Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Oficiální doporučení MBI - 1. modelová situace

aktualizováno 
Svobodná SŠ, 26 let, bez závazků, bydlí v nájemním bytě. Jejím cílem je pořídit si vlastní byt 1+1 v Praze. Má našetřeno 70 tisíc, které má na termínovaném vkladu, pracuje v obchodním oddělení, plat 15 tisíc, měsíčně dokáže ušetřit 3 000 Kč.

V současné době většina hypotéčních bank požaduje pro financování bydlení 30 % vlastních zdrojů klienta a banka půjčuje 70 % tržní ceny nemovitosti. Pro klientku není ani problém v možnosti získání výhodného hypotéčního úvěru, ale v zajištění potřebné hotovosti.

Pokud by brutto příjem i rodinné poměry byly i nadále beze změny, bude hypotéční banka klientku posuzovat podle čistého příjmu, v tomto případě 11.580 Kč, který při současném životním minimu klientky 4.100 Kč měsíčně umožňuje čerpat hypotéční úvěr tak, aby zatížení ze spořícího programu, úroku z hypotéčního úvěru a rezervy na splátku úroku nebylo vyšší než 7.480 Kč. V principu je možné získat na základě tohoto příjmu hypotéční úvěr na úrovni 700.000 Kč.

Předpokládám tržní hodnotu bytu v osobním vlastnictví v Praze 700.000 Kč. Banka by v tomto případě financovala 490.000 Kč, klientka 210.000 Kč.

Nejvýhodnější je řešit cíl klientky pomocí hypotéky s odloženou splátkou jistiny, což jde například s využitím tzv. Konta budoucnosti. Jedná se o spořící program na bázi kapitálového životního pojištění (například společný produkt MBI – Kooperativa -ČMHB).

Klientce bych doporučil zahájit spořící program na úrovni 18.000 Kč ročně v 25 letém programu. Po pěti letech navýšit roční částku spoření na 25.000 Kč, čímž bude umožněno klientce čerpat hypotéční úvěr na úrovni cca 500.000 Kč.

Současně založit stavební spoření s roční platbou 18.000 Kč, jehož výnos je po pěti letech cca 130.000 Kč a v případě velmi konzervativní klientky (absolutní jistota) bych ponechal 70.000 Kč dále zhodnocovat na termínovaném vkladu. Po 5 letech má klientka potřebnou hotovost cca 210.000 Kč a začíná čerpat hypotéční úvěr.

Hlavní přednostní hypotéčního úvěru s odloženou splátkou jistiny je to, že klientka nesplácí hypotéční úvěr, ale spoří si, je životně pojištěna do výše hypotéčního úvěru a mimo spoření platí pouze úroky z hypotéčního úvěru. Její úspory se zhodnocují a hypotéka je hrazena z 20% vždy po 10 a 15 letech a z 30 % vždy po 20 a 25 letech trvání spořícího programu, přičemž klientka obdrží zisk ze svého spoření. Porovnáním nákladů  (součet uhrazeného spoření + součet uhrazených úroků) se ziskem ze spoření jsou náklady na splátky hypotéčního úvěru běžně nižší než je výše hypotéčního úvěru.

Projekce čerpání hypotéky u klientky je následující:

 

Rok 1000 Kč 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
spořím 18 18 18 18 18 25 25 25 25 25 25 25 25
zůstatek hypot. 500 500 500 500 500 400 400 400
platím úrok 0 0 0 0 0 34 34 34 34 34 27 27 27
platím celkem 18 18 18 18 18 59 59 59 59 59 52 52 52

 

Rok 1000 Kč 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Celkem
spořím 25 25 25 25 25 25 25 25 25 25 25 25 465
zůstatek hypot. 400 400 300 300 300 300 300 150 150 150 150 150 0
platím úrok 27 27 20 20 20 20 20 10 10 10 10 10 408
platím celkem 52 52 46 45 45 45 45 35 35 35 35 35 873
zisk ze spoření   491

Náklady na financování hypotéky 500 000 Kč - celkem 382 000 Kč.

 

Autor:


Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...



Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Krize na trhu práce z nás dělá lepší zaměstnavatele, říká manažerka GSK

Pavla Bučilová

Farmaceutická firma GSK se v Česku chlubí několika oceněními. Je odpovědnou firmou, loňským zaměstnavatelem roku a...

Další z rubriky

Dnes je Den závěti. Svátek dokladu, který je obestřen mýty

Ilustrační snímek

Loni bylo v České republice sepsáno jen dvacet tisíc oficiálních závětí. Podle notářů jsou Češi oproti jiným státům v...

Na co si dát pozor, když chcete nákup auta řešit operativním leasingem?

Ilustrační snímek

Pro spoustu lidí přestává být důležité auto vlastnit. Stačí jim si ho půjčit či na nějakou dobu pronajmout. Na co dbát,...

Kvíz: Víte, jak je to s předkupním právem u nemovitosti?

Ilustrační snímek

Od 1. ledna letošního roku vstoupilo v platnost nové znění předkupního práva. Spoluvlastníkům v rodině přináší výhody,...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

Kurzy.cz Česká národní banka na svém měnověpolitickém zasedání ve středu příští týden zvýší svoji základní úrokovou sazbu. Půjde...



Najdete na iDNES.cz