Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Oficiální doporučení MBI - 1. modelová situace

aktualizováno 
Svobodná SŠ, 26 let, bez závazků, bydlí v nájemním bytě. Jejím cílem je pořídit si vlastní byt 1+1 v Praze. Má našetřeno 70 tisíc, které má na termínovaném vkladu, pracuje v obchodním oddělení, plat 15 tisíc, měsíčně dokáže ušetřit 3 000 Kč.

V současné době většina hypotéčních bank požaduje pro financování bydlení 30 % vlastních zdrojů klienta a banka půjčuje 70 % tržní ceny nemovitosti. Pro klientku není ani problém v možnosti získání výhodného hypotéčního úvěru, ale v zajištění potřebné hotovosti.

Pokud by brutto příjem i rodinné poměry byly i nadále beze změny, bude hypotéční banka klientku posuzovat podle čistého příjmu, v tomto případě 11.580 Kč, který při současném životním minimu klientky 4.100 Kč měsíčně umožňuje čerpat hypotéční úvěr tak, aby zatížení ze spořícího programu, úroku z hypotéčního úvěru a rezervy na splátku úroku nebylo vyšší než 7.480 Kč. V principu je možné získat na základě tohoto příjmu hypotéční úvěr na úrovni 700.000 Kč.

Předpokládám tržní hodnotu bytu v osobním vlastnictví v Praze 700.000 Kč. Banka by v tomto případě financovala 490.000 Kč, klientka 210.000 Kč.

Nejvýhodnější je řešit cíl klientky pomocí hypotéky s odloženou splátkou jistiny, což jde například s využitím tzv. Konta budoucnosti. Jedná se o spořící program na bázi kapitálového životního pojištění (například společný produkt MBI – Kooperativa -ČMHB).

Klientce bych doporučil zahájit spořící program na úrovni 18.000 Kč ročně v 25 letém programu. Po pěti letech navýšit roční částku spoření na 25.000 Kč, čímž bude umožněno klientce čerpat hypotéční úvěr na úrovni cca 500.000 Kč.

Současně založit stavební spoření s roční platbou 18.000 Kč, jehož výnos je po pěti letech cca 130.000 Kč a v případě velmi konzervativní klientky (absolutní jistota) bych ponechal 70.000 Kč dále zhodnocovat na termínovaném vkladu. Po 5 letech má klientka potřebnou hotovost cca 210.000 Kč a začíná čerpat hypotéční úvěr.

Hlavní přednostní hypotéčního úvěru s odloženou splátkou jistiny je to, že klientka nesplácí hypotéční úvěr, ale spoří si, je životně pojištěna do výše hypotéčního úvěru a mimo spoření platí pouze úroky z hypotéčního úvěru. Její úspory se zhodnocují a hypotéka je hrazena z 20% vždy po 10 a 15 letech a z 30 % vždy po 20 a 25 letech trvání spořícího programu, přičemž klientka obdrží zisk ze svého spoření. Porovnáním nákladů  (součet uhrazeného spoření + součet uhrazených úroků) se ziskem ze spoření jsou náklady na splátky hypotéčního úvěru běžně nižší než je výše hypotéčního úvěru.

Projekce čerpání hypotéky u klientky je následující:

 

Rok 1000 Kč 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
spořím 18 18 18 18 18 25 25 25 25 25 25 25 25
zůstatek hypot. 500 500 500 500 500 400 400 400
platím úrok 0 0 0 0 0 34 34 34 34 34 27 27 27
platím celkem 18 18 18 18 18 59 59 59 59 59 52 52 52

 

Rok 1000 Kč 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Celkem
spořím 25 25 25 25 25 25 25 25 25 25 25 25 465
zůstatek hypot. 400 400 300 300 300 300 300 150 150 150 150 150 0
platím úrok 27 27 20 20 20 20 20 10 10 10 10 10 408
platím celkem 52 52 46 45 45 45 45 35 35 35 35 35 873
zisk ze spoření   491

Náklady na financování hypotéky 500 000 Kč - celkem 382 000 Kč.

 

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....



Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

Sedačku vrátit nemůžete z hygienických důvodů, tvrdil e-shop

Ilustrační snímek

Nákup v e-shopu má své výhody, nakupujeme z pohodlí domova, zboží je nám doručeno až domů a navíc můžeme od smlouvy bez...

Kvíz: Víte, jak se správně pojistit na cestu do zahraničí?

Ilustrační snímek

Jedete k moři, chcete vylézt na Mount Everest anebo musíte na zahraniční služební cestu? Ve všech těchto případech...

Kvíz: Dokážete odhadnout cenu jedinečných starožitností?

Portrét paní Osuské

Investice do starožitností se podle odborníků vyplatí: máte něco, co vám udělá radost, a ještě v tom jsou uložené...

Víkendář: Umělá inteligence, vzpoura strojů a rusko-čínská kontrola kybersvěta

Víkendář: Umělá inteligence, vzpoura strojů a rusko-čínská kontrola kybersvěta

Kurzy.cz Profesor Pedro Domingos z University of Washington je považován za významného odborníka v oblasti umělé inteligence (AI...

Najdete na iDNES.cz