění.
26.11.2004 20:00
OTÁZKA:
Dobrý den. Se zájmem jsem si podrobně přečetl dotazy i Vaše odpovědi, které byly pro mne velmi zajímavé. Už mě ale nenapadá, na co bych se měl ptát. Alespoň Vám i Vaší pojišťovně popřeji mnoho úspěchů v budoucnosti.
David Vondrouš
ODPOVĚĎ:
Dobrý den. Děkuji Vám za Vaše hodnocení i za přání mnoha úspěchů. Protože dnes už možnost klást dotazy končí, rád bych poděkoval i já za dotazy a názory všech tazatelů a popřál hodně štěstí jim i všem čtenářům, kteří si diskusi alespoň přečetli či prolétli.
26.11.2004 20:12
